宠物健康险多少钱一年 宠物健康险如何购买

引言

家里养毛孩子的小伙伴们，是不是都偷偷操心过：万一毛孩子闹毛病，看病动辄大几千，钱包顶不住可怎么办？你是不是也好奇，给毛孩子买份宠物健康险，一年到底要花多少钱？又该怎么买才靠谱？今天我们就来把这两个问题给你说清楚。

不同预算的价格参考

刚养宠、手头暂时不宽松的学生党或者刚工作的年轻铲屎官，一年预算在200到400之间就可以选到合适的宠物健康险。这类价位的险种大多覆盖宠物常见的传染病、肠胃病，还有基础的门诊报销，满足日常基础的看病需求完全够用。我之前认识一个在大学城周边租房养猫的学弟，每个月除去房租和生活费，留给猫咪的预算不多，就选了一年320的宠物健康险，去年秋天猫咪得急性肠胃炎，前后花了九百多，最后报销了五百七十多，相当于大半年的保费都赚回来了，对他来说，不用花太多钱就能不用为几千块的治疗费发愁，已经足够实用。

如果是月薪在四千到七千之间，已经稳定下来的普通铲屎官，一年拿出400到800块买宠物健康险就比较合适。这个价位的险种除了覆盖常见疾病，还会包含部分住院手术费用报销，有的还能覆盖部分疫苗或者驱虫的补贴，保障比基础款更全一点。我家小区门口开水果店的王哥，养了一只三岁的橘猫，他一年花了560块买险，去年橘猫吞了橡皮筋需要做手术，前后住院加手术花了两千七百多，最后报销了一千八百多，相当于只花了几百块就解决了问题，这个价位的保障刚好贴合他的需求，不会太费钱，又能覆盖多数突发大病的开支。

如果是月薪八千以上，养的是品种宠物，愿意给毛孩子更好保障的铲屎官，可以选择一年800到1500块的宠物健康险。这类价位的险种，报销比例更高，保障范围也更广，不仅能覆盖常见疾病、住院手术，有的还能覆盖慢性疾病、异宠诊疗或者第三方责任，比如宠物不小心咬伤人需要赔偿，也能报销一部分。我一个做设计的朋友，养了一只纯种柯基，还有心脏方面的家族病史，她选的就是一年1200块的险种，去年柯基查出轻微心脏问题，长期吃药加定期检查花了四千多，报销了三千出头，而且以后每次复查拿药都能按比例报，大大减轻了她的负担。

如果你养的是体型比较大的中大型犬，或者本身宠物年纪已经比较大，想补充更全面的保障，可以在自己能承受的范围内，适当提高预算到一年1500到2000块之间。这个价位的险种，有的对高龄宠物的限制更少，报销额度也更高，就算宠物需要长期治疗，也不用太担心额度不够用。同事张阿姨养了一只七岁的金毛，本身有皮肤问题和轻微关节病，她选了一年1680的险，去年金毛关节手术加术后康复花了七千多，报销了五千多，要是没有保险，对她来说也是一笔不小的额外开支。

大家选的时候要记住，不用硬冲高价位，只选贴合你预算和需求的就好。如果你的宠物年轻、平时很少生病，选基础价位的就够，不用花冤枉钱；如果你的宠物是品种宠、年纪大，或者本身有容易生病的体质，再适当提高预算选保障更全的就可以。毕竟买保险就是买个踏实，适合自己经济情况的，才是最好的。

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购保的基础条件要求

第一个要求，就是宠物年龄要达标。市面上大多数宠物健康险，要求投保宠物满3月龄，上限大多是10岁左右，超过10岁的毛孩子很难买到常规宠物健康险，即便能投保，保费也会上涨不少，而且很多疾病会被除外保障。家住我家小区的林阿姨，去年捡到一只流浪柯基，找宠物医院估算大概12岁，跑了好几家都没能买上常规健康险，最后只能选了只支持意外医疗的小众险种，保费不算便宜，保障范围也窄很多。如果是刚抱回家的小奶猫小奶狗，不满3月龄也别着急，先好好养着，等月龄达标再投保就行，不用瞎找偏方折腾。

第二个要求，宠物必须身体健康，没有既往症和先天性疾病。投保的时候大多不需要提前体检，但你要如实告知宠物的健康情况，要是故意隐瞒已经查出来的慢性病、先天性疾病，后面出险申请理赔的时候，保险公司查出来会直接拒赔，保费也不会退。我小区楼下宠物店的老板阿凯，之前养了一只柯基，刚买来就查出来有先天性髋关节发育不良，他投保的时候没说，后来柯基需要做手术花了快八千，申请理赔的时候被拒，一分钱都没报，白白浪费了两年保费。如果你的宠物本身有小毛病，可以选一些对健康告知要求宽松的产品，不用硬扛着隐瞒如实告。

第三个要求，只有合法饲养的宠物才能投保。也就是说，你要按照当地养犬管理规定给狗狗办好狗证，猫猫也要做好合规登记，没有证的宠物，保险公司是不会承保的。去年我朋友阿明买了一只阿拉斯加，觉得办狗证麻烦一直没去办，想着先买份保险再说，结果提交投保信息的时候直接被打回来了，必须补了狗证信息才能继续投保，他特意跑了好几个窗口办手续，耽误了小半个月才投上。

第四个要求，只有家养的宠物才能投保，野生保护动物、非常规饲养的猛兽爬宠，都是不能买普通宠物健康险的。比如你养的是猫猫狗狗这类常规伴侣宠物，基本都符合要求，要是养的是蜥蜴、麝香龟这类异宠，大多普通宠物健康险都接不了，需要找专门做异宠保障的产品才行，大部分普通铲屎官都不用操心这点，正常养宠都符合要求。

第五点，给大家一个实用建议，如果你刚给宠物打完疫苗，可以等一周再投保，避免疫苗应激刚好在投保等待期内发病，没法申请理赔。另外要是你家宠物年纪刚够上限，比如刚好9岁半，可以尽量选接受高龄宠物投保的产品，不要隐瞒年龄，瞒报年龄最后也会影响理赔，得不偿失。

几步搞定购买流程

第一步，先摸清自家毛孩子的情况，别上来瞎选。先确认宠物的月龄，大部分产品要求宠物满3月龄才能投，如果还没到，就再等等，别白忙活。再整理好宠物基础信息，是什么品种，今年几岁，有没有得过什么大病，之前有没有做过手术，这些都要如实说，别隐瞒，不然后续报销会出问题。比如我邻居家养了一只柯基，之前得过皮肤病，投保的时候没说，后来皮肤病复发去治疗，申请报销的时候保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔了，之前交的钱也打了水漂，真的得不偿失。另外还要提前想清楚自家毛孩子的高发风险，比如斗牛犬容易得皮肤病，折耳猫容易有骨骼问题，短鼻猫容易有呼吸道问题，老年犬容易得糖尿病、肾病这类慢性病，把这些需求列出来，选的时候才好对应挑保障。

第二步，筛掉不符合要求的产品，缩小选择范围。如果自家宠物已经78岁，属于老年宠物了，就别去碰只保年轻宠物的产品，直接找支持高龄宠物投保的选项，省得浪费时间。要是你只想覆盖动辄上万的手术费，就可以选只保大病大手术的，不用硬买包含日常小病的；如果你家毛孩子经常犯肠胃炎、皮肤病这种小毛病，就选包含门诊保障的产品，实用性更强。另外还要看清楚免责条款，比如有的产品不保先天性遗传病，如果你家是折耳猫，本身容易有先天性骨骼问题，那就要选对先天性遗传病有保障的产品，别选了之后出问题报不了。

第三步，对照需求对比保障额度和免赔额，算出自己实际能拿到的报销比例。同样价格的两个产品，一个免赔额100元，报销比例60%，另一个免赔额300元，报销比例70%，你可以大概算一下，如果平时常看门诊，花费大多在一千以内，肯定选免赔额低的更划算；如果主要保大病，花费大，选报销比例高的更合适。另外要看清年度限额是多少，比如你家是大型犬，大病治疗可能要花好几万，就得选年度限额高一点的，别选限额只有一两万的，不够用。

第四步，提交投保信息完成缴费。现在大部分都能在线上完成，不管是保险公司官方渠道，还是正规的第三方平台都能投，只要按要求填好宠物信息、你的个人信息，上传要求的宠物照片或者体检报告就行，确认信息没错之后，选缴费方式，可以选一年一交，也有部分产品支持月交，手头暂时紧的可以选月交，压力小一点，确认好之后缴费就完成投保了，整个流程一般十几分钟就能搞定。比如我闺蜜之前给自家法斗投保，就是在线上小程序操作，填完信息上传了宠物的最近疫苗本照片，选了月交，一个月才不到50块，当场就投成功了，很快就能拿到电子保单。

第五步，投保之后把保单存好，记好报案电话。可以把电子保单存在手机相册或者云盘里，再把保险公司的报案联系方式存进手机通讯录，万一毛孩子生病了，能第一时间联系报案，别等到要报销了才到处找联系方式，耽误时间。另外投保之后如果有不懂的问题，直接找客服问清楚，比如去非合作医院治疗能不能报，报销需要准备什么材料，提前问明白，别等出险了才摸不清流程。

赔付的关键注意事项

一定要保留好全部诊疗纸质和电子单据，包括挂号单、处方笺、缴费发票、检查报告、病例本每一页的记录，缺任何一样都可能影响赔付进度。我家楼下开宠物店的王哥，之前帮客人代养的柯基得了急性肠胃炎，治疗完之后随手把挂号单扔了，最后跑了两趟医院补打单据，才走完赔付流程，平白多花了两天时间折腾。

一定要在出险后48小时内报案，超过约定时间报案，保险公司没法及时核实病情，可能会影响赔付比例甚至拒赔。之前有个网友说，他家银狐不小心吃了异物呕吐，他想着周末先自己喂点益生菌观察，拖到周一才去医院报案，结果保险公司没法确认病症是不是进食异物导致的，最后只赔付了一半的费用，平白亏了几百块。

要提前搞清楚免责范围，很多项目是不在赔付里的，比如常规体检、美容修剪、发情期护理、绝育手术、先天性遗传疾病（投保前没告知的）、人为故意受伤这些，别花了钱以为能报，最后拿不到理赔款闹心。比如我表姐家的泰迪，投保的时候没说狗狗天生髌骨发育不好，后来狗狗做手术花了八千，申请赔付才知道先天性疾病不在保障范围内，一分钱都没报，表姐后悔没提前看免责条款。

去医院看病要选保险公司认可的合规宠物医院，不少险种要求必须去定点医院治疗才能赔付，去了不被认可的私立小诊所，哪怕诊疗没问题也没法报销。我之前认识的一个铲屎官，家附近就有一个没资质的私人诊所，狗狗拉肚子图方便就在那边看了，花了一千多，最后申请赔付才知道这个诊所不在保险公司认可名单里，一分钱都没报，只能自己吃哑巴亏。

申请赔付的时候，一定要如实说清楚宠物的发病时间、症状变化，别隐瞒之前患病的情况，故意谎报信息会直接被拒赔，还可能影响后续投保。有个朋友之前给家里猫咪买保险，隐瞒了猫咪之前得过尿路感染的事，后来猫咪复发住院，保险公司查病例查到了之前的就诊记录，直接拒赔不说，还终止了保单，朋友说起来就后悔，说当时省了一句话，最后亏了小两千。

结语

总结下来，宠物健康险一年的价格区间跨度不小，从三百到一千多都有选择，你完全可以跟着自己的预算和毛孩子的需求挑。只要先确认自家毛娃符合投保要求，梳理好常见健康风险，走线上线下流程都很方便，记得收好诊疗单据、提前确认保障范围，就能稳稳享受到报销福利，不用再为毛孩子的医药费犯难啦。

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