重大疾病保险怎样买合算一些呢

引言

不少打算买重大疾病保险的朋友都会有这个疑问，到底怎么买才合算，不至于白白花了冤枉钱？别着急，今天咱们就慢慢把这个问题说清楚，给你靠谱实用的参考。

一. 收入不同保额怎么定

咱们先讲，买重大疾病保险，保额得跟着你自己的年收入走，不能乱拍脑袋定。很多人买保险的时候觉得，随便买个十万二十万，有个保障就行，真出事了才发现这点钱根本不够用，白交了好几年保费还没用上劲。

举个实际例子，今年刚毕业两年的小周，在老家省会做行政工作，每个月到手四千五，一年下来总收入五万出头。一开始她听朋友说买高点保额安心，差点咬咬牙定了五十万保额，算下来每年保费要四千多，已经占了她年收入快十分之一，每个月除掉房租和吃饭，剩下的零花钱都要搭进去，生活立马紧巴巴的。后来按照收入对应算下来，最后定了二十五万保额，每年保费才两千出头，占年收入不到百分之五，对日常开销一点影响都没有，也覆盖了生病之后三五年收入损失的基础需求，完全够用。

再说说工作几年、已经结婚成家的例子，小陈做销售，每个月到手一万二，加上年底提成，一年总收入大概十八万。他上有老下有小，房贷每个月要还八千，孩子上学每个月还要两千多开销。一开始他想只买三十万保额，算下来其实只够覆盖不到两年的家庭开支，真要是生病没法工作，撑不到康复期家庭资金链就断了。最后按照三到五年年收入来算，给他定了五十万保额，每年保费不到六千，占年收入不到百分之四，理赔金下来不仅能给家庭还清一部分房贷，还能覆盖四五年的日常开销，自己康复期间不用为家里的钱发愁，也不用动存给孩子上学的教育钱。

要是你现在年收入更高，一年能有三四十万的收入，已经有一定积蓄，那保额可以往上提一提。比如做互联网运营的老吴，一年到手三十五万，家里房贷已经还得差不多，孩子也上了大学，他给自己定了一百万保额，每年保费也就一万多，占年收入比例很低，对他来说完全没压力。真要是出事，这笔钱能覆盖生病后的康复护理费用，还能弥补不能工作的收入损失，就算要请护工长期休养，也不用动原来准备养老的积蓄，不会打乱原本的生活计划。

给大家一个直接可操作的算法，把保额定在你三到五年总收入的范围就好，别超过这个范围太多也别低太多。要是你当下手头紧，年收入不高，就先把保额定到覆盖三到五年收入的基础线，别硬扛着买高保额让自己生活难以为继，等以后收入涨了，再追加保额就行。要是你收入稳定积蓄够，也别贪便宜买太低，不然真出事没用，反而亏了之前交的保费。

二. 健康告知千万别乱填

我见过太多朋友买重疾险的时候，怕麻烦也怕过不了核保，干脆直接勾选“全部健康”，把之前的体检异常都给藏了不说，连住过院做过手术的经历也都一笔带过，以为过了等待期出事就能赔，其实这是给自己埋了大雷。

举个我身边真实的例子吧，陈姐36岁，去年单位体检的时候查出了乳腺结节3级，当时她想买重疾险，看健康告知里有“半年内体检异常”这一项，她觉得结节很多人都有，不是什么大问题，就没填进去，顺利买了保险。结果过了一年多，她查出来乳腺癌，提交理赔申请后，保险公司一调她的体检报告，直接因为未如实告知拒赔，保费也只退了一部分，这一下陈姐不仅要自己扛几十万的治疗费，之前交的钱也打了水漂，悔得不行。

那到底该怎么填才对？直接记住一句话：问啥答啥，不问不主动说。现在内地保险的健康告知都是有限告知，不是让你把从小到大所有毛病都挖出来说，只需要对着健康告知上面列出来的问题，一条一条如实回答就行。比如问题问的是“近一年内有没有住院手术经历”，你三年前切过痣住过一天院，没问到就不用主动说。

如果你真的有一些小异常，比如甲状腺结节、脂肪肝、高血压，别直接放弃投保也别乱隐瞒。现在很多线上产品都有智能核保，你只需要按照提示输入你的异常指标，几分钟就能知道能不能投，就算除外承保也比直接瞒着好，至少能确定有部分保障。智能核保通不过，还可以走人工核保，把你的体检报告、复查记录都提交上去，保险公司会给你明确的结论，不会稀里糊涂坑你。

还有人会问，我之前的体检报告找不到了，记不清具体指标了怎么办？别急，你可以先去之前体检的医院或者机构打印一份报告，核对清楚之后再填，别凭着模糊的记忆瞎填，更别抱着“反正保险公司查不到”的侥幸，现在医院和体检机构的记录都是联网可查的，只要你去过正规机构查过，保险公司都能调出来，真到理赔的时候一查一个准，千万别拿自己的保障赌运气。

图片来源：unsplash

三. 保障期限选择长期版

预算允许的情况下，优先选长期保障，比反复买短期的合算很多。

给你说个真实例子，之前有个朋友小杨，26岁刚工作的时候手头紧，看一年期的重疾险每年保费才两三百，比长期的便宜一半还多，想都没想就买了。那时候他觉得，反正每年都能续，先凑合用，等以后有钱再换长期就行。结果过了五年，他体检查出来有血压偏高，再续原来的一年期产品的时候，直接被保险公司拒了。他转去买其他产品，要么因为健康问题加保费，要么直接买不了，相当于之前好几年交的保费都花出去，最后关键时刻没拿到该有的保障。

如果你选长期保障，只要投保的时候健康符合要求，签字确认之后，后续哪怕你身体变差，甚至得了小毛病，保险公司都不能随便给你涨保费，也不能随便取消你的保障，相当于把费率和保障权益都提前锁死了。你每年按一开始说好的价钱交就行，不用担心里边出幺蛾子。

要是你预算确实有限，没法一步到位买保到终身的，也可以先选保到七八十岁的版本，价格比终身的低一些，也能覆盖发病概率比较高的年龄段，比买一年期或者三五年的短期产品靠谱很多。比如刚毕业工作的年轻人，月薪不高，承担不起终身的保费，选保到七十岁的，同样的预算能把保额做足，不会出现保额不够用的情况，也能避开短期产品的风险。

很多人买短期产品的时候，只看当下的价格便宜，没算过总投入。一年期的重疾险，保费会随着年龄涨，你从20岁交到50岁，算下来总交的钱，其实比买长期的一次性交的总保费还要多，最后还落得个保障不稳定的结果，怎么算都不合算。所以优先选长期保障，把保障稳稳拿在手里，才是真的省钱合算。

四. 附加责任按需去定制

先给大家说清楚，很多人买重疾险，都会被销售推荐各种附加责任，觉得加一点钱就能多一层保障，听起来很划算，但其实很多附加责任你根本用不上，平白多花保费。咱们买的核心是重疾保障，预算有限的话，先把核心保障做足，附加险挑有用的加，没用的直接砍掉。

给大家说个真实案例，28岁的小吴刚参加工作没几年，每月到手八千，除去房租和日常开销，每个月能攒下来的钱也就两千多。他想买重疾险的时候，一开始看上的方案，销售给他加了投保人豁免、额外癌症二次赔、身故责任、还有住院津贴附加险，算下来每个月要交一千二。小吴压力特别大，纠结了好久来问建议，我帮他梳理之后发现，他这是自己给自己投保，投保人豁免对他来说完全没用，省下这部分保费能腾出不少空间。

他年轻身体好，家族也没有癌症病史，预算有限的情况下，可以先不附加癌症二次赔，把这部分钱挪去提核心保额，反而更实用。最后调整下来，只保留了轻症中症重疾的核心责任，附加了他确实需要的轻度豁免，每个月保费降到七百多，保额还比原来多了十万，对他来说就合算多了，也不会影响日常的生活质量。

那什么样的附加责任值得加呢？要是你给孩子买重疾险，投保人豁免就很值得加，万一投保人发生了约定的重疾，剩下的保费不用交，孩子的保障还能继续有效，这个钱花得值。要是你本身已经有了高额的寿险，那附加身故责任就没必要再加了，重复买保障就是浪费钱，不如把预算分给保额或者更实用的附加责任。

最后再提一点，不管是什么附加责任，都要先算一算额外花的保费，换算下来能多拿多少保额，要是额外花的钱不少，提升的保障空间很小，那就干脆不要。始终记住一条，核心保障优先，附加责任只选贴合自己需求的，不贪多不跟风，这样买下来的重疾险才最合算。

结语

你看，总结下来其实没那么复杂，先按自己年收入定好保额，再如实填健康告知，预算够选长期保障，附加责任只挑自己需要的加，别盲目凑一堆没用的责任。就拿咱们前面说的几个例子来说，找对符合自身情况的思路，就能把钱花得清楚，买到合适够用的保障，不用花冤枉钱也能拿到靠谱的保护。

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