宠物健康险可以买吗 宠物健康险买的年龄

引言

各位铲屎官是不是都在心头打了两个问号？要不要给自己家毛孩子买份宠物健康险呢？买宠物健康险又该挑什么年龄入呀？别急，这篇咱们就把这俩问题说清楚。

啥情况适合买健康险？

如果你家毛孩子天生体质偏弱，换季容易感冒、平时经常软便闹小毛病，那真心建议安排一份。我楼下宠物店老板家的英短，天生肠胃敏感，隔三差五就要去医院挂水调理，每个月看病都要花两三百，后来买了宠物健康险，每个月能报掉七成左右，算下来一年省了快两千，对经常跑医院的宠主来说，这笔投入太值了。

如果你养的是好奇心强、爱拆家乱跑的调皮毛孩子，也建议入手。我闺蜜家的边牧，每次开门都往外冲，上次不小心吃了掉在地上的葡萄，导致急性肾损伤，送医抢救加住院一周，花了快七千，幸好之前买了健康险，最后报了五千多，本来闺蜜刚换完工作手头紧，这笔报销直接帮她缓解了大半压力。这类好动的毛孩子，难免碰到误食、外伤的意外情况，有保险兜着，治病的时候不用因为钱纠结要不要用更好的药。

如果你经济上害怕突发大额医疗支出，也可以买。现在宠物医院检查、手术、住院的费用都不低，随便一个小型手术都要几千，要是碰上需要长期治疗的慢性病，几万块也很常见，对于普通工薪家庭来说，一下子拿出大几千上万给宠物治病，还是有点压力的。买一份健康险，相当于把一部分风险转嫁给保险公司，每年花几百块，就能覆盖大部分常见的医疗开销，不用动自己的存款储备，心理上也更踏实。

如果你养的是本身容易高发遗传病的品种，也建议早买。比如柯基容易得髋关节发育不良，泰迪容易得髌骨脱位，这些品种病治疗起来费用不低，而且越早投保，能在发病前完成核保，后续真发病了也能按条款报销。我同事养的一岁柯基，刚抱回家就买了健康险，两岁的时候查出来髋关节发育问题，做手术加康复花了八千多，报了六千多，要是等发病了再买，肯定会被除外承保，甚至直接拒保，早买早享受保障。

如果你平时工作忙，没太多余钱存专项宠物医疗基金，也适合买。很多年轻铲屎官刚工作，每个月余钱不多，没法专门存一笔钱给毛孩子当医疗备用金，买宠物健康险相当于定期强制攒了保障金，每个月几十块，不会影响日常开销，真出事了就能用上，比自己攒钱更稳当，也不用担心临时凑不出钱耽误毛孩子治病。

投保年龄划重点

刚抱回家的小奶猫小奶狗，你是不是觉得太小用不着买健康险？直接给你说，国内在售的多数宠物健康险，承保门槛最低是满2月龄。为啥卡在这个节点？因为多数幼宠会在2月龄左右完成基础疫苗的第一针，脱离了最容易感染传染病的高危阶段，刚好符合投保要求。我闺蜜家上个月抱回一只2月龄的英短幼猫，一回家就张罗着找险种，提交资料之后顺利承保，结果小家伙刚满3月龄就得了猫鼻支，住院加开药花了快两千，最后报了一千三百多，刚好赶上投保时效，省了好大一笔。要是你家毛孩子刚满月，就再等半个多月，满足年龄要求再投，别白跑一趟。

如果你家毛孩子是1岁到7岁的青壮年，这时候买宠物健康险是性价比最高的阶段。这个年龄段的宠物体质稳定，很少有先天性的慢性病，大部分险种都能正常承保，保费也处于最低区间。举个例子，同样是十公斤的成年柴犬，3岁的时候投基础保障款，一年保费也就三百多块；要是换成10岁的同体型柴犬，保费要涨到六百多，还不一定能投。我楼下宠物店老板家的拉布拉多，3岁的时候就买了健康险，到5岁得椎间盘突出做手术，花了八千多，报了六千多，保费每年才四百出头，算下来特别划算。只要你家毛孩子在这个年龄区间，身体没啥大毛病，想投保就直接入，不用犹豫。

如果你家毛孩子已经8岁以上了，不是不能买，就是可选范围确实比较窄。多数普通宠物健康险会把投保年龄上限设在8岁，超过年龄就不让投普通款了。只有少部分险种会开放老年宠投保通道，要么就是有不少保障限制，比如只保意外，不保常见的老年病，要么就是赔付比例比青年宠物低一些，保费还更贵。我亲戚家那只10岁的泰迪，之前找了四五家，最后只买到了只保意外手术的险种，一年保费五百多，要是换成5岁泰迪，同款保障一年只要两百多。所以要是你家已经是老年毛孩子，也别直接放弃，多问几家找能投的，优先选保老年常见慢性病的，哪怕贵点，真出事了也能帮衬一把。

这里要提醒你，投保年龄是按什么算的，一定要提前问清楚。有些是按毛孩子的出生日期算，有些是按你估算的年龄算，要是你收养的流浪毛孩子不知道准确生日，就按兽医估算的年龄填，别乱填，不然理赔的时候容易出纠纷。之前有个网友收养了一只流浪橘猫，看着大概两三岁，他怕年龄超了就填了2岁，结果后来猫得肾病理赔，保险公司查出猫实际年龄快9岁，超过了投保上限，直接拒赔了，白交了好几年保费，亏得不行。

最后给不同年龄的毛孩子直接说结论：满2月龄就可以投，早投早有保障，别等毛孩子出事了才想着买，那时候大概率会被拒保；青壮年毛孩子赶紧投，这时候最好买，性价比也最高；超过8岁的老年毛孩子，慢慢找专门开放年龄的险种，能买就买一份，多多少少能减轻点负担。别抱着“等大点再买”的想法，越等年龄越大，可选的越少，保费还越贵。

选险必看核心条款

第一要看清楚承保的宠物范围。不少产品只保障健康的犬猫，如果你养的是异宠，比如蜥蜴、蜜袋鼬之类，绝大多数产品都不会承保，别买错了白花保费。还有，已经有旧病的毛孩子，要留意条款里对既往症的约定。比如我家楼下宠物店老板家的柯基，买保险之前就已经有关节问题，后来关节病发作去治疗，申请理赔的时候才发现条款明确说了既往症不赔，一分钱都报不了，这个坑一定要避开。

第二要看清楚赔付范围。别只听销售说能报看病钱就直接下单，一定要翻条款看具体包含哪些项目。常见项目里，要确认是否包含门诊费用，很多铲屎官带毛孩子看个感冒、皮肤病，都是门诊，要是产品只报住院，那日常小病就报不了。还要确认是否包含常见的多发病，比如犬细小、猫瘟这类传染病，还有猫尿闭、犬髋关节发育不良这类高发问题，以及常规的手术费用能不能报。之前有个铲屎官带自家猫治尿闭，买的时候没细看，结果条款里把泌尿系统疾病列为除外责任，直接没法报销，后悔都来不及。

第三要重点看免赔额和赔付比例。这两项直接关系到你能拿到多少钱，一定要算清楚。现在常见的免赔额有两种，一种是每次看病都有固定免赔额，比如每次免赔200元，另一种是全年累计免赔。赔付比例也不一样，有的是50%，有的能到80%，比例越高，你自己掏的钱就越少。举个例子，同样花了2000块看病，一个是每次免赔200，赔付比例60%，能报（2000-200）×60%=1080元；另一个是免赔300，赔付比例50%，只能报（2000-300）×50%=850元，差了两百多，差别还是很大的。

第四要看清楚免责条款。除了刚才说的既往症，还有很多情况是不赔的。比如因为主人故意或者重大过失导致毛孩子受伤，比如不给喂食导致生病，这种肯定不赔。还有比如绝育、洗牙这类保健类项目，或者美容类项目，绝大多数产品都不赔。还有一些遗传病、先天性疾病，很多产品也会除外，要是你家毛孩子是纯种犬猫，本身带遗传病风险，一定要找对遗传病有保障的产品，仔细看条款约定。

第五要看清楚保额限制。除了总保额，很多产品会对单项疾病设置保额，比如皮肤病最高只报1000，泌尿系统疾病最高报2000。要是你家毛孩子本身就容易得这类慢性病，单项保额不够的话，其实起不到太大作用。比如之前有个养布偶猫的朋友，布偶本身容易得皮肤病，他买的产品总保额挺高，但皮肤病单项保额只有800，后来猫皮肤病复发治疗花了1800，最多只能报800，剩下的一千还是得自己掏，相当于这个保障对他来说就不够用。所以买的时候一定要对应自家毛孩子的高发风险，看清楚单项保额够不够。

图片来源：unsplash

不同需求投保建议

如果你刚工作没多久，每个月要还房贷房租，手头预算有限，只想花小钱解决大风险，直接选基础保障款就够了。这种一年保费大多在两三百块，一般覆盖了宠物常见的肠胃病、呼吸道感染、常规外伤手术这些高发问题，平时毛孩子有点小毛病去医院，也能报销一部分，不会给你添太多经济负担，刚好满足基础保障需求。比如我楼下开水果店的小张，刚工作两年，养了一只三个月的中华田园犬，就选了这种基础款，一年才三百出头，今年春天小狗染了急性肠胃炎，挂水三天花了一千二，报销了七百多，相当于大半年的保费都省出来了，对小张来说完全够用。

如果你家毛孩子本身天生体弱，比如是先天髌骨发育不好的小型犬，或者从小就容易得皮肤病的折耳猫，日常去医院的频率比较高，而且你预算还算宽裕，那就选带常见小病报销、赔付比例更高的中端款。这种一般一年保费在四五百到七八百，除了覆盖大病手术，连皮肤病、耳螨这种反复的慢性病也能报，有的还会附赠一次免费的体内外驱虫优惠，算下来一年能省不少零碎开支。我闺蜜养的柯基天生容易过敏，一到换毛季就反复得湿疹，之前一年涂药吃药就要花小一千，她选了中端款之后，今年几次复诊拿药报了六百多，算下来保费反而赚回了不少，太适合这种体弱毛孩子的家庭。

如果你预算充足，想给毛孩子全方面保障，连日常体检、疫苗都想省点钱，直接选全面款就好。这种除了疾病和手术保障，一般还会包含部分体检费用报销、首次疫苗补贴，有的还能报第三方责任，比如你家狗出门不小心咬了路人，或者弄坏了别人的东西，也能走保险赔付，特别适合经常带毛孩子出门遛弯、去宠物乐园的家庭。我同事家里养了两只猫，每年都要做一次全身体检，还都打了进口疫苗，她选了全面款之后，体检和疫苗加起来报了小四百，相当于保费直接打了个折，平时猫要是有个小毛病也不用心疼钱，直接带去医院就好，体验特别好。

如果是家里养了超过八岁的老年宠物，能选的产品本身不多，这个时候别纠结保障多全面，优先选能投保、对老年病限制少的产品就好。很多普通险种超过八岁就不让投保了，就算能投，也会把关节炎、糖尿病这类老年高发慢性病排除在外，所以直接找专门开放老年宠投保的险种，哪怕保费贵一点，保障范围基础一点，也比没有保障强。我阿姨家的十岁京巴，去年查出来了腰椎问题，动手术花了八千多，当时找了好久才找到能投保的老年宠险种，虽然只报了三千多，但也帮阿姨减轻了不少压力，总比全要自己掏钱好很多。

如果你家毛孩子刚到家，还没打疫苗做体检，不满半岁，直接在打完第一针疫苗、做完基础体检之后就投保。这个年龄的宠物几乎没有过往病史，几乎所有险种都能正常投保，而且保费最便宜，还能早早把保障做好，万一刚到家就染上传染病，比如细小、猫瘟之类的，治疗费用动辄好几千，有保险就能报销一大部分，不会因为治病钱不够进退两难。我朋友去年刚接了一只两个月的英短，打完疫苗就买了险，没想到不到半个月就查出来猫瘟，住院一周花了五千多，报销了快四千，刚买保险就用上了，当时她都说幸好买得早，不然刚工作的她真的拿不出这么多钱。

结语

总结一下哈，宠物健康险当然可以根据自家情况入手，不用盲目跟风也不用完全排斥，能帮咱们分担不少突发医疗开支，就像年糕那次，真的帮铲屎官省了不少心。至于投保年龄，记得满2月龄之后就能安排，尽量选在毛孩子8岁前投保，能选到保障更合适、价格也更亲民的产品，选之前一定要翻清楚条款，按自己的预算和毛孩子的情况挑就对啦。

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