宠物保险如何购买 宠物综合险有等待期吗
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都在纠结宠物保险到底该怎么挑？是不是也好奇宠物综合险到底有没有等待期呀？别着急，这篇内容就来给你解答这两个大家都关心的问题。
宠物综合险有等待期
国内在售的宠物综合险都设有等待期，这是目前行业内的通用约定，不是故意设置门槛，大家买之前一定要记清楚这点，别踩了时间差的坑。
我身边就有不少铲屎官踩过等待期的坑，说个真实案例给大家参考。去年我闺蜜刚从救助站接回来一只半大的橘猫，接回家第二天就着急买了宠物综合险，想着早点买早点有保障。结果买完第四天，橘猫开始不停拉肚子，还吐了好几次，闺蜜赶紧带它去宠物医院检查，最后查出来是滴虫感染，还有轻微的肠胃炎，前前后后治疗费花了快八百。闺蜜找保险公司申请理赔，才被告知这份综合险的疾病等待期是15天，现在还在等待期里，保险公司不承担赔付责任，最后所有费用都得自己掏。
不同产品的等待期长度不一样，一般来说，意外责任的等待期会短很多，有的甚至没有等待，投保次日零点就生效。但疾病责任基本都会设置等待期，大多在7天到15天左右，少数产品会设置更长的等待期，大家买之前一定要把等待期的约定看明白，别只看保费就下单。
为啥会有等待期？其实主要是为了防范带病投保的风险，如果你买保险的时候，宠物已经生病了，只是还没表现出症状，等待期就能帮保险公司筛掉这种情况，也能维持整体保费的稳定，对所有已经投保的铲屎官来说，其实是更公平的。
给大家几个实操建议：如果你刚接回新的毛孩子，别等出问题了才想起买保险，尽量接回家观察两三天，没什么异常就尽快投保，提前度过等待期，真出问题就能获得保障。如果你已经给宠物买了一份综合险，想换产品，尽量等旧保单快到期了再买新的，别让两份保险之间出现保障空白，也别浪费旧保单的保障时间。如果买完保险才发现还在等待期，宠物出现了异常症状，也别拖着不看病，该治就治，只是要做好费用自理的准备，之后好好照顾宠物，等等待期过了，后续再治病就能按规则申请赔付了。
选险盯紧核心条款
先跟大家说第一个要点：一定要抠清理赔的免赔额和赔付比例，别等出事理赔才拍大腿。我楼下开宠物店的张姐，之前给自己家的布偶猫买过一份综合险，当时没注意免赔额这一项，后来猫得了尿闭，导尿加吃药花了八百多，理赔的时候才发现这份险单次理赔有五百免赔额，加上赔付比例只有六成，最后只赔了不到两百块，跟没赔差不了多少。所以大家买的时候，如果你家毛孩子平时很少生病，一年到头不跑几次医院，可以选免赔额稍高但保费便宜的；如果是容易出小毛病的品种，比如柯基容易腰突、英短容易得泌尿病，尽量选免赔额低、赔付比例高的，哪怕保费贵一点，真出事的时候能多报不少。
第二个要盯的，是免责条款里有没有把你在意的情况列进去。很多新手铲屎官买险的时候只看保什么，不看不保什么，踩坑的真不少。我闺蜜之前养了一只柯基，柯基不是容易有髋关节发育问题嘛，她想着买份综合险安心，结果买完半年狗走路开始瘸，去手术花了快一万，申请理赔才被拒，原来条款里把先天性遗传疾病列进了免责，白交了大半年保费。所以如果你买的是纯种宠物，一定要看条款保不保先天性和遗传性疾病，毕竟纯种宠出这类问题的概率不低；如果是领养的流浪宠，也要看看条款里有没有排除投保前就有的旧伤，很多流浪猫领养的时候就有猫癣，如果你投保前没说，后期治疗也没法赔。
第三个要留意，看保障范围有没有覆盖你需要的日常场景。如果你平时带狗出门经常撒欢跑，狗狗容易被别的狗咬伤，或者不小心撞到人弄伤别人，那一定要选包含第三方责任的条款。去年我朋友带金毛去江边遛弯，狗没牵住扑了一下旁边骑车的阿姨，阿姨摔下来蹭伤了膝盖，还要拍片子拿药，加上自行车维修一共花了三千多，还好他买的综合险带第三方责任，最后大部分都走保险报销了，没自己掏多少钱。要是你平时很少带宠物出门，就是天天在家养着，那可以选侧重疾病保障、去掉不必要第三方责任的产品，还能省点保费。
第四个，看看有没有包含常见的门诊责任，别只盯着手术住院。很多毛孩子得的都是小病，比如慢性肠胃炎、皮肤病，不需要住院，只需要定期门诊拿药、药浴，如果你买的综合险只保手术住院，这些门诊费用一分都报不了。比如我同事家的比熊，一到换毛季就得过敏性皮炎，每个月都要去医院做两次药浴，一年下来门诊费也小两千，如果买的时候加上门诊保障，每次都能报一部分，一年下来也能省出好几个月的零食钱。如果你养的是老年宠物，老年宠本身免疫力差，经常会有大大小小的毛病需要看门诊，选综合险的时候一定要把门诊保障加上。
最后给不同需求的铲屎官再划一下重点：刚毕业没多少钱的学生党养宠，选核心覆盖高发传染病、常见小病，去掉冗余保障的基础款就行，保费一个月也就几十块，不会有太大压力；养了七八年以上老年宠物的铲屎官，优先选包含老年常见慢性病、允许高龄宠物投保，并且覆盖门诊的条款，老年宠很少需要大手术，反而经常看门诊拿药，这样买实用性更强；经常带宠物出门旅游、寄养的铲屎官，一定要加上意外受伤和第三方责任的保障，出门磕碰、伤到人的情况都能兜住。买的时候别嫌麻烦，把核心条款一条一条过一遍，比闭着眼瞎买靠谱多了。
购买条件提前确认
第一个要盯的就是宠物年龄要求，这是绝大多数宠物综合险都会设置的门槛，别光顾着看保障内容，最后才发现自家毛孩子不符合要求，白忙活一场。一般来说，幼宠得满一定周龄才能投保，刚接回家没断奶的小奶猫小奶狗，多数产品都买不了，得等它长大一点满足要求再投。
年龄上限也得看，大部分产品对78岁以上的老年宠物，会直接拒保或者单独设置投保规则，别想着隐瞒年龄蒙混过关，后续理赔一查疫苗本或者医院记录就能发现，直接会拒赔，保费也白花。如果你养的是已经七岁以上的金毛，别乱投普通综合险，直接找接受老年宠物投保的产品，避免白花钱。
第二个要确认的是宠物健康要求，和我们买人买保险一样，宠物综合险也要求投保的时候宠物是健康的，没什么大病慢性病。我同事之前养了一只布偶猫，买保险的时候隐瞒了它已经得过敏性皮炎的事，后来猫咪皮炎加重去治疗，申请理赔的时候，保险公司查出来投保前就有这个病，直接拒赔了，同事后悔了好久。
如果你家宠物已经得了终身需要控制的慢性病，比如糖尿病、慢性肾病，别投普通宠物综合险，大概率过不了健康告知，就算买了也赔不了。可以找找对健康要求宽松的专项产品，或者只投保意外责任的相关产品，不要硬投，不然吃亏的是自己。
第三个要注意的小细节，部分产品会对宠物品种有要求，比如部分烈性犬，部分产品不会承保，如果你养的是这类宠物，提前看清楚品种要求，别瞎买。另外，如果你是刚领养的流浪宠物，先带它去医院做基础体检，拿到健康报告再去投保，如实告知宠物的情况，比隐瞒靠谱多了，也能避免后续理赔出问题。
图片来源：unsplash
三步完成投保流程
第一步，选正规投保渠道。我身边就有刚毕业的学生铲屎官，图便宜找了没资质的小渠道买宠物保险，结果毛孩子生病要赔付的时候，联系不到对接人，保单也查不到，最后只能自己掏大几千的治疗费，吃了大亏。不管你是什么身份，学生党还是养宠多年的老铲屎官，都得选保险公司官方公众号、官方APP、持正规资质的保险销售平台这类渠道，不用贪小便宜找没资质的，能最大程度避免后续踩坑。如果是预算有限的朋友，也不用在小渠道找所谓的低价产品，正规渠道也有低价位的基础保障款，一样能满足需求。
第二步，如实填写宠物信息，一定不能隐瞒。我闺蜜家的金毛，两岁的时候查出来有髋关节发育不良，她投保的时候想着这个病是之前就有的，不说会不会没人发现，就瞒着没填，后来金毛因为这个问题做手术花了八千多，申请赔付的时候保险公司核查病历，发现投保前就有这个病症，直接拒赔了，闺蜜后悔都来不及。不管宠物之前得过小病还是慢性病，健康告知里问到的都要如实说。如果是刚接回家的幼宠，没做过体检，也如实填“无既往病史”就可以，不用瞎编。如果是已经有小毛病的老年宠，也别隐瞒，直接选能承保部分既往症的产品就好，别抱着侥幸心理填虚假信息，最后吃亏的肯定是自己。
第三步，仔细核对保单内容，确认无误后再缴费。不同缴费方式适合不同经济状况的朋友，刚工作没多少积蓄的年轻铲屎官，或者还在上学靠生活费养宠的学生党，可以选按月缴费，每个月就花几十块，分摊下来压力小很多。经济条件比较稳定，不想每个月操作缴费的，可以选按年缴费，不少产品按年缴费还会有一点优惠，算下来更划算。
核对保单内容的时候，要重点盯三个点：第一点核对宠物信息，年龄、品种是不是和你填的一致，信息错了后面赔付也会出问题；第二点核对保障范围，你选的是不是包含意外医疗和疾病医疗的综合险，有没有把你想要的高发病症涵盖进去，别选错了险种；第三点核对免赔额、赔付比例这些关键信息，有没有和你之前了解的不一样，别糊里糊涂就交钱。
举个我自己的真实例子，我去年给我家蓝猫投保的时候，一开始没仔细看，缴费前发现保单上写的宠物品种是英短渐层，我家是纯蓝，虽然都是英短，但怕后续出问题，赶紧联系客服改了信息，确认之后才付的钱。后来我家猫得尿闭住院，申请赔付的时候一路顺畅，没因为信息问题卡壳，一周左右赔款就到账了，报了七成左右的治疗费，当时真的觉得核对这一步太值了。
结语
看到这里大家应该都清楚啦，宠物综合险是有等待期的，买完之后等待期内记得照顾好自家毛孩子，尽量避开刚买完就立刻就医检查哦。给宠物买保险也不难，大家先理清楚自己的预算，再对照自家毛孩子的年龄、健康状况选：年轻学生铲屎官预算少，挑保障高发疾病的基础款按月缴费就行；家里养老年宠或者本身就有一些小问题的宠，就找对应符合投保条件的产品，选包含老年常见病的保障就行。最后一定要走正规渠道，如实填信息、看清条款再下手，这样就能买到合适的宠物保险啦。
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