宠物险需要买吗 宠物综合险四大功能

引言

各位家里养了小猫小狗的铲屎官们，是不是每次刷到宠物看病动辄上千的帖子都心头一紧，时不时还会在心里打问号：咱们家毛孩子到底要不要买宠物险？宠物综合险又到底能帮上什么忙？今天咱们就把这些问题说清楚，给你一个明明白白的答案。

按需判断要不要买

我身边养宠的朋友十个里有八个问过我，到底要不要给毛孩子买宠物险？其实直接给你说买或者不买都太武断，得结合你自己的情况和毛孩子的状态来看，我直接给你说对应情况，你自己对着套就行。

我楼下小区遛弯认识的张姐，养了一只三岁的柯基，这小家伙平时特别活泼，爱跟着张姐到处跑，上次追小区里的野猫，没看路一头摔进了单元楼门口的台阶坑，把左前腿摔成了骨裂，送去医院做完内固定手术加住院护理，前前后后花了快九千块。张姐之前听我的劝买了宠物综合险，最后报销下来自己只掏了三千多，要是没买的话，这笔钱对每个月拿三千多退休金的张姐来说，还是有点压力的。如果你家毛孩子跟这只柯基一样，平时精力旺盛爱拆家爱乱跑，动不动就碰着磕着，或者本身品种就自带易生病体质，比如英短容易得心肌病，泰迪容易有髌骨问题，那我建议你一定要买，提前做好保障，真出事的时候能帮你省不少钱。

如果你养的是年纪不大，平时身体倍儿棒，又不爱出门瞎跑的宅宠呢？比如我闺蜜养的那只布偶猫，从抱回来就天天在家躺着，除了吃就是睡，连阳台都很少去，到家三年除了打疫苗从来没去过医院。这种情况如果你预算没那么多，暂时不买也没关系，但要是你手里闲钱够，买一份也没坏处，毕竟谁也说不准毛孩子哪天突然闹毛病。

那家里养老年宠的朋友呢？我叔叔家的京巴已经十岁了，牙都掉了一半，平时多多少少有点老年病，这种情况要不要买？我给的建议是，如果保险公司愿意承保，那一定要买。老年宠生病的概率比年轻毛孩子高太多了，我叔叔家京巴去年得急性膀胱炎，连续输液一周加开药也花了两千多，报销之后自己只出了几百块，算下来一年的保费都才三百多，怎么算都划算。不过要注意哦，很多险种对宠物年龄有要求，买之前先问清楚能不能保，别白忙活。

还有一种情况，就是你经常带毛孩子去公共场所，比如带狗去公园逛，带去宠物店洗澡，或者经常有朋友来家里撸猫撸狗，这种情况我也建议你买。毕竟谁也说不准毛孩子什么时候情绪不对，万一抓伤咬到了外人，对方去打疫苗或者处理伤口也要花钱，有第三方责任保障的话，这笔钱就能帮你分担。要是你家毛孩子天天关在家里，只有你自己能碰到它，那这部分保障对你来说没用，选基础款就行，不用多花钱加额外责任。总的来说，一句话：看毛孩子的风险高低，看你自己的预算，高风险够预算就入，低风险预算紧可以缓，不用跟风也别大意。

四大核心功能拆解

第一个功能是疾病医疗保障，这也是铲屎官们用得最多的保障。就说我楼下张姐家的英短，去年冬天忽然频繁呕吐不吃东西，送去医院检查出急性胰腺炎，住院加上用药一共花了六千多，这份保障帮她报销了四千出头，大大减轻了压力。这项保障覆盖大部分常见疾病，比如猫瘟、犬细小、皮肤病、泌尿系统疾病这些，一般就诊只要在符合要求的宠物医院，治疗费用就能按约定比例报销。不过要提醒你，先天性的疾病大多都在免责里，买之前一定要翻一下条款写清楚的范围，别等理赔的时候才发现不符合要求。

第二个功能是意外医疗保障，专门管毛孩子不小心出的意外状况。我闺蜜家柯基特别好动，上次追飞镖的时候没看路，从三米多高的台阶摔下去，前肢骨折加软组织挫伤，复位固定加上术后换药花了七千多，就是走这个功能报销的。像毛孩子误食异物、被磕碰划伤、不小心被车辆蹭到这类突发意外，治疗产生的费用都能走这项保障报。尤其是天天出门撒欢的狗狗，或者好奇爱乱啃东西的小猫，这项保障真的刚需，建议重点看赔付比例和单次赔付限额，尽量选赔付比例高、限额够覆盖常见意外治疗的就好。

第三个功能是第三方责任保障，这个功能很多铲屎官一开始会忽略，真出事才知道有多有用。前年我小区有个业主遛狗没牵紧绳子，狗狗冲出去吓到过路的阿姨，阿姨躲闪的时候摔倒擦破了头，还崴了脚，加上后续换药复查一共花了三千多，要是没买保险，这钱就得业主自己掏，走这项保障直接就赔付了。要是毛孩子不小心抓伤邻居、咬坏了别人家的家具，产生的相关赔偿也能走这项保障出。平时经常带毛孩子去公共场所、或者家里毛孩子性子比较活泼警惕的，一定要选带这项功能的综合险，不然真出点事，几千上万的赔偿对普通家庭来说也是不小的负担。

第四个功能是宠物失踪找寻补贴，这个功能算是附加的实用福利，不少铲屎官丢了毛孩子之后，会印寻宠启事、找宠物侦探帮忙，还会在本地宠物群、本地生活号发寻宠广告，这些都要花钱。去年我朋友家的布偶从阳台溜出去没回来，他在五个本地生活号发了寻宠推送，还印了两百张寻宠启事贴在周边小区，一共花了快一千块，这份保障给他报销了八百块的找寻费用，帮他减少了点开支。不是所有综合险都带这个功能，在意这项保障的买之前可以直接问清楚，能报多少找寻费用，有没有额度限制。

这四个功能不是每一款综合险都完全覆盖，有的基础综合险可能只带前两项，后两项作为附加保障需要额外选，你可以根据自己养宠的实际情况挑，不用为用不上的功能多花钱。比如你家毛孩子天天待在家里不出门，也很少乱跑，那可以优先把前两项的额度买够，寻宠补贴要不要加都无所谓；如果你天天带狗去公园遛弯，还经常带它去宠物乐园玩，那四个功能都带上更稳妥。

不同人群购保指南

刚毕业租房养宠的年轻铲屎官，大多预算有限，每个月除去房租、自己的生活费，能留给毛孩子的额外开支不多。这种情况建议直接选基础责任的综合险，只保留疾病医疗、意外医疗两个核心保障，去掉第三方责任、寻宠补贴这些附加责任，每个月缴费也就几十块，压力很小，日常出门基本牵绳、很少带毛孩子往人多地方凑的话，基础保障完全够用。举个例子，我楼下刚工作的小姑娘，养了一只两个月大的英短，选的就是基础款，每个月交三十多块，上周小猫突发猫瘟住院，花了三千二，报销了一千八，刚好帮她减轻了不小的负担，不用吃半个月泡面凑医药费。

和父母同住、已经成家的中产铲屎官，一般预算比较充足，而且家里经常有人串门，有时候还会带毛孩子去小区广场、宠物乐园这类人多的地方玩耍。这种情况建议买全责任的宠物综合险，把四个功能都配齐。尤其是第三方责任一定要加上，万一毛孩子兴奋起来扑到邻居小孩，或者出门没牵稳伤到路人，疫苗、治疗的费用都能走保险赔，不用自己掏几万的赔偿金。我邻居张姐，上周带柯基去楼下遛弯，没牵稳绳子，柯基扑到了一个骑自行车的阿姨，阿姨擦破皮加软组织挫伤，一共花了一千八，加上给阿姨买营养品，总共两千出头，全部走保险报了，自己一分没花，还没伤邻里和气。

家里养老年宠的铲屎官，一定要先看投保条件再下手。很多老年宠已经78岁，甚至十岁以上，不少险种对投保年龄卡得比较严，先找支持高龄宠物投保的产品，别瞎下单白花钱。要是老年宠已经有一些慢性小毛病，比如糖尿病、关节炎这种，优先选允许投保后，部分覆盖慢性病后续治疗费用的产品，毕竟老年宠看病频率高，常年吃药复查也是不小的开支，能报一点是一点。我朋友家的京巴已经九岁了，去年查出来有腰椎问题，经常要做针灸理疗，她找了支持高龄投保的综合险，每个月交八十多，现在每次理疗能报一半，一个月能省两百多，长期下来也是不少的节省。

经常带毛孩子跨省出游、参加线下宠物活动的铲屎官，重点挑意外医疗赔付比例高、第三方责任保额够的产品。这类铲屎官带毛孩子出门多，遇到意外的概率比养在家里的宠物高很多，比如跑跳摔骨折、误食路边的异物，这些治疗费用都不低，选赔付比例高的，能多报不少钱。另外外面人多狗多，万一和别的宠物打架咬伤对方主人，或者伤到游客，高保额的第三方责任也能兜住，不用自己承担大额赔偿。之前我群里一个铲屎官，带自家边牧去宠物嘉年华，边牧和另一只金毛打架，误把拉架的主人手抓伤了，对方要打免疫球蛋白，一共花了两千六，因为他买的综合险第三方责任保额够，全部报销了，没起纠纷。

养多只宠物的铲屎官，可以看看有没有支持多宠投保的优惠，不少平台买多只都会给一点折扣，能省一点保费。如果家里有一只宠已经有比较严重的旧病，没法投保，就不用勉强，优先给其他健康的年轻宠物配置，集中预算给风险更高的毛孩子，不用硬凑全投保，增加自己的经济压力。

图片来源：unsplash

购保避坑小贴士

买宠物综合险，第一要先扒开免责条款看明白，别等理赔才发现踩坑。我楼下张姐家英短得了多囊肾，投保前没仔细看条款，去理赔才发现先天性遗传疾病在免责范围内，一分钱都报不了，白花了一年保费。所以买之前一定要逐行看免责，先天性疾病、遗传病、常规驱虫疫苗这类预防性开销，大多都在免责里，如果你家毛孩子本身带品种常见遗传病，要看看有没有把你需要的保障划出去，别稀里糊涂交钱。

第二要确认投保年龄限制，别因为超龄白跑一趟。很多新手铲屎官领养了一只八岁的流浪橘猫，兴冲冲去投保，结果人家险种只接受七岁以下的宠物，直接被拒保。年轻宠物投保门槛低，保费也相对便宜，尽量在毛孩子年轻健康的时候就投，别等年纪大了想保投不了。要是你家已经是老年宠，就专门找接受高龄宠物投保的产品，不用在年龄卡得严的产品上浪费时间。

第三要问清赔付比例和免赔额，别看着宣传保额高就心动。我闺蜜之前买过一款，宣传写着最高保额几万，结果意外医疗每次都有几百块免赔额，而且只能报六成，最后花了两千块治病，只报了不到一千，比她预期差好多。买的时候要算清楚，免赔额越低、赔付比例越高，实际能拿到的钱越多，别光看总保额数字，要看你自己实际能报销的部分有多少。

第四投保的时候一定要如实填毛孩子的健康状况，别隐瞒既往症。之前有个铲屎官明明知道自家柯基早就得了关节炎，投保的时候故意没说，后来关节炎复发去治疗申请理赔，保险公司查了之前的就诊记录，直接拒赔还不退保费。不管是之前得过的大病还是持续治疗的慢性病，都要如实说，本来宠物险保费就不高，隐瞒得不偿失，真要是有既往症，就找支持特定既往症投保的产品就好。

最后要走正规渠道购买，别找乱七八糟的黄牛或者非正规平台买。有铲屎官图便宜找私人买了低价宠物险，真出事儿的时候找不到对接人，保单都是假的，一分钱都报不了。现在正规线上平台、保险公司官方渠道都能买，操作也简单，付费用正规支付渠道，投保之后一定要留好电子保单，理赔需要的病历、缴费发票、检查报告都提前整理好，别随便乱丢，这样理赔的时候能少跑好多弯路。

结语

总结下来，宠物综合险要不要买，核心看你家毛孩子的情况和你的实际需求：活泼好动爱闯祸、体质弱容易生病的毛孩子，或者经常带毛孩子出门的铲屎官，买一份能帮你分担不少突发开销；要是你家毛孩子一直安分健康，预算有限也可以慢慢考虑。选对适合自己的保障，不管对毛孩子还是铲屎官来说，都是多一份踏实的安心呀。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。