宠物意外险的优点和缺点 宠物意外险怎么交
引言
养了毛孩子的铲屎官们，是不是都担心过自家宝贝出门摔着碰着，或是不小心伤到别人要花钱？宠物意外险到底能不能解决这些糟心事？它到底好在哪里又有什么不足？想要买的话，缴费又该怎么操作？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。
优缺点一目了然
咱们先从优点说，第一个能帮铲屎官扛下大额意外支出。我楼下张姐家的边牧，平时总跟着张姐去江边散步，上个月没牵稳绳子，一下撞到路边的石墩子，左腿开放性骨折，手术加住院前前后后花了八千多，买了宠物意外险之后，扣完免赔额报了六千多，自己只出了一千多，原本张姐刚换完房贷手头紧，这笔报销直接帮她解了燃眉之急。要是没买这份保险，这笔钱就得全自己掏，对于刚工作或者月光的铲屎官来说，真的是不小的压力。
第二个优点，大部分宠物意外险都带第三方责任保障，这真的是刚需。我同事小陆家的柯基，出门遛弯的时候没牵住，扑上去把路边跳广场舞的阿姨手抓伤了，阿姨去打了免疫球蛋白加疫苗，一共花了三千多，这份钱就是走宠物意外险的第三方责任报的，没让小陆自己掏。还有朋友家的猫从阳台跑出去，抓破了楼下邻居的真皮沙发，一千多的维修费也是走保险报的，省了好多钱不说，还避免了邻里之间闹矛盾，这个保障对于住高层、经常带宠物出门的铲屎官来说，真的太实用了。
第三个优点，投保门槛不高，保费也便宜。一般年轻健康的宠物，花几十块钱就能买一整年的保障，就算是预算有限的学生铲屎官，也能负担得起。不像有些宠物医疗险，一年保费要大几百，对新手来说压力不小。
接下来聊聊缺点，第一个，免责条款里不赔的情况真不少。如果你家邻居伸手故意逗你的宠物，被抓伤咬伤了，这种情况大多都不赔；要是宠物因为本身有旧伤复发去治疗，也不赔；还有一些品种的烈性犬，很多保险直接不让买，就算偷偷买了，出事之后也会拒赔。之前有个朋友，买的时候没仔细看条款，他家狼青犬出事之后才知道，这个品种在免责列表里，一分钱都没报到，真的吃了大亏。
第二个缺点，大部分宠物意外险都有免赔额和赔付比例限制，不是花多少报多少。一般意外医疗都有一百到三百的免赔额，赔付比例大多在60%到80%之间，不会100%全报。还有一些产品对单次赔付有上限，比如单次意外治疗最多报两三千，如果宠物遇到比较严重的意外，需要花几万块治疗，超出部分还是得自己掏。
给大家直接说建议，如果你平时经常带宠物出门溜达，喜欢带它去逛公园、自驾游，或者家里宠物本身比较活泼好动，容易扑人追车，不管你预算多少，都建议你买一份。如果你家宠物从小就不出门，一直是宅家的猫或者老年犬，平时也很少接触外人，你可以根据自己的存款情况决定，手头宽裕就买一份图安心，预算紧张也可以不用买，自己多留心看好宠物就好。
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购买条件早知晓
大多数宠物意外险对宠物的年龄有明确要求，一般要求宠物满3月龄才能投保。这不是故意卡门槛，是因为3月龄以下的幼犬幼猫还没打完基础疫苗，本身抵抗力弱，生病风险高，保险公司一般不会承保。如果你家毛孩子刚满月抱回家，先别急着买，先把疫苗打完，等满3月龄再申请投保就可以。
不少产品对8岁以上的老年宠物会设置投保门槛，部分产品直接要求年龄上限是7岁，超过的不让买；有些产品允许老年宠物投保，但会要求你带宠物去宠物医院做基础体检，提交近期的健康证明才能通过核保。如果你养的是已经78岁的老年毛孩子，买之前一定要先看清楚年龄要求，别白忙活一场，提前找好接受老年宠物投保的产品，提前准备好体检报告就行。
很多产品对宠物品种也有限制，部分烈性犬品种没办法投保。如果你养的是这类品种的狗狗，不用硬投这类产品，你可以找接受该品种投保的产品，多对比几款就能找到合适的。如果是普通的家养犬猫，基本都能满足品种要求，不用太担心这个问题。
如果宠物本身已经有了先天性疾病，或者投保前已经因为意外受过重伤，大部分产品不会承保。比如我朋友家的柯基，投保前就已经因为髌骨脱位做过手术，再去投意外险的时候，就被保险公司除外了这个部位的相关责任，后续这个部位出问题也没法赔。这种情况不用太纠结，投保的时候如实告知就可以，保险公司会给出核保结果，能投就投，不能投也不要隐瞒病情硬买，不然最后理赔会被拒，白交保费。
对于咱们普通铲屎官来说，不管你是刚养宠的学生党，还是已经养了多年的养宠老手，都记住：年轻健康的宠物趁早投保，这个时候核保容易通过，保费也相对低一些；老年宠物或者有既往伤病史的宠物，一定要提前看清楚投保要求，如实填写健康告知，选符合条件的产品投保就可以。
缴费方式灵活选
按月缴费，适合手头不算宽裕的新手铲屎官。不少刚毕业没多久出来租房养宠的小朋友，每个月扣完房租水电，剩下的零花钱本来就不多，一次性掏出大几百买全年的保险，确实有点舍不得。按月缴费每个月只需要掏几十块，分摊下来压力小很多，哪怕这个月手头紧，也能轻松承担，不会因为一笔保费打乱整月的生活开销。比如我楼下合租养柯基的小姑娘，每个月到手工资除去房租也就剩三千多，选按月缴费每个月只花四十多块，喝一杯奶茶的钱就能买一整个月的保障，完全没负担。
按年缴费，适合经济稳定、打算长期养宠的铲屎官。现在大部分保险的按年缴费，都会给一定的优惠，算下来比按月交一整年要便宜几十块到一百多块，长期买下来省的钱也不少。而且按年缴费一次交清，之后一整年都不用惦记缴费的事儿，不会因为忘记交保费，不小心断了保障。比如已经结婚买房定居的养宠家庭，本来就打算一直养着宠物，一次交清一年的保费也就几百块，对家庭开支没影响，还能省下一笔小钱，也省了每个月记着缴费的麻烦。
你可以选自动扣费，不用自己惦记缴费时间。不管是按月交还是按年交，大部分平台都开通了自动扣费功能，绑定常用的银行卡或者第三方支付账户就行，到时间自动扣钱，不会因为忘了缴费导致保障中断。要是你平时工作忙，经常记不住各种缴费日期，选自动扣费就很省心，只需要保证账户里有足够的钱就可以。比如我那位经常出差的朋友，养了一只边牧，选的按月自动扣费，从来没因为出差错过缴费，保障一直没断过。
你也可以选手动缴费，自己掌控缴费节奏。有些铲屎官可能只是先买几个月试试水，不确定之后要不要一直买，选手动缴费就更灵活，想续就续，不想续就直接不买，不用提前扣钱。还有些铲屎哥铲屎姐每个月开支规划得很细，不想让自动扣费打乱自己的收支计划，手动缴费可以自己选时间交钱，更符合自己的消费习惯。比如去年我一个朋友想先给家里的英短买三个月试试，就选了手动按月缴费，试了之后觉得好用再接着交，觉得不合适直接停掉也没压力。
不同经济情况选不同方式就好。刚工作预算有限的选按月手动或者自动都可以，怎么方便怎么来；经济稳定长期养宠直接选按年缴费更划算；想先体验保障效果的选手动按月缴费，试错成本更低。反正不管选哪种，都得根据自己的钱包和实际需求来，不用勉强自己选不符合情况的方式。
购买技巧要记牢
先确认你家宠物符合投保要求再下手，别买完才发现不符合条件赔不了。如果你养的是体型较大的宠物，别嫌麻烦，一定要提前核对条款里的品种限制，不少产品会对部分品种有要求，符合要求再投保不踩坑。如果是老年宠物，别直接下单，先看投保年龄上限，超过年龄要求的不要买，部分产品允许超龄宠物提供近期体检报告投保，按要求提交资料再买就好。
一定要看清楚保障范围，这直接关系到你能不能理赔。如果你家经常带宠物去商圈、公园这类人多的地方逛，一定要选带第三方责任保障的。之前有个朋友带金毛去江边散步，狗狗没牵稳扑到了骑自行车的路人，路人擦伤加自行车损坏，一共花了两千多，就是靠这份意外险的第三方责任报了八成，自己只出了几百块，要是没买这个责任，就得全额自己掏。如果你的宠物经常在家待着很少出门，那可以重点看宠物自身的意外医疗保障，优先选覆盖骨折、咬伤、误食异物这类常见意外治疗的，别选那种只赔重大意外，小伤都不覆盖的。
重点看免赔额和赔付比例，这两个直接影响你能拿到多少钱。同类型产品，价格差不多的情况下，优先选免赔额低、赔付比例高的。比如同样一年三百块，一个免赔额100块，赔付比例70%，另一个免赔额200块，赔付比例60%，选第一个肯定更划算。打个比方，宠物骨折花了2100块，第一个能报（2100-100）×70%=1400块，第二个只能报（2100-200）×60%=1140块，差出来的两百多块，足够给宠物买两袋零食了。
免责条款一定要逐行看，别偷懒跳过这一步。像宠物因为先天性疾病引发的意外、你故意逗弄宠物导致的受伤、给宠物做美容整形发生的意外，大部分产品都不赔，这些一定要提前心里有数。之前就有铲屎官，自己给自家狗喂骨头导致狗划破肠胃，去申请理赔才发现免责条款里写了人为故意喂食危险物品不赔，白白浪费了保费。
根据自己的预算选对应产品，刚毕业出来租房养宠，手头不宽绰的，选性价比高的基础款就行，覆盖意外医疗和基础第三方责任就够，不用追求贵的全面款。已经成家，预算比较充足，宠物又是经常带出门的，就可以选保障更全的产品，额外增加一些意外责任，遇到情况能报的更多。不要跟风买超出预算的产品，毕竟养宠还有狗粮疫苗其他开销，合适自己的才最好。
结语
总结下来，宠物意外险适合经常带宠物出门、家里有访客或者养宠预算充足的铲屎官，能帮分担意外带来的经济压力，但也要注意它有免责范围和投保限制。要是你符合投保条件，刚工作预算有限选按月缴费，长期养宠预算稳定选按年缴费就好，最后再提醒一句，买之前一定要核对清楚保障范围和投保要求，选符合自己需求的就可以啦。
达尔文12号重疾险
