重大疾病保险死了会赔吗多少钱
引言
你是不是买重疾险的时候，也挠头问过自己：万一出事人走了，买的这个重疾险真能赔钱吗？到底能赔多少钱？今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。
身故责任怎么看？
直接翻你手里的重疾险合同，找“保险责任”这一块，一眼就能看到有没有带身故赔付，别光听销售口头说，白纸黑字写的才算数。
有一位52岁的老李，孩子刚工作结婚，房贷还差十多年没还完，自己常年跑运输攒下不少小毛病，当年买重疾险的时候，销售说“大小病都保，走了也给家里留钱”，老李没仔细看合同，就直接买了纯保重疾的，去年老李突发心梗走了，家里申请理赔，才发现这份重疾险只保重疾确诊，没带身故责任，最后只退了一点点现金价值，根本不够覆盖剩下的房贷，儿媳妇刚生娃，儿子工资一半要还贷款，那段日子家里过得特别紧。
分两种情况，带身故责任，和不带身故责任，我们分开说，不用纠结概念。要是合同写了带身故责任，只要不是免责条款里列的情况，被保险人身故就能赔，直接给受益人赔约定的钱。要是不带身故责任，只有被保险人确诊合同约定的重疾才能赔，身故是不额外赔钱的，多数情况只退保单的现金价值，金额比你交的总保费还可能低。
怎么判断自己要不要选带身故责任的？如果你是家里的主要挣钱的，上有老下有小，还有房贷车贷这类外债没还清，建议选带身故责任的，哪怕重疾没触发，人走了也能给家人留一笔钱，帮家里渡过难关，这就是这份保险的意义，就像老李那种情况，要是当初选了带身故的，至少房贷能还清，孩子不用压力那么大。
要是你预算特别有限，先想把重疾保额做足，也可以先选不带身故责任的消费型重疾，先把大病的保障配齐，等以后收入涨了，再加买一份带身故责任的保险补充就好，别为了加身故责任，把重疾保额压得特别低，那反而本末倒置了，毕竟重疾险首先是用来赔大病治疗费的，身故是额外的补充保障，别搞反了顺序。
赔款金额怎么算？
大部分带身故责任的重疾险，赔款直接赔你买的时候选的基本保额。比如30岁的张哥，上有老下有小，月供房贷还剩80万，孩子刚上小学，每年学费生活费加起来要5万左右，他买重疾险的时候选了100万的保额，同时附加了身故责任，保费每年交6000块。后来张哥因为突发心梗走了，保险公司直接把100万赔款打给了他当时指定的受益人——也就是他的妻子，这笔钱刚好帮家里还清了一半房贷，还留足了孩子接下来十几年的教育开支，没有让家人因为突然失去经济支柱陷入生活困境。
如果是买的不带身故责任的纯重疾险，绝大多数情况身故是不赔钱的，只有少数产品会退你已经交过的保费，具体还是要看你手里的合同条款。比如28岁的小吴刚工作没两年，手头预算有限，只买了纯重疾险，只保大病不保身故，每年保费只需要两千多，他自己也知道这个情况，只是先把大病风险兜住，后续预算宽松了再补身故保障，这种选择其实也没问题。
如果你买的是带身故责任，还带额外赔付责任的产品，赔款要按照合同约定的条件算。比如有的产品约定，保单前十年身故，会多赔20%的基本保额，还是拿100万保额来说，这个时候身故就能拿到120万赔款，比基础保额多出来的钱，可以用来覆盖临时需要支出的各种费用。
给你一个直接可操作的计算参考，保额直接选你家庭三到五年的年收入总和，如果你身上还有房贷车贷，加上剩下未还清的贷款总额，就是你需要的身故赔款额度。比如你一年赚20万，剩下房贷还有60万，那买带身故责任的重疾险，选150万到160万左右的额度就够了，这个额度刚好能覆盖家人未来几年的生活开支，还能把欠债还清，不会给家人留负担。
最后给你一个实打实的建议，如果你预算够，直接选赔基本保额的身故责任，不要选退保费的，后者对家庭的保障作用弱很多；如果预算实在有限，先买够大病的基本保额，后续等收入涨了，再补充带身故的责任或者单独买寿险，这样搭配既不会让保费压力太大，也能把该有的保障做足。
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不同年龄咋搭配？
刚工作没几年的20-30岁年轻人，大多没太多积蓄，大概率还背着房贷车贷，上有老下还没养或者刚养小，预算本身就有限。这个阶段咱们优先选含身故责任的消费型重大疾病保险就行，每年交的钱少，保额能做高，不会给日常开支添太多负担。比如28岁的小张，在互联网公司做运营，每个月到手八千多，除去房租、吃饭和给爸妈的生活费，剩下的可支配积蓄也就一千多，他就选了消费型带身故的重疾险，选30年缴费，每年只需要交四千多，就能拿到50万的重疾保额，身故也能赔50万，刚好覆盖他剩下的60万房贷的大半，哪怕出事也不会把房贷压力留给爸妈。
30-45岁的中年人，是家庭的经济支柱，身上扛着一家老小的开支，房贷没还完，孩子要上学，老人要赡养，这个阶段预算比刚工作的时候宽松一些，一定要把身故赔付的保额做足。建议把保额配到家庭1-2年的开支加上剩下未还清的负债总额，要是预算够，还可以在基础重疾险带身故的基础上，再加一点定寿做补充，但优先把重疾的身故保额拉高。比如36岁的陈姐，和老公一起开了一家社区水果店，一年能攒二十万左右，家里还有120万房贷没还清，孩子刚上初中，她给自己选了70万保额带身故的重疾险，20年缴费，每年交不到一万二，既保障了自己得大病能有钱治，万一出事走了，也能留下70万给老公孩子还房贷，维持家里的正常生活，不会因为家里少了一个收入来源就过不下去。
45-55岁的临近退休人群，这个时候孩子大多已经工作或者快大学毕业了，房贷也还得差不多了，身体开始出现大大小小的毛病，投保的时候健康告知容易卡，预算也可以往储蓄属性偏一偏。要是身体还符合健康告知要求，可以选带身故责任的返还型重疾险，要是预算有限，就选保额不用太高，够覆盖丧葬费用加给老伴留一点补贴就行，一般20-30万保额就足够了。比如51岁的老周，孩子已经在外地买房定居，家里房贷早就还清了，他自己有点高血压，符合智能核保的要求，就选了25万保额带身故的重疾险，15年缴费，每年交八千多，不仅得大病能赔钱，万一走了，也能给老伴留下25万，不用老伴动用自己的养老积蓄办后事，还能多留一笔钱给老伴养老用。
55岁以上的退休老人，很多人都想着给孩子少留点负担，想给自己买份带身故的重疾险，这里直接说实际的：这个年龄段买重疾险，很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高，非常不划算。要是身体健康，预算也充足，可以选带身故责任的防癌险，比重疾险健康告知宽松，价格也低一些；要是健康告知过不了，或者预算不够，就别硬买重疾险了，可以把钱存到专门的账户里，留作应急和身后安排，别花冤枉钱。
还有一类特殊情况，就是给孩子买重疾险，要不要带身故责任？其实给孩子买，预算充足就加上，预算不够，先把少儿高发重疾的保额做足，再加身故责任也不迟。毕竟孩子年纪小，带身故责任每年也就多交两三百块钱，能多一份保障也没坏处，不用太纠结，优先把重疾保额拉到50万以上再说。
填健康告知注意啥？
问啥答啥，别自己瞎加内容，也别啥都往上面填。现在咱们国内买重疾险的健康告知，都是遵循有限告知的规则，就是问到你的你如实说，没问到你的完全不用说，不用自己给自己加戏。
有次帮朋友捋投保记录，我发现他之前投保的时候，把五年前一次单位体检查出来的完全没事的轻度结节写上了，其实那份问卷根本没问超过三年的体检异常，这一下直接被保险公司要求加费，平白多花了好多钱，真的很吃亏。
拿不准的异常，别乱蒙，找专业的人帮你核对。很多人拿到健康告知问卷，看到上面写的“不明原因的疼痛”“异常包块”这类描述，自己之前确实有过一次偶尔的不舒服，就不知道该不该填了。
我身边就有这么个例子，张姐去年单位体检，查出来甲状腺有个几毫米的小结节，医生都说不用治，每年复查就行。结果她填健康告知的时候，自己拿不准，干脆空着不填，也没说这个结节的事儿，后来她确诊了甲状腺相关的重疾去申请理赔，保险公司查到了这次体检记录，直接因为未如实告知打起了纠纷，折腾了快半年才把事情理顺，闹心又费精力。
你要是真拿不准这个异常算不算要告知的内容，直接找帮你对接的保险顾问说清楚细节，让对方帮你判断，别自己瞎猜，也别抱着侥幸心理故意瞒。
几年前的体检异常，别觉得时间久了就不用提，只要问卷问到了对应时间范围的异常，就得如实说。很多人会说，我这个异常都五六年了，早就没事了，还用说吗？你看问卷上如果写了“最近五年是否有体检异常”，只要你的异常是在这五年里查出来的，不管现在好没好，都得说。
之前就有个客户老陈，五年前查出来血压偏高，后来调整作息之后血压一直稳定在正常范围，投保的时候问卷问了五年内的体检异常，他觉得自己现在好了就没说，结果后来身故申请重疾险的身故赔付，保险公司查到了当年的体检报告，直接拒赔了，最后只退了现金价值，本来能给老婆孩子留几十万的保额，就这么没了，太可惜。
买保险之前先做告知，别等投保之后再去做检查添新记录。不少朋友想着买保险之前先做个全身体检，万一有问题早点说，其实这完全没必要，如果你平时身体都没问题，最近也没有不舒服，不用特意体检，你要是体检出来个新的异常，反而要核保，搞不好还会延期。如果你本身已经有没记录的异常，那更不要提前体检，保持现有记录就行，按照现有记录如实告知就可以。
最后说一句，别替别人填健康告知，帮父母或者孩子买的时候，一定要问清楚他们的身体情况，确认了之后再填，别自己想当然乱填，最后反而坑了家人。
结语
看到这儿，你肯定搞懂啦：重大疾病保险死了会不会赔，全看你买的产品条款里有没有带身故责任，要是带了就能赔，不带的话一般不会给身故赔款哦。赔款多少也很明确，大部分带身故责任的产品，都是按你买的保额赔，具体数字还是得看你选的保额是多少。最后再提醒大家一句，买之前先摸清楚自己的预算和需求，健康告知别乱填，适合自己的才是靠谱的选择。
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