给孩子的疾病险怎么买？家长应该知道
引言
嘿，各位宝爸宝妈们，你们是不是对着满屏幕的产品看花了眼，翻来翻去还是不知道该怎么给孩子挑合适的疾病险？别慌，今天咱们就来把这个问题说清楚。
按娃年龄选对应险种
刚出生到满一岁的小宝宝，身体抵抗力弱，不少器官还在发育，本身也容易出现一些先天性、遗传性的问题，选的时候直接挑覆盖新生儿常见重疾、还有少儿高发特定重疾的险种就可以。我身边有个朋友，宝宝刚出生三个月查出来有常见的新生儿先天疾病，当初按照这个思路选的险种，刚好在保障范围内，最后顺利拿到赔付，解决了大部分手术费用，没给小家庭添太多压力。这个阶段的宝宝不用追求太复杂的保障内容，先把高发的大病兜住就行。
一岁到六岁的学龄前小朋友，刚进入集体生活，接触病菌的机会变多，像手足口重症、脑膜炎、川崎病这类少儿高发重疾的发病概率会高一些。我家楼下水果店老板家的4岁男宝，前阵子就得过川崎病，当时心脏有一定程度受累，他一开始给娃买的普通成人重疾改的儿童险，没把川崎病放进特定少儿重疾里，只能按基础轻症赔，后来重新换了覆盖高发少儿特定重疾的，现在放心多了。这个阶段，你就把保障重点放在十几个高发少儿重疾上面，每一个都核对一下条款里有没有，不用选太多没用的附加责任。
七岁到十二岁的小学阶段孩子，活动范围变大，自身也开始有一定的抵抗力，这个时候除了保留少儿高发重疾的保障，可以适当提高基础重疾的保额。我同事家的儿子上四年级，平时喜欢踢足球，运动中也可能出现意外诱发的身体问题，再加上这个阶段孩子得一些常见重疾的概率也在变化，她给娃加到了五十万基础重疾保额，还保留了少儿特定重疾的额外赔付，每年缴费也才四千出头，普通家庭都能承担。这个阶段不用只盯着低龄宝宝的高发问题，适当把整体保额提上去，给孩子更实在的保障。
十三岁到十八岁的青春期孩子，身体发育基本接近成年人，发病的种类也开始慢慢向常见成年人重疾靠近，这个时候可以调整一下保障结构，保留必要的少儿高发重疾，同时增加一些中青年高发重疾的保障。我表姐家的姑娘上高二，学业压力大，有时候会有甲状腺结节这类问题，她选的险种就同时覆盖了少儿高发重疾和常见的甲状腺、乳腺相关的轻症重疾，保额也够，就算未来毕业进入社会，这份保障也能接着用不用换。
如果孩子已经过了十八岁，还没到成家的年纪，很多家长想接着给孩子买疾病险也完全可以，这个时候就可以按照成年人的重疾保障思路来选，要是之前买过儿童时期的疾病险，可以根据需求加保，不用强行退掉旧的重新买，避免损失。之前有个读者给我留言，说儿子十九岁上大学，之前买的儿童险保额不够，他就加买了一份基础重疾，两份加起来保额足够应对大病治疗，缴费也不高，完全符合家里的经济情况。
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依经济实力选缴费方式
普通工薪家庭，建议优先选长周期缴费，比如20年或者30年分期缴费。这类家庭每个月的收入大多要覆盖房贷、日常开销、娃的教育支出，能拿出来买保险的预算不算多。长周期缴费平摊到每年的保费更低，不会给家庭造成太大的经济压力，还能充分享受保费豁免的福利，要是娃在缴费期内确诊了符合要求的疾病，后续剩下的保费不用交，保障还能继续有效。就说做小学老师的陈姐吧，老公是国企普通职员，家里每个月要还八千多房贷，还有双方老人的日常赡养开销，给刚上小学的儿子买疾病险的时候，选了20年分期缴费，每年保费三千出头，每次交完也不会影响家里正常开支。去年娃确诊了较轻程度的重疾，触发了保费豁免，剩下十多年的保费一共四万多都不用交了，保障一直保到娃七十岁，相当于只用交了四年保费，就拿到了全额的保障额度，陈姐说当初选长缴费真是选对了。
如果是年收入不错、每年都有稳定结余的中产家庭，可以根据自己的资金安排选择缴费年限。要是平时不太善于理财，手里有一笔不用的闲置资金，想早点把保费交完落得安心，可以缩短缴费年限，选10年或者15年缴费，总保费会比长周期缴费少一些，交完之后就不用再惦记每年交保费的事。要是平时有稳定的投资渠道，收益率比保险的定价利率高，那还是选长周期缴费更好，把手里的钱拿去做自己熟悉的投资，收益比提前交保费省下的钱更多，还能保留保费豁免的机会，两头都划算。
如果是经济条件宽裕的家庭，手里有足够的闲钱，也可以选择一次性缴清保费。这种方式适合不想每年惦记交保费，怕忘记缴费导致保障失效的家长，一次性交完所有费用，之后不用再关注缴费日期，省了不少麻烦。不过这里要提醒一句，一次性缴清总保费虽然比分期便宜，但占用的资金比较多，也没办法享受保费豁免，要是娃刚买完保险没多久就出险，总保费交出去了，也不会退多交的部分，所以选这个方式一定要想清楚自己的实际情况。
还有一类特殊情况，就是给已经上高中或者大学的大孩子买疾病险，可以根据孩子毕业工作的时间调整缴费年限。比如孩子现在16岁，再过4年就要上大学毕业工作，之后可以自己承担一部分保费，那就选20年缴费，家长先交前几年，孩子工作后自己交剩下的，也能培养孩子的风险意识，家长的压力也小一些。
不管选哪种缴费方式，都要记住一点，每年交的保费不要超过家庭年收入的百分之五，要是超过了，就会影响家庭的日常开支，反而得不偿失。比如家里一年总收入二十万，每年给娃买疾病险的钱控制在一万以内就合适，别为了买高保额硬扛高保费，最后生活质量下降，万一遇到点急事拿不出应急的钱，反而得不偿失。
健康异常需如实告知
我先给你说个真事儿，小区里的陈爸爸，给刚满4岁的女儿买孩子疾病险。女儿出生的时候，就查出来有轻度卵圆孔未闭，当时医生说大部分孩子长大了就能自己长好，不用特殊治疗，定期复查就行。陈爸爸怕说了这个事儿，保险买不成，投保的时候就没填这个病史，顺利买上了保险。
过了两年，孩子跑跳的时候总说胸闷，去医院复查，发现卵圆孔未闭没长好，需要做介入手术，同时还查出了相关的并发症，符合买的那份疾病险的轻症赔付条件。陈爸爸整理好资料去申请理赔，保险公司一调阅孩子的出生病历和之前的体检记录，发现投保的时候这个异常就存在，陈爸爸没如实说，最后按照条款，没能拿到赔付，还解除了合同，只退了一点点现金价值，亏了好几千保费。
别抱着侥幸心理说，我不说保险公司就查不到。现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，只要你去过正规医院看过病、做过检查，有记录在，保险公司都能调出来。别觉得小毛病就可以不说，只要是投保问卷上问到的问题，不管你觉得毛病大小，都得老老实实说清楚。
要是你拿不准孩子的情况要不要说，那就记住一条：问卷上问了的，只要有记录，全都要填。没问的，可以不用说。比如问卷问“过去两年有没有做过手术住过院”，那你孩子一年前因为肺炎住过院，就得写上；要是只问了“有没有先天性心脏病”，孩子只是过敏性鼻炎，没问到就不用主动说。
真的有健康异常也别怕，现在投保有智能核保，你把孩子的异常情况输进去，马上就能知道能不能买，是什么承保结论，比如轻度的卵圆孔未闭，治愈或者复查没问题，很多都能标准体承保，不用你隐瞒。要是智能核保过不了，还可以走人工核保，把孩子的复查报告、医生诊断给保险公司，人家会逐个评估，很多情况都能正常买到保险，实在不行也只是加费或者除外部分责任，总比你隐瞒最后赔不了强。
重点关注核心赔付条款
第一个要盯的就是，有没有覆盖咱们国家少儿群体常见高发重疾。不少普通重疾险，只是照着通用重疾列表做内容，很多孩子容易得的特定病没包含进去，这就白花钱了。举个真实案例，小区里陈女士给6岁儿子买疾病险的时候，只看了宣传页上画的大保额，没细看条款里的病种列表，后来孩子确诊了一种儿童高发脑部恶性肿瘤，翻条款才发现这个病种没在约定赔付范围里，一分钱特定病的额外赔付都拿不到，当时后悔得不行。所以选的时候，一定要扒开条款看，常见的少儿高发重疾得列在里面，别光看宣传文案，得落实到纸面上的条款。
第二个要看的，就是轻症、中症的赔付约定。别觉得只有重疾才要花钱，孩子得轻症的时候，也会产生不少治疗费用、护理开支，还得有大人请假陪护，这都是隐形成本。条款里要明确轻症、中症是按比例赔付，还是单次定额赔，有没有分组限制。比如有的条款约定，轻症不分组，赔完一次之后，后续得其他轻症还能接着赔，这样的条款就比分组、只赔一次的实用。还是拿真实例子说，楼下刘阿姨家孙女，前段查出来早期甲状腺的问题，属于轻症范畴，买的险条款里明确轻症按保额30%赔付，很快就拿到了赔款，刚好覆盖了住院和术后调理的开支，这就是条款写清楚的好处。
第三个要确认，保费豁免的条款有没有写明白。啥叫实用的豁免？就是如果投保人，也就是咱们当爸妈的，万一不幸得了合同约定的大病、失能或者身故，剩下没交的保费就不用交了，孩子的保障还能继续有效；如果是孩子自己得了约定的轻症或者中症，也能触发豁免，剩下的保费免交，保障不变。举个例子，周先生给刚上小学的女儿买疾病险，选了带投保人豁免的条款，后来周先生自己查出重疾，没办法继续缴费，保险公司直接免了剩下15年的保费，孩子的保障一直有效，这就是条款写清楚豁免，给家庭帮了大忙。别小看这一条，关键时刻能帮家庭卸掉一个大包袱。
第四个要盯，赔付的触发条件是什么。有的病种，不同公司条款约定的理赔条件不一样，要求松的更有利于拿到赔款。比如同样是少儿常见的脑炎后遗症或者严重脑损伤，有的条款要求孩子确诊后持续180天留下一项机能障碍就能赔，有的要求留三项才能赔，差别特别大。之前碰到过一个例子，两个孩子得一样的病，一个符合约定顺利赔了，一个因为条款要求更严格，达不到标准赔不了，所以一定要核对常见少儿重疾的理赔条件，选要求更宽松的，别等出事了才发现条款卡脖子。
最后提醒一句，别被赠送的各种花哨责任忽悠，那些都是附加的小责任，核心的重疾、轻症、豁免、赔付条件才是咱们要盯的重点。很多宣传会把一些没用的附加责任吹得很好，其实占了保费不说，真正用到的概率很低，把钱花在核心条款的保障上，才是给孩子买对疾病险的关键。
结语
总的来说，给孩子买疾病险，先结合娃的年龄选对保障方向，再看自己家的经济状况选缴费方式，一定要如实说清孩子健康情况，别漏看核心赔付条款，顺着这几步走，就能选到适合自家娃的保障啦。
星相守2号百万医疗险
