意外险和疾病险哪个好一点

引言

大家在挑选人身保障的时候，是不是经常对着这两类保险犯难？不少人会问：到底选意外险还是疾病险，哪个更适合自己？别着急，我们这就把这个问题给大家掰扯清楚。

一. 两类保障核心区别在哪

咱们先掰扯清楚赔啥不赔啥，直接拿生活里常见的事儿说。上个月楼下张姐下楼倒垃圾，踩滑摔了崴了脚，缝了四针花了小两千，这种走路不小心摔了、骑车被刮了，都是外来的、突发的事儿，意外险就能管，不管你是门诊包扎还是住院手术，符合约定就能赔。那换个情况，要是你早上起床突然头晕，去医院查出来是血压高引发的不舒服，那这是自身身体出问题，意外险肯定不赔，得找疾病险管。

再说说赔付方式不一样。意外险分两种，一种是你治完伤拿了缴费单据，按花的钱报销，报销的钱不会超过你实际花的医药费，花了一千报八百，不会多给你。另一种是如果摔得重，落下了符合条款约定的残疾，就按伤残等级给你一笔钱，这笔钱你随便用，看病养身体还房贷都行。

疾病险也分两种，一种是得了合同约定的病，直接一次性给你一笔钱，不管你治不治，拿到钱想去哪里花就去哪里花。另一种是报销住院治病的花费，也是拿单据报销，报的钱不超你实际花的。你看，光赔付逻辑就差很多，不能放一块比好坏，得看你怕遇上啥事儿。

说说购买要求不一样。意外险对健康要求很低，大部分人，哪怕有点小毛病，都能正常买，只有少数特别严重的身体问题会被拒，而且价格也便宜，二三十岁的年轻人买几十万保额，一年也就两三百块，普通人咬咬牙都能承担。疾病险就不一样了，对健康要求特别严，买之前要填健康告知，有结节、囊肿之类的异常，要么加费，要么除外责任，严重的直接买不了，而且价格也比意外险高不少，三十岁买几十万保额，交二三十年，一年得几千块。

最后说说保障期限不一样。意外险大多买一年保一年，每年花一次钱，不想买了第二年直接停就行，灵活度很高，也有少数保长期的，但大多人都会选一年期的，性价比更高。疾病险有保一年的，也有保二三十年甚至保一辈子的，长期的能锁定长期保障，不会因为你今年身体出了毛病，明年就不让你买了，适合做长期的保障规划。你只要先把这些区别捋清楚，就不会乱选了。

二. 按家庭情况如何配置

刚毕业两三年的单身青年，每个月到手工资五千出头，除去房租、吃饭，剩下的闲钱不多。建议先买意外险，一年保费只需要几百块，就能覆盖几十万的身故伤残和医疗报销。毕竟年轻人平时出门通勤挤地铁、周末骑车出去玩，磕碰刮伤、崴脚骨折的概率不低，意外保障能应对日常突发状况。如果你本身还有熬夜加班的习惯，或者家族有相关病史，可以在买完意外险之后，再挤出一点预算加一份基础的疾病险，不用追求太高保额，先把保障缺口填上就好，等以后收入涨了再追加保额就行。

刚结婚没多久，两个人都在上班，还没生孩子的小夫妻，建议夫妻俩都配置上意外险，再加一份疾病险。我身边就有这么一对夫妻，两个人工作都是天天对着电脑，下班也懒得动，体检都查出过结节，当时俩人刚攒了一点买房首付，预算不算多，就各自买了一份保额不算太高的意外险加疾病险，一年下来两个人的总保费也就三千出头。结果买完一年不到，妻子体检查出需要住院手术治疗，疾病险直接赔付了一笔钱，覆盖了住院手术的全部花费还剩一点，正好用来补术后营养，也没动俩人准备买房的积蓄，当时他们都说这钱花得太值了。

已经有孩子的三口之家，优先给大人配齐意外险加疾病险，再给孩子买。很多家长总想着先给孩子买，其实大人本身才是孩子的保障，如果大人出事没了收入，孩子的保费都交不起，更别说承担家庭开销了。给孩子买的话，可以先买一份意外险，孩子活泼好动，跑跳玩耍很容易摔倒烫伤，意外险刚好能用，再加上一份儿童专属的疾病险，价格不贵，保额也足够应对常见问题。像我邻居家的小男孩，上小学二年级，下课跑着玩摔倒磕断了半颗门牙，去医院做修复花了两千多，意外险直接报销了大部分费用，家长几乎没掏多少钱。

上有老下有小的中年家庭，夫妻两个人是家庭经济支柱，一定要把保额做足。意外险买够能覆盖家庭负债和未来三到五年生活费的额度，疾病险也要把保额提上去，毕竟这个年龄段患病概率比年轻人高很多，如果真出事，大额治疗费不至于把整个家庭拖垮。预算充足的话，也可以给家里退休的老人配上，老人年龄大了，意外险一定要买，因为老人腿脚不利索，很容易滑倒摔跤，意外险的医疗报销能省不少钱；身体条件还符合购买要求的，再加一份老年人的疾病险，不用追求太高保额，能覆盖一部分治疗费用就够用。

如果是退休之后，只有养老金，子女也都独立的老年家庭，自己手里积蓄不多的话，优先买意外险，价格便宜，理赔门槛也低，能应对日常摔伤、烫伤这些意外状况。如果身体还能通过健康告知，手头也有闲钱，再补充一份适合老年人的疾病险，要是身体已经不符合购买要求，就不用硬买，把钱留着当作医疗备用金就好。

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三. 理赔环节常见误区有哪些

第一个常见误区，就是很多人分不清意外险能不能赔疾病引发的意外。之前有位张大哥出门买菜，突发头晕摔倒磕破了额头，缝针花了两千多，买了意外险去申请理赔，结果被拒了。为啥？因为摔倒的根源是自身高血压发作，属于疾病诱因，不在意外险的保障范围里。要是张大哥同时买了对应的疾病险，这部分医疗费用就能走疾病险的责任申请理赔。在这里给你提个醒：申请理赔之前，先理清楚这次事故的诱因，别白跑一趟。

第二个常见误区，就是买疾病险的时候不做如实告知。之前有位刘阿姨，之前体检就查出了甲状腺结节，买疾病险的时候怕被拒保，就瞒着没说。过了两年甲状腺出问题需要手术，申请理赔的时候，保险公司查出来她投保前就有相关病史，直接拒赔了，保费都只退了一部分，亏了不少。给你的建议是：投保的时候健康问卷问到的内容，如实说就行，小问题不一定会被拒保，哪怕加费承保也比不如实告知最后拒赔强。

第三个常见误区，就是觉得只要符合大类就能赔，不看免责条款。之前有个年轻小伙子，骑无牌的改装摩托摔了，胳膊骨折花了好几万，找意外险理赔，结果保险公司拿出免责条款，里面明确写了驾驶无牌无证机动车发生意外不在保障范围里，最后没能拿到赔付。给你提个醒：买的时候一定要翻一下免责条款，自己日常常做的事，要是在免责里，这款就别选了。

第四个常见误区，就是就医的时候不注意保留凭证。之前有位陈女士，下楼扭了脚去做理疗，走意外险理赔的时候，拿不出发票和完整的诊疗记录，只有付费的微信截图，没办法证明诊疗项目和意外的关联，折腾了快两个月才把理赔手续补全，耽误了自己的时间。给你的建议是：不管是意外就医还是疾病就医，所有的发票、诊断书、检查报告、处方都整理好收好，申请理赔的时候一次性交给保险公司，能加快理赔进度。

第五个常见误区，就是出险之后不及时报案，拖了大半年才想起来找保险公司。之前有位赵先生，爬山崴了脚当时没当回事，过了半年骨折部位恢复不好需要二次手术，这才想起自己买过意外险，去报案的时候，因为时间过去太久，保险公司没办法核实事故的具体经过和诱因，理赔流程走得特别慢，还差点没能理赔。给你的建议是：出险之后及时联系你的保险顾问或者保险公司，按要求提交材料，别拖，越拖越麻烦。

结语

其实没有哪个更好的说法，只有哪个更适配你的现状。刚工作手头不宽，先买意外险占坑，百来块就能拿到不错的保障；上有老下有小，或者本身家族有病史，优先配置好疾病险；预算足够的话，直接两个都配上才踏实。记住买之前一定要看清楚免责条款，如实填健康告知，别乱隐瞒，这样真出事才能顺利拿到赔付，给自己攒好实在的保障。

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