重大疾病保险可以分为 100多种重大疾病保险
引言
嗨，朋友们，你是不是也在挑选重疾保障的时候犯了难？明明听说有上百种病症都能覆盖，可真到选的时候却摸不清门道，不知道哪款才适合自己？别着急，咱们今天就把这件事说清楚。
认清产品差别避坑
先给你说第一个差别：核心保障病种是必保的，额外加的病种要挑实用的看。之前有个朋友小周，今年28岁，做互联网运营，平时坐得久，颈椎不好，还经常熬夜，看产品的时候被“保120种疾病”的宣传吸引，就选了这款，价格比只保80种的贵了近三成。后来整理保单才发现，多出来的四十多种里，有二十多种都是罕见病，发病率很低，对他这种普通上班族来说，完全用不上，平白多花了不少冤枉钱。给你的建议：先盯核心的高发重疾有没有覆盖，再看额外加的病种是不是和你的高发风险匹配，别单纯病种数量多就买单。
第二个差别：分组多次赔付和不分组多次赔付，差别真的很大。之前碰到过一个阿姨，52岁，之前买了一份分组多次赔付的重疾险，去年查出来得了乳腺癌，治疗之后康复了，没过两年又查出来了卵巢癌，本来以为两次都能赔，结果一看条款，乳腺癌和卵巢癌都分在恶性肿瘤组里，同组只赔一次，第二次就没拿到钱。给你的建议：如果预算够想选多次赔付，优先看没分组的，如果选分组的，一定要看高发重疾是不是分散在不同组里，别把同类高发的放一组。
第三个差别：轻症赔付的比例和隐形分组要留心。好多人买重疾只看重疾，不看轻症，其实轻症是重疾的早期阶段，发病率更高，理赔概率更大。比如说，邻居小吴，买的时候没注意，他那份轻症单次赔付只赔保额的20%，后来得了早期脑梗死，保额买了30万，只赔了6万，连手术费康复费都不够。还有的产品轻症会玩隐形分组，说不分组，但条款里写了“同一病因原因导致的几种轻症只赔一种”，比如冠心病相关的几种轻症，只赔一个，这些都要提前看清楚。给你的建议：轻症赔付比例尽量挑高一点的，避开明显的隐形分组坑。
第四个差别：返还型和消费型，别被“没出事返钱”勾走。之前有个刚工作没两年的小林，听销售说“没病返钱，相当于存钱买保障”，就咬咬牙买了返还型，每年交八千多，交三十年，保额才25万，同样预算买消费型，能买到五十万以上的保额。他刚交两年，手头紧想暂停缴费，才发现退保只能退不到一半的钱，亏了快一万。给你的建议：刚工作预算有限的，优先选消费型把保额做足，别为了返钱降低保额，真要是预算充足，能承受长期高缴费，再考虑返还型也不迟。
第五个差别：保障期限选定期还是终身，得贴合你的需求，别乱选。比如说刚工作的小郑，收入不高，直接咬咬牙买了终身，为了少交点费就把保额降到了20万，真要是出事，这点保额根本不够覆盖治疗费和收入损失。另一种，有的中年人只买了保到70岁的，想着七十岁之后就不用保障了，可实际上年纪越大，得重疾的概率越高，七十岁之后没保障，万一出事只能自己扛。给你的建议：预算有限的年轻人，可以先买保到70岁，把保额做足，等以后收入涨了再加保终身，预算够的，直接一步到位买终身就好。
健康告知如实填写
记住第一点，健康告知问什么答什么，不问别主动说。很多人觉得自己身上有个小问题就得全说出来，其实不用，只要照着保险公司列出来的问题如实回答就行，没问到的不用主动补充。比如之前接触过的一位林姐，她几年前得过轻微的皮炎，治好了之后一直没复发，投保的时候看健康告知里没问过敏性皮肤病相关的问题，就没主动提，后来真得了需要理赔的重疾，顺利拿到了赔款。要是她当时硬把没问到的小问题说出来，反而可能给核保添麻烦，甚至白白提高保费。
第二点，小毛病也别故意隐瞒。很多人觉得就是个不打紧的小问题，不说也没人发现，这种想法真的错了。之前有个38岁的赵哥，去年投保的时候，健康告知问了近一年有没有体检异常，赵哥单位体检的时候查出来甲状腺结节3级，他怕被拒保，就直接填了无异常。结果过了8个月，他查出来甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检记录，直接拒赔了，不仅钱没拿到，已交的保费也只退了现金价值，亏了一大笔。赵哥说就是存了侥幸心理，觉得结节是小问题，不说没人知道，没想到最后耽误了自己。
第三点，拿不准的异常，找靠谱的顾问帮你核对，别乱填。很多人对自己的体检报告看不懂，也不知道哪些异常需要填，哪些不用，这种时候别自己瞎猜乱填，找帮你办理投保的专业人员核对清楚，避免错填漏填。比如刚工作的小吴，去年单位体检报告上写了“谷丙转氨酶轻度升高”，他不知道这算不算需要告知的异常，就准备直接跳过不填，后来顾问帮他看了，告诉他健康告知里问到了肝功能异常，这个异常需要申报，小吴就如实填了，最后只是加了一点保费就顺利承保了，要是当时小吴没填，之后真出问题肯定赔不了。
第四点，投保前的体检记录、就诊记录都捋清楚，别漏记。很多人几年前住过院，或者去过几次门诊，时间长了就忘了，投保的时候没填，这也会影响理赔。我认识一位阿姨，五年前因为胃溃疡住过院，后来治好了一直没犯，投保的时候忘了这件事，健康告知问到既往住院史就填了无，结果今年查出来胃癌申请理赔，保险公司查到了当年的住院记录，差点拒赔，最后折腾了好半天，才证明当年的胃溃疡和现在的胃癌没有直接关联，才拿到赔款，折腾了好几个月，闹心又费精力。所以投保前一定要把自己过往的就诊、住院、体检记录都翻出来捋一遍，问到的内容都如实说，别漏记。
最后给大家一个可操作的小建议：如果是很久以前的小异常，找不到记录了，也别瞎编，就如实说清楚什么时候，因为什么问题就诊，治疗结果是什么就可以，保险公司会自己核调查，你如实说就不会有问题，千万别为了顺利承保故意不说，最后吃亏的一定是自己。
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依据预算合理规划
如果你刚工作没两年，每月到手工资五千到八千，除去房租、吃饭、通勤这些必要开支，每月能挤出来的闲钱也就两三百，那我直接给你说方案：选保定期到70岁的消费型产品，只把核心高发重疾的保额做足，把保额买到三十万到四十万就够了，一年保费三千多，分摊到每个月也就三百出头，完全不会影响你日常的生活质量，还能拿到实打实的保障。
我给你说个真实例子，小周是刚毕业两年的互联网运营，家在小城市，父母都是普通工薪阶层，他刚到杭州工作的时候，手里攒下来的存款也就两万多，每月除去房租和吃饭，剩下的闲钱也就三百多一点。一开始他听朋友说要买终身型的，算了一下一年要交七千多，他根本拿不出这个钱，后来按照这个思路选，一年交三千二，保到70岁，保额四十万，刚好符合他的预算，买完之后就算平时同事约饭，也不用缩手缩脚，还多了一份兜底的保障。去年他查出甲状腺部位的问题，符合理赔条件，直接拿到了三十多万赔款，做完治疗之后还剩了不少钱用来休养，要是当初硬着头皮买贵的，说不定交了两年就交不起退保，最后啥保障都没了。
如果你已经工作五到十年，每月收入一万五以上，每年能攒下来五万到十万闲钱，那你可以把保障做全一点，选择保终身的产品，再把轻症、中症这些责任都加上，保额做到五十万以上，一年保费七八千到一万出头，这个支出对你来说完全没有压力，还能给一辈子都做好安排。
要是你已经成家，上有老下有小，是家里的主要收入来源，每年家庭可支配收入在二十万以上，那你除了给自己做足终身保障，还可以给爱人孩子都配上。你可以给自己先把保额做到七十万以上，再给爱人配五十万，孩子配三十万，一家三口一年总保费控制在两万到三万，这个支出差不多占你家庭年收入的十分之一左右，不会给家里添负担，还能把全家人的重疾风险都兜住。
要是你手里有不少闲置资金，就是想给自己多添一份保障，那你可以根据自己的需求，选择多次赔付的产品，或者加买额外的重疾保障，把保额做到一百万以上，就算之后真的出事，不光能覆盖治疗费用，还能弥补好几年不能工作的收入损失，家人的生活质量也不会受影响。记住一条：不管你有钱没钱，买重疾险的总保费，控制在你家庭年收入的百分之五到百分之十就刚好，别超出这个范围，更别借钱买保险，适合自己钱包的，才是能用得住的保障。
按年龄段定制方案
20-30岁刚进入社会，手头存款不算多，大多还没成家，平时熬夜加班多，甲状腺结节、腰椎问题这些小毛病不少见。直接选保终身的产品价格高，超出预算会变成生活负担。建议你先买定期重疾，保到60岁或者70岁，把保额做足，每年只需要花两三千块，就能拿到四五十万保额，覆盖生病后的收入损失和治疗自费部分，不会让买保险拖垮日常开支。要是你工作稳定，每年有结余，也可以搭配少量终身保障，慢慢攒保障，等以后收入涨了再加保就行。我身边有个26岁做互联网运营的小周，刚工作两年，每月到手八千多，他一开始听人说买终身才划算，算了算每年要交七千多，占了工资近十分之一，每天吃饭都要算计。后来调整成保到60岁，保额50万，每年只交3200块，剩下的钱存起来当备用金，日常开销一点不受影响，去年体检查出肺结节需要手术，术后拿到了30万赔付，自费部分全报了，还养了三个月没上班，工资缺口补上了，一点没压力。
31-45岁大多是上有老下有小的家庭支柱，房贷车贷压着，孩子学费要交，一旦出事，整个家庭的经济都会受影响。这个阶段一定要把保额放在第一位，至少要覆盖3-5年的家庭开支加上剩余房贷，优先选终身保障，搭配轻症、中症责任，这个年龄段发病概率开始上升，早买价格更便宜，而且身体健康状况大多还能通过核保。要是你身体健康，没什么大问题，可以选包含高发轻症的产品，不用纠结太多冷门病种，高发的覆盖到就够用。有个38岁做装修包工头的老吴，家里两个孩子读中学，还有100万房贷没还，他给自己配了60万终身重疾，每年交不到八千，交20年，去年查出来早期胃癌，做了手术之后拿到30万轻症赔付，在家养了一年多，没干活也没让老婆出去打零工，孩子学费房贷都没断供，整个家没被拖垮。
46-55岁这个年龄段，身体开始走下坡路，高血压、糖尿病这些基础病不少，价格会比年轻的时候高不少，而且很多产品会要求体检。要是你预算有限，别硬买高保额终身重疾，可以选定期保障，保到75岁就够，把保额做足，覆盖治疗和康复费用就行。要是身体已经有一些小异常，没法买普通重疾，可以试试专门针对老年人的防癌重疾，只保恶性肿瘤，健康告知宽松很多，价格也更便宜。我邻居张姐，49岁，早几年就查出来有高血压，一直吃药控制，买普通重疾核保过不去，后来买了防癌重疾，每年交五千多，保额20万，去年查出来乳腺癌，拿到了20万赔付，刚好覆盖了靶向药的自费部分，不用动给儿子准备的婚房首付。
56岁以上，大多已经退休，有养老金，不用承担家庭经济责任了，这个年龄段买重疾价格非常高，很多产品缴费期限也短，每年交的钱可能和保额差不多，杠杆很低。要是你预算充足，身体健康能通过核保，可以买一点针对性的防癌重疾，补充医疗保障，不用买太高保额，10万到20万就够，主要是给子女减轻一点负担。要是预算不多，身体也不好，就别硬挤着买重疾了，把钱留着当医疗备用金更实在。有个62岁的王叔叔，退休工资五千多，孩子都已经成家，他自己有点糖尿病，本来想花几万买重疾，算了算每年交一万二，交10年，保额才15万，总保费比保额还高，后来换成了15万保额的防癌重疾，每年交五千多，刚好在预算里，就算真出事，也能给孩子少留点负担。
不管你在哪个年龄段，都要先看自己的健康状况，再看钱包，最后选产品。要是健康已经出了小问题，别拖着，能买就尽早买，越拖核保越难，价格也越高；要是预算实在有限，就先做足保额，以后有钱了再慢慢加，别为了买终身保障，让日常日子过的紧巴巴，那就偏离买保障的初衷了。
结语
你看，咱们弄清楚啦，重大疾病保险之所以可以分为100多种重大疾病保险，其实就是不同产品覆盖了上百种不同病种，不同产品的保障范围、规则都不一样，没有哪款产品能适配所有人，咱们只要记住顺着自己的预算、年龄、身体情况挑就行，别乱跟风选，如实填健康告知，选能满足自己核心需求的就行，这样就能挑到适合自己的保障啦。
星相守2号百万医疗险
