生病了再买宠物综合险来得及吗
引言
各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是都遇到过这种情况？明明之前没想着给宠物买保险，结果自家宝贝突然闹毛病要去医院，这时候才一拍脑袋想起来：现在买宠物综合险，还能来得及用上吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白该怎么办。
一. 病后投保可行吗？
我直接说结论：绝大多数情况下，生病之后再买宠物综合险是行不通的哦。
前阵子我楼下开宠物店的朋友阿凯接了个咨询，客人带着自家刚查出肾病的金毛来问，能不能先买保险再报这次的治疗费。阿凯直接帮客人填了投保申请，审核当天就被打回来了，原因很明确：投保前宠物已经确诊疾病，不符合投保的健康要求，直接拒保。
不是保险公司不通人情，换个角度想你也能明白，要是大家都等毛孩子生病了才来买保险，那保险的风险分摊机制根本转不动呀。每款宠物综合险的投保规则里都写得明明白白，要求投保的时候宠物必须是健康状态，已经查出来的疾病肯定不符合准入要求。
就算有人说，我不告诉保险公司，偷偷投保行不行？我劝你别碰这个歪心思。之前有个网友试过，他家泰迪半个月前查出来犬瘟，他投保的时候没说这事，治完花了小一万申请理赔，保险公司调了宠物医院的就诊记录，直接拒赔不说，一分保费都不退，竹篮打水一场空。
那有没有例外情况？当然有。如果只是小毛病，比如轻微的外伤已经完全愈合，或者普通感冒康复很久了，没有留下后遗症也没有复发史，投保的时候如实告知给保险公司，有些是可以正常承保的。但如果是已经确诊的慢性疾病、正在治疗的急性病，不管你怎么操作，基本都会被拒保，就算承保也会把这个病列为免责，后续这个病的治疗一分都报不了。
给你个直接的建议：现在毛孩子已经生病的话，别浪费时间找能投保的产品了，先专心给毛孩子治病。等病完全治好，带着医院开的康复证明，再去找保险公司投保，投保的时候老老实实说清楚之前的病史，这样才不会踩理赔的坑。
二. 购保核心门槛有哪些？
第一个门槛是宠物年龄，不同产品对年龄的要求不一样，绝大多数产品要求投保宠物年龄要满3个月，不满3个月的幼宠，疫苗还没打完，本身抵抗力差，生病概率高，核保通过率会低很多。而年纪超过10岁的老年宠物，也有不少产品会直接限制投保，部分产品哪怕接受老年宠投保，也会对保额做一定限制，或者提高保费。如果你家是刚抱回家的小奶猫小奶狗，先别急着买，先把疫苗打完，等满了3个月再申请投保，通过率会高不少。如果你养的是已经78岁的老年毛孩子，可以多找几款产品对比，找接受对应年龄投保的产品就可以。
第二个门槛是健康要求，这也是生病之后想买保险最容易卡的地方。所有宠物综合险都要求，投保的时候宠物必须是健康状态，已经检查出患病的，都不符合投保要求。就像前阵子我朋友家柯基查出来有皮肤病，治到一半想投保，提交申请之后保险公司直接核保不通过。哪怕有的宠物只是之前查出过慢性疾病，还在断断续续治疗，也很难通过核保。只有少数产品会接受部分慢性疾病康复后的投保，还要求提供完整的康复证明，观察半年到一年没有复发才能投。
第三个门槛是合法饲养要求，现在国内大部分城市都要求办理养宠登记，所以投保的时候，多数产品会要求你提供养宠登记凭证，部分产品还要求宠物完成规定的疫苗接种，要你提供狂犬疫苗的接种证明。毕竟没有正规登记、没打狂犬疫苗的宠物，风险相对更高，所以这也是很多产品的硬性要求。你要是还没给毛孩子办登记、打疫苗，先把这些手续办好再去投保，不然很容易因为材料不全被卡住。
第四个门槛是宠物种类限制，不是所有宠物都能买普通的宠物综合险。多数产品只接受常见的家养犬和家养猫投保，像爬宠、异宠，还有一些被归类为烈性犬的品种，大多都不能投保。如果你养的是比较少见的异宠，可以找找专门针对异宠的保障产品，别直接投普通的宠物综合险，投了也没办法赔。如果你养的是烈性犬，也提前确认好产品能不能接受，别白做准备。
第五个门槛是如实告知要求，很多铲屎官会觉得，我家毛孩子之前生病已经好了，不说也没人知道，其实这是错的。投保的时候保险公司会要求你如实填写宠物的健康情况，要是隐瞒病史，哪怕成功投保了，之后理赔的时候保险公司查到既往病史，会直接拒绝理赔，还不会退保费，得不偿失。所以投保的时候一定要如实说清楚宠物的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。
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三. 不同情况投保建议
如果自家毛孩子正年轻，平时蹦跶跳跑都有力，吃喝拉撒全正常，疫苗也按时接种，没有过往病史，直接选常规的宠物综合险就行。这个阶段的毛孩子好奇心强，总爱钻沙发底啃电线，跑酷的时候还容易从阳台、桌子上摔下来，平时也容易得耳螨、肠胃炎症这类常见病。选保障覆盖意外受伤+常见小病的就行，不用盲目加太多额外责任，每年缴费也没什么压力，日常去医院做检查拿药都能按比例申请赔付。举个例子，我同事家一岁多的金毛，之前打疫苗的时候就顺便投保了，没过三个月跑出去和别的狗打架，被咬穿了耳朵缝针加消炎，总共花了小一千，最后按条款赔了五百多，算下来自己只花了一半，整体还是挺划算的。
如果是养了年纪偏大的毛孩子，比如已经超过七岁，这时候就要选支持高龄宠物投保的产品。这类毛孩子容易得糖尿病、关节病、肾脏类问题，选侧重老年宠物高发疾病保障的就行，不用强求一定要选保障内容特别全的。很多常规产品对超过八岁的宠物就不再承保了，能买上合适的高龄宠物险已经不错，重点把高发的慢性病、大病的保障做足就可以。小区里李叔养的京巴已经九岁了，之前关节出问题走路都打晃，一开始找了好几家都买不了，最后找到一款接受高龄宠物投保的，投保的时候狗狗还没确诊严重问题，之后做理疗拿药，每个季度都能申请到一部分理赔，帮李叔减轻了不少负担。
如果你的预算比较有限，每个月能拿出来买保险的钱不多，那就优先把意外保障和小额疾病保障配好。不用硬着头皮买太贵的全责任产品，先把最容易碰到的风险兜住。比如平时狗狗出去遛弯被车蹭到，猫咪误食异物要手术，这些意外情况发生概率不低，治疗费用也不低，先把这部分保障配上，一年只需要花很少的钱就能搞定，等之后预算宽裕了，再补充其他保障也不迟。我一个刚毕业的租客朋友，养了一只小田园猫，预算不多，就只买了基础的意外加小额医疗，上个月小猫偷吃鱼骨卡了喉咙，取出来加拍片花了六百多，赔了四百，对刚工作的年轻人来说，能帮衬一点是一点，已经够用了。
如果毛孩子已经得了小病，还在治疗或者刚停药没太久，这时候真的不建议急着瞎投保。不如先专心给毛孩子治病，把当前的病治好，等宠物完全康复，满了保险公司要求的观察期之后，再去投保也不迟。千万不要抱着隐瞒病情投保的侥幸心理，之前楼下宠物店老板说过一个案例，有人家狗得了皮肤病，隐瞒着买了保险，之后理赔申请上去，保险公司一查之前的就医记录直接拒赔，保费也白交了，还留下了记录，之后再买也麻烦。
如果你养的是刚满三个月的幼宠，刚接回家还没做完全部疫苗，先把疫苗打完，做完基础体检确认健康之后再投保。幼宠本身抵抗力弱，容易得一些先天性的问题或者传染病，等做完检查确认健康再投保，也能避免因为先天性问题被拒赔，同时也符合大部分产品的投保要求，买了之后后续理赔也顺。
四. 投保避坑注意事项
务必如实告知宠物当前的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒既往病史，我家楼下开宠物店的小宋说过一个例子：之前有客人给自家已经得了皮肤病的金毛投保，投保的时候没说狗狗已经发病，后来治完病申请理赔，保险公司调阅就医记录直接拒赔，连之前交的保费都没退，白花了冤枉钱。
一定要把免责条款一条一条捋清楚。多数产品里，先天性疾病、遗传疾病、既往症都不赔，还有部分旧伤复发的治疗费用也不在保障范围内。之前有个养柯基的朋友，不知道自家柯基髋关节发育不良属于先天性疾病，投保之后发病去申请理赔，直接被打回来，白忙活一场。
记清楚产品的观察期时长，观察期就是投保之后要等一段时间，这段时间里宠物生病治疗，保险公司不会赔。观察期一般从10天到30天不等，别刚投保就觉得万事大吉，要是观察期内发病，一分钱都报不了。还有部分产品续保时会重新计算观察期，选产品的时候可以留意下，尽量选续保不用重新算观察期的。
要看清赔付比例和免赔额。不同产品的赔付比例不一样，有的是扣除免赔额之后按比例赔，有的是直接按比例赔。比如同样是花了一千块治疗费，免赔额两百，赔付比例六成，那能拿到手的就是（1000-200）×60%=480块；要是没有免赔额，赔付比例五成，拿到手就是500块。要结合自己的预算和需求算清楚，别光看总保额，最后实际赔到手里的钱达不到预期。
投保前先确认你的宠物符合承保要求，不是所有宠物都能投保，比如部分烈性犬不在承保范围内，没有打齐疫苗的宠物也可能过不了核保。提前准备好疫苗本、养宠登记证明，按照要求如实填写宠物信息，别因为信息不全或者不符合要求，最后既买不了保险，又耽误了给宠物治病的准备时间。
结语
所以回到咱们开头问的问题：生病了再买宠物综合险，大多情况下都来不及哦，就算毛孩子已经得病，大家也别慌，先带它把病治好，等康复之后，按照要求准备好材料再投保就可以。养毛孩子，早早备上保障，真遇上问题才更踏实哦。
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