老年人55岁以上年金保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们年纪到了55岁以上，是不是都琢磨着想给养老多添一份稳稳的收入？是不是发愁不知道该怎么挑合适的年金保险呀？别着急，今天咱们就好好唠唠这个问题，把你想问的疑问都讲清楚。

按经济实力选缴费方式

手里宽裕、想一次性把缴费搞定的朋友，直接选一次性缴清就行。比如咱们小区62岁的陈叔，之前开小饭馆攒了一笔闲钱，本来想着存银行，后来听说年金险稳定，就直接一次性缴了20万，约定好从65岁开始领钱，不用月月年年惦记着缴费，省心不少，也不会不小心忘缴影响保单效力。对手里有一笔用不上的闲置资金，不想分批折腾的人来说，这种方式真的合适。

要是手里有不少积蓄，但又不想一下子把钱都投进去，那选3年或者5年缴就很合适。比如58岁的刘阿姨，儿子刚结婚，自己收了一套老房子的租金，一共拿到50万，留了20万当应急的看病钱，剩下30万选了5年缴费，每年缴6万，既不会影响自己平时的生活开销，也能慢慢攒年金，分摊下来压力不大，最后累计下来领的钱也不少。

每个月领几千块退休金，手头余钱不多的朋友，就选10年缴费就行。比如55岁刚退休的张阿姨，每个月退休金3200元，手头只有8万块积蓄，留5万当应急的医药费，剩下三万块当首期，选了每年缴1万、总共缴10年的方式，每个月从退休金里匀不到一千块出来，既不影响跳广场舞买新衣服、跟老姐妹出去旅游，也攒下了以后额外的养老钱，一点都不觉得吃力。

要是不想一下子拿太多，每个月闲钱不多但稳定，那就选月缴，每个月扣一点，没什么感觉。就像60岁的周叔叔，每个月退休金3500，儿女每个月还会给一千块零花钱，每个月总能剩下几百块，他选了每个月缴500块的月缴，平时根本没感觉这钱扣走，攒着攒着就凑够了保费，到年龄就能领钱了，相当于强制自己攒了一笔额外的养老金，比把钱随便花了强多了。

最后提醒大家一句，不管选哪种缴费方式，都得给自己留足3到5年的生活费和应急的看病钱，别为了买年金险把手里的活钱都投进去，万一有个急事要用钱，取出来反而会有损失，适合自己经济情况的，才是最好的。

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健康状况对应险种选择

身体没什么基础毛病，平时体检各项指标都正常，可选范围就比较宽，你可以好好对比不同产品的领取金额、领取时间，挑适合自己需求的就行。比如58岁的陈阿姨，退休前一直坚持跳广场舞，每年体检各项指标全在合格范围内，投保的时候能选的产品很多，她最后挑了领取时间和自己规划刚好匹配的，现在每个月领的钱刚好够她报国画班和买健身器材，日子过得很滋润。

有常见的轻度基础病，比如轻度高血压、糖尿病、高血脂这些，控制得很稳定，不用长期住院治疗，就专门挑健康告知宽松的产品。很多人觉得自己有小毛病就买不了，其实现在不少针对中老年人的年金保险，健康告知不问这些常见小毛病，只要目前病情稳定就能投。比如咱们开头说的60岁李叔叔，他患轻度高血压五六年了，一直按时吃药，血压控制得很平稳，之前投过一款告知比较严的，被要求提供一堆体检报告还差点没通过，后来换了一款告知宽松的，只问了有没有严重重疾和近期住院情况，没提高血压，填完资料就顺利承保了，现在到年龄开始领钱，每个月的领的钱刚好够付医药费和营养费，不用从退休金里抠，也不给孩子添负担。

做过小型手术，恢复情况良好，超过一两年没有复发，也不用太担心。你如实告诉保险公司你的恢复情况，提供术后复查报告就行，不少产品都可以正常承保。比如57岁的李阿姨，三年前做过胆囊切除手术，术后恢复得特别好，这几年复查都没什么问题，她投保的时候按要求交了复查报告，保险公司直接正常承保，现在已经开始领钱，每年拿这笔钱出去旅游一次，生活质量提高不少。

有比较严重的疾病，或者刚做完大型手术不满半年，就先别急着买，先把身体养好再说。这个时候盲目投保，很容易被拒保，就算承保了，也可能因为告知不实后续出现纠纷。如果你实在想配置，可以先找经纪人帮你提前预审，看看有没有符合条件的产品，不要自己盲目试投，试投多了留下记录，反而影响后面投保。

就算是身体状况比较差，买不了普通的年金，也可以看看专门针对老年群体开发的普惠型年金，这类产品一般健康要求更低，只要符合年龄要求，大多都能投，虽然领取金额可能会稍低一些，但也能给你攒下一笔稳定的养老钱，聊胜于无，总比没有额外补充好。比如62岁的李伯伯，之前得过比较严重的病，治疗后恢复得不错，但还是不符合普通年金的投保要求，后来找到了这类普惠型产品，顺利投保，现在每年也能领几千块，逢年过节给孙子孙女发红包都不用动自己的积蓄，心里特别踏实。

明确需求挑领取模式

如果你想把这份年金当成每天买菜、跳广场舞、交物业费的补充零花钱，那就选从满足领取年龄要求之后，就开始定期领取的类型。

举个例子，58岁的陈阿姨，女儿在外地工作，自己手里有20万闲置积蓄，不想放在银行拿低收益，就想每个月多一笔钱当生活费，不想动自己原来的存款。她选了六十岁开始按月领取的模式，每个月能领一千多块，刚好够付每个月的水电物业费，还能每个月多出来几百块买营养品、跟老姐妹出去喝早茶，既不用伸手跟女儿要钱，也不用动自己原来存的应急钱，日子过的自在多了。

如果你想给自己存一笔确定的祝寿金，或者想留给孩子一笔小钱，那就选约定领取期限的类型。比如60岁的刘叔叔，儿子刚结婚买了房，手头压力大，刘叔叔自己退休金够花，手头有十万块闲钱，他选了保二十年的约定领取模式，从七十岁开始一次性领一笔钱，刚好可以给自己当八十岁的祝寿备用金，要是身体好好的用不上，到期之后剩下的钱还能直接给到儿子，不用走其他手续，省心又踏实。

如果你担心自己长寿，想领一辈子钱，那就选终身领取的模式。就拿之前说的62岁王叔叔来说，他父母都活过九十岁，自己身体也硬朗，就怕活的太久把存款花完，给孩子添负担。他选了终身领取的模式，从六十五岁开始领，活多久领多久，哪怕活到一百岁，每个月都有固定钱进账，哪怕原来的积蓄花完了，这笔钱也能保证基本的吃饭买药开销，心里踏实多了，孩子也放心。

还有一种情况，如果你既想自己领钱养老，又想给后辈留一笔确定的钱，可以选带身故责任的领取模式。比如57岁的周阿姨，手里有十五万闲钱，自己退休金够花，想给自己每个月添点零花钱，同时也想给孙女留个小礼物。她选了终身领取加身故给付的模式，自己每个月领几百块当零花钱，万一将来百年之后，还有一笔钱可以留给孙女，相当于给自己做了养老保障，也给后辈留了念想，一举两得。

细看条款避投保陷阱

第一要确认清楚领取起始时间。之前有个家住北京的刘阿姨，今年57岁，听业务员说“到退休年龄就能领钱”，想当然觉得自己55岁就能开始领，签单的时候没仔细看条款，等到55岁去申请领取，才发现条款写的是60岁起领，平白多等了五年。大家买的时候，一定要把这一条圈出来，想早领就选起始年龄早的，想多攒几年就选晚一点的，别光听口头说，一定要落到白纸黑字的条款上。

第二要弄明白领取规则。不少朋友以为买了之后每年就能稳稳领固定钱，其实有的险种会分保证领取期和非保证领取期，还有的会把领取额分成确定部分和不确定部分。比如西安的陈叔叔，62岁买的时候，只记住了业务员说的每年能领的数，没细看条款，后来才发现那个数里有一部分是不确定的浮动收益，实际领到的比预期少了一些。所以买的时候，哪部分是一定能拿到的，哪部分是不确定的，写进条款的才算数，口头承诺不算。

第三要看清身故相关的约定。很多朋友买年金，除了自己领钱，也想留点钱给孩子，那一定要看清楚身故返还是怎么约定的。比如杭州的周阿姨，58岁买年金，没注意身故条款，缴费不到三年突发身故，按照条款，只退还了已经交保费的现金价值，比她实际交的钱少了小两万。要是她提前看清条款，选对身故退还已交保费或者剩余保证领取金额的产品，就能给孩子多留一些钱。所以这一条一定要认真看，根据自己的需求选对应的约定。

第四要弄清楚退保和保单贷款的规则。谁都难免有急用钱的时候，要是中途需要退保，或者想拿保单贷款，规则都写在条款里。比如广州的吴叔叔，56岁买了年金，交了两年之后家里需要用钱，想退保拿钱，看了条款才知道，前五年退保要收手续费，拿到的现金价值比已交保费低不少，损失了一笔钱。要是提前看清楚规则，就不会吃这个亏。另外保单贷款能贷多少比例、利率怎么算、还款规则是什么，都要提前看清，别等急用钱的时候才发现不符合预期。

第五要注意看有没有隐藏的收费项目。有的年金会收保单管理费、初始费用这些，这些费用都会从你的缴费或者收益里扣，有的业务员不会主动说，只有条款里写得清楚。比如郑州的郑叔叔，59岁买年金，每年交两万，结果第一年扣完各类费用，进账户里的钱只有一万七千多，他之前完全不知道有这笔扣费，就是因为没细看条款。所以买的时候，一定要翻到费用相关的章节，把所有收费项目都捋清楚，算一算实际进入账户的钱有多少，心里有数再签字。

结语

总结下来，55岁以上买年金保险其实不难，先摸清楚自己手里有多少钱能投，看看自己身体状况能不能投，再想明白你买这份保险是想每个月领钱补日常开销，还是想留点钱给家人，把这几点捋清楚，再仔细核对清楚条款里关键信息，找到适合自己的就可以啦，这样就能给咱们的养老生活多添一份稳稳的小依靠。

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