宠物医疗险值不值得买 宠物医疗险靠谱吗?

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是也刷到过不少宠物治病花大几千的帖子，转头就开始纠结——宠物医疗险值不值得买？宠物医疗险靠谱吗？这两个问题是不是刚好戳中你心里的疑惑？别着急，咱们今天就把这两个问题聊透，给你想要的答案。

啥情况值得入手？

养了容易得皮肤病、椎间盘突出这类高发疾病品种犬猫的铲屎官，直接入手就对了。

就说广州的小周，养的是柯基，小家伙三岁那年突然站不起来，送到医院一查，是腰椎间盘突出，要做手术加术后长期康复理疗，前后算下来花了快八千。小周刚工作两年，手头不算宽松，这笔钱掏出来直接挤掉了他攒了大半年的旅行基金。后来他想起自己之前提前买了宠物医疗险，抱着试试的心态提交了材料，最后报了五千多，一下子帮他减轻了大半压力。你要是养的就是这类天生爱生病的品种，千万别等出问题再后悔，早买早安心。

家里毛孩子已经七岁以上进入老年期的，一定要入手。毛孩子上了年纪，身体机能下降，高血压、糖尿病、关节病这些毛病都容易找上门，随便去一次医院做检查拿药，大几百就没了，要是需要住院手术，开支更是不小。上海的陈阿姨家里的英短猫今年十岁了，上个月查出来得了肾病，需要长期做透析拿药，每个月要花一千五左右，买了医疗险之后，每个月能报销七百多，对拿着普通退休金的陈阿姨来说，这一下就减轻了不少负担，不用再纠结要不要给毛孩子治了。

你平时自己开销比较宽松，愿意给毛孩子的健康做兜底，不想因为钱的问题放弃治疗，那也值得入手。不少铲屎官都遇到过这种纠结：医生说治疗能救，但是要花好几万，自己拿得出来，但肉疼；拿不出来的话，更是要承受失去毛孩子的痛苦，心里愧疚一辈子。买一份宠物医疗险，就是给自己买一份底气，哪怕真出事，也不用做这种两难的选择，该治就治，问心无愧。

经常带毛孩子出门寄养、旅行，或者让毛孩子经常外出遛弯、和其他宠物接触的，也建议入手。毛孩子在外玩，很容易意外受伤，比如被其他狗狗咬伤、跑的时候摔骨折，或者感染传染性疾病，这些情况治疗都要花钱，有医疗险顶着，治疗的时候不用对着账单缩手缩脚。

要是你每月可支配收入实在紧张，连自己的基础保障都没配齐，那可以先不买，先把自己的生活顾好。等手头宽裕了，再给毛孩子配置也不迟。

图片来源：unsplash

靠谱与否看这些

先看保险公司的服务网点和理赔渠道，正规有线下网点、能线上自助提交材料的平台，一般更靠谱。比如广州的张大爷帮儿子养的金毛看病，手术后申请理赔，直接在家拍了病历、缴费单上传，三天就到账了；要是那种连官方服务入口都找不到，出了问题找不到对接人的，肯定不靠谱，别碰。

再看条款里的赔付比例写得清不清楚。靠谱的产品会明明白白写清楚，不同项目对应什么比例，比如门诊报60%，住院报70%，有医保定点资质的医院还能再提五个百分点，不会玩文字游戏。之前沈阳有个铲屎官买了某款产品，条款写得模棱两可，理赔的时候才发现，居然要扣除各种隐形免赔项目，最后四千多的治疗费只报了不到三百，这种就是坑。

接着看免责范围列得明不明白。靠谱的产品会把不能赔的情况一条条列清楚，比如先天性疾病不赔、故意人为导致的伤病不赔，不会故意模糊免责项坑人。深圳一位养柯基的铲屎官，之前买的时候就仔细看了免责，知道柯基的髋关节发育不良属于先天性疾病不赔，买的时候就选了附加项可以覆盖部分相关手术费用，后来真的需要治疗，顺利报了一部分，没出纠纷。

然后看有没有隐形的门槛和套路。靠谱的产品不会设置一堆你注意不到的免赔条件，比如不会要求必须去指定的某几家医院才能报销，只会要求去有正规资质的动物医院就行。也不会把保额拆分得乱七八糟，看起来总保额很高，实际单次手术最高只能报几千，真遇到需要花钱的病根本不够用。

最后看理赔到账的效率，靠谱的产品不会故意拖着不赔，只要你材料齐全符合要求，一般一周以内就能处理完，甚至两三天就能到账。要是那种每次催都告诉你还在审核，找各种理由卡你材料，找借口少赔、不赔的，肯定不靠谱，买之前多搜搜其他铲屎官的真实理赔反馈，别只看宣传就下手。

不同需求咋选？

刚毕业租房住、预算不高的年轻铲屎官，直接选基础款宠物医疗险就够用。这类一般每年保费只需要两三百块，就能覆盖肠胃炎、皮肤病、意外划伤这类常见疾病和意外的治疗费用，不会给每月月光的你添负担，毕竟刚工作，既要付房租又要攒生活用品，能给毛孩子兜住基础风险就够了，没必要硬咬着牙买贵的。

养了易过敏、易关节病品种犬，或者本身就有轻微慢性病史毛孩子的铲屎官，要是预算中等，可以选包含门诊和慢性病保障的中配款。比如家住广州的小周，养了一只6岁的柯基，本身有遗传性髋关节发育不良，之前一直吃软骨素维持，去年冬天突然加重需要做物理理疗加长期吃药，他买的这款中配医疗险刚好覆盖慢性病门诊，算下来三个月报销了一千八百多，刚好覆盖了大部分药费和理疗费，压力小了很多。这类款每年保费大概在四五百到七八百，适合家里毛孩子本身风险不低，又不想掏太多钱买顶配的铲屎官。

家里养了十岁以上老年猫狗的铲屎官，一定要优先选侧重老年病保障、健康告知宽松的款。很多普通医疗险会把老年宠的常见老年病列到免责里，甚至有的直接不接受8岁以上猫狗投保，所以选的时候直接看有没有开放老龄投保，有没有把肾病、关节病、肿瘤这类老年高发大病放进保障范围，别光看价格便宜就下手，不然真出事了赔不了，白花钱。

预算充足，想给毛孩子全方面保障的铲屎官，可以选包含住院、手术、门诊、特殊护理的高配款。这类保费一般在一千块上下，能覆盖大部分大病小病的开支，哪怕毛孩子需要做几千上万的手术，也能报销一半以上，不用因为钱纠结要不要给毛孩子治疗。比如北京的张阿姨，家里养的京巴今年12岁查出来膀胱结石需要手术，总共花了八千多，报销了五千多，张阿姨说要是没买保险，当时还真得咬咬牙才能凑出手术费，有了保险心里踏实太多。

只是想给自家本来就很健康、年轻的毛孩子加个额外保障，怕万一出意外兜底的，选只覆盖意外医疗的性价比款就够。这类保费一般一年一百多就能搞定，像是被别的猫狗抓伤、误食异物需要开刀、摔骨折这类意外都能报，年轻健康的毛孩子本身很少得大病，花小钱搞定意外风险就够了，不用浪费钱买不需要的保障。

避坑必看小贴士

第一条，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。之前成都铲屎官小周捡到一只流浪柯基，领养的时候柯基就已经有慢性髌骨脱位，小周投保的时候没写这个事，后来柯基脱位加重做手术花了四千多，申请理赔直接被拒，保费白交不说，手术费全得自己掏，后悔都来不及。只要是投保前已经查出来的病，不管是旧伤还是慢性病，都得老实写清楚，别给自己埋雷。

第二条，记清楚等待期，别刚买完就觉得万事大吉。大部分宠物医疗险都有几天到十几天不等的等待期，等待期不是保险公司故意卡你，是防止有人已经知道毛孩子生病才投保骗保，这段时间里发病，保险公司一般都不赔。广州的铲屎官阿凯就踩过这个坑，刚买完保险第三天，自家猫就得了猫瘟，治完才想起还有等待期，一分钱都没报着，花了小三千全自己扛了。买完保险第一时间翻条款找等待期时间，这段时间多看着点毛孩子，别瞎乱出去造，尽量降低发病风险。

第三条，一定要搞懂免责条款，别稀里糊涂买了才发现想要的保障不在里头。很多铲屎官买的时候只看宣传图写着“全覆盖”，不看具体免责内容，结果出事才发现，美容类项目、遗传类疾病、意外摔伤导致的骨折，有的产品压根不赔。比如北京的张阿姨养了只京巴，年纪大了牙口不好，需要洗牙治牙周炎，她以为牙科肯定能报，结果翻了免责才发现，常规洗牙护理不在保障范围内，一分都报不了。买之前花十分钟把免责条款从头到尾扫一遍，你在意的保障有没有除外，一眼就能看明白。

第四条，选缴费方式要贴合自己的情况，别瞎选长期缴费绑住自己。现在大多宠物医疗险支持按月缴或者按年缴，按月缴每个月压力小，如果你是刚工作没多少积蓄，或者还没确定这个产品合不合适，选按月缴就很灵活，不想续了直接停就行不会亏太多。如果你预算充足，打算长期给毛孩子买，有的产品按年缴会有一点优惠，就可以选按年缴，省一点小钱。上海的刚毕业的小吴当初图省事直接选了三年缴，结果养了半年狗狗走了，剩下的保费也退不了，平白无故亏了一千多，这个教训得记着。

第五条，理赔流程要提前搞清楚，别真出事了手忙脚乱找不着北。有的产品需要你先垫付医药费，拿着发票和诊断证明去申请理赔，有的支持医院直付，不用你自己掏钱。提前问清楚要准备什么材料，一般都需要诊断书、费用发票、处方这些，收好别弄丢。深圳的铲屎官小林之前给猫治病，看完病随手把发票丢了，结果申请理赔的时候补不出发票，只能少报小一千，心疼了好久。每次看完病把所有单据都放到一个文件夹里，不管是电子的还是纸质的都存好，真要理赔的时候直接拿出来就行，省得耽误时间。

结语

看到这里你肯定有答案啦——宠物医疗险本身靠谱，值不值得买完全看你家毛孩子的情况：要是你养的是易感品种毛孩子，或者家里毛孩子已经步入老年，担心大额医疗开支拖垮自己的小荷包，那选对产品就值得入手，就像咱们刚才说的李女士，花一点小钱就兜住了三千多的诊疗开支，真的能帮铲屎官省不少心。挑的时候认准条款，选符合自己预算和需求的，如实做好健康告知，就能给你家毛孩子添上一份靠谱保障啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。