50岁老人年金保险有哪些

引言

嘿，各位步入50岁的朋友，还有想帮爸妈规划养老的晚辈们，是不是都在琢磨，适合50岁的年金保险都有哪些选择？这篇内容就来给你讲清楚这个问题。

一. 按需匹配险种类型

想月月有零花钱贴补养老日常开销，就选定期养老型年金，这类产品到约定年龄就能按月领钱，刚好贴合想稳拿固定“养老金”的需求。家住南京的张阿姨今年刚满50岁，原先在小区做保洁，退休后每个月社保养老金只有两千出头，儿子女儿想让她帮忙接送孩子，每个月给点零花钱，张阿姨总觉得拿孩子的钱不自在，不想伸手要。她刚好拿出攒了五六年的十万块闲钱，投了这类按月领钱的年金，从55岁开始每个月能领差不多八百块，刚好够她每个月买买菜、交交水电费，偶尔还能约着老姐妹出去喝个茶、买件新衣服，不用再向子女开口要钱，自己花着也踏实，逢人就说这笔钱买得值，给自己留了底气。

要是打算攒一笔钱当晚年应急备用金，就选快返型的储蓄类年金，这类产品缴费几年后就能开始领钱，灵活性更强。家住沈阳的赵叔叔今年50岁，身体一直不算好，知道年纪越大越容易有突发状况，手头必须留一笔能随时取出来用的应急钱，但又怕自己控制不住把攒的钱花在没用的地方，所以选了这类快返型年金，交5年，每年交五万，交完之后每年能领一笔钱，领的钱如果不花可以放在账户里复利生息，真遇到急事需要用钱，也可以支取一部分，剩下的继续增值，赵叔叔说，这样既攒下了钱，又不怕急用钱拿不出来，心里踏实多了。

如果想给后辈留一笔确定的钱，就选到期一次性领取的终身型年金，这类产品可以锁定一笔确定的收益，百年之后还能给家人留下一笔钱。同岁的李叔叔和张阿姨住一个小区，李叔叔家里条件不错，自己社保养老金够花，还有两套房子，就想给刚上初中的孙子留一笔上学用的钱，他选了缴费10年，等到孙子22岁大学毕业的时候一次性领出来，刚好当孙子的创业启动金或者读研的学费，就算自己之后没法帮孙子，这笔钱也能按时给到，不会出问题，李叔叔说，趁着自己现在能赚钱，给孩子多留一点，孩子以后压力也能小一点。

要是想从现在就开始领钱补贴当下生活，就选领取时间早的即时型年金，不少50岁的人刚办理内退或者退休，马上就需要额外的收入补充，这类产品投保之后第二年就能开始领钱，刚好贴合需求。我认识一位北京的王阿姨，50岁刚办理内退，单位给的内退工资很低，儿子刚买完房贷压力大，她不想给孩子添负担，就拿出自己二十万的嫁妆钱投了这类年金，第二年开始每个月就能领一千多，刚好覆盖自己每个月的生活费，不用花孩子一分钱，自己过得也自在。

要是看重终身保障，想活多久领多久，就选终身型养老年金，这类产品活的时间越长，领的钱越多，可以应对长寿带来的养老风险。广州的陈阿姨今年50岁，家族里老人都很长寿，她奶奶活了90多，外婆也活了88，她担心自己以后长寿，攒的钱不够花，所以选了这类终身领取的年金，从60岁开始每个月领钱，一直领到身故，就算活到一百岁也能一直领，不用担心钱花完，刚好解决了长寿带来的养老钱不够的问题，陈阿姨说，现在养老越来越方便，活的久也不怕，有这笔钱一直领，心里就有底。

二. 紧盯核心条款细节

先看领取起始时间，这直接关系到你什么时候能开始拿钱，一定要看准和自己需求对不对得上。要是你50岁就办完退休，想早点领钱补贴日常买菜、遛弯的开销，就选领取起始时间早的，比如55岁就能开始领，刚好衔接退休后的收入空白。要是你现在还在上班，每个月有稳定工资，就是想给七八年后的退休生活多攒一份保障，那就选60岁或者65岁开始领的，前期时间长，累计的钱也会更多一点，到时候领的额度更高。

再看保证领取年限，这个太重要了，得重点记。举个例子，广州的陈叔50岁的时候买了一份年金险，选的是保证领20年，结果刚领了3年，陈叔身体出了问题走了，剩下17年该领的钱，保险公司一分不少都给到了陈叔的孩子。要是你买的那份没有保证领取条款，那只给你发已经到时间的钱，剩下的就没了，亏不亏？所以不管你选哪款，保证领取年限一定要看清楚，选有保证领取的，哪怕有意外，家人也能拿到剩下的钱，不会白交保费。

然后看退保和现金价值的规则，这个得摸清楚，万一你急用钱想拿钱出来用，得知道能拿多少、有没有损失。投保前几年退保的话，大部分产品现金价值都比较低，要是这个时候退，能拿到的钱比你交进去的保费少，肯定亏。部分产品在领钱开始之后，现金价值会慢慢变低，到一定年限之后就变成零了，所以如果打算留钱给后辈，得挑领钱开始后，现金价值一直保持比较高水平的产品，真到需要的时候，不管是退保拿钱还是留着传承，都方便。

还要看加保和减保的规则，这个关乎你后续能不能灵活调整投入和取出。要是你现在手头钱不多，但后续几年还能攒下钱，想多投一点多领点，那就选支持加保，而且加保规则写进条款里的产品，别光听销售口头说能加，写进条款才算数。要是你不确定什么时候会用大钱，那就得看减保规则，挑减保没有太多限制的，真遇到急事，能按自己的需求取出一部分，剩下的还接着放里面增值，不影响后续领钱。

最后别漏看领取要求，有没有什么额外的门槛。有的产品领钱不需要你做额外操作，到时间自动把钱打到你预留的银行卡里，躺着就能收钱，省心得很。有的产品需要你主动申请，要是忘了申请，还得自己跑手续耽误时间，所以一定要提前看清楚，选规则简单、领钱方便的，年纪大了，少折腾才舒服。

三. 不同条件对应方案

手里闲置资金比较多，想尽快把养老规划落定，不用后续每年惦记缴费的朋友，可以直接选缴费期短的方案。举个例子，50岁的赵大哥，经营小生意攒了一笔闲钱，就是选的一次性缴清，直接锁定后续的领取金额，不用费心每年安排保费，到了约定年龄就能按月领钱，相当于提前把养老零花钱存好了，这种方式适合手里有一笔整钱，不想长期缴费的朋友。

普通工薪家庭，每月有固定收入，没太多整钱拿出来投保的，选长期缴费更合适。像50岁的陈阿姨，刚办理内退，每个月有几千块稳定退休金，手里攒了几万块积蓄，她就选了10年缴费，每年只需要交两万多，分摊下来每个月也就两千出头，不会给日常开支添压力，还能稳稳做好养老补充。长期缴费不会一下子占用太多家庭备用金，适合大多数普通收入的50岁人群。

身体有一些常见慢性病的朋友，别乱投，直接找健康告知宽松的产品投保就对了。之前接触过50岁的刘阿姨，有十多年的高血压，还有轻度高血脂，之前找过几个产品，健康告知问了高血压分级，她不符合要求，后来换了一款只询问严重重大疾病的年金险，顺利通过了核保。像咱们50岁这个年纪，不少人都有血压、血糖方面的小问题，不用因为这些小毛病直接放弃，找对健康告知宽松的产品，大多能顺利投保。

如果你买年金险就是为了给自己攒养老钱，每月领钱当零花钱，就选保证领取时间长的方案。比如家住沈阳的周叔叔，50岁，老伴已经先走了，孩子在外地工作，他就想给自己攒一份月月到账的养老钱，不麻烦孩子，特意选了保证领取20年的方案，就算自己没领多少年，剩下没领的钱也会给到孩子，既保证自己养老有依靠，也不会亏了本钱。这种方案适合纯养老需求的朋友，稳稳当当没风险。

如果你买年金险是想攒一笔钱留给后辈，那就选偏向一次性给付的方案。比如50岁的吴阿姨，自己本身有社保养老金，养老够花，儿子刚结婚还没生孩子，她就买了一份约定十年后一次性给付的年金险，到时候刚好赶上孙辈上学，拿这笔钱给孩子当开支，要是自己有急用也能提前按规则退保拿钱，这种方式灵活性高，适合已有养老保障，想给后辈留备用金的朋友。

图片来源：unsplash

四. 实用购买操作指南

先讲投保渠道怎么选，线上线下各有各的好。你要是喜欢面对面聊，怕看不懂条款，就找身边正规保险公司持牌代理人咨询，有啥问题当场就能问清楚，还能让代理人帮你梳理需求，算出大概领多少钱，对着方案一条一条给你讲明白。你要是习惯自己上网逛，喜欢慢慢对比不着急，就找银保监会备案的正规第三方保险平台或者保险公司官方公众号、官网选，价格有时候更透明，还能自己对着不同产品的领取金额慢慢算，没人催你下单，想研究多久研究多久。

然后说缴费方式怎么选，得跟着你手里的闲钱安排。如果你刚办完退休，手里有一笔足额的闲置存款，近几年也没什么大额开支计划，就选短缴费期，比如3年交或者一次性交，早早交完保费，早早就等着开始领钱，不用后续每年惦记着存保费。要是你现在还在上班，每个月有固定工资，但一下子拿不出一大笔闲钱，就选长缴费期，比如10年交，每年只需要交几万块，分摊下来压力很小，也能慢慢攒下养老的年金。

接下来是健康告知怎么处理，一定要如实说，别耍小聪明瞒报。很多50岁的朋友多少都有点高血压、糖尿病这种常见小毛病，别担心，现在不少适合50岁买的年金险健康告知都很宽松，只问严重的重大疾病，不问常见慢性病，就像之前咱们说的有高血压的王阿姨，如实说了自己的血压情况，因为健康告知没问到，照样顺利承保了。如果你隐瞒了已经得的重病，万一后续需要理赔或者领钱，保险公司查出来，很可能会解除合同，吃亏的还是你自己。

再来说怎么算实际收益合不合适，别光看销售人员说的数字，自己要动手算一算。你可以让对方给你打一份计划书，里面会写清楚每年交多少钱，交多少年，从多少岁开始每年能领多少钱，最后能拿到手的总金额是多少，你可以自己大概算一下，只要保底的收益符合你的预期，再考虑入手，那些不确定的浮动收益只能当额外添头，别把它当成一定会拿到的钱算进自己的养老计划里。

最后讲一个大家容易忽略的点，就是领钱方式一定要选对。如果你买这份年金就是为了养老贴补日常开支，那就选按月领取，每个月固定打钱到你银行卡里，就跟领退休金一样，柴米油盐、买菜买药的钱都有了，花着特别方便。如果你是打算攒一笔钱留给孩子，那就选一次性到期领取，或者约定保证领取年限，万一有意外，剩下的钱也能给到家人，不会白白浪费，完全能实现你当初买这份保险的想法。

结语

总结下来，50岁能选的年金险，其实就是按领取方式分成按月领、一次性领这几类，只要咱们结合自己的需求挑就行：想每个月都有稳定养老钱，就选按月领取的，像张阿姨那样刚好能贴补日常开销；想攒一笔钱给后代，就选到期一次性领取的。挑的时候别光听别人说，一定要看好领取时间、保证领取年限这些核心条款，再根据自己的经济情况选缴费期，健康有小问题就找健康告知宽松的，不管选线上正规平台还是线下靠谱代理人，如实说健康情况就不会出问题。这样选出来的年金险，就能实实在在帮咱们把养老生活安排得更踏实啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。