老年人50岁以上年金保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，是不是人过五十，就开始琢磨怎么让养老生活更踏实，手里多一笔稳当的收入呀？是不是对着五花八门的年金保险，不知道该从哪儿下手选？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题都给你理清楚。

一. 按需匹配险种类型

如果你已经做好基础的健康保障，手头还有一笔闲钱，就想规划一笔稳定的钱补充养老，那直接选养老类年金就合适。举个例子，52岁的王阿姨，早年退休有职工医保，儿女都已经成家立业，手里攒了三十万闲置存款，就想给自己存一笔养老钱，老了之后不想给儿女添负担，还能想出门旅游就出门旅游。那这种情况，就挑约定领取年龄开始领钱的养老年金就行，王阿姨选了约定60岁开始领的类型，从60岁开始每个月都能领到一笔固定的钱，逢年过节还有额外的补贴，平时跳完舞跟老姐妹聚餐，买护肤品、买新的舞服都不用伸手跟孩子要，去年还拿着攒了半年的领取金跟老姐妹去了云南玩一圈，日子过得特别自在。

如果你就想早点拿到钱，比如刚过50岁，已经办理内退，日常花销缺口不小，就想早点有一笔额外收入补缺口，那就选快领型的年金。比如51岁的张叔叔，单位提前办理内退之后，每个月的内退工资只有两千出头，儿子还在准备结婚买房，每个月都要帮儿子还一部分房贷，手头紧巴巴的。他手里刚好有一笔二十万的拆迁补偿款，不想存银行拿低利息，就选了交费满了之后第二年就能开始领钱的类型，交完费之后每年都能领一万多，刚好够帮儿子还每个月的房贷缺口，不用自己抠抠搜搜缩日常开销，压力减轻了不少。

如果你手里钱不多，但是就想给晚辈留一笔确定的钱，自己也能领点零花钱，那就选带传承属性的年金。比如58岁的刘阿姨，儿子儿媳在外地打拼，常年不回家，刘阿姨就想给刚上初中的孙女留一笔大学学费和创业启动金，自己平时也能有点零花钱花。她每个月退休工资五千，攒了十万块积蓄，选了终身领取的传承型年金，自己60岁之后每个月能领几百块零花钱，要是自己百年之后，还有一笔钱能留给孙女，刚好够孙女上大学的时候当学费，就算自己不在了，也能给孙女留一份帮衬。

如果你已经有了不错的养老保障，就是想把手里的闲钱做个长期稳定的安排，不想让自己乱花，也不想给儿女提前分财产，那就选长期储蓄型的年金。比如55岁的陈叔叔，退休之后每个月有八千多的退休工资，还有门面房收租金，手里有五十多万的闲钱，平时没什么大额开销，怕自己随便投资理财亏了，也怕提前把钱给了儿女之后，自己养老没傍身的钱。那就选缴费期拉长，领取时间晚的长期年金，一年交十万交五年，到70岁之后开始领取，要是平时不用就放里面累积生息，需要用的时候再取，不用就一直放着，百年之后还能给儿女，既管住了自己乱花钱的手，又给留了一笔确定的钱。

如果你刚过50岁，身体还不错，还在继续工作，收入也稳定，就是想提前做养老补充，等退休之后能提高养老生活质量，那就选延长缴费期的养老年金。比如50岁的李女士，现在还在事业单位上班，每个月工资有七千多，还有五险一金，打算55岁退休，现在每个月能攒下来两千多块，就想退休之后每个月多领点钱，能跟老伙伴出去旅游，还能请得起保姆照顾自己。那就选月缴的方式，每个月交两千多，交五年，到55岁退休之后就开始领，每个月多领一千多块，刚好够覆盖每个月出去游玩或者请钟点工的开销，养老生活质量直接提上来了。

二. 紧盯核心条款细节

第一个要盯的就是领取起始年龄，这个直接关系到你什么时候能拿到钱，千万别凭印象拍板。就说我楼下小区的王伯伯，今年刚好60岁，之前听业务员口头说“到退休就能领”，他觉得自己60岁退休刚好，当场就签了字。等到60岁生日过了，银行卡没收到钱，找保险公司一问才发现，合同上清清楚楚写着领取起始年龄是65岁。原来业务员说的“退休”，是按最早的法定退休年龄算的，王伯伯是延迟退休的，压根对不上，硬生生多等了5年才能领，那段时间想出去旅游的计划都泡汤了。所以你不管听谁说什么，一定要翻到合同里写领取年龄那页，用笔圈出来，确认和你预期的一样再签字。

第二个要盯的，就是保证领取期限。很多年金险都会约定，就算投保人没领几年就出事，剩下没领的钱也会给你的家人，这部分利益一定要看清楚写没写进条款，别默认所有产品都有这个保障。比如52岁的周阿姨，之前选了一款没写进保证领取的产品，当时业务员说“肯定能给你留钱给孩子”，结果合同里没写清楚，后来周阿姨身体出了状况，家人去申请剩余领取的时候，才发现没有约定，只能按现金价值给，比预期少了不少。要是你打算把这份年金当自己养老+身后给家人留钱，一定要认准条款里白纸黑字写清楚的保证领取期限，常见的有20年或者更长，选符合你需求的就行。

第三个要盯的，就是现金价值的变动情况。现金价值就是你哪天想退保，能拿到手的钱，50岁以上买年金，大概率是长期持有，但难免会遇到急用钱的时候，提前看看现金价值的变化，心里才有底。比如说，有的产品缴费前10年现金价值很低，要是你刚交两三年就急着用钱退保，拿回来的钱还没你交的保费多，肯定吃亏。还有的产品，交完费之后没几年现金价值就能超过已交保费，灵活性就好很多。你可以让业务员把不同年份的现金价值列给你看，自己心里有数，遇到急事也能做好决策。

第四个要盯的，就是领取方式的约定。有的产品可以按月领，也可以按年领，有的产品默认只能按年领，你得看清楚条款里的可选方式。按月领的好处就是和退休工资一样，每个月都有钱进账，刚好补贴日常买菜、买药的开销；要是你就想每年领一笔钱，用来出去旅游或者给晚辈包红包，选按年领也没问题。别等到开始领钱了才发现，只能按年领，每个月等着零花钱用，结果要等一整年才拿到钱，打乱自己的开支计划。

最后还要盯一下，有没有免责条款里影响领取的内容。比如有的条款会约定，如果出现某种情况，会停止领取年金，这些内容你都要一条一条过一遍，别等出事了才发现有坑。举个例子，有的产品会约定，要是投保人进入长期护理状态，会不会影响领钱，这些细节都得看清楚，确认这些约定你都能接受，再投保也不迟。

三. 按经济实力选缴费

如果你每月只有几千块退休工资，手里积蓄不算多，那就选拉长缴费期限，选月缴或者分五到十年年缴就好。咱们这个年纪手里总得留个几万块应急钱，用来应付看病、人情往来这些突发开销，不能把所有钱都塞进保险里。

比如家住老小区的王阿姨，今年五十二岁，刚办理内退，每个月退休工资三千八，手里一共只有十八万积蓄，儿子刚买房还没完全还清贷款，指不定哪天还需要帮衬孩子一把。王阿姨就选了每个月交两千，分十年交的方式，每个月从退休工资里扣，压力很小，手里还留了十五万多的活钱，不管是自己要去医院做个理疗，还是孙女要报兴趣班，伸手就能拿出钱来，一点都不局促。

如果你手里有个二三十万积蓄，每个月退休工资也有大几千，没有额外的经济负担，那就选三到五年年缴。这种缴费方式，既能把缴费压力摊开，不会一下子把积蓄掏空，也能让后续的领取金额比拉长缴费更高一些，兼顾了灵活度和收益性。

就像五十八岁的刘叔叔，老伴已经退休，两个人每个月加起来退休工资九千多，儿子已经在外地成家立业，不用他们贴补，手里一共有四十万积蓄，本来就是准备存着养老用的。刘叔叔就选了每年交八万，交五年的方式，每年交一次钱，不用每月惦记，交完之后手里还留了八万应急，也不影响两个人平时出门旅游、吃穿用度，后续每个月领取的钱也不少，刚好能提升养老的生活质量。

如果你退休之后拿到了一笔足额的安置费，或者本身就有不少闲置积蓄，没有什么要用钱的地方，也不想一直惦记缴费的事儿，那就选一次性缴清。一次性缴清手续简单，交完之后就不用再管缴费的事儿，安心等着领钱就行，而且这种缴费方式，对应的领取金额也比较稳定可观。

比如六十二岁的陈叔叔，之前在单位退休的时候拿到了一笔几十万的安置费，儿女都已经事业有成，不需要他接济，自己住老房子，也没有房贷压力，手里除了留十万块应急之外，剩下的三十万就一次性交了保费，交完之后直接等着到年龄领钱就行，每个月领的钱够他跟老伴买营养品、逛公园喝茶，日子过得特别舒坦，也不用每年惦记着往保险公司打钱，省了不少心思。

不管选哪种缴费方式，都要记住一个原则：一定不要为了交保费降低自己当前的生活质量，咱们买年金保险是为了让养老日子更舒服，不是给自己添负担，更不能把所有钱都投进去，必须留足三到五年的生活费和应急资金，再根据剩下的钱选适合自己的缴费方式。

图片来源：unsplash

四. 健康异常如实告知

很多叔叔阿姨都会说，我都五十多了，身体多多少少都有点小毛病，高血压、糖尿病都是常有的事，这还能买年金保险吗？别慌，先听我跟你说实在话。

首先，不管身体有什么问题，一定要如实说，绝对不能隐瞒。别抱着“我不说保险公司也查不出来”的侥幸心理，这可不是闹着玩的。之前就有这样的例子，56岁的周阿姨，有十多年的高血压病史，投保的时候怕被拒保，就没说自己的病史。结果等到她该领年金的时候，保险公司核对信息发现了她之前的就医记录，不仅调整了领取规则，还耽误了她好几个月领钱，闹得特别闹心。

其次，不同年金险的健康告知宽松程度不一样。不是说身体有小毛病就买不了，五十岁以上的朋友，很多都有慢性病，很多保险公司也考虑到了这个情况，推出了不少健康要求宽松的产品，只要你的病情控制稳定，基本都能过。就像刚才说的周阿姨，后来换了一款健康告知宽松的产品，如实说了自己的高血压病史，每天都规律吃药血压也稳定，核保之后顺利就承保了，现在到点就能领钱，一点问题都没有。

另外，健康告知问什么答什么就好，没问到的不用主动说。比如人家只问你有没有住过院，你就说清楚住院的时间和原因就行，没问你十年前得过的小感冒、崴过脚这种小问题，不用特意提，给自己添不必要的麻烦。

最后给大家提个可操作的小建议，投保之前先把自己最近一两年的体检报告、就医记录整理一下，人家问的时候直接说清楚就行，不用遮遮掩掩。就算真的因为健康问题过不了某一款，还有很多其他可选的，没必要隐瞒硬投。毕竟咱们买年金险就是图个以后领钱安心，一开始就做实，后面才能踏踏实实拿钱享受，你说是不是这个理？

结语

总的来说，50岁以上买年金保险，先摸清楚自己要啥，手里有多少钱再下手，别贪高收益，也别听人忽悠就乱签字，核对好条款、如实说健康情况，选出来的产品才能真的给你的养老生活添保障，该领钱的时候顺顺利利拿到钱，才是咱们买年金险最实在的目的。

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