患恶性肿瘤后买健康险可以吗多少钱

引言

嘿，不少患过恶性肿瘤的朋友都想问，咱们这身体还能买健康险不？买了要花多少钱呢？别着急，今天咱们就把这些疑问挨个说清楚。

患癌后可购健康险类型

首先说惠民类医疗险，这是大部分患癌朋友第一步就能碰的选项，投保门槛很低，不问过往病史，只要你有当地医保就能买，哪怕现在还在带瘤生存也能投。咱们拿38岁的小周说，他查出来甲状腺癌做完手术才半年，之前投普通健康险全被拒了，后来找了当地的惠民类医疗险，直接投上了，之后半年他因为原位复发需要二次手术，出院后申请理赔，医保报完剩下的自费部分，按照约定赔了八成，一下省了小三万，对刚上班没多少积蓄的他来说，真的帮了大忙。这种类型的产品，哪怕已经确诊恶性肿瘤，买了之后后续新产生的治疗费用，符合条件就能赔，适合所有患癌的朋友先安排上，不管你是刚确诊还是术后没多久，都能投。

第二类是癌症专属医疗险，这种是专门针对有癌症病史人群设计的，分两种情况，一种是只保癌症复发转移的，一种是得了癌症之后，后续相关治疗费用都能保。我身边的例子，42岁的刘姐，她是早期宫颈癌术后两年，每次复查都没问题，找不到其他健康险能买，就投了一份癌症专属医疗险，年缴才两千出头，之后第三年她复查发现肝部有转移病灶，住院做介入加吃靶向药，总共花了八万多，医保报完剩下五万多都走保险赔了，不用自己掏大几万的医药费，也没动给孩子存的教育钱。这种产品比惠民类医疗险赔付比例一般会高一点，保障责任也更集中，适合术后康复稳定，想要更高保障的朋友。

第三类是防癌意外险，很多朋友不知道这个险种，它不是保意外受伤的，是针对癌症患者专门做的防癌保障，健康告知特别宽松，大部分恶性肿瘤术后超过一年，没有复发转移就能投。比如61岁的张大爷，做完前列腺癌手术已经两年，年纪大了，普通防癌医疗险保费太贵，他就选了一份防癌意外险，一年才交一千多，保额足够覆盖常规复查和常用药费用，上次老爷子因为癌痛需要用指定镇痛药，门诊费用也按比例报了，对年纪偏大、预算有限的患癌朋友来说，很合适。

第四类是部分宽松的终身防癌险，这里说的是那种健康告知比较宽松的终身型防癌保障，要求一般是术后五年没有复发，各项复查指标都正常，才有机会投保。比如50岁的赵哥，他是早期肠癌术后五年，每次复查肠镜、肿瘤标志物都正常，没有其他基础病，就成功投了一份终身防癌险，后续如果再发生癌症相关的治疗，都能按约定赔，而且保障是终身的，不用担心续保问题，适合已经渡过五年康复期，想要长期稳定保障的朋友，就是保费会比一年期的贵一点，适合有一定预算的朋友。

还要提醒大家，普通的百万医疗险、重疾险，绝大多数情况，已经确诊恶性肿瘤之后是买不了的，少数情况，极少数早期原位癌术后五年以上，各项指标完全正常，才有极小的机会除外承保，就是把癌症相关责任去掉，保其他疾病，不过这种情况很少见，不用抱着太大期望去试，浪费时间不说，还容易留下拒保记录，影响咱们买上面说的这几种能买的产品，所以咱们根据自己的康复时间、预算，选合适的类型就好，先把能拿到的保障攥在手里，别好高骛远耽误事儿。

购保核心条件解读

第一，必须如实告知全部病史，任何一点隐瞒都不行。我身边有个41岁的张大哥，确诊早期甲状腺癌术后半年，找投保渠道的时候想着，自己手术做完恢复得好，不用把之前的乙肝小三阳也写上，就只说了癌症的事儿。结果第二年他因为肝病住院申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，保费只退了现金价值，亏了不少。所以不管是恶性肿瘤病史，还是之前患过的其他慢性病，都得一字不落地告诉保险公司，别存侥幸心理。

第二，对术后康复时长有明确要求，不同险种要求不一样。就拿常见的惠民类医疗险来说，大部分已经患恶性肿瘤的朋友也能直接买，没有康复时长的要求，哪怕刚做完手术也能投。而癌症专属医疗险，一般要求术后满1年，没有复发转移才能投。如果想投保一般的健康险，很多都要求术后满5年，连续检查都没有异常才可以投。举个例子，38岁的李女士，宫颈癌术后10个月，去投癌症专属医疗险，直接被延期承保了，保险公司让她满一年之后再复查，拿新的检查报告再来申请。

第三，要看恶性肿瘤的分期和类型，早期和晚期核保结果差很多。如果是确诊早期的恶性肿瘤，比如甲状腺乳头状癌、前列腺癌这类，术后复发风险低，核通过的概率比较高。如果是中晚期恶性肿瘤，哪怕已经做完手术，大部分险种也会直接拒保，能买的只有少数不限健康状况的产品，而且这类产品一般只报销癌症以外的治疗费用，恶性肿瘤相关的费用不赔。49岁的赵先生，晚期胃癌术后两年，试了好几个癌症专属医疗险都没通过，最后只能买了不限健康告知的惠民类医疗险，这类产品虽然能买，但合同里明确写了，他既往的胃癌相关治疗费用不报销，只能管以后新得的其他疾病。

第四，要看近期的复查结果，必须提供完整的复查资料。投保的时候，保险公司不会只听你说恢复得好，会要你最近半年的CT、肿瘤标志物、病理报告这些资料，确认没有复发、转移的迹象才会核保。如果你的复查报告里还有可疑的病灶，或者肿瘤标志物指标不正常，大概率会被延期，得等指标稳定了再申请。32岁的李小姐，乳腺癌术后两年，上次复查的时候提示乳腺有小结节，性质不明确，保险公司就给了延期承保的结论，让她三个月后再做穿刺检查，明确结节性质之后再投保。

第五，不同投保渠道的核保宽松程度不一样，可以多试几个渠道。同样的身体条件，在这个渠道被拒保，换另一个渠道有可能通过核保。比如刚才说的王阿姨，她乳腺癌术后三年，一开始在线上平台投保，直接被拒了，后来找了线下的保险经纪人，帮她整理了完整的复查报告，走人工核保，最后顺利通过了，只是合同里约定了恶性肿瘤的复发转移不赔，其他的住院医疗费用可以赔。所以别一次被拒就放弃，多试不同的渠道，找到适合自己的产品。

保费影响因素汇总

第一个影响保费的核心因素，是确诊恶性肿瘤后的康复时长。我们拿同一位45岁早期乳腺癌患者举例，术后1年还处于定期复查阶段，复发风险相对高，能投的可投保产品年缴保费大概在4200元左右；等到术后3年，各项复查指标都稳定，没有复发迹象，年缴保费就降到了3400元上下；如果术后5年一直没有异常，符合临床治愈的标准，能选择的产品更多，保费还能再低一些，大概在2800元左右。康复时间越长，保险公司承担的风险越低，保费自然越便宜，这是很直白的道理。

第二个影响保费的因素，是患恶性肿瘤的具体类型和分期。同样是45岁，术后3年身体状态稳定，早期甲状腺癌的患者，年缴保费大概在2000元上下；如果是中期肺癌，年缴保费就要涨到4000元左右。如果是恶性程度更低的原位癌，保费还会再降一些，同样条件下，比浸润性癌症便宜小一千块。肿瘤恶性程度越低、发现越早，后续治疗开销的不确定性越小，保费定价就会更低。

第三个影响保费的因素，是投保人的年龄。我们拿同样是术后3年、早期乳腺癌、身体状态稳定的患者举例，35岁的投保人，年缴保费大概在2800元；45岁涨到3400元；55岁大概是4500元；65岁就要到6200元左右。年龄越大，不光患其他疾病的概率上升，就算肿瘤不复发，也更容易出现其他健康问题，保险公司要承担的风险更高，保费自然跟着涨。

第四个影响保费的因素，是你选的保障范围和保额。同样一位45岁早期肺癌术后3年的患者，选100万保额，覆盖特药、住院、门诊复查的产品，年缴保费大概3500元；如果只选50万保额，只保障癌症相关住院，不包含特药和门诊复查，年缴保费只要1800元左右。你要的保障越全、保额越高，需要交的保费就越多，你可以根据自己的经济情况和实际需求挑。

第五个影响保费的因素，是缴费方式。大部分产品都支持年缴，也有少数产品可以选月缴。还是拿3500元的年缴保费举例，月缴的话每个月大概300块，一年算下来总保费要比年缴多100到200块。如果手头比较紧，月缴压力更小；要是能一次性拿出一年的保费，选年缴更划算。你可以根据自己每个月的收支情况选合适的缴费方式。

图片来源：unsplash

购保避坑实用指南

第一，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒病史。我身边有个38岁的李先生，早期甲状腺癌术后半年就想投保，怕被拒保就隐瞒了手术病史，投保成功之后第二年因为复发住院申请理赔，保险公司核查病史的时候发现了隐瞒记录，直接拒赔还解除了合同，白花了两年保费不说，后续想投其他产品也受影响。哪怕你觉得自己康复得特别好，也要把既往病历、复查报告全部如实提交，现在核保都会联网查就诊记录，隐瞒根本藏不住，反而白扔钱还拿不到赔付。

第二，优先挑健康告知宽松的产品，别盯着普通健康险硬撞。不少刚查出来恶性肿瘤或者术后不满一年的朋友，总想投普通的百万医疗险，结果十有八九被拒保，还留下了拒保记录影响后续投保。像张姐去年查出来早期宫颈癌，做完手术才3个月，找了好几款普通医疗险都被拒了，后来转投专门针对患癌人群的开放投保产品，健康告知只问了近期有没有复发转移、有没有医生建议继续治疗，没卡术后时长，顺利投上了，所以选对告知宽松的对应产品，比硬投普通产品靠谱太多。

第三，一定要看清楚续保条件，选续保稳定的产品。恶性肿瘤是存在复发转移可能的，很多人投了一年期的产品，今年能买，明年万一身体有变化就不让续了，万一后续真出问题，就没保障了。就说之前那个陈叔叔，他第一次投保的时候选了一款一年期、续保需要重新审核的产品，投保第二年原位癌复发，治好之后再想续，就因为复发病史被拒保了，后来转投了一款保证续保的产品，才重新拿到保障。所以挑产品的时候，尽量选续保不需要二次核保、就算产品停售也能转投同类的，长期有保障比啥都重要。

第四，一定要看清保障范围，别光看保费便宜就瞎买。不少针对患癌人群的产品，只赔癌症复发或者新发癌症，不赔术后的常规复查、靶向药院外购买费用，还有的不赔放化疗的门诊费用。比如42岁的赵哥，图便宜投了一款低价产品，后来术后要吃靶向药，才发现这款产品不覆盖院外特药，一个月几千块的药费全要自己掏，当初多花几百块买覆盖特药的产品，就能报销大部分了。买之前一定要翻条款，看清楚有没有覆盖你需要的费用，比如术后门诊复查、靶向药、免疫治疗这些，都是患癌人群常用的，一定要确认在保障范围内。

第五，别信“带病投保不用告知也能赔”的忽悠。不少线下代理人或者网上的野路子销售，会跟你说“两年之后肯定赔，不用告知”，这都是骗人的。法律里的两年不可抗辩条款，不代表故意隐瞒病史也能赔，真要是故意隐瞒，哪怕过了两年，保险公司还是能拒赔解除合同。之前就有一个大姐，听了销售的话隐瞒了乳腺癌病史，过了两年申请理赔还是被拒，打官司也没赢，所以别信这种歪门邪道，按要求如实告知才是正道。

结语

看完这些干货你肯定清楚啦，患恶性肿瘤之后是能买健康险的，不是所有渠道都会把你拒之门外，只要术后康复情况符合要求，如实做好健康告知就能尝试。至于价格，从一千多到几千不等，会跟着你的年龄、康复状况浮动，不用太担心买不起，总能找到符合你预算的选项。如果你已经术后康复，不妨对照咱们说的条件找找适合自己的产品，尽早补上保障缺口更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。