孩子需要买宠物医疗险吗 宠物医疗险适合小孩吗

引言

嘿各位家里养了小宠物的宝爸宝妈们，你家是不是也有个天天抱着小猫小狗转的娃？你有没有对着手机里的宠物保障产品犯嘀咕：这玩意儿到底要不要买？它真的适合有娃养宠的家庭入吗？今天咱就把这俩问题掰扯清楚。

啥情况适合入手？

如果家里孩子已经和宠物绑定成形影不离的小伙伴，宠物天天跟着孩子跑公园、钻草地、逛宠物店，接触外界环境的机会特别多，建议可以考虑入手。我家小区楼下有个读二年级的小宇，每天放了学就带着自己养的小橘猫在小区草坪玩，偶尔还会带猫去楼下的宠物聚会，人多猫也多，去年小橘猫不小心感染了皮肤病，又是开药又是药浴，前前后后花了快一千八，后来才想起当时没买保险，全都是自己掏的腰包，小宇还把自己攒了大半年买乐高的压岁钱拿出来填了缺口，心疼了好久。

如果孩子养的是活泼好动、本身就容易出意外的宠物，也建议考虑入手。就说朋友家七岁的囡囡养的边牧，天生爱跑爱跳，还总爱跟着囡囡去小区的健身器材区疯玩，上个月追飞盘的时候没注意，一脚踩空从一米多的台阶上滚下来，摔断了后腿，做手术加住院花了快四千，幸好之前囡囡软磨硬泡让妈妈买了这份保险，最后报销了七成多，剩下的花费也没给家里添太多负担，囡囡还说还好提前买了，不然自己又要把攒的画画材料钱拿出来了。

如果家里经济条件不算特别宽松，又不想因为宠物生病打乱家庭日常开支，尤其是不想让孩子因为宠物治病要牺牲自己的零花钱、兴趣班费用，那完全可以考虑入手。很多家长会觉得，不就是个小动物，治病花点钱无所谓，但对孩子来说，宠物是自己最好的朋友，要是因为没钱治让宠物遭罪，孩子心里会特别难受，提前买份保险，就能避免这种两难的情况。

要是家里孩子养的是年纪比较大的宠物，或者本身就有一些小毛病的宠物，也建议尽早看看符合要求的产品。年纪大的宠物更容易得各种慢性病，时不时就要去医院复查拿药，日积月累下来也是一笔不小的开支，有保险报销一部分，能减轻不少压力。比如邻居家孩子养的泰迪已经八岁了，有先天性的关节问题，每个月都要去医院做理疗，买了保险之后每次都能报一部分，孩子每个月攒零花钱给狗狗做理疗的压力也小了很多。

要是家里本来就打算带宠物经常外出，比如跟着家庭一起自驾出游、露营，那也很适合入手。外出的时候环境复杂，宠物可能会误食异物，或是被蚊虫叮咬感染病菌，还有可能发生交通意外，这些情况出现的时候治疗费用往往不低，有保险兜底，家长和孩子都能更安心，不用玩的时候还一直揪着心怕宠物出问题。

必看核心条款要点

先看保障范围，必须要把娃养的宠物常发的问题覆盖到。如果娃养的是小狗，就要看条款里有没有包含犬瘟、细小这类传染病，还有外伤骨折这种意外治疗；如果养的是小猫，就得确认猫瘟、鼻支、尿闭这些常见病在不在保障里，别买完才发现，娃的宠物常得的病全都不在保障范围内。我邻居家10岁儿子养了一只英短，之前图便宜买了一款，条款里只写了意外受伤不包含泌尿系统疾病，后来猫尿闭住院花了一千八，一分钱都报不了，白交了一年保费，娃郁闷了快半个月。

再看免赔额和报销比例，这直接关系到你最后能拿到多少钱。一般来说，免赔额越低，能拿到理赔的门槛就越低，适合宠物小病小痛比较多的家庭；如果自家宠物一直身体挺健康，也可以选免赔额稍高、报销比例不低的产品，保费会更便宜。举个例子，同样花了一千块治疗费，一款是0免赔，报销比例百分之六十，能报六百；另一款是200免赔，报销比例百分之七十，算下来能报五百六，差不了几十块，但后者一年保费能便宜小一百，就看你家宠物的实际情况选。

然后看清医院要求，国内多数这类保险都要求去有资质的正规宠物医院，部分条款会限定必须是保险公司合作的医院，要是你家附近没有合作医院，跑去别的医院看病，最后理赔会被拒。我闺蜜家7岁女儿养了一只柯基，之前买的时候没注意看医院要求，家门口的宠物医院不是合作机构，狗狗肠胃炎发作直接送过去了，花了一千多，最后申请理赔才发现不符合要求，一分钱没报成，还跑了好几个地方转院，折腾得一家人够呛。

还要注意除外责任，就是明确不赔的内容，这部分一定要逐行看。比如有些条款会排除先天性疾病、遗传疾病，要是你家买的是纯种宠物，很多纯种犬猫会有品种自带的遗传病，要是除外责任里写了遗传病不赔，那真发病了就拿不到理赔；还有些会把日常美容、驱虫、疫苗这些预防性服务排除在外，如果你想靠这份保险报日常驱虫疫苗钱，提前看清楚，别抱错期待。

最后看年龄要求，很多产品对宠物投保年龄有限制，太小或者太老的宠物可能买不了，就算能买，部分老年宠物会有额外的除外限制。比如我同事家孩子养的泰迪，今年已经10岁了，找了好几款，只有少数产品允许投保，而且还明确排除了老年宠物高发的关节疾病，买之前一定要翻清楚年龄要求这块，别白忙活填一堆资料，最后核保不通过白跑一趟。

图片来源：unsplash

不同家庭选购指南

如果是刚参加工作没多久，每月房贷房租占了大半开支，孩子攒零花钱给宠物买粮的普通工薪家庭，别选贵的，优先挑年缴费适中，基础保障全的就行。一般这类方案一年缴费几百块，就能覆盖宠物常见的传染病治疗、意外受伤治疗费用，虽然不包含体检、驱虫这类日常服务，但碰上大的支出就能帮你分担压力。去年小区有个刚上大学的孩子，用自己生活费养了一只流浪橘猫，挑了这类基础款，后来橘猫得猫瘟住院花了三千多，报销了一千八，刚好帮孩子省下了下个月的生活费，没敢跟家里伸手要钱，也把猫猫救回来了。

如果是家里经济条件宽松，孩子从小养宠，愿意给宠物安排全面护理的小康家庭，可以选包含日常基础护理的方案。这类方案一年缴费大概一千出头，除了覆盖疾病意外治疗，还能包含每年一到两次的常规体检，定期体内外驱虫抵扣，有的还能给宠物打疫苗抵扣部分费用。相当于把平时养宠的固定开销也分担了一部分，不用每次带宠物去医院做护理都单独掏钱，孩子能带着宠物定期做检查，也能尽早发现一些潜在的健康问题，提前干预少遭罪。

如果是孩子养了小众品种宠物，或者刚带回家的幼年宠物，优先选能覆盖品种特有疾病，支持幼宠投保的产品。比如很多人养的无毛猫容易得皮肤病，矮脚猫容易有骨骼相关问题，这类小众品种的常见特有疾病，普通基础保障不一定覆盖，得特意挑包含这类责任的方案。要是刚带回家的两三个月小奶猫小奶狗，本身抵抗力差容易生病，别等出问题再买，只要符合投保年龄要求，尽早买上，免得幼宠生病花大价钱治疗，负担全压在家长身上。

如果是孩子养的宠物已经两三岁，身体挺健康，没得过什么大病，那就挑免赔额稍高一点，保费更低的方案就行。免赔额稍高一点，一年缴费能便宜小一百块，平时小毛病花几十上百就能看好，不用走理赔，真碰上需要花几千块的大病大伤，扣除免赔额之后也能按比例报销，对身体状态稳定的宠物来说，性价比很高。

如果家里孩子年纪小，刚养宠没多久，还没摸清养宠的门道，你也拿不准宠物会不会一直养下去，可以先选支持月缴的短期方案。月缴每个月只需要几十块，压力很小，要是孩子新鲜感过了，后续不想续缴也不会有太大损失，就算一直养，也能按月缴费慢慢周转，不用一次性掏一大笔钱，对还在观望养宠的家庭来说很友好。

理赔别踩这些坑

第一坑就是就诊医院不符合要求，白花钱报不了。很多宠物医疗险都要求去指定的宠物医院就诊，或者要求是有正规资质的公立宠物诊疗机构，随便找个家门口没证的私人小诊所看病，哪怕符合理赔条件也拿不到赔偿。举个例子，我家邻居上小学的乐乐养了一只布偶猫，上次猫吃了异物呕吐，图楼下小诊所离家近，直接带过去了，花了八百多，找保险公司理赔才发现，这个诊所不在认可的机构名单里，最后一分钱都没报下来，本来想着有保险兜底，结果全自掏腰包，乐乐心疼了好久。所以下单前一定要先看好条款里认可的医院范围，提前存好附近符合要求的医院地址，真出问题直接过去，别瞎跑错地方。

第二坑是没保留好完整的理赔材料，缺东少西耽误理赔。这个是很多小朋友养宠出问题后最容易犯的错，小朋友心粗，看完病拿了药就带着宠物走了，要么发票丢了，要么忘了拿纸质病历，有的连缴费记录都删了，保险公司要材料的时候拿不出来，只能白白耽误理赔。刚才说同事家娃那只得肠胃炎的猫就是这样，小朋友看完病只顾着陪猫输水，随手把发票夹在漫画书里，等想起理赔的时候翻了一下午才找到，病历还落在诊所了，又跑回去补开，前前后后折腾了快一周才提交完材料。记住，不管花了多少钱，看完病所有的单据都要放好，发票、病历、检查报告、缴费明细一个都不能落，线上缴费的把电子凭证也下载存好，别等要用的时候找不到。

第三坑是出险之后不及时报案，拖到最后超过理赔时效报不了。不少宝爸宝妈和小朋友都觉得，反正看完病了，什么时候申请理赔都行，不急这两天，结果拖来拖去就超过了条款要求的报案时效，保险公司没办法核实情况，就没法给你理赔。比如小区里上四年级的浩浩养了一只柯基，上次柯基乱吃骨头划破肠胃，看完病浩浩忙着期末复习，把理赔这事儿忘了，等过了两个多月翻手机才想起，提交申请后才知道条款要求十天内报案，错过了时间，最后只能自己承担费用。所以不管多忙，看完病确认符合理赔条件，就赶紧按保险公司要求报案，别拖着，越早提交越好。

第四坑是刻意隐瞒宠物的过往病史，带病投保最后被拒赔。有的家长和小朋友担心，我家宠物之前得过病，买不了保险，于是投保的时候故意不说，想着之后旧病复发就能报销，这种情况一查一个准，保险公司理赔的时候会调阅之前的就诊记录，查出来之后不仅不赔，保费都不会退。比如朋友家上三年级的萌萌，她家的泰迪之前得过皮肤病，买保险的时候没说，三个月后皮肤病复发，申请理赔的时候被查到了过往病史，直接拒赔，萌萌白交了一年保费，还没拿到赔偿。所以投保的时候一定要如实说，问什么答什么，别想着隐瞒，没用的。

第五坑是看错保障范围，把不赔的项目当成能赔的，白忙活一场。很多宠物医疗险不保障绝育、美容这类非治疗性项目，也不保障先天性疾病，还有一些小众宠物的特定疾病也不在保障里，买之前不看清楚，出事了才发现不在保障范围，根本没法赔。比如我表妹家的小朋友养了一只荷兰猪，想给它做绝育，之前以为医疗险能报，结果申请理赔才发现，绝育属于责任免除项目，一分钱都报不了。所以买之前一定要翻一遍责任免除部分，把哪些不赔记清楚，别糊里糊涂买，最后空欢喜一场。

结语

看到这儿你应该能get啦，宠物医疗险不是给小孩买的保障，是给孩子养的宠物买的医疗保障，要不要买，就看你家宠物的情况和自家预算来选就好。要是孩子把宠物当成家里的小伙伴，担心看病花销太大，选一款符合需求的就能帮你分担不少压力，按照咱们说的要点挑，就不会踩坑啦。

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