需要买宠物责任险吗 宠物责任险的优点

引言

各位铲屎官们，你有没有担心过自家毛孩子出门不小心闯祸赔大钱呀？到底要不要给家里的宠物安排一份宠物责任险？这款保险又能帮咱们解决什么问题？今天咱们就好好聊聊这些疑问。

哪些意外能获赔付？

第一种常见可赔付的意外，就是宠物咬伤、抓伤第三方的情况。这也是养宠生活里最容易碰到的场景，举个真实例子：我家楼下开水果店的刘叔，养了一只柯基，平时栓在店门口看店，那天有个放学的小朋友路过，蹲下来非要摸狗，柯基突然受了惊，一口咬伤了小朋友的手背，缝了四针，加上疫苗、换药的费用，一共花了三千多。刘叔之前买了宠物责任险，最后这笔医药费除去免赔额，几乎都报销了，不用自己掏一大笔钱，省了不少麻烦。

第二种可赔付的意外，是宠物损坏了他人的财物。这个场景很多铲屎官容易忽略，其实发生率也不低。比如我闺蜜租了小区的房子养布偶猫，周末她出门加班，忘了关阳台门，猫爬到隔壁邻居家阳台，把邻居刚买的进口多肉盆栽推下去摔碎了，还蹭坏了邻居放在阳台的真丝围巾，两样加起来价值两千多，闺蜜买的宠物责任险就覆盖了这个损失，最后顺利拿到了理赔，没跟邻居闹不愉快，也不用自己承担这笔额外开销。

第三种可赔付的意外，是宠物引发第三方的意外人身伤害，不止咬伤抓伤这一种。比如说，你遛狗的时候，狗突然挣脱牵引绳跑出去，吓到了路边的路人，路人避让的时候摔倒骨折，产生了住院治疗的费用，这种情况也在多数宠物责任险的赔付范围内。之前我小区就有过这么一件事，一个姑娘遛狗没牵紧，狗窜出来把一个跳广场舞的阿姨绊倒，阿姨股骨骨折做手术花了几万，姑娘买的宠物责任险赔付了合理的医疗费用，帮她分担了很大的经济压力。

还有一种特殊情况也能赔，就是你的宠物跑到别人家，把人家家里养的小宠物咬伤了，这种造成第三方宠物受伤的医疗费用，也符合多数产品的赔付要求。比如我邻居养的金毛，开门的时候没注意，金毛跑进对门家，把对门家养的仓鼠笼子碰翻，仓鼠跑出来不说，还咬伤了对门家新买的英短猫，治英短花了一千多，最后也是走宠物责任险报了销。

这里直接给你划注意点啦：一定要提前看好条款，像宠物自己生病、自己家主人受伤、自己家财物损坏，这些一般都不赔；如果是你故意让宠物攻击别人，这种情况也不会赔，买的时候一定要看好哪些情况能赔、哪些不能，别等出险了才发现不对。

这类人群必考虑投保

经常带宠物去公共场所遛弯的铲屎官，建议一定要考虑安排这份保险。你想想，小区楼下广场都是带娃散步、跳广场舞的街坊，人挤人的时候，哪怕你牵了牵引绳，宠物也可能突然受惊乱窜，不小心蹭到老人、碰到小孩，或者挠到路人，都是说不准的事。之前楼下小区有位铲屎官，天天带柯基去中心广场遛弯，那天有个小孩突然冲过来要摸柯基，柯基吓得一退一躲，爪子划到了小孩胳膊，家长带去打疫苗加处理伤口，花了两千多，要是没投保，这笔钱就得全自己掏，有了宠物责任险就能报销大部分，能省不少事。

养中型、大型犬的铲屎官，建议优先考虑这份保险。中大型犬本身身形大，力气也大，哪怕不是故意伤人，不小心扑一下、蹭一下，都可能给别人造成伤害，后续的医药费用也不算低。我朋友阿凯养了一只金毛，平时性格特别温顺，那天小区里跑过来一只野猫，金毛一下子挣脱牵引绳追了出去，没站稳撞到了路边骑共享单车的阿姨，阿姨膝盖擦破了一大块，还崴了脚，去医院拍片子拿药花了三千多，幸好阿凯提前买了宠物责任险，最后大部分费用都走了保险赔付，不用自己扛下整笔开支。

住高层、低楼层，开门通风或者进出家门容易让宠物溜出去的铲屎官，建议考虑这份保险。不少养宠家庭都遇过宠物趁开门的间隙窜出去的情况，宠物跑出去之后容易受惊，碰到陌生人就可能出现伤人的情况。我之前住的小区有位住三楼的住户，那天保洁上门收垃圾，开门的空隙家里的蓝猫一下子窜了出去，跑到楼梯间碰到了上楼的业主，猫受惊挠了人家好几道，对方去打疫苗花了一千多，这位住户提前买了宠物责任险，直接走保险报了，没产生什么纠纷。

家里宠物天生比较活泼、对陌生人警惕性比较高的铲屎官，建议安排这份保险。有些品种的宠物本身就比较敏感，碰到陌生人靠近就会有戒备，很容易出现抓伤咬伤的情况。我闺蜜家养了一只美短，从小就怕陌生人，只要家里来客人它就躲在门口，那天闺蜜朋友上门做客，一开门它就窜出去挠了人家一口，闺蜜提前买了宠物责任险，最后医药费直接走保险赔付，既没伤朋友感情，也没花多少冤枉钱。

经常带宠物去宠物乐园、露营这类人多的户外场所的铲屎官，也建议考虑投保。这些地方人多宠物也多，不光可能伤到路人，还有可能不小心伤到别的宠物，或者弄坏别人带的露营装备、随身物品，这些财产损失也在宠物责任险的保障范围内。之前有位网友带自家柯基去露营，柯基乱跑把旁边露营游客的无人机咬坏了，修无人机花了一千多，走宠物责任险也报了很大一部分，不用自己全额赔偿，减轻了不少经济压力。

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买前必查关键条款

首先要核对条款里对投保宠物的基础要求，不光是年龄限制，还要看品种限制。不少条款里会明确列出可投保的宠物品种，如果你养的是小众品种，或是部分被归为特殊名录的品种，一定要提前核对清楚，别交了保费才发现自己家宠物不在可投保范围内，白花钱还拿不到保障。比如我邻居养了一只非常规品种的猛犬，没看品种要求就投保，后来真出了意外去申请理赔，才发现条款里把这个品种列在免责里，最后只能自己掏腰包赔给被咬伤的路人，亏了不少。

第二要确认条款里的保障责任范围，别光听销售说能赔意外就盲目投保，要逐字看清楚哪些意外能赔，哪些不赔。比如部分条款里，只保宠物对第三方造成的伤害，如果你家宠物把来家里串门的亲戚朋友咬伤了，有些条款是不赔的，只赔小区里、路上这类外部场所伤了陌生人的情况；还有些条款不赔宠物损坏邻居家财物的情况，比如你家狗跑出去把邻居刚买的几万块名牌包咬坏了，这种情况如果条款没把财物损失放进保障范围，就得你自己赔。

第三要重点看免责条款里的人为责任划分。绝大多数条款里，如果你故意挑逗别人的宠物，或是你自己没牵绳、没关笼子，明知道宠物容易攻击人还不做防护，最后出了意外，保险公司是不会赔的。还有一种情况，如果你家宠物是在跟别的宠物打架的时候，伤了对方的宠物或者主人，部分条款也会把这种情况列为免责，一定要看清楚这部分内容，别出了问题才发现不符合赔付条件。

第四要核对条款里的赔付限额和免赔额。不同条款的赔付限额不一样，有的是单次意外限额多少，有的是一年累计限额多少，免赔额也分绝对免赔和相对免赔，你要根据自己的需求选。比如你经常带宠物去人多的地方，可以选累计限额高一些的，要是只在小区偶尔遛弯，选适中的限额就行。另外还要看，医疗费赔付是不是包含社保外用药，比如被咬伤的人需要打进口疫苗，部分条款只报国产疫苗的费用，如果条款能覆盖社保外用药，后续理赔会更省心。

第五要留意条款里关于续保和变更的约定。如果你家宠物投保的时候年龄符合要求，过了一年之后宠物年龄超了条款要求，还能不能续保？部分条款不会因为宠物年龄增长就拒保，但是有一些条款每年都要重新审核年龄，超龄就不能再投了。另外如果你的宠物转赠给别人，或者你搬家换了地址，能不能变更投保人或是保障信息，这些内容也要提前看清楚，避免后续需要变更的时候出麻烦。

省心投保实用技巧

找正规渠道投保，别随便点不知名小程序或者个人分享的链接，小心踩坑。可以找持正规资质的互联网保险平台，也可以联系线下的正规保险机构，这些渠道投保流程规范，后续理赔也有保障，不会出现交了钱找不到人的情况。

提前准备好宠物的基础材料，别临投保了才手忙脚乱找东西。大部分这类保险都要求宠物完成狂犬疫苗接种，所以你提前把狂犬疫苗的接种证明找出来，拍好清晰的照片，投保的时候直接上传就行，能省不少等待和补材料的时间。要是没有正规的接种证明，先带宠物去合规的宠物医院补打开证明，再投保也不迟。

一定要如实填写宠物信息，别抱着侥幸心理隐瞒。比如你的宠物之前有过咬人的记录，或者品种不符合投保要求，别改品种瞒经历硬投保。之前小区有个铲屎官，养的宠物不符合投保的品种要求，他填了别的近似品种投保，后来宠物咬了人申请理赔，保险公司查到信息不符直接拒赔，保费白花了不说，还得自己掏几万块的医药费，实在亏。

投保前仔细核对保额和保费，不同的保额对应不同的保费，根据自己的需求选就可以。如果你平时很少带宠物去人多的地方，只是偶尔下楼遛弯，选低保额的就行，一年保费也就几十块，压力很小。如果你每天都带宠物去商圈、公园这类人多的地方，或者宠物本身比较活泼爱动，可以选保额稍高一点的，一年保费也就一百多块，换个踏实很划算。缴费都是一年一交，没有长期捆绑缴费的要求，不想续了下一年不买就行，很灵活。

投保之后把电子保单存好，存到手机相册或者邮箱里都可以，万一真出了事，能第一时间调出保单信息申请理赔。出了险之后第一时间联系保险公司，先给被咬伤或者被损坏财物的第三方处理问题，保留好所有的缴费单据、诊疗记录、沟通记录，这些都是理赔需要的材料，材料齐了理赔流程走得也快，一般几天就能完成赔付，不用拖很久。

结语

总结下来哈，如果你是经常带宠去公共场所、养中大型犬或者宠物爱乱跑扑人的铲屎官，很建议安排一份。毕竟养宠开心，但意外来了谁都得扛锅，有这份保险，既能给受害者及时补偿，也能帮你省一笔不小的开支，日常遛宠、待客都能踏实不少，根据自己的养宠情况和预算选合适的就行。

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