宠物责任险的定义 买宠物责任险的好处

引言

你是不是也在遛弯、接快递的时候，揪着心怕自家毛孩子闯祸？万一伤了人、坏了东西，一大笔赔偿款该怎么解决？有没有能帮咱们铲屎官分担压力的办法？今天咱们就把相关问题说清楚，给你答案。

看条款：避坑关键点

第一，先看清楚谁能赔谁不能赔，别等出事才发现踩了免责条款的坑。多数产品里，要是宠物伤害到了投保人自家家人，或者投保人自己故意放任宠物伤人毁物，都是不赔的。给你说个真实例子，小吴合租的时候，自己家英短跳起来挠了合租室友，翻遍条款才发现，共同居住的家人室友都在免责范围内，最后小吴只能自己掏了两千多的狂犬疫苗和处理伤口的费用。所以你拿到条款先扫一遍免责那部分，把不赔的情况都记清楚，别抱着侥幸心理跳过。

第二，要确认承保的宠物范围，别以为你养什么都能保。大部分宠物责任险只承保普通的家养猫狗，像蜥蜴、蛇、鳄龟这类异宠，还有赛级用的繁育用的宠物，很多都不在承保列表里。举个例子，小陈养了一只网红宠物蜜袋鼯，蜜袋鼯出来玩的时候咬伤了来家里做客的朋友，小陈之前顺手买了宠物责任险，结果翻条款才发现异宠不在承保范围，只能自己赔了朋友一千多医药费。建议你投保前，对着条款里的承保宠物种类核对，你的宠物在列表里再往下走流程，别白花钱。

第三，得盯紧保额和赔付比例，别搞不清楚到底能赔多少。这里说的保额，一般指单次事故的最高赔付额度，不是一年里随便用多少都可以，而且有些项目还有分项限额，比如医药费限额多少，财产损失限额多少，都分开算。比如小郑买的产品总保额写着十万，其实单次事故医药费最高只能赔两万，他家金毛咬坏了邻居的高端沙发，本来以为能赔够，结果分项里财产单次限额只有一万五，超出的四千多只能自己补。你看条款的时候，把分项限额、累计限额都圈出来，算清楚自己能拿到的最高额度，和自己的需求对一对。

第四，要留意出险后的报案时间要求，别超期耽误理赔。不少产品要求你出险后48小时内就要报案，还有的要求24小时内就得通知保险公司，要是你拖着不报案，现场没了，凭证也丢了，保险公司可能会拒赔。比如阿凯家贵宾把小区里小朋友撞倒蹭伤了，阿凯当时忙着带小朋友去医院，忘了当天报案，隔了三天才想起告诉保险公司，条款里要求48小时内报案，因为阿凯没及时通知，现场痕迹都没了，保险公司没办法核实事故细节，最后只赔了一半，剩下的一千多阿凯自己承担了。你看完条款可以把报案要求存到手机备忘录里，真出事第一时间先报案。

第五，别忘了看附加责任的限制条件，别以为附加了就什么都赔。不少产品会附加宠物意外医疗，就是自己家宠物受伤了也能赔，但这类附加险大多有免赔额，还有赔付比例限制，比如扣除100块免赔额之后按80%赔，不是全额报销。比如小宋附加了宠物意外医疗，他家狗狗乱跑摔断了腿，花了三千块治疗费，他以为能全报，结果条款写了100块免赔+80%赔付，最后只赔了两千三百二，剩下的六百八自己出。你要是选了附加责任，一定要把附加责任的条款也看明白，算清楚自己要承担多少，心里提前有个数。

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选方案：按需挑保障

刚毕业在一线城市租房的年轻铲屎官，大多养的是体重十斤以内的小型猫犬，比如英短、柯基、泰迪这类，日常大多待在出租屋里，很少带出门逛人多的公共场所，意外伤人或是损物的概率比较低，直接选基础款保障就够。基础款一年保费也就几十块，保额能覆盖日常常见的小意外，比如猫咪跳起来不小心挠到上门送外卖的骑手，打狂犬疫苗加上伤口处理的费用，基本都能覆盖，不会给本就紧凑的生活费添太多负担，对预算有限的年轻朋友来说适配度很高。

和父母同住、养中大型犬的家庭，建议选保额稍高一些的常规款保障。中大型犬比如金毛、阿拉斯加，本身力气大，出门遛弯万一挣脱牵引绳扑到小朋友，或是撞到拎着易碎物品的路人，产生的医疗费用或是财产损失都不低。去年小区里陈大哥家金毛就是遛弯的时候没牵稳，撞倒了拎着一框手工玻璃制品的摊主，光是赔偿玻璃损失加路人扭伤的医药费就花了八千多，陈大哥之前买的就是常规保额款，最后大部分费用都走了保险赔付，自己只出了几百块免赔额，压力小了很多。

喜欢带宠物出门社交、经常带毛孩子去宠物乐园、公园这类公共场所的铲屎官，可以选附加了公共责任保障的方案。很多人喜欢周末约同好一起带狗聚会，人多狗杂的时候，很容易出现自家狗和别的狗打架咬伤对方狗狗，或是不小心扑坏了其他铲屎官随身携带的相机、手机这类贵重物品的情况，选带附加公共责任的方案，这类场景的损失也能覆盖，不用自己掏大几千赔对方，和朋友聚会也能放轻松，不用一直紧绷着神经怕出事。

住老小区、和邻居来往比较多，或是家里常有上门的家政、维修人员的家庭，可以选附加了第三方财产损失保障的方案。去年楼上赵阿姨家的边牧，趁家政阿姨拖地开门的时候，窜出来把邻居放在门口的手工实木婴儿床咬坏了一块，邻居那床是定做的，修补加更换配件花了四千多，赵阿姨刚好买了带财产损失附加险的方案，最后保险公司直接把赔款打给了邻居，没影响赵阿姨和邻居的邻里关系，赵阿姨说这钱花得太值了。

经济条件宽松，把毛孩子当家人养的铲屎官，还可以选附加了额外医疗补充的组合方案。这个附加保障不是给咱们自己家毛孩子治病用的，是如果意外发生之后，对方需要后续治疗或是有其他合理的相关支出，也能帮忙覆盖。比如之前有朋友家猫抓伤了过敏体质的访客，对方后续做抗过敏治疗花了不少钱，朋友买的组合方案就把这部分费用也赔付了，不用自己扛额外的开支。总之选方案就盯着自己日常养宠的场景来，不花冤枉钱，也别留保障缺口。

购前必查：投保条件

第一，先确认你家毛孩子有没有合规的养犬登记证明。目前国内绝大多数城市饲养犬只都要求办理正规证件，保险公司承保的前提，就是宠物资质合规，没有合法登记证明的宠物，多数保险公司都会直接拒保。我邻居小周之前图省事，没给自己养的比熊办养犬证，想着悄悄养没人管，后来比熊下楼遛弯挣脱牵引绳，把小区里散步的老太太蹭倒磕破了膝盖，要赔八千多医药费，小周翻出之前买的宠物责任险，保险公司一看没有养犬证直接拒赔，最后只能自己掏腰包扛下所有费用。所以不管你养的是大狗还是小狗，先办好合法登记，这是投保的第一道门槛，别嫌麻烦跳过这一步。

第二，确认你家宠物的年龄是否符合承保要求。目前市面上的宠物责任险，对宠物年龄都有明确要求，大多要求宠物满3个月、不超过8周岁，为啥有这个要求？不满3个月的幼犬幼猫抵抗力弱，容易因为护食出现咬人行为，风险不好把控；而超过8岁的老年宠物，身体机能退化，性格更容易焦躁不安，出现攻击行为的概率更高，所以多数普通产品都不会承保超出年龄范围的宠物。之前我粉丝群里有个老陈，养了一只10岁的京巴，陪伴自己好多年了，想着买份保险求安心，问了七八家，普通产品都因为年龄超限接不了，最后只能找可以做特殊核保的产品，不仅核保流程麻烦，保费还比普通产品贵了一倍。如果你家是刚抱回来没满3个月的小奶狗，或者已经养了好多年的老年宠，投保前一定要先问清楚年龄要求，别白忙活。

第三，确认你家宠物的品种是否在承保范围内。部分性格偏凶猛、攻击性较强的品种，很多普通产品是明确拒保的，你投保前一定要翻一下产品的承保品种列表，核对清楚你家毛孩子的品种在不在里面。比如我之前认识的一个小伙子养了一只马犬，买保险的时候没仔细看品种要求，买完半年，马犬咬伤了偷闯家里的小偷（当然小偷本身违法，这里只说赔偿的事），要赔小偷的医药费，小伙子找保险公司理赔，才发现产品条款里明确把马犬列在了拒保品种里，最后一分钱都没赔到。如果你养的是这类品种，也不用灰心，可以找专门开放这类品种承保的产品，只是保费会比普通品种稍高一些，提前找对产品就行，别随便买个普通产品凑数。

第四，确认是否要求宠物完成基础疫苗接种。不少产品要求宠物必须接种完狂犬疫苗，部分还要求完成多联基础疫苗，这个要求也是为了控制风险，万一真的咬伤人，也能降低狂犬病的风险。你投保的时候，一般需要上传疫苗本的照片做证明，别想着瞒报，如果真出事理赔的时候保险公司查出来没打疫苗，也是会拒赔的。我家楼下开宠物店的阿爽，之前给客户帮忙暂养一只布偶猫，没注意这只猫还没打狂犬疫苗，想着自己买了暂养的宠物责任险就没问题，结果布偶猫抓伤了来店里撸猫的客人，理赔的时候保险公司要求看疫苗本，拿不出来直接拒赔，最后阿爽自己给客人付了医药费和狂犬疫苗钱，亏了两千多。所以不管产品要不要你提前上传疫苗本，都先把该打的疫苗打完，既是对别人负责，也是对自己和毛孩子负责，这是投保的必要前提，省不得。

第五，确认健康状况要求。部分产品会要求宠物不能有已经发作的攻击性疾病，也不能有确诊的神经系统疾病，如果毛孩子已经有这类问题，多数产品是不会承保的。如果你家毛孩子平时性格很稳定，只是偶尔因为护食护崽发脾气，只要没有确诊的相关疾病，一般都能正常投保。投保的时候如实告知就行，别隐瞒健康情况，不然真出事了，保险公司查到隐瞒信息，还是会拒绝赔付，白花了保费不说，还要自己扛赔偿，得不偿失。

理赔指南：省心拿赔款

出事之后第一时间别慌，先把人安抚好，第一时间给保险公司打报案电话，别拖过约定的报案时限，不少产品要求出险后48小时内报案，超过时间可能影响理赔进度，甚至会被拒赔。之前有位网友家的阿拉斯加打翻了楼下邻居刚搬回家的液晶电视，他忙着跟邻居道歉协商，过了三天才想起给保险公司报案，结果因为没法还原现场、没法确认责任，最后理赔打了好几个来回才办好，浪费了好多时间精力。

报案之后一定要按要求留好凭证，这是理赔最关键的一步。如果是咬伤人的情况，要拍清楚现场环境，留好宠物和现场的合照，伤者去医院看病的所有发票、诊断证明、缴费单据，都要完整收齐，别弄丢弄脏。如果是损坏第三方财物，要给受损财物拍特写和全景照片，能保留原物就先别扔掉，方便保险公司查勘。之前我认识的一位铲屎官家的边牧，跑出门的时候撞到了骑电动车的路人，导致路人擦伤、电动车车筐损坏，这位铲屎官把现场、电动车破损处、医院发票都拍了照留底，提交资料的时候一次就过了，没让补任何材料。

配合保险公司做查勘核定的时候，要实话实说，别隐瞒细节，也别随便给伤者承诺超过你责任范围的赔偿。比如说路人自己故意伸手逗猫被抓伤，你别为了息事宁人全把责任揽到自己身上，只要如实说明情况，保险公司会按责任划分核定赔款。之前有个铲屎官，遇到路人遛狗不牵绳，让自家狗和对方狗打起来，对方狗受伤，这个铲屎官怕麻烦直接承认全是自己的错，结果保险公司最后核定的时候，发现对方也要承担一半责任，最后只赔了约定比例的部分，剩下的多花的钱只能这个铲屎官自己掏了。

提交理赔资料的时候，可以直接走保险公司的线上小程序，或者找你的保险经纪人帮忙提交，不同渠道提交都可以，只要把所有要求的材料传清楚就行。如果是线下提交，记得让工作人员给你开一个材料签收单，自己留好底。线上提交的时候，照片要拍清晰，别拍糊了，所有单据的抬头、金额、日期都要拍清楚，不然还要重新补拍，耽误时间。

拿到赔款之后，也要核对一下赔款金额和之前核定的金额是不是一致，如果有疑问，直接联系保险公司的理赔专员问清楚就可以。一般小金额的理赔，三天左右就能到账，稍微大一点的金额，一周左右也能处理完成，只要资料齐全、责任清晰，理赔流程都不会太麻烦。按这些步骤走，就能顺顺利利拿到赔款，不用自己掏冤枉钱，也不用因为理赔的事情焦头烂额。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，宠物责任险就是专门保障养宠人，承担宠物给第三方造成人身伤害或者财产损失时赔偿责任的险种，对咱们养宠人来说，最大的好处就是能帮我们分担意外带来的经济压力，不用因为毛孩子闯祸掏空自己的钱包。不管你是刚养宠的学生党，还是已经养宠多年的家庭，只要结合自己养的宠物体型、自身经济情况选合适的方案，提前确认好养犬证明、宠物年龄符合投保要求，就能给自己添一份踏实，轻松享受和毛孩子相伴的日子。

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