什么是健康险 健康险怎么样

引言

哈喽朋友们，是不是选保险的时候总刷到健康险，却还摸不着头脑：到底什么是健康险呀？它真的能帮咱们解决看病花钱的问题吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说透，给你靠谱的参考。

按需匹配险种类型

刚毕业没多久、手头预算有限的年轻朋友，优先选覆盖日常小额医疗支出的健康险。这类险种价格不高，刚好适配年轻人经常跑门诊、得小病的场景，比如换季感冒发烧、急性肠胃炎输液，花不了多少钱但累积下来也是一笔开支，这类健康险就能帮你报销大部分费用，不会让小病痛打乱你攒钱买房、攒旅游基金的计划。之前认识一位26岁做新媒体运营的小吴，刚工作两年存款不多，就选了这类覆盖门诊住院小额费用的健康险，去年春天她得了流行性感冒，连着跑了三天门诊做雾化拿药，前后花了一千二百多，最后报销了九百多，自己只出了两百多，刚好抵得上她一周的通勤饭钱，没让本来紧张的月度预算超支。

三十到四十岁、上有老下有小的中年朋友，要侧重搭配重疾保障的健康险。这个年龄段身体开始走下坡路，工作压力又大，长期熬夜加班难免出问题，一旦得需要长期治疗的疾病，不仅要付治疗费，还可能没办法正常工作损失收入，带重疾保障的健康险就能补上这部分缺口，帮你稳住整个家庭的经济状况。我邻居陈大哥37岁，是一家装修公司的项目主管，上有年过七十的父母要养，下有上初中的孩子要交学费，他去年体检发现身体出了问题，符合他买的健康险的重疾赔付条件，拿到赔付金之后，不仅付清了手术治疗费，还覆盖了他术后休养半年没工作的收入缺口，孩子的学费、家里的房贷都没受影响，整个家没被这场病拖垮。

年龄超过五十岁、已经退休或者快退休的朋友，别盲目追求高保额，优先选投保门槛低、保障常见老年健康问题的健康险。这个年龄段很多人都有一些基础毛病，很多高保额的险种买不了，而且退休之后收入减少，也没必要承担太高的保费，选对投保门槛宽松、覆盖骨折住院、常见老年慢性病住院的健康险就够。就说我小区的王阿姨，今年58岁，有十年的高血压病史，之前想买健康险好几家都因为身体条件通不过，后来选了一款对高血压核保比较宽松、专门覆盖老年住院医疗的健康险，每年保费也就一千多，去年冬天她下楼买菜摔了一跤，股骨骨折住院花了六万多，报销了四万多，自己只出了两万左右，没动她给自己存的养老本，也没让孩子承担太多压力。

已经有基础医保、想要补充更高保障的朋友，可以选百万医疗类的健康险。这类健康险可以报销医保报销之后剩下的大额住院费用，尤其是针对需要用进口药、自费项目的治疗，能帮你分担很大一部分开支，保费也不算贵，二三十岁每年也就几百块。之前有个32岁做老师的林女士，早就买了职工医保，后来又补充了这类健康险，去年她做了一个微创手术，住院加上术后用药一共花了十二万多，医保报销了五万多，剩下的六万多几乎都通过健康险报销了，自己只花了几千块的起付线费用，本来她还打算动用自己买护肤品的储备金，结果根本没动到。

预算充足、想要全面保障的朋友，可以组合搭配不同类型的健康险。日常小病用覆盖门诊小额支出的险种报销，大额住院治疗用百万医疗类险种报销，确诊符合条件的重疾能拿到一笔赔付金覆盖收入损失，这样不管出什么问题都能有对应的保障托底。比如一位40岁的私企老板刘先生，年收入不错，就组合买了三种不同的健康险，去年他因为胃病住院手术，门诊和住院的小额费用走小额医疗险报销，大额的自费手术项目走百万医疗报销，确诊符合重疾条件后又拿到了一笔赔付金，他用这笔赔付金请了专人护工，还去海边休养了三个月，完全没因为治病影响家里的生活质量。

读懂核心条款细节

重点要抠赔付范围这一项，别光听销售人员说“啥都能赔”就直接签字。现在不少健康险会把部分高发的轻症、中症分组赔付，有的组别里集中了好几种高发疾病，你得了其中一种之后，同组的其他疾病就不再赔了，买的时候得翻出来看看分组合不合理。

再说说免责条款，这部分绝对不能跳过不看。很多人买的时候嫌字多看不懂，直接翻到最后签字，等到申请理赔才发现，自己要赔的情况正好写在免责里，拿不到赔款只能吃哑巴亏。比如刚才说的张阿姨，之前听朋友说这款健康险保障全，就直接买了，签字前根本没翻免责条款那几页，她本身已经患慢性支气管炎五六年了，这款健康险正好把投保前已经有的慢性病免责了，后来她因为支气管炎加重住院花了小两万，申请理赔才被保险公司明确拒绝，白花了好几年保费不说，还耽误了配置合适的保障。

一定要看清楚约定的赔付比例。同样都是住院报销类的健康险，有的是社保范围内报销80%，社保外不报；有的是社保范围内报销90%，社保外也能报60%，差得可不是一点半点。还有重疾类的健康险，有的会对特定年龄的特定疾病额外赔，比如你40岁之前确诊约定重疾，多赔一部分保额，买的时候得把这些比例一条一条理清楚，别只看宣传页上写的大保额，忽略了实际能拿到手的比例。

还要留意等待期的约定。不同产品等待期不一样，有的是30天，有的是90天，有的是180天，等待期里得病是不赔的，有的产品就算等待期里查出小问题，直接解除合同退保费，对你一点都不友好。买的时候尽量选等待期短的产品，能更早拿到完整保障。

最后要确认续保条件。如果你买的是一年期的健康险，要看看是不是不会因为你身体健康变化、出过险就单独给你拒保或者涨保费，别你今年赔了一次，明年想续保都续不上，正好身体出了问题，再买其他产品也买不了，那可就太被动了。

结合预算选缴费方式

每月到手工资刚够覆盖房租、吃饭和通勤，口袋里剩不下几千块的刚入职年轻人，直接选按月缴费就对了。不用一次性掏出大几千上万块，拆成每个月几百块的支出，分摊到日常开支里几乎没感觉，不会因为买保险挤压你买护肤品、跟朋友聚会的生活费，还能稳稳拿到健康险保障。就像去年毕业进入互联网公司的小吴，实习期到手工资只有四千五，除去两千二的房租和一千五的吃饭通勤，剩下也就几百块可灵活支配。他一开始想买长期健康险，按年缴费要四千八一年，一下子掏出来对他来说压力太大，后来选了按月缴费的方式，每个月只用交四百出头，刚好在他承受范围内，没影响生活还把保障配齐了。

工作三五年，积蓄有一些，收入也稳定的上班族，可以试试按年缴费。大部分健康险按年缴费会比按月缴费少掏一点总费用，算下来更划算，而且一年只需要操作一次缴费，不用每个月记着这件事，能减少不小心忘记缴费导致断保的风险。比如在本地国企工作的小陈，工作五年，每个月稳定到手八千多，年底还有固定年终奖，手里有几万块积蓄，他选了按年缴费，一年交五千多块，从年终奖里划出这笔钱就行，不用每个月惦记扣费，还省了小几百的总费用。

已经退休，每个月领固定养老金的中老年朋友，可以结合手里的闲钱选缴费方式。如果手里攒了不少养老钱，日常花不完，就选按年缴费，省一点总费用；如果养老金刚好覆盖生活开支，手里没留太多灵活资金，就选按月缴费，每个月从养老金里扣几十上百块，不会一下子掏走一大笔养老钱，心理上也更轻松。比如60岁刚退休的王叔叔，每个月领四千二养老金，平时买菜、买药、跳广场舞交党费，每个月固定花三千出头，剩下一千来块，手里留了十万块存款备用，他不想动存款买保险，就选了按月缴费，每个月扣一百八十块，刚好从剩下的养老金里出，完全没压力。

预算有限但需要较高保障额度的家庭支柱，选长期缴费的方式更合适。这里说的长期缴费，就是分十几二十年交，每年交的钱更少，能在预算有限的情况下买到更高的保障额度，而且部分健康险如果在缴费期间出险，满足条件的话后续保费不用再交，保障依然有效，反而更划算。比如32岁的刘女士，是家里的主要收入来源，每个月还着八千房贷，孩子刚上幼儿园，每年能拿出来买保险的预算只有八千块，她要给自己配足额健康保障，如果选一次性缴清或者短期缴费，预算根本不够买想要的额度，选分二十年缴费，每年只需要交七千多，刚好在预算内，还买到了符合需求的保障额度。

最后提醒一句，不管选哪种缴费方式，都要把保费支出控制在你年收入的百分之十以内，别为了买保险影响正常生活。如果选了按月缴费，可以设置自动扣费，避免不小心忘缴导致保障中断；如果选了按年缴费，可以提前把保费存在缴费账户里，到日子直接扣，不用临时凑钱慌慌张张。适合自己钱包的缴费方式，才会让这份保障买得轻松，一直续得上。

图片来源：unsplash

如实完成健康告知

买健康险第一步，必须老老实实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，这是铁规矩，没得商量。

我给你说个真事儿，32岁做电商运营的小吴，之前单位体检查出来有乙肝小三阳，他怕买不了健康险，填健康告知的时候就直接写没毛病，顺利投了保。过了两年，他因为肝硬化住院，花了十几万，找保险公司申请理赔，保险公司调出来他之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，只退了一点点现金价值，小吴前后亏了快小二十万，哭都没地方哭。

别听网上有人瞎忽悠，说什么「没住过院就不用填」「医生说没事就不用报」，只要是健康告知问到的项目，不管你是体检查出来的小问题，还是之前去诊所看过的小毛病，都得老老实实说清楚。比如健康告知问「近两年有没有做过体检，有没有异常项」，哪怕你只是查出来血压轻度偏高，没吃药也没治疗，也得填上，别藏着。

有人会问，我记不清之前的病史了咋办？很简单，要是记不清具体时间或者指标，就把你记得的情况写上，或者主动告诉保险公司你之前在哪做过检查，让保险公司去核实就行，别瞎编一个没问题蒙混过关，瞎编就属于故意隐瞒，百分百会影响理赔。

还有人担心，我如实说了有小毛病，会不会就买不了了？其实不会，很多小问题比如轻度脂肪肝、单发的小型甲状腺结节，大多可以正常承保，顶多就是加一点保费，或者除外相关责任，总比你隐瞒之后拿不到理赔强。要是真的因为小问题被拒保，你也可以换其他产品试试，总有适合你的，千万别为了能投保就隐瞒病史，最后坑的只能是你自己。

结语

说白了，健康险就是帮咱们分摊生病治疗带来经济压力的保险，不管你是刚入职场的年轻人，还是上有老下有小的中年人，都能找到适配自己的产品。只要你按照咱们说的，结合自身年龄、预算、健康状况选，看清条款做好健康告知，就能买到适配自己的保障，不用再怕一场小病小痛打乱自己的生活计划啦。

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