40岁买健康险有哪些 45岁以上健康险怎么买

引言

哎，我说各位走到四十出头的朋友，是不是对着健康险攒了一脑门子问号？40岁想买健康险，到底能选哪几类？过了45岁身子不如从前，买健康险又该怎么挑才不踩坑？别急，今天咱就把这俩问题说清楚。

40岁必入健康险清单

第一类是报销型健康险，就是看病花了钱按规则报销的险种，40岁不管身体状况如何，都建议优先配置。这个险种保费不高，一般几百块就能买到几百万的保额，主要覆盖住院、手术这类大额医疗支出，哪怕你之后得了大病，也不用因为治疗费掏空家里的存款。你要是预算有限，只买这一类加上普惠型补充险，也能搭出基础保障。我身边杭州的陈哥，40岁做装修包工头，平时干体力活，身体时不时出点小问题，一开始舍不得买保险，后来听建议配了百万额度的报销型健康险，去年摔了腿做内固定手术花了六万多，医保报完剩下四万多，全部通过保险报销了，没动给孩子攒的大学学费。

第二类是普惠型补充险，这个门槛很低，不限职业，健康要求宽松，价格一年也就几十块，哪怕你之前有小毛病没法买其他健康险，也能买这个。它是医保的补充，医保报不完的符合要求的部分可以接着报，适合经济基础一般，或者身体已经有点小异常暂时买不了其他健康险的40岁朋友，哪怕你已经买了其他健康险，加上这个也能多一层补充，不会增加太多负担。

第三类是给付型健康险，这个是确诊符合合同约定的情况，直接一次性给约定保额的，拿到钱你怎么花都可以，不管你治不治疗。40岁大多上有老下有小，还有房贷车贷，要是真出了状况，没法上班赚钱，家里的日常开销、房贷月供、老人赡养、孩子上学都要钱，这笔赔偿金刚好能补上这些缺口。适合有一定预算，身上背着家庭责任的朋友。深圳的林姐，40岁做行政工作，家里每个月要还九千多房贷，她给自己配了报销型之后，又加了这个险种，去年查出来乳腺病变做了全切手术，符合赔付条件，一次性拿到了几十万赔偿金，不仅覆盖了房贷缺口，还让她术后安心休养了大半年，不用急着回去上班赚钱。

第四类是长期护理类健康险，这个主要覆盖以后失能或者需要长期护理的风险，适合预算充足，想把保障做全的40岁朋友。40岁开始规划这个，缴费期拉长，每年交的钱不会太多，等到年纪大了真需要护理的时候，就能拿到护理津贴或者直接安排护理服务，不用全靠子女，也能减轻孩子的负担。苏州的王哥，40岁做私企高管，父母年纪大了其中一个需要长期护理，他自己深有感触，就给自己买了这份，说现在提前规划好，以后不给孩子添负担，自己也有保障。

给大家分好了对应不同情况的方案：如果是普通上班族，每月结余不多，选报销型健康险加上普惠型补充险就够，每年保费也就几百块，不会有压力；如果有房贷车贷，扛着一大家子的开销，就选给付型健康险加报销型健康险，既报治疗费，又补收入缺口；如果预算充足，想把保障做全，再加上长期护理类健康险就行。缴费的时候尽量选最长缴费期，一方面分摊下来每年交的钱更少，压力更小，另一方面也有可能触发保费豁免，要是中途出险，后续保费不用交还能享受保障，很划算。

四五+购保核心避坑点

第一，一定要优先挑健康告知宽松的产品，别光盯着低价格走。我身边有个真实例子，杭州的陈大姐今年47岁，前几年体检查出来有轻度糖尿病，当时刷到一款报价很低的健康险，看着划算就直接买了，也没仔细看健康告知要求，她想着自己只是血糖高点不影响。去年她因为糖尿病并发症住院花了六万多，申请理赔的时候才发现，这款产品健康告知明确问到了血糖异常，她没如实告知，最后直接被拒赔，白花了好几年保费。对四五+人群来说，大部分人多少都有点血压、血糖或者结节类的小问题，挑产品先看健康要求，能顺利承保比什么都重要，别贪低价踩坑。

第二，保额不用盲目往高了选，够覆盖常用支出就合适。不少朋友觉得，岁数大了更该买高保额，不然出事不够用，其实完全没必要。四五+这个年龄段，重疾这类健康险的保费已经比三十多岁的时候高不少，如果盲目做50万以上的高保额，每年保费会贵出很多，反而增加家庭开支压力。一般来说，保额覆盖3到5年的家庭生活费，再加1到2次大病的治疗费用就足够，按照多数家庭的情况，20万到30万的基础保额就能覆盖需求，既不会有太大缴费压力，也能起到风险转移的作用。

第三，一定要仔细看免责条款里的既往症约定，别稀里糊涂签字。很多四五+朋友买保险的时候，只看保障责任不看免责，最后理赔出问题才后悔。举个例子，郑州的赵大哥今年49岁，投保之前就有腰椎间盘突出，他买的那款产品免责条款里写了，投保前已经存在的既往症不赔，他没看就签了字。后来他做腰椎间盘突出手术花了两万多，申请理赔被拒，这就是没看免责条款的问题。买之前一定要翻到免责那一页，找一找有没有关于既往症的特殊约定，要是有不明白的，直接问卖保险的顾问，问清楚再投保。

第四，别乱买返本型健康险，优先买纯保障类型产品。不少销售会给四五+人群推销返本型健康险，说到老不出事就能把钱退回来，听起来很划算，其实这类产品的保费比纯保障型贵出一倍还多，对四五+人群来说，本来年龄大保费就高，再买返本型，每年要多花很多冤枉钱。咱们买健康险的核心目的是转移生病的风险，不是为了拿返还，把有限的预算用在提高保障上才对，有多余的预算，不如加买一份护理类健康险，比买返本型实用得多。

第五，尽量选支持智能核保的渠道投保，不要隐瞒健康状况。很多四五+朋友有小毛病，怕被拒保就想着干脆隐瞒病史，这是最大的禁忌，不管身体有什么小问题，都要如实说。现在很多产品都支持智能核保，你只需要按照实际情况填写身体状况，系统当场就能给出核保结论，是正常承保、加费承保还是除外承保，直接就能知道，哪怕是加费承保，也比最后被拒赔好。就像深圳的刘叔，48岁有轻度脂肪肝，一开始怕被拒保想隐瞒，后来走智能核保如实填写，最后只是除外了脂肪肝相关责任，其他责任正常承保，今年他做胆囊手术，顺利拿到了赔付，这就是如实告知的好处。

图片来源：unsplash

不同经济情况适配方案

月收入5000元以下，收入不算稳定的朋友，先抓基础保障，别硬扛超出能力的保费。就选普惠型补充健康险加小额报销型健康险，一年保费下来也就几百块，压力非常小。普惠型健康险投保门槛低，就算有基础病也能买，能帮着覆盖大额住院的部分开销；小额报销型健康险可以管起付线以下的日常小病花费，比如感冒住院、急性肠胃炎输液这类，花个两三千就能全额报，不会让这点小钱掏空当月生活费。之前认识杭州的陈姐，41岁，在小区做保洁，月入四千出头，老公打零工，孩子还在上高中，家里余钱不多，就按照这个方案买了，去年冬天陈姐得急性支气管炎住院，花了三千二百多，小额险报了一千八，普惠型补充险又报了一千二，自己只花了两百多，完全没影响给孩子攒的学费。这个收入段的朋友，别盲目追求高保额给付型产品，先把基础漏洞补上才是正事。

月收入5000到8000元，属于比上不足比下有余的中间档，这个阶段大多上有老下有小，身上背着不少责任，建议选普惠型补充险加大额报销型健康险，再根据身体情况加一部分保额不高的给付型健康险。一年保费大概控制在年收入的5%到8%就好，别超过这个比例，不然容易影响日常开支。武汉的小周，43岁，在本地私企做行政，月入七千，老婆是老师，孩子读初中，背着每月三千多的房贷，他有轻度甲状腺结节，买的时候选了健康告知宽松的给付型，加了百万额度的大额报销型，去年体检查出甲状腺病变需要手术，一共花了一万八，报销型报了一万四，给付型又赔了三万，他老婆正好请假照顾他，赔的钱补上了俩人请假扣的工资，还多出来一部分给孩子报了兴趣班，完全没动家里的存款。这个收入段的朋友，可以选月交的缴费方式，每个月从工资里扣几百块，压力比年交小很多。

月收入8000到15000元，经济基础比较稳定，除了基础的报销型健康险，可以把给付型健康险的保额做足，一般做到覆盖3到5年的家庭开支就好。比如你全家每年固定开支十万，那保额做到三十万到五十万就够用。这个阶段可以优先选保障期限长的产品，毕竟40岁之后身体走下坡路，早买早锁定长期保障。深圳的林哥，42岁，做装修工程监理，月入一万二，家里有两套房贷，每个月一共还七千，孩子读高中，老人在老家不需要补贴，但他怕自己出事影响孩子上学和房贷，就按照这个方案配了，去年查出来冠心病需要做支架，一共花了八万多，报销型报了六万多，给付型赔了四十万，他正好术后需要休养半年，四十万够还半年房贷，够给孩子交一年的学费，还够补自己的营养费，不用卖房也不用跟亲戚借钱，安稳度过了休养期。这个收入段尽量选最长的缴费期，每年分摊下来保费不贵，还能享受到保费豁免的权益，如果出险后期保费不用交，保障依然有效。

月收入15000到20000元，经济条件比较宽松，可以在给付型加报销型的基础上，再加一份轻症责任额外赔付的保障，毕竟现在很多重疾都是早发现，轻症的发病率越来越高，多一份赔付就能多一笔钱用来营养费和术后康复，毕竟很多进口康复器材不在医保报销范围内。成都的刘姐，44岁，做设计工作室，月入一万八，老公收入也不错，孩子已经读大学，没有房贷压力，她按照这个方案配置，去年查出来肺结节，活检是癌前病变，做了微创手术，除了报销治疗费，轻症额外赔了十万，她索性辞职休养了一年，到处旅游调理身体，十万块够她这一年的所有开销，完全不用动自己原来的储蓄。这个阶段你可以根据自己的健康情况调整，如果有结节、高血压这类小问题，优先选对对应疾病核保宽松的产品，不用一味追求低保费。

月收入20000元以上，经济宽裕的朋友，可以在前面几种保障的基础上，再加一份长期护理类健康险。40岁之后，不少人开始担心以后失能或者需要长期卧床的情况，普通健康险不覆盖护理费用，长期护理险就能给你补这个缺口，要是以后生活不能自理，就能按月给你赔付护理金，请护工或者去疗养院的钱都能覆盖。北京的赵哥，47岁，做企业高管，月入三万，早就配置好了给付型和报销型健康险，去年又加了长期护理险，他之前摔了一跤伤了腿，术后需要卧床康复三个月，长期护理险赔了两万多的护理费用，直接请了专业的康复护工上门，家人不用请假辞职专门照顾，自己也能得到专业护理，恢复得比预期快很多。这个收入段的朋友，可以把保障做全，把未来可能遇到的各种风险都提前安排好，不用给孩子留负担。

健康异常人群投保指南

第一，所有健康异常的朋友投保，第一条必须记住：如实告知健康状况，别抱侥幸心理隐瞒。不少朋友觉得自己的小毛病查不出来，悄悄瞒过去，结果真出事理赔的时候，保险公司查到既往就诊记录，直接拒赔，交了好几年保费打了水漂，太亏。就说杭州的陈哥，43岁，有甲状腺结节，之前听朋友说不说也没事，就瞒了结节的事投保，后来甲状腺手术申请理赔，被保险公司查到三年前的体检记录，直接拒赔，保费也只退了现金价值，损失好几万。所以如实说，不隐瞒，这是最基本也最重要的一条。

第二，优先选支持智能核保或者人工核保的渠道投保。很多朋友拿着体检异常报告，直接投了无需核保的产品，最后出事才发现自己的异常在免责里，赔不了。支持智能核保的产品，你只要在线回答几个关于异常的问题，立刻就能知道能不能投，有没有除外或者加费，当场出结果，不用等，也不会留下核保记录。如果智能核保过不了，还可以走人工核保，把你的近年复查报告发给保险公司，核保人员会根据你的实际情况给出结论，不少轻度异常都能正常承保。

第三，针对你自身的异常情况，专门挑对该异常核保要求宽松的产品。不是说有异常就一定买不了健康险，不同产品对同一种异常的核保宽松度差别很大。比如同样是结节，有的产品要求结节直径超过1厘米就拒保，有的产品只要半年内复查没有增大，就能除外承保；再比如高血压，有的产品要求收缩压超过140就拒保，有的产品只要服药后能稳定在正常范围，就能正常承保。47岁的赵阿姨，山东青岛人，有两年高血压病史，一直吃药控制，血压稳定，第一次投被拒了，后来换了对高血压核保宽松的产品，顺利承保，今年她因为冠心病住院，最后顺利拿到了赔付，报销了七成多的治疗费。

第四，已经核保结论出来，要仔细看清楚约定内容。很多朋友拿到核保通知，只看能不能承保，不看里面的约定。比如很多结节、囊肿的情况，保险公司会做除外承保，就是说这个部位相关的疾病不赔，其他疾病正常赔。你得看清楚除外的内容是不是你在意的，能不能接受，要是不能接受，可以换其他产品再核保，别稀里糊涂就签字承保了。

第五，如果实在买不了常规的健康险，可以退而求其次选专门针对健康异常人群推出的特定健康险。这类产品健康告知宽松，很多已经得过轻症的朋友也能买，虽然保额会有限制，价格也比常规产品高一点，但总比没有保障强。广州的刘叔，48岁，之前得过轻度肺炎，留下了小结节，常规的给付型健康险投了两次都被拒，最后买了一款针对异常人群的特定健康险，虽然保额不高，但是今年他做胆囊切除手术，还是拿到了赔付，抵了大半的手术费，帮他减轻了不少负担。

结语

简单说，40岁买健康险，可以按自己的预算和家庭责任选组合，身体状况还不错的时候尽量拉长缴费期，早买早占位；45岁以上买健康险，优先挑健康告知宽松的产品，保额匹配自身需求就行，别盲目贪高，一定记得如实做健康告知，别踩隐瞒既往症的坑。不管你是40岁还是45+，只要结合自己的经济条件、健康情况选适配的组合，就能拿到够用的健康保障啦。

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