一年几百块的健康险，有点不想交了
引言
嘿，你是不是也对着每年自动扣费的短信皱起了眉头，心里犯嘀咕：一年几百块的健康险，真的有必要一直交下去吗？断缴会不会亏？留着会不会白花冤枉钱？今天咱们就把这个问题唠明白，给你一个踏实的答案。
一. 先算算断交亏不亏
给大伙说个真事，我身边朋友阿凯，28岁在互联网公司上班，前两年手头宽松的时候入手了一年三百多块的小额健康医疗险，连着交了两年，今年年初换工作gap了仨月，手头紧了翻手机看到自动扣费提醒，越想越觉得自己年轻体壮，这钱纯纯打水漂，直接就把自动扣费关了，停了这份险。
结果停缴不到四个月，阿凯熬夜赶面试作品的时候突发急性肠胃炎，上吐下泻直接烧到39度，打120拉去急诊留观了三天，前后算下来，门诊加拿药加留观床位费，花了快七千。本来他想着有医保，报完也剩不了多少，结果医保报完之后，自己还得掏四千二。
要是他没断这份险，这份险刚好就报医保报销之后剩下的合理医疗费用，免赔额也就一百块，算下来四千一基本都能给报了。就因为省了这三百多块，平白多掏了四千多，你说亏不亏？
别觉得这种事都是巧合，我们平时生活里，年轻人吃外卖闹肠胃炎，跑楼梯崴了脚拍片子，换季得肺炎挂水，这些小毛病都不是什么大病，但随随便便花几千块很正常。你交的这一年几百块，看起来不多，但真遇上事儿，就能帮你兜住这些日常的小额医疗费，算下来，只要你一年报一次，赚回来的钱都比交的保费多。
如果你已经交了两三年，总保费加起来也就一两千，断交之后之前交的钱要么退不了多少，要么直接就没了，等于之前的投入全打了水漂。
如果你本身身体没什么大问题，但日常偶尔会有小毛病跑医院，手头只要能挤出来这几百块，千万别随便断交。如果你现在刚换工作手头暂时紧，也别直接退保，先看看保单的宽限期和复效规则，缓两个月手头宽松了补上就行，别直接断。要是你已经交了快满保障期了，更别差最后这几百块，前面都投了，最后断了真出事，连一点保障都拿不到，亏到姥姥家。
二. 不同人群留不留？
刚毕业没几年的年轻朋友，每个月要还房租、凑生活费，手头确实紧巴巴，看着每年几百块的健康险，总觉得自己身体好，这笔钱花得没必要。其实这个年纪就算身体没啥问题，也建议你留住，几百块摊到每个月才几十块，无非少喝两三杯奶茶，就能覆盖日常小病小痛的门诊或者住院报销，真碰上不舒服去医院，看完病能报几百上千，算下来根本不亏。哪怕你真的凑不出钱，也别直接退保，可以先办暂时停缴，等手头宽裕了再补上，保障不会直接断干净。
入了职、已经成家的中青年，上有老下有小，日常开销大，攒钱还要攒房贷，偶尔也会动停缴的念头。这种情况要分两步看：如果你已经买了足额的重疾险和医疗险，这份几百块的健康险是补充小额医疗报销的，那一定要留住，毕竟平时孩子感冒发烧、自己磕伤碰伤去门诊，很多大额医疗险不报销，这份小钱能把缺口填上，一年下来报个两三次就够本了。如果你还没买其他大额健康保障，只有这份几百块的基础险，那别停缴，先拿着这份保障，再慢慢攒钱配置更高额度的保障，总比裸奔强。
已经退休、年纪在五十岁以上的朋友，大多身上带着点高血压、糖尿病这类慢性病，手里有退休金，但是看着每年扣的保费也会心疼，想着干脆不交了。我给你说句实在的，这个年纪千万别随便停。我邻居陈叔今年五十二，有十年的糖尿病，之前觉得一年三百多块白花了，偷偷停了两个月，结果上个月因为糖尿病并发症住了一周院，花了小一万，才想起自己停了保险，一分都报不了，悔得不行。而且这个年纪再想买新的健康险，大多会因为健康条件被拒保，就算能买，价格也会比你现在这份贵好几倍，所以不管怎样，只要能继续交，就一定要留住。
身体已经有异常，之前好不容易买到这份健康险的朋友，不管你年纪多大、手头紧不紧，都别停缴。很多朋友之前因为结节、息肉这类小问题，找了好多产品才买到这份几百块的健康险，现在要是停了，再想买新的，根本买不到，以后真生病只能自己掏钱，那亏得可不是一年几百块的事。哪怕你真的预算不够，也别直接退保，可以申请减额交清，不用再继续交钱，也能保留一部分保障，总比完全没保障好。
已经配置了足额重疾、医疗，家庭经济条件不错，就是觉得这份几百块的健康险没用想停的朋友，你可以仔细看看保单的保障内容，如果确实和你已有的保障重复，而且日常用不上，那可以停，不用纠结。但要是它能覆盖你现有保障不报的小额花费，比如门诊挂号费、自费药小额度支出，那留着也不碍事，一年几百块也不影响生活，多一层保障总归更安心。
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三. 细看条款再做决定
先把你手头的旧保单找出来，翻到保障责任那一页，逐行扫一遍。很多人当初买的时候只听销售说了一句“能报医药费”，就直接签单交钱，之后再也没打开看过，压根不知道自己这份几百块的健康险到底保什么。
我之前碰到过一个姑娘，26岁，在互联网上随手买了一份一年几百块的健康险，交了两年，觉得自己年轻很少生病，这钱纯纯浪费，打定主意要停掉。整理保单的时候翻出来条款一看，才发现这款健康险不仅能报住院的费用，连普通门诊的医药费也能报，每次门诊免赔额只有几十块，一年能报几千块额度。
这个姑娘平时因为作息不规律，经常犯偏头痛，每个季度都要去医院开两次药，每次挂号拿药大概花两百多，之前从来没想起要报销，整理保单的时候翻出来条款，才想起把之前的缴费单据整理了一下，前前后后报出来小一千块，算下来比自己交的两年保费还多了两百，这下姑娘再也不说要停交了，还说这钱花得比预想的划算多了。
看完保障责任，接下来要重点看免责条款，也就是啥情况不给赔。比如有的几百块的健康险，不保既往症，也就是说你买之前就有的小病小痛，出事不给赔；有的健康险会把一些特殊的就医项目列进去，比如美容整形、体检这种不给赔；还有的对就诊医院有要求，必须是二级及以上公立医院普通部，私立诊所不报，这些都要提前搞清楚。
如果你翻完条款发现，保障内容刚好贴合你现在的需求，比如你经常看门诊，刚好它能报门诊，或者你已经有了一份大保额的重疾险，刚好它能补小额住院的缺口，那几百块真没必要省，接着交就好。要是翻完条款发现，保障内容和你现在的需求完全不搭，比如你现在已经有了百万医疗险加小额医疗险，这份重复了，那再考虑停掉也不迟。别闭着眼睛说退就退，先花十几分钟捋一遍条款，总比退了之后才发现有用，再想买买不了要强。
四. 不想交了怎么办？
先给大伙说第一个办法，别直接点退保，可以先办暂时停缴试试。大多这类一年几百块的健康险，都有两个月左右的宽限期，宽限期里你就算没缴费，保障依旧有效，要是这期间出险，该赔还是会赔，只不过最后赔的时候会补扣你欠的保费而已。要是你只是最近手头紧，过两三个月就能缓过来，那完全不用急着退保，先停两个月，等资金宽裕了把保费补上就行，保障不会断，也不用重新做健康告知，对你来说没什么损失。
要是你是真的交不动了，手头一直紧张，那可以试试申请减额交清。很多长期型的这类健康险都支持这项操作，什么意思呢？就是你不用再继续每年交保费了，直接把保单现在的现金价值折算成保障额度，之后不用再花钱，还能保留这份保单的保障，只不过保额会比原来低一些。打个比方说，原来保额是十万，折算之后可能剩下四万左右保额，虽然额度降了，但好歹还有一份保障在，比直接断保有保障强多了。我身边有个28岁的小伙子，刚换工作降了薪，每个月房租吃饭都紧巴巴，实在挤不出每年五百多的保费，又舍不得直接丢了这份买了两年的保障，就申请了减额交清，之后不用再交钱，还留了三万多的保额，万一出事也能顶一部分用，挺适合他现在的状况。
如果你买的是一年期的这类健康险，不想交了更简单，直接不续保就可以，不用走复杂的退保流程，也不会对你有什么负面影响。但这里要提醒你一句，别直接停了不续保就不管了，一定要先找好替代的保障，再停掉原来的，不然中间空出一段时间没保障，刚好出事就亏大了。
要是你觉得原来的保障不适合自己了，想换一份，那也别急着先退旧的。你可以先把新的健康险选好，走完健康告知、等新保单生效之后，再去退掉原来的。这样就能保证保障不会中断，不会出现空档期。很多人犯的错就是先退了旧的，结果买新的时候因为身体有点小毛病被拒保了，最后落得个没保障的下场，实在太亏。
最后说一句，要是你已经断交了一段时间，也别直接就扔了不管，你可以看看保单能不能复效。大部分长期健康险断交两年以内都可以申请复效，只要你补上欠的保费，重新过一下健康告知，就能恢复原来的保障。要是你身体还符合购买条件，能复效就复效，比重新买一份要划算，因为原来的保单价格是你买的时候算的，年纪越大买新的越贵，能留就尽量留。
结语
其实呀，一年几百块的健康险要不要续交，核心就看这两点：你的身体还能不能买新保障，以及这笔钱会不会影响你日常开支。要是身体没大问题、挤挤也能出这几百块，那就老老实实留着，毕竟谁都有个头疼脑热，小报销也能帮咱们省不少零花钱；要是身体已经有异常，哪怕紧一紧，也别轻易断缴，不然真出问题连兜底的地方都没有。与其花时间纠结这几百块，不如今天就翻出保单捋一捋，该留留该调整调整，心里踏实比啥都重要哦。
小蜜蜂6号意外险
