宠物责任险其实并不值得买？

引言

爱撸猫遛狗的铲屎官们，你有没有刷到过宠物闯祸赔钱的新闻？你是不是也纠结过，宠物责任险到底值不值得入手？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，看完你就知道该怎么选了。

哪些人必须安排上？

常牵狗出门散步的铲屎官，建议一定要安排。我小区楼下的张哥，养了一只拉布拉多，平时每天晚饭之后都要牵去江边步道遛弯，那边人特别多，老人小孩都爱散步。有次一个小孩突然从路边冲出来捡球，张哥拉牵引绳没拉住，狗狗没扑人但是爪子蹭到了小孩胳膊，划了两道小口子，小孩家长不放心，带去打了免疫球蛋白，前前后后花了四千多。张哥之前买了宠物责任险，最后这部分费用大部分都走了理赔，不用自己掏腰包，要是没买的话，这四千多就得自己出了，本来就是突然发生的意外，平白添一笔支出。所以只要你每天都要带宠物出门晃，不管是遛狗还是带猫去遛弯，都建议买上。

养中大型宠物的铲屎官，必须安排上。中大型犬本身个头大，哪怕只是和人玩闹，力气大了点，不小心撞到人都容易出问题。之前我朋友阿凯养了一只阿拉斯加，今年春天带它去城郊的草坪玩，本来牵引绳都牵得好好的，突然有个骑行的大叔从旁边过，阿拉斯加往前凑了凑想闻味道，身子一摆直接把大叔带的自行车蹭歪了，大叔摔下来擦破了膝盖，还崴了脚，拍片子拿药花了快六千。阿凯买的宠物责任险帮他承担了额度内的大部分费用，不至于让一个月工资就几千块的他一下子吃紧。中大型宠物哪怕性格再温顺，也难免有没控制住力度的时候，提前买上更稳妥。

住低层、小区人流量大的铲屎官，建议安排上。很多低楼层的住户，自家阳台、窗户没封严实，或者有时候开门取快递，宠物一不小心就溜出去了，溜出去之后跑到小区路上，很容易吓到邻居或者伤到路人。我家对面单元一楼的刘阿姨，开门拿生鲜快递的时候，自家养的柯基窜了出去，刚好楼下有个阿姨在跳广场舞，柯基窜过去的时候蹭到了阿姨的腿，阿姨本来腿就有旧伤，这下摔倒了又磕到了，去医院做检查拿药花了三千多。刘阿姨之前听了女儿的建议买了宠物责任险，最后理赔覆盖了大部分费用，邻里之间也没闹矛盾，本来就是邻居，因为这点事闹僵也不好，有保险兜底就省心很多。

经常带宠物去店里、参加宠物聚会的铲屎官，必须安排上。现在很多宠物店、宠物乐园都允许宠物进去玩，好多铲屎官也爱约着一起带宠物去社交，一群宠物在一起玩，万一谁家的宠物挠了咬了别的宠物，或者吓到了旁边的人，都要担责任。我闺蜜小苏经常带自家布偶猫去宠物咖啡馆玩，有次咖啡馆里来了一只没牵绳的小狗往猫这边凑，布偶猫受到惊吓挠了小狗主人一口，小苏当时挺慌的，好在她买了宠物责任险，最后打疫苗的费用大部分都理赔了，大家都是出来玩的，谁也不想出事，有保险就不用自己扛全额费用。

租房住、和房东邻居同住一栋楼的铲屎官，建议安排上。很多租房的朋友养宠物，房东本来就不太乐意，如果宠物不小心咬到了邻居，或者伤到了上门维修的工人，你作为养宠人肯定要赔钱，这时候要是有宠物责任险，就能帮你分担不少。我之前同事阿远租房住，有次快递员上门送大件家具，阿远开门搬东西，自家猫受到惊吓挠了快递员一口，快递员去打疫苗花了一千多，阿远买的宠物责任险报了大部分，也没让房东知道这件事，避免了被房东要求退租的麻烦，对租房养宠的人来说，这笔投入其实很稳。

图片来源：unsplash

条款坑点要提前避开

很多铲屎官买的时候只会看能不能赔，不会翻后面的免责条款，一不小心就踩坑，这里我直接给你划重点，每一条都要核对清楚。

第一个常见坑就是保障范围只认第三者，也就是非饲主、非家人的第三方，你家狗子伤到同住的家人、合租室友，绝大多数这类保险都不赔。之前有个住城中村的小伙子，养了一只柯基，平时和发小一起合租，某天开门放狗的时候，狗子没注意咬到了合租发小的脚踝，缝针加打破伤风花了小两千。小伙子想起自己买了宠物责任险，提交理赔之后直接被拒，翻回条款才看到，清清楚楚写着“被保险人及其家庭成员、合租人造成的损伤不在保障范围内”，白等了好几天不说，钱还是得自己出。

第二个坑是对宠物本身有要求，不是你家啥猫啥狗都能保。比如说部分烈性犬，很多产品直接明确在免责里，就算你投保的时候没说，真出事了一查狗的品种，直接拒赔。还有没打狂犬疫苗的宠物也不行，投保的时候大多要求你提供有效期内的狂犬疫苗证明，如果你家宠物刚抱回来还没打疫苗，着急投保瞎填信息，后面出事也赔不了。之前有个学生党，刚从朋友家抱了一只小土狗，还没来得及打疫苗就买了保险，结果狗狗跑出去咬了小区散步的阿姨，提交理赔的时候拿不出疫苗本，直接被拒赔，最后只能自己凑钱赔给阿姨，生活费都搭进去了。

第三个坑是责任划分的坑，宠物主动伤人、因为别人挑逗宠物引发的事故，赔付规则差别很大。如果你家宠物主动扑上去咬了路人，这种符合赔付条件，可要是别人故意逗你家狗，伸手去摸还踹了一脚，才被咬了，这种情况很多条款会把责任算在挑逗者身上，保险公司只会赔一部分，甚至不赔。还有一种情况，你没牵绳导致出事，部分产品会加扣免赔比例，本来能赔八成，没牵绳就只赔五成，这个细节一定要看清楚，别以为买了就万事大吉。

第四个坑是一些特殊场景不赔，比如说你带宠物去参加宠物展览、宠物比赛这类商业活动，出事之后很多保险不赔。还有你用宠物做营业用途，比如说开宠物店把自家狗放店里揽客，咬人之后也不赔，只有日常家养、普通遛弯的场景才在保障范围内。

给你一个可操作的建议，下单之前别嫌麻烦，把免责条款翻一遍，把刚才说的这几个点一条一条对，有看不懂的地方直接找客服问清楚，得到明确答复再下单，别糊里糊涂买了，出事才发现赔不了。

性价比怎么算明白？

先给你说观点：性价比从来不是越便宜越好，也不是贵的就一定划算，得匹配你自己的养狗养猫场景来算。

拿我身边真实的例子说，小周刚毕业租了单间，养了一只三公斤的小泰迪，平时除了下楼倒垃圾带它走五分钟，大部分时间都关在家里不出门。最开始他听别人说一定要买贵的，咬咬牙花了快一千块买了高额度的产品，结果一年到头狗狗连家门都没出几次，更别说咬到人咬坏东西，最后没用上不说，多花的钱够给狗狗买三袋进口狗粮了，对他来说这就是完全没有性价比。

那反过来，要是你像小林一样，住老小区一楼，平时要带八十公分的阿拉斯加每天早晚绕着小区走两大圈，小区里老人小孩多，遛弯经常碰到邻居凑过来撸狗，这种情况选便宜的基础款，其实性价比也不高。之前有朋友养中大型犬，图便宜买了一年三百多的基础款，保额只有五万，后来狗狗挣脱绳子扑倒了一个跳广场舞的阿姨，光是骨折手术加康复就花了八万多，超出保额的部分得自己掏，这时候省了几百块保费，反而要掏好几万，怎么算都不划算。

给不同情况的铲屎官直接给建议，你照着套就行。如果你预算有限，每个月刚够房租房贷加宠物口粮，宠物平时也很少出门，基本就在家里待着，选一年三百左右的基础款就够。一般这类基础款的第三者保额能到十万左右，免赔额差不多一百块，日常出门碰到小刮小碰完全够用，花最少的钱覆盖基础风险，这就是性价比最高的选择。

如果你预算充足，平时经常带宠物去宠物公园、商圈、郊外这些人多的地方玩，或者本身养的就是中大型犬、性格比较活泼好动容易扑人的宠物，那可以选一年八百到一千左右的中高端款，这类一般第三者保额能到二十万以上，免赔额也更低，差不多只要五十块，碰到稍微大一点的事故也能覆盖，不用自己掏额外的钱，多花几百块买够足够的保障，对这类铲屎官来说就是高性价比。

最后再补一句，算性价比的时候一定要盯着保额和免赔额算，别被送的乱七八糟的附加保障迷惑，什么宠物洗澡优惠、指甲修剪套餐，这些都是羊毛，你买的是责任险，核心就是第三者的赔付额度，别为了没用的附加内容多花钱。

投保赔付全流程指南

先讲投保，你找合规平台投保就行，不管是线上官网还是线下正规渠道都可以，第一步先填基础信息，这里要注意，必须如实填你家宠物的情况，比如品种、年龄、有没有咬过人的记录，别想着瞒，隐瞒信息后面理赔肯定会出问题。

填完信息要传材料，大部分产品都要求宠物打了狂犬疫苗，你直接把宠物医院开的狂犬疫苗证明拍清晰上传就行，要是你家宠物还没打狂犬疫苗，先补打再投保，别抱着侥幸心理，没有有效疫苗证明，投了也赔不了。

填完信息交材料，接下来就是选额度缴费，这个就是看你自己的预算来，前面也说过了，预算有限选基础额度就够，预算宽松可以选高一点额度，缴费都是一年一交，不用选长期，一年到期之后，要是你还需要保障，再接着续就行，操作也很简单。

投完保要是真出事了，第一步先别慌，先把现场护住，比如你家狗把人咬了或者碰坏东西了，先拍现场照片、视频，把事故场景拍清楚，把双方的联系方式留好，别私下给对方转一大笔钱就了事，一定要先联系保险公司，问清楚后续流程，提前报备。

然后就是整理理赔材料，对方去医院治疗的所有票据、诊断报告、缴费清单，都要留好，一样都不能落，要是碰坏了东西，也要把维修报价、购买票据留好，材料整理齐了之后，按照保险公司要求提交上去就行，一般提交之后，三到五个工作日就能处理完，审核通过就会打款到你预留的账户。

最后提醒你一句，投保之后把保险公司的官方客服电话存进手机通讯录，真出事了第一时间打官方电话报备，别找错人，也别拖延，别等一个月之后再去报案，很多条款都有报案时间要求，拖太久会影响理赔，按这些步骤走，投保赔付都顺顺利利，不会出什么岔子。

结语

说白了，宠物责任险值不值得买，得看你的实际情况，它不是必买的“智商税”，也不是没用的“摆设”：如果你家狗狗爱出门、性格活泼容易扑人咬人，牵绳也没法完全避免意外，那花几百块买个踏实，还是很有必要的；要是你家宠物常年宅家，几乎不接触外人，那确实没必要花这笔钱，把钱省下来给毛孩子买零食粮食更香。总之选的时候看好条款，按自己预算挑就好啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。