意外险50元赔偿标准 有醉酒意外险吗怎么赔偿

引言

有没有朋友买过几十块的平价意外险，心里却犯嘀咕：50块的意外险出事能赔多少？喝醉酒出事意外险会不会管？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 意外险的基本保障范围

我先给你举个咱们普通人生活里常碰到的例子哦，你帮我看看是不是符合你日常的情况？就说家住小区的张阿姨，今年58岁，平时下楼买菜跳广场舞，上个月早上下楼买新鲜菜的时候，台阶沾了露水滑了一跤，磕到胳膊骨折了，去医院拍片、固定、拿药前前后后花了快三千块，她之前给自个儿买了一份50块一年的意外险，最后走理赔报了一千八百多，刚好覆盖掉大部分门诊医药费用，省了不少钱。

你看，这就是意外险最核心的保障——意外医疗保障，咱们买50块价位的一年期意外险，大多都会带这个责任，就是管日常生活里磕碰、摔倒、烧烫伤、交通小碰撞这些意外导致的门诊、住院医疗费用，符合要求的花费可以按约定比例报销。

除了意外医疗，这个价位的意外险一般还会有意外身故和意外伤残保障。还是拿具体例子说，20多岁刚工作的小李，每个月房租生活费占了不少开支，手头不算宽松，就花50块买了一年意外险，意外身故一般会给对应额度的一次性赔付，如果是因为意外导致了伤残，会按照伤残的等级比例给赔付，这笔钱可以用来弥补停工养病期间的收入损失，对低收入或者刚入社会的年轻人来说，好歹能给个兜底保障。

不过我得直接给你说清楚，这个价位的意外险，基本都是一年期的消费型产品，交一年保一年，不出险也不会退保费，优点就是价格低门槛低，几十块就能换一整年的基础保障，大部分都不需要健康告知，不管是刚上学的小孩，还是退休的老人，只要符合投保年龄要求，基本都能买，对经济条件一般、只想先配齐基础保障的朋友特别友好。

给你分人群说点直接能用的建议：刚毕业工作没攒下积蓄的年轻人，可以先买一份50元左右的意外险过渡，把基础保障先配齐；退休在家没上班的中老年人，本身容易磕碰摔倒，也可以买一份这个价位的补充意外医疗，搭配现有的保障用；如果是学生群体，家长给孩子额外加购一份，也能补充学校医保不够覆盖的部分。要注意哦，这个价位的产品，身故伤残的额度不会太高，预算够的话后续还可以再加配更高额度的产品，根据自己的情况来就好。

二. 醉酒意外险的特殊条款

我先给大家说个身边的真事儿，张大哥今年42岁，平时爱跟工友下班凑一起喝两杯，去年冬天他喝完酒骑电动车回家，路滑没稳住摔了，小腿骨折花了快两万。之前他自己买过一份50元的一年期意外险，想着出事能赔点，结果提交理赔申请之后，保险公司直接拒赔了，张大哥还委屈，说我买了意外险为啥不赔？

其实不是意外险故意不赔，绝大多数意外险的条款里，都明确把醉酒导致的意外排除在外了。也就是说，只要交警或者医院检测出来，你当时血液酒精含量已经达到醉酒标准了，不管你是摔了、碰了还是出了其他意外，都拿不到赔偿，这个是行业里很普遍的约定。

那有没有例外情况？给大家说两种特殊情况，别直接一刀切。第一种就是，你醉酒但是意外发生跟醉酒没关系。比如你走在路边好好的，正常喝酒了但没发酒疯，对面冲出来一个没规范骑行的电动车把你撞了，这种情况，你可以拿着责任认定书去申请理赔，很多保险公司会根据实际情况核定，排除免责之后正常赔付。之前邻居李阿姨就是，中午跟亲戚聚会喝了一杯，下午散步被车刮了，最后意外险还是赔了医疗费用，因为事故责任全在车主，李阿姨的酒精含量不影响事故发生的判定。

第二种，少数意外险会把酒后轻微出险的情况做了分级约定，不是只要喝酒就全不赔。比如有的条款约定，没达到醉酒标准的酒驾类意外不赔，但如果是普通行走、落座的时候出意外，只是轻度饮酒不触发免责，这种就看具体条款怎么写，大家买之前一定要翻到免责部分看清楚。

给大家直接说可操作的建议，别抱有侥幸心理想买专门保醉酒的意外险，目前国内没有这类专门针对醉酒的意外险产品，别轻信网传的不实信息。另外，只要你买了意外险，不管多少钱，喝酒之后别骑车、别去做危险活动，不仅是为了自身安全，也避免真出事了拿不到赔偿，白花钱买了保障。如果真的像刚才说的，你是醉酒状态下被第三方伤害，一定要保留好事故责任认定书、医院的检测报告，找保险公司说明情况，争取合理赔付。

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三. 赔偿标准与流程

先讲50元价位意外险的赔偿哈，我给你掰碎了说。

就拿咱们常见的50元一年的平民款意外险来说，一般这类产品的意外身故/伤残保额大多在10万到20万之间，意外医疗保额大多在1万到2万之间，还有的会带个每天几十块的意外住院津贴。举个例子哈，楼下卖水果的张叔，今年52岁，平时就蹲路边看摊子，怕摔着碰着，图便宜买了50块的意外险。上个月张叔蹲那儿搬货起身的时候晕了一下，摔在了路边石阶上，蹭破了缝了五针，还拍了片子，前前后后花了快1800块。张叔这款50元的意外险意外医疗保额是1万，免赔额100块，报销比例是80%，最后算下来能报（1800-100）×80%=1360块，自己只花了四百多，这不就比全自己掏腰包划算多了。如果是真的出事造成了伤残，就按照伤残等级按比例赔，1级伤残赔保额100%，10级就赔10%，比如保额10万，10级伤残就赔1万；要是不幸身故，直接赔对应保额。

接下来说说如果真的沾了醉酒的情况，到底能不能赔，能赔的话怎么算。这里直接给你结论：九成以上的意外险，醉酒导致的意外都是免责的，也就是不赔。那有没有例外？极少数特定设计的相关责任，也要看条款里的具体约定，而且就算有，也只赔非本人故意导致、而且不是因为醉酒直接引发的意外，限制特别多。给你举个真事儿，同小区的小李26岁，刚工作没多久，朋友聚餐喝了点酒，结束之后他自己走回地铁站，没走人行道，被一辆没注意观察的电动车给刮倒了，胳膊骨折，花了小两万做手术。小李自己买了普通意外险，找保险公司理赔，保险公司调了交警记录，显示小李血液酒精含量达到了醉酒标准，条款里明确写了醉酒免责，最后就没给赔。如果是另一种情况，小李喝了酒在饭店坐着，饭店的吊灯掉下来砸伤了他，这个时候意外的直接原因是吊灯脱落，不是醉酒本身，部分意外险会正常赔，你得看条款里怎么写的。

接下来讲通用的理赔流程，不管是50元的便宜意外险，还是贵的，流程都差不多。第一步第一时间报案，出事之后10天内最好报给保险公司，现在大部分都能在官方公众号、APP或者找帮你买的代理人报，说清楚时间地点出事原因就行。第二步收集材料，意外医疗要准备好门诊病历、住院病历、各种缴费单据、检查报告；身故要准备死亡证明；伤残要去保险公司指定的机构做伤残鉴定，拿鉴定报告。第三步提交材料，线上就能传电子版，线下寄纸质版都行。第四步等审核，保险公司收了材料，一般一周左右就会核，情况清楚的两三天就出结果。第五步收钱，审核通过之后，赔偿款直接打你预留的银行卡里。

这里给你提两个实操性的提醒。第一，50元的意外险大多是网上自助买的，你买完一定要把电子保单存好，记下来保险公司的报案电话，别出事了找不着地方赔。第二，如果是第三方导致你受伤，比如刚才小李被电动车刮倒那个情况，别管对方赔不赔你，先找自己的保险公司按流程报，该走的流程别错，该交的材料别漏。

最后给不同情况的人说点赔的时候要注意的点：如果是给家里五六十岁的长辈买50元的意外险，重点盯意外医疗的报销比例和免赔额，大部分长辈容易磕着碰着去门诊，能用得上的报销才是实在的，别光看保额数字。如果是自己买，平时经常出去聚餐喝酒的，一定要提前翻条款看清楚醉酒相关的免责内容，别出事了才想起看条款，到时候哭都没用。

四. 如何选择适合自己的意外险

刚毕业的大学生月薪不高，日常挤地铁跑外勤，偶尔骑车赶打卡，50元价位的一年期综合意外险就很合适，缴费一次性交清，不用月月惦记续费，保额选个覆盖常见意外门诊、住院的额度就行，不用追求过高保额浪费预算，刚好贴合刚工作没太多闲钱，又需要基础意外保障的需求。

我前阵子碰到个刚送外卖半年的小杨，就是买的这种50元的一年期意外险，他平时穿街走巷跑单，上个月雨天骑车躲行人摔了，胳膊擦破缝了四针，花了一千多医药费，申请理赔后拿到了九成左右的报销，刚好差不多覆盖了全部花费，对他来说，每个月匀不到五块钱，就换来了一整年的踏实，完全符合他的收入情况。

如果是上有老下有小的中年上班族，日常要经常开车出差，只买50元的基础意外险不够用，建议你在基础款之外，额外补充一份特定交通意外责任的附加保障，预算够的话可以把意外身故伤残的额度拉高一点，毕竟万一出了事，理赔款能帮着承担房贷和孩子学费，给家人留兜底的保障。要是你平时喜欢周末爬山、露营这类户外活动，选意外险的时候要看好条款，确认包含非高风险的户外活动责任，别买了之后才发现户外受伤不赔，白花了钱。

要是给退休的爸妈买意外险，别盯着高保额，重点关注意外医疗的报销范围，要选覆盖社保外用药、免赔额低的产品，50元左右的老人专属意外险就有不少符合要求的，老人容易摔骨折，打石膏用的进口耗材不少社保不报，选对了意外险就能报销这部分花费。我邻居张阿姨去年在家拖地滑摔了，股骨骨折用了进口固定材料，花了八千多社保外的费用，她女儿之前给她买的50元老人意外险，刚好把这部分费用报了六成，帮家里省了不少开支。

最后不管你是什么情况，选的时候一定要翻清楚免责条款，确认哪些情况不赔，比如有没有把你日常常做的活动列进免责，要是你经常喝酒应酬，更要提前看清楚醉酒相关的免责约定，别等出事申请理赔了才发现不符合要求，白耽误事。挑的时候优先选支持线上自助投保、线上理赔的产品，买的时候三五分钟就能填完信息，理赔的时候上传单据就能申请，不用跑网点折腾，方便又省心。

五. 购买意外险的注意事项

我先问你一句哈，你买意外险的时候是不是只盯着价格看？就像咱们今天聊的50元价位的意外险，是不是觉得便宜就直接下单啦？停一停，先听我讲，这第一个要注意的，就是别只看价格，一定要看清保障责任里的免责条款，我给你说个真事，去年有个大哥叫老周，今年42岁，收入不高，平时就爱跟朋友出去喝两杯，他图便宜买了一款50元的一年期意外险，拿到保单就扔抽屉了，连条款都没翻。结果后来有次他跟工友聚餐，喝了点酒骑电动车回家，摔成骨折住了院，花了快八千块，找保险公司理赔才发现，免责条款里明明白白写着，酒后驾驶不赔，他当时就傻了，白花了保费还没拿到赔偿，你说亏不亏？所以不管你买多便宜的意外险，拿到手先翻到免责那一页，把不赔的情况都捋一遍，像酒后行为、违法驾驶这些，大多意外险都会免责，别等出事了才想起看条款。

第二个注意点，要看清50元这类低价意外险的赔付限额，不是买了意外险就能赔所有钱，这类低价产品一般都会分意外身故/伤残限额、意外医疗限额，举个例子，同样50元的意外险，有的意外医疗额度只有五千，有的能到两万，如果你是平时容易磕磕碰碰的外勤工人，肯定要选意外医疗额度更高的那款，别光看价格低就买，不然真出事了，超出额度的部分都得自己掏腰包。还有要注意意外医疗的报销范围，有的只报社保内用药，有的能报社保外的自费药，如果你担心出事要用好药，尽量选包含社保外报销的产品，哪怕额度稍微低一点，也比全自费强。

第三个，要结合自己的年龄和职业选，别买错了。如果你是刚毕业的学生，平时就在办公室坐班，很少出门跑，那普通的50元意外险就能覆盖基础需求，没必要买贵的；如果你是五十多岁经常外出跳广场舞、接孩子的中老年人，或者是在工地干活、跑外卖的朋友，属于风险更高的职业，一定要确认你的职业在这款产品的承保范围内，很多低价意外险只承保1-3类低风险职业，如果你的职业是4类以上，买了也会拒赔。我之前碰见过一个外卖小哥，图便宜买了50元的意外险，摔了之后才发现，自己的职业不在承保列表里，最后一分钱都没拿到，这个坑大家一定要避开。

第四个，要注意投保渠道，尽量选正规的保险公司官方渠道或者持牌中介平台买，别随便点陌生链接买不知名的产品，尤其是朋友圈里那种转发的低价意外险，很容易碰到假保单，钱交了，真出事找不到人赔。买完之后一定要查到自己的有效保单，保存好保单号，别买完就不管了。另外，别重复买多份意外险浪费钱，意外身故伤残可以多份累计赔，但意外医疗是报销制，花多少报多少，你买十份也不可能报超过你花的钱，普通人买一份一年期的意外险就够，50元的产品已经能满足基础保障，没必要花冤枉钱多买。

第五个，买之前要确认自己的购保需求，如果你只是平时通勤偶尔出门，想要个基础兜底，50元的一年期意外险完全够用，性价比很高；如果你经常出去长途自驾、攀岩潜水，那就要额外买对应的专项意外险，普通意外险不对这些高风险运动承保。还有，要是你喝酒之后经常开车或者骑电动车，一定要记住，绝大多数意外险都不会赔酒后意外，别说有没有专门保醉酒的意外险，就算有，价格也会很高，而且酒驾本身就是违法的，保险公司肯定不会承保这类风险，与其想着找保醉酒的产品，不如喝酒之后别碰交通工具，找代驾或者打车，既安全又不用担心理赔的事。

结语

这回咱们把开头的两个问题说清楚啦：50元的意外险大多是一年期的普惠型产品，一般身故伤残最高能赔几万到十几万，意外医疗额度大多在几千到一万左右，具体得看你买的产品条款，一般小磕碰看门诊、住院都能按比例报销，要是出事符合约定也会按对应等级给伤残赔偿。那醉酒能不能赔？绝大多数普通意外险都明确把醉酒导致的意外排除在外，要是你喝酒之后摔了撞了，都是不赔的，没有专门叫醉酒意外险的产品，也别想着找能赔醉酒的特殊产品，这个是行业通用的约定。给大家提个醒，不管你是学生党选50元的基础意外险，还是上班族、中老年人买高一点额度的，买之前一定要看清免责条款，别稀里糊涂买了之后出事赔不了才后悔。要是你预算有限就选50元的基础款，做个基础兜底够用；要是经常外出或者风险高一点，预算够就再加点预算提一提额度就行，不管买哪款，记住喝酒之后一定要注意安全，别抱着出事能赔的侥幸心理哦。

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