公司为员工买的60块钱的意外险
引言
你是不是也碰到过公司给统一买几十块意外险的情况？你会不会好奇这份便宜的意外险到底靠不靠谱，能给自己带来什么实实在在的保障？今天我们就把这个问题说清楚。
一. 意外险是什么？
咱们直接说干货，别绕弯子，你就记住，意外险就是管意外发生后给你赔钱的险种，这里说的意外，得满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，别嫌记着麻烦，你日常遇到的大部分突发状况，都符合这个要求。
就说你上班路上赶地铁，脚滑摔了扭到脚，这算意外；你下楼取快递，被邻居家没牵绳的猫挠了打疫苗，这算意外；你骑共享单车赶时间，不小心刮到路边停的车，你自己擦伤了，这也算意外，这些场景都是咱们普通人日常会碰到的，不是你自己故意作出来的，也不是你本来就有病闹出来的，都符合意外险的保障范围。
反过来，什么不算意外你也得拎清楚，你自己得了高血压晕倒摔了，那根源是你本身的疾病，这种就不算，你跟人打赌去爬没开发的野山摔了，这种超出常规日常活动的，很多意外险也不赔，你得提前心里有数。
很多朋友会说，这不是公司给买的吗？我自己还用管吗？你错了，公司买的这个60块钱的意外险，是只保你工作期间、上下班途中的意外吗？不对，大部分公司团购的这个意外险，一般是保全年，但只保你和工作相关的场景吗？不是，很多是全年全天都保，但保额一般不高，你得先搞清楚，它是公司给你添的基础保障，不是说有了它你就啥都不用管了。
给你说个实际的点，这个价位的团意意外险，一般都是给普通员工配置的基础款，它不会给你弄很多花里胡哨的保障，就是抓最实用的几块，它就是帮你兜住日常意外的小风险，你别对它要求太高，也别完全不把它当回事，先搞清楚它的定位，后面你才知道要不要给自己加保，对不对。
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二. 60元意外险能保什么？
先跟你说，这类意外险一般分两块核心保障，一块是意外身故/伤残，另一块是意外医疗，咱们分开说。
第一块是意外身故和伤残保障，如果因为意外导致身故，会一次性赔对应额度，如果是伤残，会按照伤残等级按比例赔，比如十级伤残就赔10%左右的额度，九级是20%，以此类推。这款60块钱的团意意外险，身故伤残额度一般在10万到20万之间，额度不算特别高，但好歹是基础兜底，不用自己掏一分钱就能享受到。
第二块是意外医疗保障，这也是咱们普通人用得最多的保障。平时上班路上摔了擦伤、切菜切了手、下楼崴了脚去医院包扎拍片子，花的钱只要符合要求都能报。一般这种60块的意外险，意外医疗额度在1万到3万之间，大多只保社保范围内的费用，免赔额也就几十块钱，报完社保之后剩下的部分，能报80%到90%，自己花不了几个钱。如果你公司买的这款扩展了社保外用药，那更划算，像擦破手缝针用的进口麻药、打破伤风的免疫球蛋白，也能按比例报，这点你可以自己找HR要保单看看。
除了这两块核心保障，不少这类意外险还会加一些额外责任，比如住院津贴，因为意外住院的话，每天给几十块钱补贴，一般最多给几十天，钱不多，够买个饭或者水果，也算贴心。还有的会加猝死责任，现在不少年轻人加班多，工作强度大，如果发生猝死，也能赔一笔钱给家人，不过额度一般不会超过10万，聊胜于无。
这里给你提个醒，不是所有意外都能保。比如你故意作死摔了、因为本身疾病晕倒摔了、酒后驾车出事，这些都是不保的，买之前扫一眼免责条目不费劲，心里有数总没错。如果你是刚入职场的新人，手头还比较紧，那这个免费给的保障肯定要接住，哪怕之后自己再加保，也多一层兜底。如果你已经工作很多年，手头攒了点钱，也别觉得这个没用，平时小磕小碰去医院，走这个意外险报，不用动自己的医保卡余额，也挺方便的。
三. 购买条件和注意事项
这款公司统一买的意外险，购买条件其实很宽松，只要你是这家公司的在职员工，年龄在16到65周岁之间，一般都能直接参保，不用你单独做健康告知，也不用额外体检，哪怕你平时有点小毛病，比如高血压、糖尿病这些常见慢性病，都不影响参保，毕竟是团体重疾险吗？不对，是团体意外险，核心保的是意外情况，和你本身的健康状况关系不大，只要能正常上班干活就可以。
不过这里要提醒你，并不是所有意外都能赔，你得看清免责条款。比如说，如果是你故意酒驾、闯红灯这种违规行为导致的意外，它不赔；如果是你从事攀岩、蹦极这种高风险业余活动出的事，大部分也不在保障范围内；还有要是因为你本身的疾病引发的意外，比如你走着走着突发心脏病摔倒了，这种情况也不赔，别到时候申请理赔才发现踩了坑。
另外，这种团体意外险的投保人和受益人，你也得搞清楚。投保人是公司，被保险人是你本人，默认受益人是你的法定继承人，如果你想指定给特定的家人，得提前跟公司说，让公司联系保险公司做变更，别等出事了再折腾，亲属之间容易出纠纷。还有，如果你离职了，这份保障就会跟着失效，毕竟它是保在职员工的，你走了公司就会把你从名单里去掉，所以离职之后别忘了自己赶紧补一份个人意外险，别让保障断档。
还有一点，你别以为公司买了这份意外险，自己就不用再买了。60块钱一年的保额一般不会太高，大多是十万到二十万左右的身故伤残保额，医疗报销额度也就一两万，要是真出了比较严重的意外，这点保额可能不够覆盖花费。而且公司买的意外险，不会抵扣你个人应该得到的工伤赔偿，该找公司赔的还是要找，这份意外险的理赔金是直接给到你或者你家人的，不用给公司，别被忽悠了把理赔金交回去。
最后，你要记得核对自己的名字有没有在参保名单里。有时候公司统一投保，可能会漏登新入职员工的信息，你可以主动找行政要一下保单信息核对，或者自己查一下参保记录，别真出事了才发现自己根本没被加上，那时候哭都没地方哭去。要是你年龄超过了65周岁，公司一般也不会给你买这份，你就得自己找专门适合高龄人群的意外险补上，别让自己裸奔。
四. 真实案例分析
之前我认识的一位超市理货员小周，就遇上过这事。他28岁，公司给全员统一买了60块钱一年的团体意外险，他自己一开始根本没当回事，觉得天天在卖场理货，能出啥事，连保单内容都没看过。
结果有天整理堆在高处的货箱，他踩着梯子往上爬，脚一滑整个人就摔下来了，右脚脚踝粉碎性骨折，住院加手术花了快三万块。本来他刚交完房租，手里没多少积蓄，急得团团转，后来超市人事提醒他，公司买了团体意外险可以报，他才想起这回事。
整理好医院的诊断证明、缴费发票这些资料交上去之后，不到两周，两万一千多的理赔款就打到他账户上了，一下解决了他住院费的大问题，他本来还想借网贷凑钱，这下根本不用开口了。
还有一个案例是我们小区的保洁张阿姨，今年45岁，公司买的也是一年60块的意外险，去年她骑自行车下班，被一辆电动车刮倒，摔掉了三颗门牙，种植牙一颗要大几千，总共下来要一万出头。她想着这个应该不算大病，没法报，结果整理资料申请之后，意外医疗责任赔了八千多，自己只花了两千多，她逢人就说，这60块钱花得太值了。
你看，这两个案例就说明，公司买的60块钱的意外险，不是拿来凑数的。真出事的时候，确实能帮你兜住小额的意外损失。不过也得提醒你，这种团体意外险只保工作期间吗？不对，大部分是全天24小时都保的，像下班路上、周末出门遇上意外，都能赔。但你也要注意，如果已经离职了，公司就会停掉这份保障，别出事了才想起找原来的公司申请，那肯定赔不了。另外如果你本身已经有自己买的意外险，这份公司买的也不冲突，两边都能按规则申请赔付，意外医疗的部分不能重复报，但身故伤残的责任是可以叠加赔的。
五. 如何选择适合自己的意外险？
刚参加工作的年轻上班族，每个月到手工资不算多，除去房租、日常吃饭开销，剩下可支配的预算不多，你就选一年期的消费型意外险，不用跟公司给的这份60块的保障重复配置太高端的，一年花两三百就能买到基础够用的保额，刚好匹配你的收支情况。平时上下班骑电动车、挤地铁，偶尔周末出去旅游，这种日常出行的意外风险都能覆盖，不用硬咬着牙买长期返还型的，占着手里的现金流不说，保额还不一定够用。
上有老下有小的中年职场人，本身已经有公司给买的这份60块的团体意外险，但是一般公司买的团体意外险保额都不高，你得根据自己家庭责任加买一份。家里有房贷车贷要还，有孩子上学、老人赡养，你就把意外身故伤残的保额往高了配，至少覆盖未来5到10年的家庭负债加上开支，这样万一出了意外，也能给家人留够生活费，不会让整个家庭的经济垮掉。如果你的工作需要经常出差跑业务，额外加一份交通意外保障就可以，不用重复买太多其他责任。
已经退休的老年朋友，很多子女会给爸妈买意外险，这个阶段不用追求过高的身故保额，重点要关注意外医疗的保障责任。老年人容易滑倒摔跤，骨折之类的情况很常见，你选的时候要找能报销社保外用药的产品，比如骨折用到的钢板、进口药剂这些都能报，另外还要注意免赔额越低越好，报销比例越高越好。公司如果给退休返聘的老人还买着这份60块的意外险，你只需要额外补一份意外医疗责任更好的产品就够，不用花大价钱买其他不必要的责任。
本身健康条件不太好，或者年龄超过常见投保限制的朋友，不用太担心买不到，很多意外险不需要做健康告知，只要你能正常工作生活就能买，选的时候直接看有没有投保年龄符合你的就可以。如果你平时喜欢参加爬山、潜水这类户外业余活动，一定要看清楚免责条款，确认你常玩的项目不在免责范围内，再下手买，别等到出事了才发现不在保障里。
最后提醒大家，不管你是什么情况，都要先看看公司给买的这份团体意外险的保障内容，算清楚现有保障缺口在哪里，再针对性补买就可以，不用盲目跟风买好几份，浪费保费。如果是意外身故伤残，买多份是可以叠加赔付的，但意外医疗是报销性质的，花多少报多少，买多了也不能重复报销，完全没必要多花钱。
结语
总的来说，公司给买的这份60块钱的意外险，是给咱们打工人多添了一份基础保障，平时上下班、出差路上遇上小意外都能顶得上用，花的钱不多，保障门槛还低，算是性价比不错的员工福利。你要是刚毕业没多少积蓄，或是还没配过个人意外险，先拿着这个保障兜底完全没问题；要是你本来已经有了基础保障，日常还经常骑车出行、跑外勤，也可以再添一份适合自己的意外险，把保额补够，让保障更扎实，不用因为公司给买了就掉以轻心，也不用盲目叠加浪费钱，根据自己的实际情况调整就好。
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