5元意外险是什么意思 200元意外险赔偿额度

引言

你是不是刷短视频刷到过几块钱的意外险，又纳闷这么便宜的意外险到底靠不靠谱？也想知道花两百块买的意外险，出事了能赔多少？别纠结，今天我们就把这两个问题说清楚。

一. 五元意外险保什么？

先给你说直白点，5元意外险大多是短期意外险，保障期通常就几天到十几天，大多是跟着特定出行场景走的，比如你坐大巴、短途跟团游，很容易碰到这种几块钱的产品。

给你举个真实的小例子：我朋友周末跟着社区组织的近郊徒步，活动方统一给每人买了一份5元的意外险，保障期刚好就是徒步那一天，谁知道她下山的时候踩滑扭了脚，去医院拍片子加敷药花了快800，最后就是这份意外险给报了600多的医疗费，当时她还说，没想到5块钱真能用上。

这类意外险，一般先覆盖意外医疗责任，就是你因为意外受伤，去医院看诊拿药的花费，符合条款约定的，就能按比例报销，不过要注意，5元意外险的意外医疗额度不会太高，大多在几千块以内，只能覆盖轻微磕碰、扭伤、划伤这类小意外的花费，没法应对比较严重的伤情。

除了意外医疗，它一般还会包含意外身故或者伤残责任，如果发生比较严重的意外情况，符合条款约定的话，会给受益人赔付对应额度的身故金，或者按照伤残等级按比例赔付伤残金，不过5元意外险的这部分额度也不会特别高，大多在几万块，没法替代长期高额的意外险保障。

还有不少5元意外险是绑定特定场景的，比如有的只保公共交通出行，就是你坐指定的大巴、城际列车这类交通工具的时候出了意外才保，如果是你自己骑电动车出行出的意外，可能就不在保障范围内了。如果你只是当天短途出行、参加一两天的线下活动，临时需要一份保障，花5块钱买一份临时保障没问题，但你别想着拿它当长期的意外险用，它保障时间短、额度有限，没法满足日常长期的意外保障需求。

如果你当天要去参加一些有轻度风险的活动，比如徒步、露营，或者要坐长途大巴出门，身上又没带长期意外险，那买一份5元的临时意外险兜底很合适，花不了几个钱，能帮你覆盖当天的风险，要是你是想给自己配一年的日常意外保障，那别选一堆这种短期5元意外险凑，不如直接买一年期的产品，保障更稳定。

二. 200元意外险赔多少？

我先给你讲个身边真实发生的案例，刚下班的张哥骑电动车回家，被路边突然窜出来的电动车刮倒，膝盖磕破缝了五针，还轻微骨裂，打石膏在家休养了一个月。张哥之前花200元买了一年期的意外险，最后算下来，门诊缝针换药花了1200多，住院拍片子拿药花了3800多，总共5000出头的医疗费用，社保报销了2600，剩下的2400都走意外险的意外医疗额度报了，一分没自己掏。

一般来说，200元价位的一年期意外险，身故伤残额度大多在几十万不等，意外医疗额度大多在2万到5万元之间。要是真的发生意外导致身故或者伤残，会按照合同约定的额度直接赔付：如果是身故，直接给合同约定的额度；要是发生伤残，会按照伤残等级按比例赔付，比如十级伤残就赔对应额度的10%，九级赔20%，以此类推。

如果你买的200元意外险包含意外住院津贴，那还可以额外赔一笔钱，一般是每天几十块钱，住多少天给多少天的钱，这笔钱可以用来补贴养病期间的伙食费、误工费，挺实用的。还是拿刚才张哥的例子说，张哥买的这款200元意外险带住院津贴，每天给50块，他住院3天，在家休养医生开了15天的误工，总共按18天算，最后还拿到了900块的津贴，刚好覆盖了他养病期间的打车换药钱。

不同的200元意外险，赔付的规则不一样，要注意几个关键点：有些产品的意外医疗只报社保范围内的费用，有些可以报社保外的自费药、进口材料，能报自费药的产品，实际赔付到的钱会更多。另外大部分意外险都有免赔额，一般100块免赔的比较常见，就是超过100块的部分才给报销，报销比例从80%到100%不等，同样价位下，肯定选报销比例高、免赔额低的产品，实际拿到的赔付更多。

给大家分情况说一下实际赔付的差异，如果是日常通勤的上班族，买200元的意外险，要是不小心摔伤、碰伤、被车刮了这类小意外，只要治疗费用在意外医疗额度范围内，大部分合理费用都能报；要是真的发生比较严重的意外，几十万的身故伤残额度，也能给家人留一笔补偿，覆盖房贷车贷或者家人的生活开支，整体来看这个价位的意外险，赔付额度足够覆盖大部分普通人的日常意外保障需求了，要是你觉得额度不够，也可以多买一份不冲突，出险后符合条件都能赔。

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三. 哪些人适合买五元意外险？

先来第一个，学生党绝对适合。就拿我邻居家刚上大二的小姑娘来说，平时出门上课、周末约同学逛个街、骑共享单车去江边散心，出门总有大大小小的磕碰意外，但是学生党本来生活费就不多，每个月攒点买护肤品买资料都不够，掏大几百买贵的意外险实在心疼。5元意外险一顿饭钱都不到，拿个零头就能买，保障期限大多是一周或者一个月的短期，刚好适合学生党短期出门露营、集体短途旅行的时候用，花一点点钱就能给自己添个保障，完全没经济压力。

再来就是打零工的兼职人群，也特别适合。好多朋友周末或者下班之后会去做临时兼职，比如去展会帮忙检票、去商圈发传单、帮人搬家送货，这类临时活大多不会给你买全职的用工意外险，自己花5块钱买一份短期的，刚好覆盖兼职这段时间的保障。之前我认识一个做快递临时分拣的小哥，某次弯腰搬货的时候没注意，腰被闪了一下去医院拍片子拿药，花了小一千，刚好他前一天买了5块钱的短期意外险，最后报了八百多，相当于用5块钱扛了大部分风险，怎么算都划算。

然后就是短期出门旅行的朋友，尤其是那种来个两三天周边游的朋友，特别适合。很多朋友买长途旅行的保险会选贵一点的，但要是就周末自驾去周边爬个山、去城郊泡个温泉，全程也就两三天时间，买长期意外险觉得浪费，买贵的短期险又没必要，花5块钱买一份对应出行天数的意外险就刚好，刚好覆盖出行这几天的交通意外、意外医疗这些责任，就算行程临时改了，这类低价短期意外险大多也能灵活改时间，一点不麻烦。

还有就是暂时还没配齐长期意外险，手头暂时紧的朋友，也可以先买一份5元意外险过渡。刚入社会的年轻人，房租水电生活费扣下来，剩下的钱不多，要是一时拿不出钱买一年期的意外险，完全可以先花5块钱买一个月的短期保障，先把保障缺口填上，等后面发了工资手头宽松了，再换合适的长期意外险就行，不至于让自己裸奔着没保障。

最后还有经常骑电动车通勤的朋友，也可以每个月花5块钱补一份保障。很多人的电动车只上了基础的牌，没额外买交通意外险，要是平时早晚高峰赶上班，路上难免遇到刮蹭摔碰，去医院处理伤口拍片子也要花钱，每个月拿5块钱添一份针对通勤意外的保障，一杯矿泉水的钱，就能给日常通勤多添一层防护，对每天都要骑车出门的朋友来说，性价比很不错。

四. 购买意外险前必看的几个要点

先看保障责任是否匹配你的日常出行和活动场景。要是你日常就是骑电动车上下班，偶尔周末去周边爬个小山，那得确认你的意外险包不包含非机动车出行意外、普通登山意外的保障。之前有个朋友图便宜买了一款低价意外险，结果条款里明确把非机动车出行意外排除在外，后来他下班被轿车蹭倒摔骨折，花了八千多医药费，最后一分都没报上，白买了这份保险，白白浪费钱。

再看免责条款里的隐形限制。很多低价意外险会对职业做严格限制，比如你是装修工人、快递外卖骑手这类日常风险偏高的职业，投保的时候没注意看职业要求，出事之后保险公司会直接拒赔。还有一些意外险会把“在非正规场所摔倒”“猝死”这类常见情况列进免责，要是你本身工作压力大，经常熬夜加班，最好选不把猝死免责的产品，避免出事之后得不到理赔。

然后别光看价格，也要留意免赔额和报销比例。同样是5元的意外险，有的产品医保范围内用药有100元免赔，报销比例能到80%，有的产品没有免赔，但报销比例只有50%。比如你摔破腿缝针花了1000元医保内医药费，前者能报720元，后者只能报500元，差出来的钱远比你省的几块保费多，算下来反而贵了。我之前碰到一个小区保洁张阿姨，花5块钱买了意外险，生病住院花了3000多医保内费用，结果这款产品报销比例只有40%，最后只报了1200，比邻居买的另一款同价位产品少报了快1000，特别不划算。

还要确认保障期限是不是符合你的需求。很多5元意外险都是短期产品，有的只保一周，有的只保一个月，有的是一年期产品。如果你只是出门旅游一周买临时保障，选一周期的就够了，别买错成一年期，浪费钱；如果你想给自己做长期日常意外保障，直接选一年期产品就可以，不用每个月重复买短期产品，省得忘记续保出现保障空窗。

最后要留意伤残赔付的规则。意外险不是只赔医药费，要是受伤留下了伤残，是要按伤残等级赔付的，买之前要确认产品是不是按统一的伤残等级标准赔付，有些低价产品只赔全残，也就是只有完全失去劳动能力或者身故才赔钱，普通十级九级伤残根本不赔。比如之前有个工人干活的时候断了一根手指，鉴定是九级伤残，买的低价意外险只赔全残，最后一分伤残赔付都没拿到，只报了几千块医药费，远远弥补不了后续的收入损失。

五. 如何快速买到合适的意外险？

先理清楚自己当前的核心保障需求，别乱挑瞎买。如果你是学生党，平时住校上下学，手头零花钱不多，就先选5元档位的短期意外险，花很少的钱就能覆盖日常课间磕碰、上下学通勤的意外风险，完全能满足基础需求。比如我邻居家读高二的小宇，上个月体育课踢足球崴了脚，去医院拍片子拿药花了七百多，他之前随手买了一份5元的学期意外险，最后报销了快五百，相当于一顿饭钱换了大半年的安心，对没收入的学生来说性价比很高。

如果你已经工作，日常要通勤跑业务，或者平时喜欢周末爬山骑行这类户外活动，建议选200元档位的一年期意外险，保障额度更高，覆盖的场景也更多。做文案工作的小林平时天天挤地铁赶方案，上个月雨天路滑骑电动车摔了，手臂擦伤缝了四针，还耽误了一周没法上班，他买的200元一年的意外险，不仅报销了一千八百多的医疗费，还赔了误工补贴，算下来自己只花了两百多块，剩下的都由保险承担了，没给自己的月度开支造成太大压力。

根据自己的年龄和出行情况选对应保障。如果你是退休在家的长辈，平时就是遛弯买菜，很少出远门，可以优先选5元档位的季度意外险，先买一期试试保障合不合适，没问题再接着续，既不浪费钱，也能覆盖日常摔倒磕碰的风险。要是长辈经常跟着团出去游玩，出行前可以单独买一份短期的5元旅游意外险，花几块钱就能覆盖行程里的意外，很划算。如果你是经常出差的上班族，每年出行天数多，直接买200元的一年期意外险就可以，不用每次出行都单独买，省时间也能全程有保障。

买之前一定要看清楚免责条款。比如有的意外险不保障高原反应、不保障某些高风险运动，你要是打算去户外攀岩漂流，就得提前选包含这些项目的产品，别等出事了才发现不赔。还要确认意外医疗的报销范围，看看是不是包含社保外的用药和治疗费，这点很重要，比如摔骨折了用进口钢板，社保一般不报销，如果意外险包含社保外责任，就能多报不少钱。

最后，直接通过正规的保险平台或者保险公司官方渠道购买就行，缴费方式都很灵活，5元的大多是短期一次性缴费，200元的一般是一年缴一次，买完之后记得把电子保单存到手机里，或者告诉家人保单在哪里，方便之后申请理赔。申请理赔的时候，提前准备好医院的诊断证明、收费单据这些材料，提交之后审核都比较快，不用太麻烦。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，5元意外险就是保费5块钱的短期意外险，大多是保障几天到十几天的短期出行，价格亲民还能补临时保障缺口，而200元的一年期意外险，一般意外身故伤残能有几十万额度，意外医疗也能有几万的报销额度，日常意外的门诊、住院费用都能覆盖。总的来说，短时期出门就选5元的，想拿一整年的稳定保障就选200元左右的一年期，不管选哪种，都记得仔细看清楚保障范围和免责条款，选符合自己需求的就好啦。

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