有癌症的人能买意外险吗 得癌症算不算意外险报销

引言

你是不是得了癌症之后，想买份意外险却心里犯嘀咕？怕保险公司不让买，又怕真出了意外不给报？今天我们就把这两个问题说清楚，给你明明白白的答案和实用建议。

一. 癌症患者能买意外险吗？

大部分情况下都能买，不用太焦虑。

市面上多数普通意外险，健康告知都很宽松，甚至很多产品根本没有健康告知，不管你有没有患癌症，只要你能正常日常出行、活动，都可以直接购买，不会卡你的健康情况。

只有少数包含了医疗责任、身故责任的长期意外险，或者带返还责任的意外险，才会有严格的健康要求，如果癌症正处于治疗期，或者病情控制不稳定，大概率是买不了的，这种情况咱们就别硬碰了，换普通的一年期意外险就行。

分不同情况给大家说具体的选择：如果是早期癌症，已经治疗结束，病情稳定，超过五年没有复发，那市面上绝大多数意外险都能买，不管是一年期还是长期的，只要符合投保年龄要求，都可以正常选，挑责任符合你需求的就行。如果是中期癌症，正在接受放化疗或者靶向治疗，目前生活还能自理，能正常出门活动，那就选没有健康告知的一年期意外险，直接投保就行，不用主动告知病情，符合要求就能承保。如果是晚期癌症，目前需要长期卧床，日常生活没办法自理，这种情况大部分意外险买不了，就算投保了，后续理赔也容易出纠纷，这种就不用再折腾买意外险了。

给不同经济状况的朋友也说下选择方向：预算有限的癌症朋友，直接买每年只需要几十到一百多块的一年期意外险就够，保额买够几十万，就能覆盖意外风险，缴费也简单，一年交一次，不想续保有随时停的自由，压力很小。如果是已经康复多年，经济条件不错，想一次性搞定长期保障，那就选健康告知问询比较宽松的长期意外险，只要健康告知里没有问到癌症病史，你符合要求就能买，不用每年重新核保，比较省心。

另外提醒大家，投保的时候别隐瞒病情，如果真的问到有没有患癌症，一定要如实说，没问到就不用主动提，不用自己吓自己，也没必要给后续理赔埋雷。

二. 得癌症算不算意外险报销？

我直接说结论：绝大多数情况都不能报，少数特殊情况才能申请报销。

意外险只赔外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外事故，癌症本身属于身体自身产生的疾病，不管你是刚查出来癌症，还是癌症治疗过程中产生的常规医疗费，都不符合意外险的报销要求，直接找意外险申请肯定会被拒。

那哪些特殊情况能报呢？如果癌症患者日常生活中遇到了符合意外定义的事故，比如走路不小心摔倒骨折，做饭被热油烫伤，出门被非机动车刮擦受伤，这种情况和癌症本身无关，是突发意外导致的受伤，产生的医疗费用，符合意外险条款约定的话，是可以按比例申请报销的。

这里要给大家提个醒，不少人会混淆一个情况：有些癌症患者会因为癌症引发身体不适，比如癌细胞转移到骨头导致骨痛，走路的时候腿发软站不住摔倒受伤，这种情况能不能报，要看条款怎么约定。很多意外险会把「原有疾病导致的意外」做除外，这种情况大概率会拒赔，但也有部分意外险没有明确除外这种情况，具体得看核赔的判断。

还有一种情况也要注意，有些患者会想，我买了意外险，癌症能不能通过意外险申请身故赔偿？同样，只有因意外导致的身故，意外险才会赔，如果是因为癌症晚期并发症身故，意外险肯定不会赔。只有当意外直接导致身故，而且意外是身故的直接原因，才会赔付，比如癌症康复期出门散步遭遇意外身故，符合条件就能赔。

给大家一个可操作的建议：如果你是癌症患者，遇到意外受伤需要报销，先整理好病历材料，写清楚意外发生的时间、地点、原因，提交给保险公司，不要隐瞒自己的癌症病史，保险公司会根据事故原因判断是否符合赔付要求，刻意隐瞒反而会影响理赔。

三. 意外险的保障范围有哪些？

意外险只赔“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外事件，这一点你可得记牢。

最常见的就是意外身故/伤残，发生意外导致身故，直接赔约定的保额，留给家人一笔钱作为补偿；如果意外造成了伤残，会按照对应伤残等级按比例赔付，比如因为意外断了手指，鉴定完伤残等级就能拿到对应比例的赔偿金，这笔钱你可以用来付治疗费，也能用来补贴养病期间没有收入的家用，怎么花都可以。

然后就是意外医疗，这也是咱们普通老百姓用得最多的保障责任。平时出门摔倒擦伤缝针、走路被车蹭到受伤、做饭被油烫伤、被猫抓狗咬打狂犬疫苗、不小心崴脚拍片子做治疗，这些情况都属于意外医疗的报销范围，不管是门诊还是住院，符合要求的花费都能报，能帮咱们省不少实打实的开支。

还有一部分意外险会包含意外住院津贴，如果你因为意外住院，住一天就能给一天的津贴，一天给个几十到几百块不等，这笔钱可以用来付住院的伙食费、交通费，也能弥补你住院不能上班损失的工资，是个很实用的补充责任。

还有一些特殊的保障责任，不同产品会有差异，比如有的会覆盖航空意外、轨道交通意外额外赔付，有的会保网约车出行意外，有的还能报意外导致的牙科治疗，比如出门摔倒摔断了牙齿，补牙种牙的费用也能报一部分。

给你提个醒，你要看清楚保障内容里的除外条款，像猝死这种本身是疾病原因导致的，不在普通意外险的保障范围里，除非产品单独加了猝死责任；还有个体本身疾病诱发的意外，也不符合赔付要求，比如因为癌症病灶导致走路晕倒摔跤，这种情况意外险也不会全额赔付。如果你是癌症患者，本来身体状况比普通人弱一些，更容易摔倒摔跤，意外医疗和住院津贴对你来说实用性很高，挑选的时候可以重点关注这两项责任的内容。

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四. 购买意外险的注意事项

不管你是不是已经得癌症，挑意外险的时候，都得先盯紧保障责任有没有写清楚，别光听业务员口头介绍。很多人容易踩的坑是，误以为只要是意外出事都能赔，其实不少意外险会悄悄把一些高发的场景排除在外，比如如果你平时需要骑电动车通勤，就一定要看条款里有没有保非机动车交通事故，别等出事了才发现自己买的意外险不保这个，白花钱。

如果你已经确诊癌症，买之前一定要老老实实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。其实大部分意外险对健康要求都比较宽松，很多时候就算你得癌症了也能正常买，不用你隐瞒什么。要是故意隐瞒，后续就算是符合意外报销条件，保险公司也可能会拒赔，到时候吃亏的还是你自己。我见过不少癌症患者怕买不了就瞒了病情，最后真出事拿不到赔偿，反而亏了保费还耽误了理赔。

接下来要看清报销范围和免赔额。很多意外险的医疗报销只保社保范围内的用药，要是你出事之后需要用自费药，这部分就报不了。如果你预算够，建议选带社保外用药报销的产品，虽然保费会贵一点点，但真遇到需要用自费药的情况，能帮你省不少钱。另外免赔额也很重要，免赔额就是需要你自己掏钱的部分，100免赔额就比200免赔额更划算，最后能报销到的钱会更多。

如果你是癌症患者，还得注意意外险的保额限制。不少意外险给健康人群的保额能买很高，但是对已经得大病的人群，会隐形限制最高保额，比如只给买1万到5万的意外医疗额度，你买的时候一定要看清楚，别光看宣传的高保额，最后自己买的时候达不到。你要根据自己常遇到的意外风险选保额，比如平时只在家周边活动，就不用追求太高保额，够覆盖常见的磕碰、摔倒治疗费用就行；如果经常需要出门走动，就选能买到的最高意外医疗额度，更稳妥。

最后别忘记看赔付要求，比如有些意外险要求意外必须是「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」才赔，条款里会写清楚哪些情况不赔，你一定要提前看明白免责条款，比如像因为癌症治疗过程中摔倒，这种情况算不算赔？不同产品约定不一样，你买的时候可以提前找顾问确认清楚，避免后续理赔的时候起纠纷。另外缴费方式也很简单，意外险大多是一年一交，价格便宜，就算是癌症患者，一年几十到几百块就能买到不错的保障，不用选长期缴费的，一年一买更灵活，每年还能换更适合自己的产品。

五. 实际案例分析

张阿姨今年52岁，三年前查出来早期肺癌，经过治疗后病情一直稳定，在家安心休养。去年冬天她下楼倒垃圾，踩到没清理干净的结冰台阶滑了一跤，摔成了桡骨骨折，住了一周院，花了八千多块治疗费。

张阿姨查出癌症之后，一直想给自己补点保险，之前买过一款不需要健康告知的意外险，这次摔跤之后她赶紧翻出保单找保险公司报案，最后保险公司按照意外骨折的责任，给她报销了符合条款的五千多块医疗费用，就是因为这次意外摔跤属于意外险的保障范围，张阿姨虽然有癌症，但不影响这次理赔。

还有个例子，小伙子小周28岁，三年前得了甲状腺癌，治疗之后恢复得不错，他出门骑电动车被另一辆电动车刮了，膝盖擦破缝了六针，还掉了一颗门牙，小周之前想买意外险的时候，特意看了投保要求，这款产品只要求没有精神类疾病、没有肢体残疾能正常出行就能买，他符合要求顺利投保，这次意外受伤的医疗费用，也拿到了对应的理赔。如果他这次是因为癌症治疗去申请意外险报销，肯定是得不到赔付的。

再说说另一个情况，刘大爷65岁，得了胃癌中期，一直在做保守治疗，前段时间因为癌症引发了胃痛出血住院，花了两万多，刘大爷之前听邻居说意外险能报住院费，就让女儿找保险公司申请理赔，结果被保险公司拒赔了。为什么呢？因为刘大爷这次住院是癌症本身引发的问题，不是外来的、突发的意外导致的，不在意外险的保障范围里，拒赔是符合条款约定的。

这几个例子其实就能说明问题，不管你是哪类癌症患者，只要能满足意外险的投保要求，一般都能买到不需要高健康要求的产品，理赔只看这次出险是不是符合意外险的保障条件，跟你本身得不得癌症没有关系。如果是癌症治疗相关的费用，别指望意外险报销，如果你担心意外受伤花医药费，哪怕得了癌症也可以正常买符合要求的意外险，不用因为自己有癌症就不敢买。

结语

总结一下哈，大部分癌症患者都是可以买意外险的，而且癌症病史一般不会影响意外险投保，价格也不会额外上涨，缴费大多选一年一交就行，买起来也很方便。另外给大家明确说哦，癌症本身治疗、康复的花费，不算意外险报销范围，如果你是因为意外摔倒、碰伤这类意外情况导致受伤产生的治疗费用，不管你有没有癌症病史，只要符合意外险条款，都可以正常申请报销。如果是年纪大、确诊癌症还想补保障的，可以优先选没有健康告知、侧重意外医疗保障的产品，保费不高，也能覆盖日常意外受伤的开销，大家根据自己的实际需求选就好啦。

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