保险赔50万意外险多少 意外险身故赔100万

引言

你是不是也有这样的疑问：想要买意外险，想要拿到50万甚至100万的赔付，到底要花多少钱买？又要满足哪些要求才能顺利拿到赔付？今天咱们就顺着这些问题，把你搞不懂的点说清楚。

一. 意外险保什么？

先给你说清楚，意外险只保「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」意外事件，别搞混了哈。我给你举个实打实的例子，28岁的外卖骑手小杨，每天骑电动车跑单，上个月过路口的时候被突然变道的汽车蹭到，连人带车摔出去，胳膊骨折缝了8针，身上还有多处擦伤，住院治疗加康复花了快6万，还在家养了三个月没法跑单——这种就是典型的意外，买了意外险就能赔。

第一类是意外身故/伤残，这是意外险的核心保障。如果意外直接导致身故，就会直接赔你买的保额，比如你买的是赔50万的额度，就直接给指定受益人赔50万；如果你买的是100万的身故保额，就赔100万。如果是伤残的话，会按伤残等级按比例赔，1级伤残赔100%保额，10级伤残赔10%保额，比如买了100万保额，10级伤残就赔10万，这笔钱你用来付治疗费、养伤期间补生活费都没问题，不用纠结花在了哪里。

第二类是意外医疗，这个是平时用得最多的保障，不管是摔了碰了割伤了，还是出门被猫狗抓伤打疫苗，这些小意外产生的治疗费，都能按合同约定报销。比如刚才说的骑手小杨，他买的意外险带10万意外医疗额度，社保报完之后剩下的3万多治疗费，全都走意外医疗报销了，没自己掏多少钱，减轻了不小的负担。

第三类是意外住院津贴，这个是额外的福利，如果你因为意外住院，每天会给你发几十到几百块的津贴，比如你买的是每天100块的津贴，住了20天院，就给你发2000块，这笔钱你用来买营养品、付房租房贷都可以，弥补你养伤不能上班的收入损失。

很多人会问，我自己不小心崴脚、做饭切到手，能赔吗？当然能，只要符合意外的定义就可以赔。但要提醒你，不是所有带“意外”的事都保，比如因为自己本身的疾病摔倒，这种能不能赔要看具体条款，还有故意让自己受伤的情况，肯定是不赔的。针对不同的人，我给你直接说需求对应的选法：要是你平时出门多、经常出行，或者干的是体力活、经常跑外勤，意外身故额度建议往高了配，至少覆盖你5到10年的收入，上有老下有小的家庭支柱，直接配100万身故保额也很合适；要是你就是平时上下班坐办公室，很少碰危险操作，买50万额度也够用，日常小意外的医疗保障配足就行。

二. 赔付条件和流程

先给你说清楚，意外险的赔付得满足4个核心条件，缺一个都不行。第一，得是外来的意外，不是你自身身体本来的问题导致的，比如自己突发疾病摔倒，那不算纯意外；第二，得是非本意的，你自己故意导致的情况不赔；第三，得是突发的，不是长年累月攒出来的问题，比如长年弯腰干活累出腰伤，这个不赔；第四，得是非疾病的，这点刚才其实提了，再给你举个例子，比如你路上走得好好的，被突然冲出来的电动车撞倒骨折，这四个条件全满足，就能申请赔付。

再拿具体案例说，32岁的外卖骑手小李，上个月骑车送单的时候，为了避让横穿马路的行人急刹车摔出去，胳膊擦伤缝了6针，还摔断了半颗门牙，他买的是50万保额的综合意外险，门诊加种牙一共花了8200多，扣除100块免赔额，剩下的全都报了，刚好符合意外医疗的赔付条件，一周就到账了。如果是身故赔付的话，100万保额的意外险，只要符合条件，直接给受益人赔100万，不会打折。之前有个40岁的货车司机老王，买了100万身故保额的意外险，出车的时候遭遇意外身故，他老婆作为受益人提交材料后，两周就拿到了100万赔款，刚好给孩子交大学学费，还还了房贷，帮一家人度过了难关，这就是赔付到位的作用。

接下来讲具体的流程，第一步先报案，发生意外之后10天内赶紧报给保险公司，不用等治疗完全结束再报，早报方便保险公司核对情况，你可以打保险公司官方电话，也可以找帮你卖保险的代理人报，都可以。

第二步准备材料，不同的赔付类型要的材料不一样：如果是意外医疗报销，要准备好医院的诊断证明、门诊病历、检查缴费单据、处方这些，要是涉及到意外住院，再加一个出院小结；如果是残疾赔付，要准备好正规机构开的伤残鉴定报告；如果是身故赔付，要准备好死亡证明、受益人的身份材料，还有和被保险人的关系证明。这里提醒你一句，所有的单据都要留好原件，丢了补很麻烦。

第三步就是等保险公司审核，材料交齐之后，一般简单的案件3-7个工作日就能出结果，复杂一点的核对细节，最多也不会超过一个月。审核通过之后，赔款会直接打到你或者受益人的指定银行卡里，很方便。

最后说几种不赔的情况，提前给你打预防针，比如酒驾、违禁药品驾驶导致的意外不赔，从事高风险攀岩、潜水这类没提前告知保险公司的项目不赔，中暑、猝死一般也不在普通意外险的赔付范围里，想要保这些得额外加对应的责任，买的时候一定要看清楚，别等出事了才发现不对。

三. 适合哪些人群？

经常在外跑业务、通勤靠电动车摩托车、天天开车跑通勤或者跑长途的朋友，直接闭眼入，而且预算够的话一定要拉到100万身故保额。我之前认识一个做建材销售的大哥，天天开车跑各个工地和装修现场，他之前只买了50万保额的意外险，后来听了建议加买到100万，没想到半年后过路口的时候被抢行的车撞了，不幸身故，最后保险公司赔了100万，他家里还有上高中的孩子和没工作的爱人，这100万刚好能支撑爱人凑个小门面做点小生意，也够孩子读完大学，不至于一下子垮掉。如果当时只买50万，除去还债剩下的其实撑不了几年，差别真的很大。

刚刚参加工作、月薪几千的年轻朋友，可以先选50万保额的。刚工作手头积蓄不多，还要交房租、应付日常开支，没必要一下子买太高保额增加负担，50万保额一年保费也就一两百块，一杯奶茶钱就能搞定，先把基础保障占住，等以后收入涨了再追加保额到100万就可以，灵活调整不费劲。

上有老下有小的中年家庭支柱，必须选100万身故保额。这个阶段你就是全家的顶梁柱，房贷还没还完，孩子要上学，老人要赡养，一旦出了意外，留下的担子全家人扛不动。我邻居家就是这种情况，男主人是开装修公司的，平时经常去工地盯现场，前几年买的就是100万保额的意外险，后来出了意外身故，这100万帮他们家还清了剩下的60多万房贷，剩下的钱留着给孩子交学费，女主人不用一下子卖掉房子还债，生活还能继续过下去。

平时只在家附近活动、退休在家的中老年朋友，可以根据自身情况选，要是经常出去跳广场舞、近郊旅游，或者儿女经常不在家，选50万保额就足够。中老年出门不小心摔了碰了都在意外险保障范围，身故保额50万也能应对极端情况，保费也不贵，一年两三百，对养老金不会造成什么压力。如果本身很少出门，身体条件也不错，子女也都有稳定收入，也可以根据预算选，不想多花钱就选50万，想多给子女留一点保障也可以选100万，都没问题。

从事体力劳动、经常跑工地、户外作业的朋友，一定要选够保额，建议直接上100万。这类工作发生意外的概率相对高一些，而且不少从业者都是家里唯一的收入来源，100万保额能给家人托底。之前有个在装修队做木工的师傅，家里两个孩子都在读书，爱人在家种地，他咬咬牙买了100万保额，后来不小心从脚手架摔下来身故，保险公司赔了100万，两个孩子的学费没断，爱人也不用带着孩子改嫁，一家人还能守住原来的日子，这就是够额的意外险起到的作用。

图片来源：unsplash

四. 价格与购买渠道

先给大家说价格，不同身故保额的意外险，价格差得其实不算大。我拿身边朋友买过的举例吧，30岁的上班族小王，想买身故赔50万的意外险，一年交下来才一百多块；要是选身故赔100万的，一年也就两百多块，平均下来每个月才二十块不到，也就一杯奶茶钱，对大多数人来说都没负担。

不同年龄买价格会有点浮动，但整体都很便宜。比如给18岁刚上大学的孩子买，身故100万额度的意外险，一年也就不到两百块，学生党攒点零花钱就能负担，给出门上学、兼职的孩子添一份保障很合适；给50岁左右的中年人买，身故100万额度，一年大概三百多，这个年纪上有老下有小，经常出差跑业务，花这点钱换百万身故保障，性价比很够。

要注意，要是你从事的职业风险比较高，价格会稍微涨一点，比如经常户外作业的朋友，买身故100万的意外险，一年可能四百多，但和其他险种比，还是很便宜的，不会给你加太多经济压力。而且绝大多数意外险都是一年一交，不用一下子掏大几千的保费，每年续交就行，压力小很多，要是你觉得这款不合适，第二年换别的也很方便。

再来说购买渠道，第一个就是正规保险公司的官方平台，官方公众号、官网、线下营业网点都可以，这里买不会遇到假保单，有啥问题直接找工作人员咨询，年纪大一点不会用手机的朋友，直接去线下网点，找业务员帮你填信息、核对条款，很省心。第二个是正规的第三方保险销售平台，这些平台都是持正规牌照的，你可以同时对比好几款产品，不用一个个找保险公司查，能快速找到符合你预算和保额需求的产品，选好直接在线投保，十分钟就能搞定，适合平时忙、不想跑线下的年轻人。

还有不少人会找靠谱的保险经纪人买，这个方式也不错，经纪人可以根据你的年龄、职业、预算帮你挑合适的，比如你是网约车司机，本身职业风险比坐办公室的高一点，普通意外险可能买不了，经纪人会帮你找能承保的产品，帮你核对好50万或者100万身故的条款有没有坑，你不用自己费眼啃条款。不管选哪个渠道，都要选有正规销售资质的，别找陌生私人转发的链接买，容易出问题。买完之后一定要查一下保单真伪，官方平台都能查，确认生效了就放心。

五. 注意事项与建议

先给大家说第一个要点，一定要看清楚免责条款，别拿到保单就扔一边不看。我之前碰见过一个小伙，28岁，平时喜欢玩业余户外漂流，买意外险的时候没看免责，结果漂流出了意外找保险公司理赔，才发现条款里把非景区的业余漂流列在免责里，最后没拿到赔偿，钱花了也没得到对应保障，亏不亏？所以买之前一定要翻一遍免责，像高风险运动、不符合规定的驾驶行为这些常见免责项，一定要对一对自己的日常活动，别踩坑。

第二个，一定要结合自己的实际情况选保额，别盲目跟风，也别随便买个十几万保额就完事。比如你是刚参加工作的年轻人，每月收入五千左右，身上没太多负债，选50万身故保额就够应对一般风险，价格也便宜，每年也就百八十块，压力不大。如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，还有房贷没还清，那直接选100万身故保额更合适。我见过一个35岁的大哥，做装修工，每天都要跑工地，家里有两个孩子上学，还有三十年房贷没还完，之前听人说买高保额贵，就只买了20万的，后来出了意外身故，家里房贷一下子没了着落，孩子学费都凑不出来。要是当初多花百八十块换成100万保额，至少能帮家里把剩下的房贷还清，也能给孩子留几年学费，这差别真的挺大的。

第三个，别以为有了社保或者单位团险就不用自己买意外险了。社保不报意外导致的身故责任，单位团险的保额一般都比较低，大多也就十万二十万，真出了事根本不够用。比如你上班路上出了意外，单位团险赔了十万，剩下的缺口还得自己填，自己额外买一份50万或者100万的意外险，就能把缺口补上，也不会拖累家里。

第四个，买的时候一定要如实填自己的职业，别抱着侥幸心理瞒报。意外险对职业要求很严，一般1-3类低风险职业买普通意外险就可以，价格也低；要是你是4类以上的中高风险职业，比如建筑工人、外卖骑手，就得买对应职业的意外险，要是你瞒报成办公室职员，真出了事保险公司会拒赔。我之前听过一个外卖骑手，图便宜买了办公室人员的意外险，一年省了几十块，后来出了交通意外，保险公司查出来他实际职业不对，直接拒赔了，一分钱都没拿到，这真的得不偿失。

第五个，给不同年龄的人说下具体的搭配建议：要是你是学生，没收入，让爸妈帮你买个50万保额的就够，每年几十块，搞定日常意外保障；要是你是刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限，直接买一年期的50万保额意外险就行，每年缴费，灵活还便宜，等以后收入涨了再换100万的；要是你是中年家庭支柱，不管预算多少，都直接上100万身故保额，预算够可以买长期的，预算紧就买一年期的，一年百来块，换个安心真的不贵；要是你给父母买，老人容易摔碰，除了意外医疗，身故保额可以根据你的预算选，预算够就买50万，预算有限选20到30万也可以，重点先把意外医疗的额度做够。最后提醒大家，买完之后一定要把保单信息告诉家里人，不然真出了事，家里人不知道买了这个保险，那就白买了。

结语

看到这儿你肯定想问，标题说的“要赔50万的意外险得花多少钱？想要100万身故保额行不行？”我这就给你说准话：一般来说，想要50万保额的综合意外险，一年只需要一百多到三百多块；想要100万的身故全残保障，一年也就三百多到六百块，性价比很高，普通工薪族也完全能负担。如果你刚毕业预算有限，先买50万保额过渡也够用，等收入涨了再追加到100万就好；要是经常出差跑外勤或者家里顶梁柱，直接配置100万保额更踏实。记住挑的时候先看免责条款，再确认自己的日常职业在承保范围内，选对适合自己的，花小钱也能把意外风险兜住。

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