新生儿意外险去哪里买 小孩意外险赔付案例
引言
不少刚当爸妈的朋友都会问：刚出生的小宝宝软软嫩嫩，不小心磕碰了怎么办，新生儿意外险到底该去哪里买呀？真出事了又能赔多少？今天咱们就好好聊聊这两个问题，给你讲得明明白白。
一. 新生儿意外险的重要性
你家娃刚学会翻身的时候，是不是没留神就从沙发滚下来过？刚会爬是不是总摸桌子边角？刚会走是不是到处磕磕碰碰？对新生儿来说，刚探索这个世界，手脚还不听使唤，大人哪怕24小时盯着，也难免有漏看的时候，小到擦伤划伤、猫狗抓伤，大一点掉下床摔伤到医院缝针，意外真的防不胜防。
意外险就是专门覆盖这类意外受伤产生的开销，不管是门诊挂号拿药，还是住院治疗，符合要求的费用都能按比例报销，能帮咱们家长分担不少经济压力。很多新手爸妈刚生完娃，把钱都花在育儿用品、奶粉尿布上，本来手头就不宽松，要是突然来一笔意外治疗费用，对小家庭来说也算一笔额外开支，有意外险兜着，就不用太纠结花钱的事儿，该治治该检查检查，不用为了省钱耽误娃处理伤口。
新生儿身体娇弱，一点小伤口处理不好都容易留疤或者感染，需要去医院找专业医生处理，意外险的报销范围刚好能覆盖多数常见意外情况。比如说娃出生没多久，在家被床上的金属挂件划破手指，去医院打破伤风、做伤口包扎，这些费用都能走意外险报；再比如说带娃去打疫苗，路上不小心被路边的宠物蹭破皮，去打狂犬蛋白的费用，符合条款要求也能报。
还有很多新手爸妈容易搞混，觉得娃有医保就够了，其实医保报销有起付线、报销比例限制，很多医保外的自费项目、进口耗材都报不了，意外险刚好能补上这部分缺口，相当于给娃的意外保障多搭了一层防护网。
而且新生儿意外险价格便宜，一般一年只需要百十块钱，不会给家庭造成太大经济负担，哪怕你是刚生完娃手头比较紧的普通家庭，也能负担得起，花很少的钱就能给刚来到这个世界的娃添一份基础保障，对大多数家庭来说都是很划算的投入，建议只要符合投保条件，都给娃安排上。
二. 哪里可以买到新生儿意外险
第一个渠道，找线下正规保险公司的代理人买，这个方法适合喜欢面对面沟通，怕自己看不懂条款的新手爸妈。你可以直接联系家附近保险公司的门店，找从业时间久一点的代理人，面对面把你想问的问题都问清楚，比如会不会保新生儿坠床、烫伤这些常见意外，能不能按月缴费，拿到合同之后也能当场让代理人给你划重点，不用担心踩坑，毕竟有对接的人，后续理赔也有人帮着跟进，很省心。要是你家经济条件还不错，本来就计划给孩子配齐好几份保障，也可以找代理人一起搭配着买，一次讲清楚所有需求就行。
第二个渠道，保险公司官方的线上渠道买，比如官方公众号、官方APP、官网都可以。这个渠道适合平时会用手机办事，不想绕弯子找别人的爸妈，你直接搜对应保险公司的官方入口，找到意外险板块，筛选适合新生儿的产品，自己看条款选就行，价格也都是明明白白挂在上面，没人催你下单，你可以慢慢对比，选好之后直接线上缴费，电子合同直接存到手机里，什么时候想看都能调出来，很方便。而且这个渠道一般没有中间商，价格有时候会更划算一点，适合预算不算高的普通家庭。
第三个渠道，正规的第三方互联网保险平台买，这些平台会同时摆很多家保险公司的产品，你可以直接把好几款产品放在一起对比保障内容、价格，不用自己一个个去找官网省了很多功夫。你选的时候要注意，选有正规资质的平台就行，平台上一般都会把不同产品的保障点列出来，比如有没有包含意外门诊、有没有含住院津贴，你对照着自己的需求选就好。要是你拿不准，平台也会有客服给你解答问题，适合想多对比几款产品，挑性价比合适的家庭。
第四个渠道，通过新生儿医保或者社区团购的渠道买，很多社区或者孩子打疫苗的医院，会集体推送一些适合新生儿的意外险，价格很便宜，保障也够用。这个渠道买起来手续特别简单，一般提供孩子的出生证明和户口信息就能办，适合不想花太多时间挑产品，只想先给孩子添一份基础保障的爸妈。不过这种集体推的产品选择不多，你可以先看看保障范围够不够覆盖日常意外需求，符合需求再下手。
第五个渠道，找银行代售，很多银行都会和保险公司合作代售意外险产品，如果你本来就在银行办孩子的压岁钱储蓄之类的业务，可以顺便问问有没有适合新生儿的意外险，可以一站式办理。不过这个渠道可选的产品一般比较少，你买之前要仔细看清楚保障条款，确认符合自己的需求再缴费，不要随便听工作人员推荐就买，适合本来就要办银行业务，想顺便办保险的朋友。
三. 购买新生儿意外险的注意事项
第一，先确认保障范围有没有覆盖新生儿常见意外。很多新手爸妈容易随便选一份成人意外险改个年龄就买，结果发现新生儿呛奶窒息、坠床磕碰、被衣物缠住这些常见意外，要么不赔，要么只赔很少。还有要注意，部分产品会把新生儿常见的“监护人疏忽导致的意外”列成免责，千万别选这类，毕竟新生儿一天到晚都要大人盯着，偶尔走神分心是难免的，这部分保障必须要有。
第二，看清楚免责条款里的内容。比如有的产品不赔付新生儿在家不小心磕碰留疤的美容修复费用，但新生儿皮肤嫩，磕到茶几、床头很容易留疤，等孩子大一点家长多半会考虑做去痕修复，这部分费用能报的话能省不少钱。还有要注意，有的产品不覆盖接种疫苗后的异常反应治疗，新生儿出生后要接种不少疫苗，少数孩子会出现红肿、过敏这类不良反应，治疗也需要花钱，能覆盖这项责任的产品更实用。
第三，根据自家实际情况选保额，不用盲目追求高保额。一般来说，普通家庭给新生儿买，保额覆盖日常意外门诊、小意外治疗就够用，预算有限不用硬拔高保额。如果家里住在高层，或者平时带孩子出门会经常坐车，可以适当把意外身故伤残的保额往上调一点，更贴合自家的风险情况。另外要提醒你，给未成年人买意外险，身故保额有相关规定，买多了也不会多赔，不用花多余的钱。
第四，留意健康告知要求。新生儿如果有早产、低体重或者轻微的新生儿黄疸，大部分产品都能正常投保，但有的产品健康告知会问得比较细，如果隐瞒健康情况，后续理赔可能会出问题。如实回答健康告知就可以，不用特意隐瞒，符合要求就买，不符合就换一款，大部分新生儿都能找到合适的产品。
第五，算清楚保费投入，别占太多家庭预算。新生儿需要配置的基础保障不止意外险，还有其他险种，意外险本身保费不高，一般一年只需要花几十到一百多，哪怕买责任全的产品也不会贵，不用在意外险上投入大几百上千，把预算留给其他保障更合理。另外尽量选一年期的产品，每年可以重新选责任更合适的，不用买长期返还型，保费贵不说，保障责任往往还不如一年期的实用。
图片来源：unsplash
四. 新生儿意外险的实际赔付案例
第一个案例我印象很深，新手妈妈小周家里刚添了6个月大的宝宝，之前听了建议给宝宝买了新生儿意外险。宝宝刚学会爬，小周就是转身去客厅倒杯水的功夫，宝宝从铺了薄爬爬垫的沙发上翻下来，刚好磕到了茶几角，额头磕破了一道两厘米长的口子，流了不少血。
小周当时吓得魂都飞了，抱着孩子直奔医院，清创缝针、打破伤风针前前后后花了快一千八百块。回家之后小周想起自己买的意外险，就试着联系了保险公司报案，按照要求把门诊病历、收费单据、伤口照片都上传了。不到三天，一千三百多块理赔款就打到了她的银行卡里。自己只花了几百块，大部分费用都覆盖了，小周说本来还以为要折腾好久，没想到这么顺利，这笔理赔也帮她减轻了一点小负担。
第二个案例说的是一岁的男宝宝壮壮，刚好到了学走路的阶段，走路摇摇晃晃站不稳。家里奶奶在厨房择菜，壮壮扶着客厅的玻璃推拉门练习走路，没站稳手一下子拍在了玻璃门上，玻璃缝隙划到了大拇指，伤口很深，去医院做了缝合手术还有术后换药，一共花了三千多块。
壮壮妈妈之前给壮壮买了意外险，这次受伤刚好在保障范围内，提交资料之后，很快就拿到了两千八百多的理赔款。壮壮妈妈说，本来觉得新生儿意外险几百块一年，没太当回事，真出事了才知道有用，不然这笔钱说多不多，但也是额外的开支，能报掉大部分还是省心很多。
还有一个案例是宝宝过敏引发的意外，三个月大的宝宝安安，出生之后一直穿纸尿裤，某天家长换了一款新的试用装，没想到宝宝皮肤娇嫩，过敏引发了臀部大面积红肿溃烂，去医院门诊处理、开药一共花了七百多。安安妈妈买的意外险条款里包含了这类意外医疗责任，提交资料之后也顺利获赔了五百多块。
通过这几个案例能看出来，新生儿意外险的理赔门槛不高，日常常见的磕碰受伤、意外划伤这类小意外都能覆盖，大部分情况只要保留好医院的收费单据、病历资料，线上就能提交理赔，理赔到账速度也比较快。给新生儿买意外险，一定要重点关注意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的产品，万一用到进口的缝合线或者药膏，也能正常报销，能帮家长省不少钱。
五. 如何选择合适的新生儿意外险
先看保障责任，优先挑覆盖意外门诊和意外住院医疗的产品。新生儿刚来到世界，手脚还不受控制，很容易被指甲划伤小脸，或者家长换尿布的时候不小心脱手磕碰到，平时去社区医院或者儿童医院看门诊就能处理，有了意外门诊责任，可以报销门诊的费用，不用自己掏全部的钱。如果是比较严重的意外，比如烫伤需要住院治疗，意外住院医疗责任就能报销住院的花费，减轻家庭的经济压力。
再看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己承担的部分，尽量选免赔额低的产品，有的产品免赔额只有几十块，大部分花费都能进入报销范围。报销比例自然是越高越好，比如同样花费一千块，百分之八十报销比例比百分之六十报销比例能多报两百块，积少成多，真用到的时候能帮你省不少钱。
结合自己家庭的经济情况选。如果是普通工薪家庭，每年预算只有一两百，那就选基础款，只覆盖意外医疗和意外身故伤残就够，不用追求额外责任，保费便宜够用就行。如果家庭预算比较宽松，可以选带了额外责任的产品，比如意外住院津贴、狂犬疫苗接种保障这些，新生儿调皮容易被家里的宠物抓咬，多一份保障就多一份安心。
注意看免责条款，避开对新生儿不友好的限制。有的产品会免责“因监护人疏忽导致的意外”，真要是家长没看住摔了碰了，反而不给赔，这种一定要避开。还有的产品对医院范围有限制，要求必须是二级及以上公立医院，要是你家附近只有社区医院能看门诊，报销的时候就会很麻烦，这种也要谨慎选，优先选覆盖二级及以上公立医院、部分合规私立医院也能报的产品，理赔起来更方便。
结合新生儿的实际生活场景选。如果新生儿平时大部分时间都在家里，只需要基础的磕碰烫伤保障，选基础责任就够。如果平时经常跟着家长出门，比如去公园、商场，那么可以选包含了交通意外额外保障的产品，出门的时候保障更充足。另外要注意，有的产品会要求新生儿出生满30天才能买，如果你刚生完孩子还没出月子，可以等满足购买条件之后再投保，提前选好产品做好准备，别等意外发生了才想起没买保障。
结语
看完这些内容你应该清楚啦，给新生儿买意外险，可以选这几个渠道：找靠谱的线下保险代理人咨询，能当面问清所有疑问；也可以找正规保险公司的官方公众号、官方APP或者官网，在家动动手指就能买；还有不少正规第三方保险销售平台也能选，还可以对比不同产品的责任。给娃选的时候记住，重点看能不能覆盖意外门诊和意外住院，别光看保额忽略了这两项实用责任，另外也要注意娃的年龄要求，确认能正常投保再交钱，结合自家预算选就行，不用追求高花费。从刚才的案例也能看出来，一年只花几十块到一百多块，就能给娃添上实用的保障，平时娃摔了碰了、磕伤烫伤这些小意外花的钱，符合条件都能按规则赔，能帮家长减轻不少负担，家里有新生儿的，不妨尽早配置好这份实用的保障。
小蜜蜂6号意外险
