浙江杭州人寿老人意外险有哪些

引言

家住杭州的叔叔阿姨还有想给爸妈配置保障的年轻朋友，是不是都在纳闷：咱们当地，给老年人找合适的人寿意外险该从哪儿找，都有哪几类可以选呀？别着急，咱们今天就来把这个问题说清楚。

一. 市场上的主要险种

咱们先分着说，杭州这边人寿老人意外险常见的就是这几类，我给你掰碎了讲哈。

第一类是专门针对日常意外的基础款，适合大多数普通家庭的老人。这种就是覆盖日常最常见的意外情况，比如出门买菜滑倒摔着，坐公交磕碰受伤，小区遛弯被猫狗挠了这类，都能管。它的定位就是给基础保障补缺口，价格不贵，大部分老人都能买得上，平时攒着买菜钱就能攒出保费，适合刚接触老人意外险，或者预算不多的朋友。

第二类是包含意外医疗保障的升级款，比基础款多了实打实的医疗报销责任。老人年纪大了，骨头脆，摔一跤可能就要拍片子、做手术、住几天院，有了这类意外险，门诊和住院的合理费用，都能按约定报一部分，不用自己全掏腰包。现在很多老人有基础医保，但医保报销有范围，这类意外险刚好能补医保报不完的部分，适合身体状况一般，平时出门活动多，容易磕碰受伤的老人，预算稍微宽松点就可以选。

第三类是针对特定场景的专项款。比如有些老人喜欢每天晨练爬山，或者经常跟着老伙伴们短途出游，就可以选带公共交通意外责任的。要是老人平时在家待的时间多，那也有侧重居家意外保障的，比如燃气意外、浴室滑倒这类居家场景，保障额度会更高一些。这种就是按需选，你家老人常去哪、爱干嘛就挑对应的，不用花冤枉钱买用不着的保障。

第四类是高保额的搭配款，适合担心万一出了严重意外，给子女添负担的家庭。这种的意外伤残和身故保障额度会比基础款高一些，如果真的发生比较严重的情况，能给家庭一笔补偿，缓解经济压力。适合家里经济条件不错，想给老人更全的保障，或者老人本身还在帮着带孩子，家里不想因为意外打乱生活节奏的，可以搭配基础医疗款一起买，不会太贵还能把保障做足。

第五类是放宽投保条件的特殊款，很多老人年纪超过常规意外险的投保年龄，或者有一些常见的慢性病，常规险种买不了，这种特殊款就放开了部分限制，只要老人还能正常走动、生活自理，大多都能买。就是保费会比常规款稍高一点，但对不符合常规条件的老人来说，也是能拿到保障的好选择。

二. 保险条款与保障范围

先给你说核心的意外身故/伤残保障，这是这类老人意外险必有的内容，老人发生意外之后，如果达到约定的伤残等级，就会按照对应比例赔，如果发生约定的意外身故情况，也会按照约定额度给付。不过这里要提醒你，很多产品针对高龄老人会做额度限制，要仔细看清楚条款里写的额度要求。

再说说大家都关心的意外医疗保障，这对老人来说其实才是用得最多的，毕竟老人摔一跤碰一下去医院是常事。这类保障分两种情况，一种是能报社保范围内的医疗费用，另一种扩展了社保外的自费项目，比如进口敷料、固定钢板这些，条款里写得清清楚楚，选的时候一定要看清楚，要是能接受多花一点保费，优先选带社保外报销的。另外还要看条款里的免赔额，免赔额就是需要你自己掏钱的部分，一般免赔额越低，对你越划算，报销比例越高，最后拿到手的钱也越多。

接下来是额外的特色保障，很多产品会加一些针对老人的实用保障。比如意外住院津贴，就是老人因为意外住院，每天会给一笔固定的钱，用来补贴住院期间的营养费、误工费这些，有的产品会有免赔天数，比如住满3天之后才开始给，这点要提前看清楚条款约定。还有不少产品会加公共交通意外额外保障，平时老人坐公交、地铁出门，发生意外之后能多赔一笔；还有的加了骨折保障，老人骨头脆容易骨折，这部分保障可以额外给一笔补偿金，用来覆盖康复护理的开销。

责任免除部分一定要重点看，这不算是保障范围，但直接关系到能不能赔。比如说很多产品不会赔猝死，因为猝死一般归类为疾病原因导致身故，不在意外险保障范围内；还有因为个人醉酒、违法驾驶发生的意外，也不在保障范围内；还有一些高风险运动导致的意外，也大多在免除范围内，买之前一定要翻一遍责任免除，别到出事了才发现不在保障里。

最后给你提个醒，不同保障对应的赔付要求写得不一样，你别嫌麻烦，逐句看一眼。比如伤残保障是按照国家规定的伤残等级来赔，一级最重赔全额，十级最轻赔10%，条款里会写清楚对应规则，不会乱赔。还有意外医疗报销，是要符合医院要求的，一般要求二级及以上公立医院普通部，你要是去了不符合要求的医院，可能就报不了，这些细节都在条款里写着，一定要核对清楚。

图片来源：unsplash

三. 购买条件与注意事项

在杭州给家里老人买这类意外险，第一个要盯紧的就是年龄要求，不同产品的准入年龄差不少哦。比如有的接受50到80周岁的老人投保，有的放宽到90周岁都能买，你别光看宣传能给老人买，买之前一定要先核对老人的实际年龄，要是年龄不符合要求，最后申请理赔的时候很容易出纠纷，白花钱不说还耽误事儿。

然后得好好看健康要求，老人多多少少都有点基础毛病，这类意外险大多不需要太严格的健康告知，就算有高血压、糖尿病这种常见的慢性病，一般也能直接买。但你也别大意，有些产品会要求老人能正常生活自理，要是已经瘫痪或者长期卧床，就没法投保了，填健康告知的时候，问到的内容如实说就行，别隐瞒，不然后续理赔容易卡壳。

接下来要重点看免责条款，这部分很多人容易忽略，最后出事了才发现不在保障范围内。比如有的产品不赔高风险运动导致的意外，像老人去参加攀岩、蹦极这类项目，出事就不赔；还有的不赔猝死，毕竟猝死大多属于疾病原因，不是意外，你要是担心这点，就得选带猝死责任的产品。另外还要注意，有的产品对特定职业也有限制，如果老人还在做一些有一定风险的兼职，也要提前核对清楚职业能不能买。

再说说保额的问题，很多人觉得保额越高越好，其实没必要，还多花钱。老人年纪大了，摔倒骨折是最常见的意外，不用买太高的身故伤残保额，反而要重点关注意外医疗的保额，意外医疗额度够高，住院看病才能报销得更多。而且很多产品对高龄老人会有限额，超过一定年龄，就算你想多买高保额也买不了，符合年龄要求选合适额度就行。

最后要注意投保渠道，在杭州买这类产品，可以找线下正规网点的业务员咨询，也可以在官方正规的线上平台投保，一定要认准正规销售渠道，别找陌生的个人或者不正规的小平台买，买完之后一定要核对保单信息，保存好电子或者纸质保单，确认投保信息、保障内容都和你选的一致，有问题及时找保险公司修改，别等出事了才发现信息不对。

四. 真实案例分享

杭州拱墅区的张阿姨今年62岁，平时每天早上都要跟着小区的伙伴们爬半山公园锻炼身体。去年秋天她下山的时候没注意脚下踩滑，崴了脚之后直接摔了一跤，去医院检查之后发现左脚踝骨裂，还做了小手术固定，前前后后花了快一万三千块。

张阿姨半年前刚好在杭州投保了当地的老人意外险，当时是女儿帮她选的，包含了意外医疗责任，出院之后整理好票据提交申请，不到一周就拿到了赔付，社保报完之后剩下的符合要求的费用几乎都覆盖了，没给子女添多少负担。张阿姨说，当时投保一年也就花了一百多块，根本没想到能派上这么大用场，之前还觉得年纪大了身体硬朗没必要买，这下彻底改变了想法。

杭州萧山的王大伯今年71岁，平时喜欢骑着电动车去周边的菜市场买菜，上个月过路口的时候避让行人不小心摔倒，擦伤了胳膊还磕掉了两颗门牙，处理伤口加上种牙一共花了八千多。王大伯有基础的糖尿病，平时买药也要花钱，这笔额外支出让他挺心疼的。

还好王大伯的儿子去年给一家三口都配了意外险，老人的这份刚好包含了意外门诊和部分整形修复相关的责任，提交申请之后很快就赔付了五千多，一下子帮王大伯减轻了大半压力。王大伯跟小区里的老伙计们说，别觉得自己平时出门小心就不会出事，真碰到意外了，有一份保险兜底，心里踏实多了。

还有杭州西湖区的李奶奶，今年81岁，平时在家擦窗户的时候不小心从凳子上摔下来，导致腰椎骨折，需要长期卧床静养，还请了护工照顾。李奶奶之前投保的老人意外险包含了意外住院津贴和护理相关责任，住院的那些天每天都能领一笔津贴，护工的部分费用也能报销，李奶奶的孙子说，本来以为这笔护理费用要自己全出，没想到保险能帮着分担，这对咱们普通家庭来说真的帮了大忙。

这些都是发生在杭州本地的真实事儿，你看，不管是出门锻炼、日常买菜还是在家做家务，老人都有可能碰到意外，花很少的钱配一份合适的意外险，真遇上事儿的时候就能帮咱们省不少钱，也不给子女添额外的负担。

五. 如何选择适合的保险

先看自身年龄和身体状况选。要是60岁刚退休，身体没什么大毛病，日常只是跳跳广场舞、爬爬山，可以选保障范围带意外医疗，报销额度稍高一点的产品，这样日常磕碰扭伤去门诊开药，都能覆盖报销；要是年纪超过75岁，不少产品投保门槛会拉高，可以专门挑专为高龄老人设计的产品，不用强制要求健康体检，只要没有严重的行动障碍都能买。

再看你的日常出行习惯选。要是你家老人经常跟着老朋友坐大巴去周边景点玩，或者日常要骑电动车去菜场买菜，就得格外注意看看有没有交通意外额外保障，万一发生交通意外，能多拿到一笔补贴，而且要确认骑非机动车意外能不能赔，不少产品都包含这类责任，选的时候别漏看。

接着看你的经济情况选。要是预算不算多，每年只愿意拿两三百块出来配置，就选基础款，覆盖意外身故伤残和基础意外医疗就够，足够应对日常大部分意外情况，不用硬挤预算买贵的；要是预算比较宽松，可以选带意外住院津贴的版本，住一天院给一天补贴，能覆盖住院期间的伙食费、陪护费这类额外开销，实用性不低。

然后看健康要求选。要是老人身体不错，没什么慢性病，大部分产品都能选，挑你觉得划算的就可以；要是老人有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别直接瞎买，先看投保告知，挑不要求这些疾病告知的产品，别隐瞒身体情况投保，不然后续理赔可能会出问题。

最后要看条款里的免责内容。比如有的产品不赔单独的牙齿损伤，有的产品不赔高原旅游之类的特定活动引发的意外，如果老人经常去参加户外登山之类的活动，就得提前看清楚免责条款，选能覆盖这类活动的产品，别等到出事了才发现不在保障范围里。

结语

总的来说，杭州给老人买的人寿意外险，大致可以分这几类，针对日常磕碰的普惠款，保障更全的升级款，还有门槛宽松的特殊款。如果你家老人身体硬朗，平时爱遛弯买菜跳广场舞，选基础款就够用，保费低保障够日常；要是老人经常出门旅行、骑车，就选包含交通责任、意外住院津贴的升级款，保障更贴合需求；要是老人身体有一些小毛病，买不了其他产品，就选健康告知宽松的款式，能顺利投保才是关键。大家可以结合自家老人的出行习惯、家里的预算，多对比两三个产品的条款，挑到最适配自家情况的就可以啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。