意外险身故受益人死亡 高空意外险死亡陪多少钱

引言

你是不是碰到过意外险身故受益人先不在了的情况？也想知道从事高空相关工作买了意外险，万一出事能赔多少钱？今天咱们就来把这些问题聊清楚。

一. 意外险身故赔偿流程

我先给你掰碎了说每一步要做啥哈，你跟着走就不会出错。第一步先报案，你得在意外发生之后第一时间联系保险公司，把出事的时间、地点、原因还有身故的情况说清楚，别拖着，很多意外险虽然没卡死报案期限，但拖得越久越麻烦，有些细节还容易记混，甚至可能影响保险公司核实情况，一般建议你3天以内报案就稳妥。我给你说个真实的小例子，去年有个做户外安装的大哥出事，他家人出事第二天就报了案，后面整个流程走下来才花了不到一个月就拿到赔款，比那些拖了半个多月才报案的快了一倍多。

接下来第二步就是准备材料，这一步是最容易出纰漏的，你可得仔细核对。一般需要准备这些东西：身故者的身份证件和销户证明、公安或者医院出具的死亡证明、如果是意外导致的，还要有相关部门出具的意外事故证明，还有就是你这边受益人这边的身份关系证明，如果受益人也走了，那就要准备好有权领赔款的人的身份材料，银行卡也要准备好，现在都是打款到银行卡，别到时候卡找不到了耽误打款。还是说刚才那个户外安装大哥的例子，他家人提前把所有材料都按保险公司给的清单整理好了，交过去的时候一次就过了，没让补第二次材料，省了好多来回跑的功夫。

第三步就是保险公司审核核实，这段时间你就耐心等，如果保险公司需要补充信息或者上门核实情况，你配合着来就行。保险公司一般会核查事故是不是符合意外险的赔付条件，有没有在保障范围里面，确认所有材料都是真实有效的。刚才那个大哥是高空作业，买的时候如实说了自己的职业，保险公司核实完确实符合职业要求，没花几天就核实完了。

第四步就是确认领款人的身份，刚好对应你标题里说的，原来指定的身故受益人先于被保险人走了的情况，这个时候就要按规则来确定新的领款人，一般就是由被保险人的法定继承人来领，你得把继承关系理清楚，该开的亲属关系证明开好，所有人都协商好赔款怎么分，要是协商不清的话，保险公司一般会等大家协商好或者拿到法院的判决之后再打款，所以提前协商好能省好多时间。还是刚才那个例子，那个大哥原来指定的受益人是他妻子，结果他妻子前年走了，他家孩子和老人早早协商好了分配比例，开了亲属关系证明，很快就确定了领款人。

最后一步就是赔付打款了，所有信息都核实清楚、领款人确认无误之后，保险公司就会把赔款打到你指定的银行卡里，你到时候查收下到账通知就行。整个流程走下来，只要你材料齐、信息准，一般都不会卡壳，千万不要隐瞒信息或者伪造材料，一旦查出来不光拿不到赔款，还可能要承担责任，如实配合就好。

二. 受益人死亡后的处理

我先给你说个真实的例子，张叔是做外墙清洁的，也就是大家常说的高空作业，他早年买了一份意外险，当时指定了自己的儿子当身故受益人，结果去年张叔儿子出了意外先走一步，没过半年张叔在作业的时候也出了意外身故，这时候就遇上了题目说的情况：身故受益人比被保险人先走了。

这种情况该怎么处理呢？按照规则，如果没有其他指定受益人的话，这笔赔偿金会算成被保险人的遗产，按照继承规则分给对应继承人。就拿张叔这个例子来说，张叔当时只写了儿子一个受益人，儿子已经去世，张叔老伴还健在，还有一个女儿在外地工作，那这笔赔偿金就会分给张叔的老伴和女儿，和张叔儿子的家人没关系吗？不对，如果张叔儿子有子女，那张叔儿子的子女也可以代位拿到对应份额的。

那如果是指定了多个受益人，其中一个先走了呢？这种情况要看你当时填的受益顺序和受益份额，剩下的赔偿金按你写的规则分给其他活着的受益人，份额按约定来走就行，不用走遗产继承流程，省不少麻烦。

给大家一个可操作的建议，如果你已经买了意外险，一定要定期梳理一遍受益人信息，尤其是遇上受益人先走、家庭关系变化的情况，一定要及时去保险公司变更受益人，别嫌麻烦。比如刚才说的张叔，如果儿子去世之后，他及时去把受益人改成老伴和女儿，后续处理的时候也会更顺畅，不会出现亲属之间对份额的疑问。

还有朋友问，如果没有指定过任何受益人，被保险人出事之后，赔偿金肯定是走遗产继承流程，这时候所有有继承权的亲属都要准备好身份材料、关系证明去办理，比指定受益人的流程要繁琐一些，所以买意外险的时候，尽量明确填写受益人信息，有变动就及时改，这样真出事了，家人能更顺利拿到赔偿金，也能少点折腾。

三. 高空作业意外险推荐

咱们先分情况给不同需求的朋友说哈，先讲给自己找保障的外墙装修工人老陈的例子，老陈今年48岁，每天在外墙搭架子干活，一个月收入八千块，家里孩子还在上大学，经济压力不小，你猜他选的啥？他选的是一年期的职业类别对应高空作业的意外险，一年缴费也就几百块，保额选了五十万，对他来说压力不大，刚好覆盖家庭几年的开支，这个思路就适合大部分打零工、干散活的中年户外高空作业师傅，经济基础一般的话，优先选一年期消费型，不用多花冤枉钱买储蓄型，把保额做够就行。

如果你是二十出头刚入行的年轻高空作业学徒，经济基础比较弱，每个月还要攒钱寄回家，那你可以选按月缴费的高空意外险，每个月几十块就能买，换工作的时候也方便调整，不会因为断缴浪费保费，等之后收入稳定了，再调高保额换长期的就行。要是你本身已经有了基础的寿险，只是补高空作业的意外保障，那可以选只保高空作业意外责任的专项意外险，价格比综合意外险更低，针对性更强，不用为你用不上的其他责任花钱。

给大家说个真实例子，我家小区楼下找的装修队，工头李哥包了几栋楼的外墙保温，手下带了五个工人，他之前图便宜买了不对版的意外险，没给工人对应高空作业的职业类别，后来有个工人踩空掉下来身故了，保险公司因为职业类别不匹配不给赔，最后李哥自己掏了几十万，差点把家底赔光。后来他重新选，给每个工人都买了对应1-5类职业里高空作业类的团体意外险，按人头算，每个工人一年几百块，十个人下来一年几千块，他作为老板，承担保费之后，真出事儿能转嫁给保险公司，这个方案就适合承包工程的小工头，团体险可以随时换人，工人流动大也不怕，比一个个单独买方便多了。

如果是身体健康有点小问题，比如有高血压，但是平时控制得很好，还是正常干高空作业的朋友，选的时候不用太担心，大部分高空意外险对健康要求不高，只要你能正常干活，一般都能买，不用因为健康问题纠结，重点看职业类别对不对得上就行。还有一部分经常干短期活的朋友，比如只接一个月的户外广告牌安装，那直接买对应工期的短期意外险就行，从开工那天保到完工那天，只花这一段的钱，更划算。

最后再给大家提个醒，不管你选哪款，一定要先翻条款里的职业分类表，确认你的工种在承保范围内，别像之前李哥那样买错，另外保额根据自己家庭负债和开支选，要是家里上有老下有小，保额尽量选高一点，按照你五到十年的年收入选就行，经济允许就往上调，经济紧张就先把基础额度买够，别硬撑买贵的，适合自己收入情况的才是对的。

图片来源：unsplash

四. 购买意外险注意事项

先提醒你，一定要明确自己的职业类别，别随便乱填。我给你说个真实案例，32岁的老周在小区做外墙保洁，属于高空作业类职业，买意外险的时候随手填了“内勤”，觉得反正都是意外，填什么不碍事。后来真出事申请理赔，保险公司核对职业信息发现不符，直接拒赔了，老周亏得没处说。所以不管你是做普通办公室工作，还是户外高空作业，买的时候一定要对照保险公司给的职业分类表填对，符合职业要求才能顺利赔。

其次要看清免责条款，别光盯着保额看。就拿高空作业来说，不少普通意外险会把“职业相关的高空作业”列进免责，如果你是靠高空作业赚钱，买的时候不看免责，买成了普通个人意外险，出事之后肯定赔不了。你得专门找对高空作业没有额外免责，或者明确覆盖对应职业高空作业的产品才行。另外也要看清楚哪些情况不赔，比如故意行为、违法操作这些，提前摸清楚，别等出事才拍大腿。

然后要确认受益人的指定和变更规则，如果一开始填的受益人出事了，一定要及时去保险公司变更受益人。举个例子，40岁的老王给自己买了意外险，受益人填的是自己的儿子，结果儿子意外先走一步，老王没来得及改受益人，后来老王出事，这笔赔偿金就只能按法定继承来分，本来老王想把钱留给老伴，结果折腾了大半年还没理清楚，几个兄弟姐妹还闹了矛盾。所以只要受益人发生变动，一定要尽早找保险公司做变更手续，留好书面记录，免得家人后续闹纠纷。

接下来要说保额搭配，不同需求选不同保额，别跟风买，也别为了省钱买太低的保额。如果你是普通上班族，平时不碰高空作业，一两百万保额就够应对日常需求；如果你是常年做高空作业的工人，上有老下有小，全家都靠你工资生活，建议把保额做高一点，对应你可能面临的风险，真出事能给家人留够生活费、还债的钱。缴费方面也可以选适合自己的，一年一交的意外险价格不贵，每年百来块到上千块都有，对应不同保额和职业，根据自己的经济情况选就行，没必要一下子交很多年的钱，每年更新调整就很灵活。

最后提醒你，一定要如实做健康告知，别隐瞒身体情况。虽然意外险对健康要求比医疗险、重疾险低，但也有基础要求，如果你有严重的肢体残疾或者精神类疾病，一定要提前说清楚，别隐瞒。比如做高空作业的大刘，本身有阵发性眩晕，买的时候没说，后来干活的时候晕了摔下来出事，保险公司查出来他之前就有这个病，直接拒赔了，所以如实说清楚自己的情况，对双方都好，别给自己留坑。

结语

最后给你把标题的问题捋清楚：要是意外险的身故受益人先于被保险人走了，这笔赔偿金会算作被保险人的遗产，按规定分给被保险人的法定继承人。至于高空作业的意外险身故赔多少钱，完全看你买的时候选的保额，选50万就赔50万，选100万就赔100万，别光看价格，一定要看条款里写不覆盖你的作业高度。我给你分情况说下购买建议：刚入行做高空作业、手头不宽余的，优先选覆盖你作业类型、保额50万以上的一年期消费型意外险，每年缴费压力小，保障也够用；干这行五六年、手头有积蓄的，可以搭配一份长期意外险，再补个足额的一年期，保额凑到100万，给家里老人孩子留足保障；要是身体健康有小毛病，不影响干高空活的，不用纠结健康告知，意外险大多没严格健康要求，直接选能承保你职业类别的就行。说个实在案例，之前有位做外墙清洗的张师傅，最早贪便宜买了不承保高空作业的意外险，后来出了意外没赔成，后来他听劝换了能承保100米高空作业、保额80万的产品，去年出事之后，因为原来指定的受益人是他妻子，妻子早几年已经走了，最后这笔80万赔款顺利给到了他正在读大学的孩子，刚好够孩子完成学业+帮着买房交首付，这就是买对保险的意义。总之买的时候一定要核对清楚职业类别，提前弄清楚受益人情况，要是原受益人不在了，及时去保险公司变更受益人，别等出事之后让家里人再折腾。

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