电动自行车人身意外险是什么
引言
你天天骑电动自行车上下班接孩子，有没有想过万一摔了碰了，这笔医药费谁来帮你分担？你是不是听过这类险种却一直摸不清它到底能管啥？别着急，咱们今天就把这事说清楚。
一. 什么是电动自行车人身意外险？
我先给你说直白点，你每天骑电动自行车上下班、接孩子，万一摔倒或者撞了东西，自己受伤要治伤花钱，这个险种就是帮你承担这部分费用的，和你买的其他人身意外险不冲突，可以叠加赔。
它就是专门给骑电动自行车的人设计的，只保你骑电动出行过程中发生的意外，平时走路、坐公交出意外它不管，这点你得记清楚。
它和普通的人身意外险不一样，普通意外险一般不会特意把电动自行车骑行排除，但部分普通意外险对骑超标电动车出行的意外是不赔的，这个险种刚好补上这个缺口，哪怕你骑的是符合当地规定的超标电动自行车，符合投保要求就能赔。
它保障的都是咱们骑电动车常见的意外情况：比如下雨天路滑摔了磕破缝针，过路口被汽车蹭了摔倒骨折，为了躲突然窜出来的行人急刹车自己摔了，这些情况导致的治疗费，都在它的保障范围内，大部分还会包含意外住院津贴，你住院每天能领一笔钱补点伙食费误工费啥的。
给你说个最实在的，如果你每天都要骑电动车，通勤路程还不短，或者家里有老人孩子天天骑电动车出门买菜上学，哪怕你已经买了普通人身意外险，也可以再备一份这个，保费不贵，花一点钱就能把保障补全，别等出事了才想起没买对应保障。
不同的人需求不一样，刚工作的年轻人预算有限，选只保意外医疗和伤残的基础款就行，不用花太多钱；经常带家人出门骑电动车的，可以选带住院津贴的版本，补贴一点住院的额外开支；年纪大的叔叔阿姨反应慢一点，容易摔着碰着，可以选意外医疗额度高一点的，看病的时候能报销更多。
不要觉得自己骑了十几年车从来没出事就不用买，咱们骑电动车在路上跑，很多风险不是自己能完全控制的，花几十块钱买一年的保障，真出事了能帮你减轻不少经济压力。
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二. 保险条款有哪些关键点？
第一个关键点就是保障范围，一定要看清楚条款里写的哪些场景能赔，哪些不能赔。比如说你骑着电动自行车跟别的车撞了，你自己受伤了能不能赔？你不小心撞到行人，你自己受伤能不能赔？还有你是在下班路上被别的车蹭了，这种情况能不能赔？这些都得提前在条款里找明白，别等出事了才发现自己出的事不在保障里，白买了。我给你提个可操作的建议，你拿笔把条款里写的能赔的场景一条一条划出来，再把不能赔的场景标红，比如很多条款都不保你酒后骑车、改装电动车之后出的事，这些一定要看清楚，别存侥幸心理。
第二个关键点是保额，条款里会写清楚不同保障责任对应的最高赔付额度。比如意外医疗能报多少钱，意外身故里最高赔多少钱，住院津贴一天给多少钱，这些数字都得明明白白写在条款里，你别光听销售口头说，一定要翻到条款对应的部分核对清楚。举个例子，你要是平时经常骑电动自行车走长途上班，路过车流量大的路段，那可以挑意外医疗额度高一点的，真摔了碰了看医生的钱能多报点，减轻自己的负担。
第三个关键点是免责条款，这部分很多人容易跳过不看，恰恰是最容易出纠纷的地方。你一定要逐条读一遍免责条款，比如说你没有合法的非机动车车牌，骑车上路出了事，很多产品是不赔的；你违规载人被车撞了，有些也会免责；还有你故意摔下去骗保，这种肯定不赔。你得把这些免责内容都记下来，自己骑车的习惯符合不符合要求，心里得有数，要是你平时确实经常违规载人，那买了也没用，出事赔不了，别花这个冤枉钱。
第四个关键点是赔付的比例和门槛，意外医疗责任里，大多会有免赔额，还有赔付比例。比如说有的条款写着100块免赔，社保范围内赔90%，意思就是你花了1000块社保内的医疗费，先扣掉100块，剩下的900块给你报810，你自己只出190。要是有的产品免赔额高，或者赔付比例低，那就算保额看着高，实际能拿到的钱也不多，你得把这些数字算清楚，别光看额度大小。
第五个关键点是保障期限，条款里会写清楚这份保险从什么时候开始生效，到什么时候结束。有的是买了次日零点生效，有的会过个两三天才生效，如果你近期就要天天骑车出门，别买那种生效时间太晚的，万一刚买完没生效就出事，一样赔不了。还有你要是只需要短期保障，比如只是骑三个月车出行，那可以买按一年买到期自动停的，也可以买按月买的，不用多花不必要的钱。
三. 购买条件和注意事项
先给大家说购买条件，大部分产品门槛都不高。一般年龄要求在18到65周岁之间，部分产品可以放宽到70周岁，只要是身体健康、能正常骑电动自行车出行的成年人都能买，没什么特殊的健康要求，只要你日常能正常骑车出门买个菜、接个孩子，基本都符合要求。如果是已经行动不便，没法正常操控电动自行车的，就不要买啦，不符合承保要求。
不管你是自己的车，还是平时偶尔骑共享电动自行车，大部分产品都能保，不用必须绑定自己名下的车，这点对经常临时骑车出门的朋友很友好。不过要注意，如果你是用电动自行车做营运拉客，那要提前看清楚条款，普通个人出行的产品不承保营运行为，这类职业骑手得找对应符合要求的产品买。
买的时候一定要仔细看免责条款，别等出事了才发现不在保障范围里。比如酒后骑车、闯红灯这类违反交通法规的行为，大部分产品都是不赔的，还有私自改装电动自行车，比如改大电池提速这种，如果因为改装引发意外，也不在保障范围内，这些点一定要提前看清。
买的时候要填对个人信息，姓名、身份证号一定要核对准确，别填错，不然理赔的时候会出麻烦。另外要注意保障期限，如果你天天都骑电动自行车上下班，可以买一年期的，比较划算；如果你只是偶尔放假骑几次，也可以买短期的，按天或者按月买都行，根据自己的出行频率选就可以。
最后提醒大家，别重复购买同类产品，这类意外险是实报实销医疗费用的，就算买了多份，也没法重复报销医疗部分，多余的购买就是浪费钱，根据自己的需求买一份合适额度的就够。如果经常骑车带家里的孩子，也要注意，大部分个人险只保被保险人自己，要给孩子保障得单独买对应产品，别默认为孩子也在保障里。
四. 真实案例分享
家住老小区的张阿姨今年52岁，每天都骑电动自行车去三公里外的菜市场买菜，顺便接刚上小学的孙子放学，觉得骑车比坐公交方便还省时间。上个月雨天路滑，张阿姨过路口的时候为了躲突然拐出来的汽车，急刹车摔了出去，整个人手肘磕破缝了七针，膝盖骨骨裂，住了十一天院，前后花了快八千块。张阿姨之前在小区门口的保险宣传点顺手买了一份电动自行车人身意外险，出院后整理好材料提交申请，没几天就拿到了对应的医疗报销，自己只花了不到两千块，大大减轻了家里的负担。要是没买这份保险，这大几千的支出全要自己掏，对于靠退休金生活的老两口来说，还是挺肉疼的。
刚参加工作的95后小林，每天骑电动自行车四十分钟通勤，上个月赶早会的时候，和旁边变道的电动自行车刮碰，小林连人带车摔出去，尾骨挫伤，医生开了一个月的假让在家休养。小林没买这份意外险之前，本来还担心这一个月不能上班，就算公司发病假工资，扣除之后到手的钱也不够付房租生活费，没想到他之前买了带误工津贴责任的电动自行车人身意外险，提交病假证明之后，按约定拿到了每天几十块的津贴，刚好够覆盖他每天的饭钱，帮他度过了这段没法全勤上班的日子，不用再动自己攒的买房首付存款。
做同城跑腿的李哥今年38岁，每天要跑十几个小时，电动车是他吃饭的家伙，上个月过斑马线的时候被起步的汽车蹭了，肋骨骨裂，电动车也摔坏了，李哥本身就是家里的主要收入来源，上有老下有小，住院那几天天天愁后续的治疗费和家里开销。好在李哥给骑行的电动车买了包含人身责任的意外险，除了报销医疗费用之外，还按照伤残约定给到了相应赔付，这笔钱帮李哥付了康复的费用，也撑过了他没法工作的三个月，没让家里的生活受到太大影响。
还有刚上大学的小周，周末骑电动自行车出去兼职发传单，为了躲乱跑的小朋友急捏刹车，整个人飞出去磕到了路边的花坛，门牙磕掉了一块，补好牙花了三千多。小周本来以为意外险不保牙科项目，没想到因为是意外导致的牙齿损伤，刚好在这份保险的保障范围内，最后报销了一半多的费用，对于没收入的学生来说，一下少了很大一笔负担。
这些案例里的投保人，买这份保险花的钱都不多，大多一杯奶茶钱就买了一年的保障，但是真出事的时候，确实能实实在在帮你减少损失，这就是买这份保险的意义，不怕一万就怕万一，日常出行多一份保障总归是安心的。
五. 怎么选择合适的保险？
刚毕业收入不高的上班族，每个月房租饭钱扣完剩下不多，你就挑保障核心责任、一年一买的短险就行。这类产品价格不高，一年几十块就能拿到几万的意外身故伤残和意外医疗保障，不用绑定长期缴费，也不会给你添太多经济负担，平时上下班骑电驴赶地铁，基础保障就能覆盖日常需求，完全没必要硬着头皮买贵的长期险。
退休后平时骑电驴买菜接孩子的中老年人，优先挑意外医疗免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的产品。不少中老年人年纪大了反应慢，万一摔一跤碰一下，用到的不少药品器材不在社保报销范围内，选这类产品能多报不少钱，减少自己掏腰包的部分。另外很多中老年人有基础慢性病，不用挑要求严格健康告知的产品，这个险种大多健康告知很宽松，大部分有基础病的中老年人都能直接买。
经常跑外卖、闪送的骑手朋友，一定要挑包含职业责任的产品。普通的电动自行车人身意外险只保日常非营业出行，你如果是靠骑车接单赚钱营运，出事之后普通产品可能不赔。选的时候直接看条款里，明确包含营运类电动自行车骑行责任的，保额可以适当买高一点，毕竟你天天在路上跑，风险比日常通勤高一些，意外身故伤残和意外医疗的保额选高一点，更稳妥。
平时只是周末骑电驴周边遛弯、不常用的偶尔骑行用户，就按需选保障期限就行。如果你一年也就骑个十几次，大部分时间车都停在车棚，那就选按月买的短期产品，想用的时候开通，不用的时候停掉，不用浪费一整年的保费，划算很多。要是你偶尔借朋友的车出门骑，也可以买短期的，买一次保一周或者一个月，刚好覆盖出行时段就行。
不管你是哪种情况，买之前一定要看清两个点：第一，确认你的电动自行车符合条款要求，不符合规定的车型，买了也可能不赔；第二，看清楚免责条款，哪些情况不赔提前摸清楚，别等出事了才发现不对。另外，如果你已经买了综合性的人身意外险，可以看看里面有没有覆盖电动自行车骑行责任，如果已经覆盖了，就不用重复买，没覆盖的话再补充一份对应的就行。
结语
说白了，电动自行车人身意外险就是给咱们日常骑电驴出门添的一份保障，骑车摔了、被撞了涉及自身受伤需要治疗的时候，符合约定就能赔，能帮咱们扛一部分经济压力。日常天天骑电动自行车通勤接娃的朋友，哪怕预算不多，花一杯奶茶钱就能买一份保一年的，适合大多数普通车主；要是年纪偏大，反应不如年轻人灵活，或者每天要跑远路跑外卖的，可以挑保额高一点的，根据自己出行频率和预算选就行，不用硬选贵的，适合自己的就靠谱。
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