宠物医疗险哪些疾病被保障

引言

各位铲屎官家里的毛孩子是不是偶尔会生病跑医院？是不是看着账单心疼钱包，又想给毛孩子最好的治疗？你会不会好奇宠物医疗险到底能给哪些疾病买单，会不会白花钱买了用不着的保障？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么选适合自家毛孩子的宠物医疗险。

常见重疾是否在保障内

国内多数宠物医疗险，都把犬猫这类常见伴侣宠物的高发重疾纳入保障范围。你别听一些乱七八糟的传闻说重疾都不赔，实际情况是，只要符合条款约定，治疗花费都能按比例申请报销。

我家楼下开宠物店的张姐，去年收了一只刚满两个月的流浪柯基，带回家没几天就开始上吐下泻，拉出来的东西带血还发臭，送到医院一查确诊是犬细小病毒感染。前前后后住院输液抗病毒治疗，五天下来花了快四千块。张姐接狗狗回家之前刚好顺手买了一份宠物医疗险，当时就想着刚到家的小狗免疫力差，怕出事留个保障，刚好这款产品的保障清单里明确写了犬细小属于保障范围，最后申报之后去掉免赔额，报了快两千八百块，省了大半开销。

除了犬细小，像犬瘟热、犬传染性肝炎、猫瘟热、猫传染性腹膜炎这些养狗养猫经常听到的高危传染病，大多都在保障清单里。这些病治疗周期长，用药和检查费用都不低，动辄几千上万，一旦毛孩子得上，对普通铲屎官来说都是不小的开支，有医疗险托底，能减轻不少经济压力。

但不是所有重疾都能直接赔，有两个要点你一定要记牢。第一，要符合投保时的健康告知要求，如果投保的时候毛孩子已经查出来得了重疾，后续治疗肯定是没法赔的。比如你家狗狗已经查出犬瘟，这时候再去投保，肯定得不到赔付。第二，要看清楚条款里的等待期，等待期一般是半个月到一个月不等，等待期内查出来的重疾，多数产品也是不赔的，只有过了等待期发病才能申请赔付。

给你实打实的建议：买之前先翻条款里的重疾保障清单，对着自己家毛孩子的品种，把对应高发重疾都核对一遍。比如养金毛拉拉这类容易得肿瘤的狗狗，一定要确认恶性肿瘤有没有在保障范围内；养英短美短这类容易出心脏问题的猫，也要确认心肌相关的重疾有没有被包含。别等出事了才翻条款，那时候再后悔就晚了。

日常小病能申请赔付吗

分情况能赔，核心看你选的产品有没有包含门诊责任，还要看具体小病的种类有没有在条款里。

我楼下宠物店老板说过一个真实例子，她自己家养的比熊，夏天贪凉趴在空调风口睡，第二天起来就上吐下泻，带去医院查是急性肠胃炎，做了便检、开了止吐药和益生菌，前前后后花了快八百。她提前给比熊买了带门诊责任的宠物医疗险，提交票据之后，按比例报了五百多，自己只花了不到三百，相当于几次零食钱就搞定了一次小病治疗费。

不是所有日常小病都能随便赔，举几个常见的能赔的情况：比如猫咪常见的自发性膀胱炎、轻微口炎，狗狗常见的急性肠胃炎、轻微皮肤病外用药治疗、普通感冒发烧，只要你去的是符合要求的正规宠物医院，治疗费用达到免赔额，就能按比例申请赔付。

也有不少情况是不赔的，比如很多产品会把蛔虫、跳蚤这类普通体内外寄生虫驱虫归为日常保健，不算理赔范围；还有人会把给毛孩子修剪指甲、美毛护理这类日常服务算成医疗，这也不符合赔付要求。另外，如果是之前已经发现的小病，买保险之前没治好，等待期内发作也赔不了。

如果你家毛孩子本身年纪小，免疫力差，三不五时就会得点小病跑医院，建议你一定要选包含门诊责任的产品。要是你家毛孩子已经养了好几年，身体一直挺硬朗，很少得小病，你预算又有限，可以先只选包含住院和重疾的产品，把预算留给可能出现的大额治疗费用，这样搭配更划算。

图片来源：unsplash

先天病症是否可获保障

大部分宠物医疗险，都会把先天病症放在免责条款里，也就是说，投保之前就已经存在的先天疾病，基本没法获得赔付。

我身边就有个实打实的例子：朋友小艾领养了一只一岁的英短蓝猫，领养的时候卖家说小猫只是偶尔腿有点拐，补补钙就好，小艾也没多想，接回家第二天就给猫买了宠物医疗险。过了三个多月，小猫腿拐的情况越来越严重，走两步就瘫倒喘气，带去医院检查，医生说这是先天性髋关节发育不良，得做手术复位，还要长期吃药养护，治疗费算下来要小一万。

小艾想起自己买了医疗险，赶紧整理好材料申请理赔，结果保险公司直接拒赔了，条款里写得明明白白，先天性疾病属于责任免除，这病是小猫出生就带的，投保前就已经存在，不符合赔付条件。小艾最后只能自己掏了全部治疗费，悔得不行，说当初要是提前问清楚医生，再仔细看保险条款就好了。

当然，也有少数产品，会给部分先天病症留保障空间，如果你是买回来小猫小狗，投保的时候还没查出来先天问题，投保之后第一次发病才确诊，部分产品可以按照约定比例赔付。比如有个养柯基的网友，自家狗两岁的时候才查出来先天性髌骨脱位，投保的时候没做基因检测也没发现异常，最终就拿到了合理赔付。

给大家直接说可操作的建议：买保险之前，先带自家毛孩子去宠物医院做一次基础体检，把能查出来的问题都捋清楚，要是已经查出有先天问题，直接找保险顾问确认，这款产品能不能保这个病，别糊里糊涂投保。要是你养的是折耳猫、柯基这类先天遗传病高发的品种，预算够的话，可以专门挑对部分先天遗传病症有保障的产品，别光看宣传页，一定要翻到免责条款那一页，逐行看，看看你担心的病有没有被划进免责里，别等出事了才发现白买了。

如何匹配自身保障需求

如果你是刚毕业不久、预算有限的新手铲屎官，租房子住，刚接回不满一岁的幼猫幼犬，不用强求全责任保障，先挑只覆盖高发传染病、重疾住院的基础款就行。这个阶段的小奶猫小奶狗，最容易得的就是猫瘟、犬细小这类烈性传染病，治疗费用大多在几千块，买基础款就能覆盖大部分核心花费，每个月缴费也就几十块，不会给生活费造成太大压力。我楼下宠物店老板说，之前有个刚上大学的学生，攒了好久钱买了英短幼猫，刚到家就查出来猫瘟，治疗花了四千多，他就买了几十块钱的基础重疾款，最后报了三千多，一下子帮他减轻了大半负担，不然那学生都快吃一个月泡面了。

如果你家毛孩子已经两三岁，平时偶尔会犯肠胃炎、皮肤软毛病，你每个月能拿出一百多块安排宠物保障，建议选包含重疾+住院+小额门诊的版本，不用加太多额外责任，刚好够用。这种组合既能应对万一得大病的大额治疗费，平时去医院看个皮肤病、配点肠胃药，也能走报销，不会让小花费日积月累变成负担。之前我闺蜜家的比熊，一到换季就得过敏性皮炎，每个月都要去医院做药浴拿药，她买的就是这种组合款，每次都能报七成左右，一年下来省了快一千块药浴钱，对经常犯小毛病的毛孩子来说太实用了。

如果你是已经工作多年、预算充足，把毛孩子当家人养的铲屎官，直接选覆盖全面的版本就行，除了重疾、住院、门诊，还可以加上手术、意外受伤这类责任。毕竟年龄大一点的毛孩子，很容易出现需要手术的问题，比如吃到异物要开腹，或者老年犬容易出现关节问题需要手术，这些费用都不低，全面保障能帮你兜住大部分风险。我同事家养了十年的京巴，去年不小心吞了塑料叉子，开刀取出来加住院一共花了八千多，她买的全面款报了六千多，完全不用心疼钱，安安心心给狗狗治病就行。

如果你家毛孩子本身有遗传倾向的品种病，比如折耳猫的软骨病、德牧的髋关节发育不良，买之前一定要翻清楚免责条款，找能覆盖对应病症治疗费用的产品，别随便买了之后才发现不赔。很多普通产品都会把先天性、遗传性疾病列在免责里，但也有部分产品会开放部分高发品种病的保障，只要投保的时候毛孩子还没发病，符合健康要求就能买。我之前认识一个养折耳猫的铲屎官，提前买了覆盖软骨病的产品，后来猫咪发病需要吃药做理疗，一年下来报了两千多的费用，不用因为治病钱纠结要不要给毛孩子停药。

如果你养的是已经78岁的老年毛孩子，别找那种限制投保年龄的产品，选支持老年宠物投保的就行，优先保重疾和慢性病症的治疗。老年宠物得糖尿病、肾病这类慢性病的概率高，很多产品会直接拒保老年宠物，找对支持投保的产品，先把重疾和慢性病的保障配齐，哪怕只覆盖住院责任，也能帮你应对大额的突发治疗费用。我邻居家十岁的泰迪，去年查出来糖尿病，每个月都要测血糖买胰岛素，买了支持老年宠物的医疗险之后，每个月能报一半的药费，一下子减轻了不少长期治疗的压力。

结语

总结下来呀，宠物医疗险里，犬细小、犬瘟热、猫瘟这类宠物高发重疾大多会在保障范围里；要是选了带门诊责任的产品，膀胱炎、轻微皮肤病这类日常小病也能赔；但多数产品都会把先天遗传类疾病列在免责里，只有少数产品会开放部分相关病症的保障。选的时候就照着你家毛孩子的年龄、身体情况和你的预算挑就好：年轻毛孩子爱闹小毛病就选带门诊的全面保障，预算有限就先把高发重疾的保障配上，有先天遗传倾向的毛孩子，一定要提前翻清楚条款再下手，这样才能给你家毛孩子配到合适的保障呀。

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