宠物意外险保什么疾病 宠物意外险哪里可以买

引言

各位养宠的小伙伴有没有过这种疑惑？毛孩子出门磕了碰了闯了祸，该用什么保险来兜底？今天这篇就好好聊聊，解答你关于宠物意外险保障内容和购买渠道的疑问。

一. 意外保障范围揭秘

先给你说清楚，宠物意外险不专门保疾病，只保意外导致的身体损伤和相关医疗花费，别搞混哦。很多铲屎官刚接触的时候，都会误以为宠物意外险能包拉稀、皮肤病这些常见病，其实不是的，这些归到宠物医疗险里，意外险只管突发外来的意外情况。

那哪些意外导致的伤病能赔呢？给你举几个常见的。第一是出门遛弯的时候，被其他动物抓伤咬伤，或者被路上的异物扎到爪子、划破肚皮，去医院处理伤口、打消炎针、缝针的花费，都能按比例报。比如杭州的陈阿姨，每天带家里的泰迪出门散步，那天泰迪乱跑钻进了路边的灌木丛，出来的时候肚子被树枝划开一道两厘米的口子，去宠物医院缝针加消炎花了一千三百多，这笔钱就走宠物意外险报了八百多，省了不少开支。

第二是交通事故、高空坠物砸伤这类意外导致的骨折、骨裂，住院手术、复位固定的费用也在保障范围内。去年广州的小吴骑电动车带柯基去宠物公园，路口突然窜出来一辆电动车，急刹车的时候柯基从踏板上摔下去，前腿摔成了粉碎性骨折，手术加内固定花了四千多，最后也按条款报了七成左右，本来小吴刚毕业没多少积蓄，这笔理赔真的帮了他大忙。

除了宠物自身的意外医疗，大部分宠物意外险还会包含第三方责任保障，这个真的太实用了！要是你家毛孩子出门没牵住，抓伤咬伤了路人，或者不小心撞坏了路人的手机、门店的玻璃，这些要你赔给别人的钱，都可以走保险报。就像开头说的张女士，她家住一楼，那天快递员敲门送快递，她家英短趁开门的时候溜出去蹭快递员，不小心挠了快递员胳膊，快递员去打了狂犬疫苗加免疫球蛋白花了两千二百多，最后全部都由保险报销了，张阿姨自己一分钱没出。

最后给你提个醒，有几种情况是肯定不赔的，别踩坑。先天性疾病导致的意外不赔，旧伤复发不赔，你故意让宠物受伤不赔，因为吃了坏东西导致的中毒肠胃炎，如果不是意外误食有毒物质，多数也不赔，投保的时候一定要看清条款里的免责部分，选符合你需求的保障就行，预算有限就先把第三方责任配上，毕竟第三方责任出事往往花费不低，预算够再加宠物自身的意外医疗。

二. 投保条件清晰梳理

第一个要求很明确，绝大多数宠物意外险都要求投保的猫猫狗狗满3月龄，不满3月龄的幼宠暂时买不了。很多新手铲屎官刚接到满月的小奶猫小奶狗，就急着到处找保险，其实不用太急，这个阶段的幼宠大多还在家养着，很少出门乱跑，意外风险相对低，等满了3月龄再投保刚好，刚好这段时间也可以多对比不同产品的保障内容。

其次是年龄上限要求，不同产品对高龄宠物的要求不一样，大多在8岁到10岁之间，超过年龄上限就买不了这款了。比如很多养了十年金毛的铲屎官，别拿着十年前的投保要求去套，先看清楚想买的产品对年龄的限制，如果这款买不了，可以换接受更高年龄投保的产品试试，不用在一棵树上吊着。

再就是健康要求，投保的时候要如实说宠物的健康情况，有先天性疾病、已经有外伤或者在治疗当中的疾病，大多不能投保，就算隐瞒信息投保了，后续相关的意外也没法理赔。比如广州的陈先生，家里的边牧之前摔过一次，左腿留下了旧伤，他投保的时候没说，后来边牧旧伤部位再次扭伤，申请理赔被拒了，保费也没退，吃了没如实告知的亏。所以大家投保的时候别隐瞒，有啥说啥，问什么答什么就好。

针对不同经济基础的铲屎官，也有不同的选择建议。预算每个月只能拿出二三十块的新手，选基础款就行，基础款大多只要求满足年龄和健康要求，对宠物有没有接种疫苗要求也比较宽松，投保门槛低，侧重保第三方责任，就能覆盖日常出门吓到人、挠伤人的基础风险。

预算比较充足，养宠时间比较久，毛孩子经常跟着你出门遛弯、去郊外玩耍的，可以选包含自身意外医疗的全面款，这类产品大多会要求宠物已经接种狂犬疫苗，投保的时候记得提前准备好疫苗本的信息，照着填就行，投保后就能同时保毛孩子自己的意外受伤治疗，还有第三方责任，满足更高的保障需求。家里只有偶尔出门的独居猫猫，也可以选只保猫猫意外受伤的低门槛款，不用买额外的第三方责任，省下不必要的保费开支。

三. 靠谱购买渠道盘点

线上找保险公司官方的公众号或者官方APP就可以直接买。你打开对应平台之后，直接搜宠物意外险，就能找到对应产品，点进去就能看保障内容、算价格，自己选好保障额度直接填信息缴费就行，全程十几分钟就能搞定，不用出门也不用找别人对接，对平时上班忙、不爱线下打交道的朋友特别方便，而且所有流程留痕，后续要查保单找理赔都直接在线上操作就行。这里提醒你一句，一定认准官方标，别点陌生的第三方链接，避免踩坑。

线上还有正规的大型宠物服务平台，很多养宠人平时买粮买玩具、找寄养美容都会用这类平台，这类平台大多和正规保险公司合作，上架的宠物意外险都是合规的。而且这类平台的产品一般是根据养宠人日常需求设计的，比如经常带狗出门遛弯的，会专门推荐侧重第三方责任的选项，养猫经常跑酷跳桌的，会推荐侧重自身意外医疗的选项，选起来更贴合你的养宠习惯。比如杭州的小周，平时就在常用的宠物服务平台买了宠物意外险，领平台会员的时候还拿到一点保费优惠，挺划算的。

线下可以找家附近和保险公司有合作的正规宠物医院。很多宠物医院都会摆相关的宣传资料，也有工作人员能给你讲解，你带毛孩子打疫苗、做体检的时候就能顺便问问，刚好医院的信息保险公司都认可，要是投保的时候需要宠物的健康证明，直接在医院就能开，省得你再跑一趟开材料。尤其是刚养毛孩子的新手，对保险啥都不懂，当面问清楚总比自己对着手机猜强，有啥疑问当场就能解决，适合喜欢面对面沟通的朋友。

线下还能找你平时接触过的正规保险经纪人或者保险代理人，只要对方是持正规资质的，就能帮你梳理需求。比如你家狗是大型犬，平时出门担心吓到人咬到人，经纪人会帮你挑第三方责任保额高一点的产品；你家猫天天拆家跳窗台，容易摔伤，就帮你挑自身意外医疗报销比例高的产品，还能帮你对比不同产品的优缺点，省得你自己一个个找一个个看，适合懒得做功课，想要有人帮忙整理信息的朋友。这里提醒你，一定要核对对方的执业资质，别找没资质的黑中介。

不管你选哪个渠道，都要确认对方是有正规保险销售资质的，别贪小便宜找不知名的小平台买。保费差不了几十块，靠谱才是最重要的，毕竟真出事了，得能顺利拿到理赔才有用。不同经济情况的朋友也能在不同渠道找到合适的，预算少的，线上基础款几十块一年就能买到，预算充足的，线下找经纪人帮你搭个全面保障也很方便。

图片来源：unsplash

四. 理赔关键注意事项

第一，投保时一定要如实告知宠物的身体状况，别存侥幸心理隐瞒问题。广州的陈先生之前给自家5岁的金毛投保，隐瞒了金毛半个月前出门被车蹭到已经受伤的旧伤，后来金毛旧伤复发需要治疗，申请理赔的时候被保险公司查到了投保前的诊疗记录，直接拒赔，陈师傅交的保费也打了水漂。其实宠物意外险只保投保之后发生的新意外，旧伤本来就不在保障范围内，隐瞒信息反而连其他符合要求的理赔都受影响，如实说清楚才是对自己、对毛孩子都负责的做法。

第二，意外发生后一定要在规定时间内报案，别拖着不处理。刚才提到的上海李小姐家柯基就是例子，她家柯基跑跳的时候从二楼阳台摔下去摔断了腿，当时李小姐急着送狗去手术，忘了第一时间给保险公司报案，过了快一周才想起这回事，因为拖延了报案时间，保险公司需要重新核对事故细节，还要重新调阅诊疗记录，硬生生拖了大半个月才拿到理赔款，差点耽误了柯基后续复查的费用周转。大部分产品要求意外发生后24到48小时内报案，哪怕你当时忙得晕头转向，抽两分钟发个消息报备一下，也比事后补手续省心得多。

第三，所有诊疗相关的材料一定要整理收好，别随便乱丢。不管是宠物医院的诊断书、缴费发票、检查报告单，还是涉及第三方责任时的报警记录、和对方的沟通记录，都要统一收好，电子版存好备份，纸质版放好别弄丢。深圳的周阿姨给家里的博美买了意外险，博美出门遛弯的时候咬坏了小区邻居的真皮手提包，邻居要求赔偿三千多元，周阿姨申请理赔的时候找不到当时和邻居协商的聊天记录截图，也忘了留邻居购买包包的票据底根，来回折腾了三趟才补全材料，周阿姨自己跑的累不说，理赔到账也晚了小半个月。如果是赔宠物自身的医疗费用，一定要去保险公司认可的正规宠物医院就诊，去没有资质的黑诊所看病，拿到的发票保险公司不认可，也没法理赔。

第四，搞清楚哪些情况是明确不赔的，别白忙活一场。比如宠物本身的先天性疾病、旧伤复发导致的治疗费用不赔，人为故意让宠物受伤产生的费用肯定不赔，给宠物做绝育、驱虫、美容护理这些非意外的项目也不赔。还有很多铲屎官会搞混，问宠物意外险能不能保宠物生病的治疗费，这里要再明确说一下，普通疾病比如感冒、肠胃炎这些，不在宠物意外险的保障范围内，如果你想要保疾病，可以再额外配一份宠物医疗险，别搞错了险种白申请理赔。

第五，拿到理赔款之前别轻易私下和第三方了结赔偿。如果是宠物伤到了人或者弄坏了别人东西，要先联系保险公司沟通核定赔偿金额，再和对方协商处理，别自己私下给对方赔了一大笔钱，最后保险公司核定的金额比你赔的少，差额只能自己承担。杭州的小吴之前遇到过这种情况，他家柴犬把邻居咬了，小吴没通知保险公司，自己直接给了对方八千元营养费，最后保险公司按照条款只同意赔付五千元，剩下三千只能小吴自己出，平白多花了不少钱。按照保险公司的流程走，该怎么赔就怎么赔，对双方都有保障。

结语

总结一下，宠物意外险本身不保障普通疾病，只保意外导致的伤病，像意外划伤、骨折、误食中毒这类意外引发的治疗都在保障范围内，还能帮你赔毛孩子伤到别人、弄坏别人东西的损失。不同预算和需求都能选到合适的：刚养宠预算有限的新手选只含第三方责任的基础款就行，经常带毛孩子出门撒欢的铲屎官，选含自身意外医疗的全面款更安心。想买的话直接走线上正规持牌渠道，或者线下合作的宠物医院、实体保险机构都可以，记得投保如实说健康情况，出事及时报案留好凭证，就能顺利理赔啦。

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