宠物责任险具体包含哪些方面的保障内容
引言
咱们养宠的朋友，谁还没遇上过宠物闯祸的糟心事呀？你有没有好奇过，咱们常说的宠物责任险，到底能帮咱们解决哪些麻烦呢？别着急，这篇文章就给你说清楚这个问题。
核心保障内容盘点
第一个核心保障，是第三者人身伤害的赔付。生活里遛狗不牵绳，哪怕你一直牵得稳，也难免有狗突然挣开扑到人的时候，或者猫咪从阳台跳出去吓到路人，都有可能给对方造成身体损伤。比如广州天河的张阿姨，傍晚牵着自家养的边牧遛弯，路过小区广场的时候，突然窜出来一只玩飞盘的小朋友，边牧下意识躲的时候蹭倒了小朋友，小朋友额头磕在路牙石上缝了四针，加上后续换药、打破伤风，一共花了八千多块。张阿姨买了宠物责任险，最后这笔费用大部分由保险公司承担，没给本来退休金就不高的张阿姨添太多负担。不光是医药费，要是对方因为受伤需要请假休养，产生的合理误工费，也在这个保障范围内，不用咱们自己掏腰包。
第二个核心保障，是第三者财产损失的赔付。养宠的朋友大概率都碰到过，宠物乱跑闯祸弄坏别人东西的情况。比如杭州的小周租了老小区的房子，自家养的英短猫特别爱扒门缝，一次小周出门倒垃圾忘了扣门吸，猫溜出去跑到对门邻居家，把邻居刚买没多久的真皮沙发抓破了好大一块，邻居说换一块皮就得小三千。小周之前想着租房养宠总得备个保险，就买了宠物责任险，最后保险公司帮小周赔付了沙发的修复费用，解决了邻里之间的尴尬，不用自己硬扛这笔额外开支。哪怕是宠物不小心碰倒邻居的名贵摆件、刮花停在路边的私家车，只要符合条款要求，都能申请赔付。
第三个常见保障，是医疗费用相关的附加保障，不少宠物责任险会附带这项责任。要是自家宠物不小心抓伤咬伤了别人，对方需要注射狂犬疫苗，对应的疫苗费用，也可以走这个保障报销，不用咱们铲屎官单独掏钱。还有部分产品会附带一点点自家宠物的意外医疗保障，要是自家宠物出门和别的宠物打架受伤，或者不小心误食异物受伤，产生的医疗费用，也能按比例报一部分，相当于多给咱们的毛孩子添了一层基础保障。
第四个保障，是法律费用相关的保障。要是闯祸之后，和对方就赔偿金额谈不拢，闹到要打官司的地步，咱们需要支出的律师费、诉讼费这类合理的法律费用，符合条件的话也能由保险公司承担，不用咱们额外花一笔钱请律师打官司，省了不少开支和麻烦。
不同产品的保障内容会有一点区别，购买之前一定要翻一下条款，把除外责任看清楚。比如多数产品不保障禁养犬，也不保障宠物咬了自家人、弄坏了自家东西的情况，提前看明白，别等出事了才发现不符合赔付要求。
投保门槛要理清
要求宠物必须具备当地核发的合法养犬登记证明，这是绝大多数这类产品的硬性要求，没有合法证件的话，投保根本通不过审核。哪怕你偷偷投了，后期理赔也会被直接拒掉，白花保费不说还耽误事，所以出门遛宠牵绳办证，既是守规矩也是给自己留后路，别嫌麻烦先把证办了再考虑投保。
大部分产品会对宠物的年龄设限，一般接受投保的宠物年龄在半岁到8岁之间，年龄太小的幼犬幼猫抵抗力差，容易出现主动攻击人的情况，风险不好把控，年龄太大的宠物反应变慢，也更容易出现失控伤人的情况，所以很多险种会把超龄宠物拦在门外。如果你家宠物刚好接近年龄限制，建议尽早投保，别等到年龄超了想买都买不了。
投保时必须如实告知宠物的过往行为记录，如果你的宠物之前就有过咬伤人、破坏他人财物的记录，一定要主动说出来。不能隐瞒情况偷偷投保，之前杭州有位铲屎官，自家泰迪之前咬伤过小区保洁，投保的时候没说这件事，后来泰迪又咬伤了快递员，保险公司核查发现了过往记录，直接拒赔，十几万的医药费全得自己掏，这个教训一定要记牢，隐瞒不如实告知，出险百分百拿不到赔偿。
多数产品只保合法饲养的非禁养品类宠物，也就是说你所在城市规定的禁养烈性犬、大型猛犬，大部分都买不了这类保险，别抱着侥幸心理找渠道投保，就算你填了其他品类蒙混过关，真出了事一核对犬只品类，直接就拒赔了，禁养犬本身合规性就有问题，保险公司不会承保这类风险，养禁养犬的朋友就别在这上面浪费时间了，不如把精力放在做好日常防护上，出门牵牢加固的牵引绳，避开人多的地方，最大程度降低意外风险。
还有个容易被忽略的小门槛，部分产品要求投保宠物已经完成全部基础疫苗接种，尤其是狂犬疫苗必须在有效期内。要求提供疫苗本的拍照证明，这一点也别大意，提前把宠物的疫苗本整理好，核对狂犬疫苗的有效期，如果刚好快到期，先补打疫苗再投保，避免因为疫苗不合格被拒保或者拒赔。如果你是刚领养的流浪宠物，先带去宠物医院做好疫苗接种，拿到正规的疫苗记录再投保，这样才稳妥。
按需挑选更划算
刚毕业在大城市租房住的年轻铲屎官，预算不算高，日常遛宠也比较小心，可以直接选基础保额的版本。这类版本价格低，每个月缴费几块钱就能搞定，每年下来花费也就几十块，刚好覆盖日常不小心扑撞路人、咬坏邻居小东西这类小意外。比如不少刚工作的年轻人租的小户型，空间不大，宠物大多时候都在室内，就算出门遛弯也牵绳牵得紧，出大事故的概率低，选基础款完全够用，不会花冤枉钱。
养阿拉斯加、金毛这类中大型犬的铲屎官，一定要选赔付额度偏高的险种。中大型犬力气大，万一没牵住撞到人，很容易造成比较严重的伤害，基础保额可能不够赔。你想啊，真要是撞到老人，光治疗费用就可能不少，选高一点的赔付额度，心里更踏实，就算出了事也不用自己掏一大笔钱填窟窿。
多宠家庭别选挨个单独投保的产品，直接挑支持多宠共享保额的产品就行。很多养了两只三只宠物的朋友，单独给每只买一份，算下来一年要花不少钱，共享保额的产品只需要交一份钱，就能给家里所有符合要求的宠物都加上保障，能省出不少开支。比如家里养了一只英短一只柯基，选共享保额款，比单独买两份便宜一半都不止，性价比很高。
家里养宠物经常带去小区公园、商圈这类人多地方逛的铲屎官，可以额外附加一下意外医疗扩展责任。不少朋友喜欢带宠物去人多的地方玩，人多手杂，难免出现宠物抓伤路人或者蹭到别人的情况，带扩展责任的话，这类小伤口的消毒、疫苗费用都能覆盖，不用自己掏钱赔给对方。
年纪大、平时很少出门遛宠，宠物基本都待在家里的养宠人，选基础款就够。这类宠物大多性格温顺，很少接触外人，最多就是偶尔上门的快递员、家政阿姨被蹭到绊倒，基础保额足够覆盖这类风险，不用多花钱买高额度，够用就好。
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理赔流程别踩坑
第一，意外发生后第一时间报案，别拖着不报。别觉得先私了谈不拢再找保险公司就行，很多条款里都有报案时效要求，拖得太久，保险公司没法核实事故真实性，很可能会拒赔。广州的张先生去年遇到过这事，他养的边牧撞倒楼下阿姨，当时想着先带阿姨去看病，私下和家属谈赔偿，谈了十几天没谈拢才想起找保险公司报案，结果因为现场早就没了，也没保留第一手的事故照片，保险公司花了半个多月才核实清楚，差点没法走正常理赔流程，耽误了不少时间。
第二，一定要保留好所有相关的纸质和电子凭证。如果是咬到人弄伤了人，医院的诊断书、缴费发票、病历本、护理费票据，还有对方主张误工费的单位误工证明、银行流水，一样都别丢。如果是咬坏或者碰坏了别人的东西，要保留好第三方给出的维修报价单、购买发票，还有损坏物品的清晰照片。杭州的林女士去年遇到的事就很有参考性，她养的英短猫跑出去抓破了邻居的真皮包，她一开始只拍了包抓破的照片，没保留买包的购买凭证和皮具店的维修报价，后来翻了好久才找到购买记录，又联系皮具店补开了正式报价单，才顺利提交理赔申请，平白多跑了好几趟。
第三，别私自和对方签和解协议，也别私自承诺赔偿金额。很多铲屎官觉得都是熟人或者邻居，想快点把事情解决，就自己私下拍板答应了赔偿，结果找保险公司理赔的时候，保险公司核下来，觉得有些赔偿项目不在保障范围内，没法全额赔付，超出部分就得你自己掏腰包。深圳的赵先生就吃过这个亏，他养的哈士奇把小区路人的手机碰掉摔碎了，他当场就给对方转了全款换手机，结果找保险公司理赔的时候才发现，条款里约定旧手机要按折旧价赔付，他赔的全额比折旧价多了一千多，这多出来的部分只能自己承担。正确的做法是，和对方沟通的时候，先说明自己买了宠物责任险，赔偿金额等保险公司核定之后再付，这样就不会自己吃亏。
第四，配合保险公司做事故核实的时候，别隐瞒信息也别夸大损失。有的铲屎官怕赔不到钱，就故意把事故说的更严重，或者把损失金额往高了报，这反而会让保险公司延长核赔时间，甚至如果查实你故意骗保，还会直接拒赔，留下不好的记录影响以后投保。当然也不用刻意隐瞒，比如明明是你家宠物咬的人，你别说成是别的宠物弄的，如实说清楚事发经过就行。
第五，拿到理赔款之后，也要核对清楚理赔项目和金额。对照自己提交的凭证，看看该赔的项目有没有都覆盖，有没有漏算的地方，如果有不清楚的地方，直接联系你的承保业务员或者保险公司客服问清楚，别稀里糊涂就签收。只要你做好这几步，大部分理赔都能顺顺利利拿到钱，不会踩不必要的坑。
结语
总的来说，宠物责任险核心就是帮咱们兜住宠物伤到别人、弄坏别人东西的赔付风险，只要提前看好养宠证要求，摸清楚自己的需求选对额度，遇上意外就能帮咱们省不少钱、少很多麻烦。养宠日常没法事事都防住，备上一份合适的宠物责任险，出门遛宠也能更安心，大家可以根据自己的养宠情况挑适合自己的就好。
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