宠物意外险种类及价格 宠物意外险怎么买较划算

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，有没有担心过毛孩子不小心受伤，或是调皮闯了祸要自己掏腰包？是不是还搞不懂现在市面上宠物意外险分哪几种，价格差好多，怎么买才能不花冤枉钱？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 常见意外险大分类

先给你说第一个大类，就是只保宠物自身意外损伤的意外险。我闺蜜家的柯基，上周跟着去野餐，追蝴蝶的时候踩碎了玻璃，爪子划了好长一道口子，缝针加消炎花了快三千，她买的就是这类只保自身的宠物意外险，最后报了两千出头，自己只出了几百块。这类产品就是专门给毛孩子自己买保障，不管它咬了别人、弄坏了别人东西，只管它自己因为意外受伤的治疗费用，比如摔伤、被车碰了、误食有毒东西、被别的东西划伤这类情况，治疗费、手术费甚至部分住院费都能按比例报。这种就适合天天关在家里养，几乎不出门的宠物，比如很多上班族养的布偶猫、银渐层，天天窝在家里沙发、飘窗上，基本不会出去闯祸，也不会随便乱跑受伤，选这类就够了，没必要多花钱买额外的责任。

第二个大类，就是带第三方责任的宠物意外险。我家楼下开水果店的王姐，养了一只阿拉斯加，那天牵绳没牵住，狗追一只流浪猫的时候撞翻了阿姨买的一筐鸡蛋，还把阿姨撞倒蹭伤了膝盖，算下来鸡蛋加医药费一共赔了一千八百多，刚好王姐买的意外险带第三方责任，最后保险公司全报了，没让王姐自己掏钱。这类产品除了能保自家毛孩子自己的意外受伤治疗，还能赔毛孩子闯祸给别人造成的损失，比如咬了路人、弄坏了邻居家的家具、撞了别人的车这类情况，都能帮你赔。这种就适合经常带出门遛弯的狗狗，或者喜欢带猫出门露营、逛公园的铲屎官，毕竟毛孩子出门乱跑，很难说会不会闯祸，真的出事儿，有第三方责任兜底能省不少钱。

还有一类细分的，就是附加了特定意外责任的宠物意外险。比如有些产品专门附加了绝育意外保障，或者疫苗过敏保障，还有的会加上指甲断了、肛门腺感染这类常见意外小问题的保障。我邻居家的比熊，去年打疫苗的时候过敏，上吐下泻住了三天院，花了一千多，她买的那款意外险刚好附加了疫苗过敏保障，最后也给报了八百多。这类产品适合第一次养宠的新手，或者刚养幼宠的铲屎官，幼宠要打多针疫苗，新手照顾毛孩子也没经验，容易碰到这类细碎的小意外，多添几十块就能加上这些保障，其实挺实用的。

还有一类是按宠物年龄分的专属意外险，就是专门给老年宠物做的意外保障。很多普通的宠物意外险，超过八岁的狗狗、超过十岁的猫就不让买了，这类专属老年宠的意外险，能接纳年纪更大的毛孩。我亲戚家的京巴已经十二岁了，走路不稳经常打滑摔跤，之前买普通意外险都买不了，后来找到了这类专门的老年宠意外险，上个月狗狗打滑摔断了牙，拔牙加治疗花了一千二，也报了七百多。如果你家毛孩子已经年纪很大了，就别瞎买普通款了，直接找这类专门的，不然花了钱最后还赔不了，白忙活一场。

还有一类短期的宠物意外险，就是按天或者按周买的临时保障。比如你要带毛孩子开车去外地自驾游，或者带它去参加宠物展，就可以买个三五天十来天的短期意外险，保费也就几块钱到十几块，刚好覆盖出行这段时间的意外风险。之前我朋友带自家边牧去参加宠物越野跑，就买了一周的短期意外险，那天狗狗跑的时候扭到了脚，拍片子加治疗花了六百多，也顺利报了四百多。如果你平时不怎么带毛孩子出门，只有偶尔出门活动，买这种短期的就很划算，不用常年交保费，需要的时候买一段就行，性价比很高。

二. 不同价位怎么选

每月花费30块以内的低价位款，适合刚养宠、手头比较紧的学生党或者刚工作的年轻人。这个价位一般只保宠物自身的意外医疗，比如被车蹭到、从沙发掉下来摔骨折、不小心被门夹伤这类常见意外，报销额度大多在几千块，扣除免赔额之后能报一半到七成左右的费用。我小区里有个刚毕业的小姑娘，租房子养了一只橘猫，选的就是这个价位的，上个月橘猫偷啃了电线电烧伤，治疗总共花了2800多，最后报了1600多，省下的钱刚好够她交半个月房租，对预算有限的朋友来说，花这点钱换个基本保障，比出了事全自己扛要稳妥不少。

每月30块到80块的中低价位款，是多数养宠家庭性价比不错的选择。除了基础的宠物自身意外医疗，这个价位大多能加上小额第三方责任保障，额度一般在几万块，适合平时会带宠物出门散步，但宠物性格比较温顺、不怎么主动挑事的家庭。我闺蜜养了一只温顺的柴犬，平时出门都牵绳，买的就是这个价位的，上个月柴犬过马路不小心扑到了骑电动车的阿姨，阿姨蹭破了皮摔了点软组织挫伤，加上电动车修理费总共花了三千多，最后保险报了两千八，自己只掏了两百多，要是买低价位不带第三方的，这三千多就得全自己出，算下来这个价位多花二三十块，就多了第三方保障，对大部分遛狗牵绳的养宠家庭来说完全够用。

每月80块到150块的中高价位款，适合养中大型犬、经常带宠物去人多地方遛弯的养宠家庭。这个价位的第三方责任额度一般能到十几万，自身意外医疗的报销额度也能涨到几万，报销比例大多能到八成，还能加上误食异物、蚊虫叮咬引发疾病治疗这类拓展责任。我楼上的大哥养了一只阿拉斯加，平时喜欢带狗去江边的宠物乐园玩，那里狗多人多，他选的就是这个价位的，上个月阿拉斯加追飞盘的时候不小心撞到了一个小朋友，小朋友磕到石头上缝了五针，加上后续换药拆线总共花了八千多，保险全额报了，没让他自己掏多少钱。如果是养大型犬的家庭，选这个价位的，保障更足，也不用担心出点小事就要花掉大几千积蓄。

每月150块以上的高价位款，适合养名贵品种宠物、预算比较宽松的家庭。除了前面说的所有保障，这个价位还能覆盖一些特殊意外，比如宠物运输途中的意外损伤、外出寄养的时候出现的意外，有些还能报销意外导致的住院津贴，自身医疗的报销额度能到十几万，报销比例也能到九成以上。我一个开宠物店的朋友，养了一只纯种柯基，平时会带它参加一些宠物活动，他买的就是这个价位的，之前带柯基去参加活动，柯基被场地里的铁丝勾穿了耳朵，还要做缝合手术和抗感染治疗，总共花了快一万二，最后报了一万一千多，自己只出了几百块的门槛费。对养名贵品种、或者经常带宠物外出参加活动的朋友来说，多花点钱买全保障，出了问题不用心疼治疗费。

大家选价位的时候，别盲目追求贵的，也别只盯着便宜捡，就按照自己的预算和养宠场景选就好。预算够、风险高就选高一点价位的，预算有限、宠物很少出门就选低价位的，适合自己的就是最划算的，别为了用不着的保障多花钱。

三. 按需挑款更划算

如果你是养了只天天宅家的室内猫，基本很少带出门，也不怎么让它接触外人，那优先选只保宠物自身意外的基础款就够划算。这类本身价格偏低，还不会让你为用不上的第三方责任保障多花钱。我闺蜜家养了只胖蓝猫，从养它开始就几乎没出过门，最多就是在阳台溜达，之前她听信推销买了带第三方责任的全险，一年多花了小三百，结果从来没用过这项保障，后来换了只保自身的基础款，省了钱还够用。去年这只胖蓝猫跳柜子的时候踩空摔下来，崴伤了脚还蹭破了皮肤，治疗加拍片花了一千二，最后报了八百多，完全覆盖了大部分开销，性价比足够。

如果你养的是活泼好动的中大型犬，或者天天都要带出门遛弯、经常去宠物公园跟别的猫狗玩，一定要选带第三方责任保障的款，这才是真的划算。咱们都知道，狗子出门乱跑，一不小心扑到路人，或者蹭坏了路边店家的东西，甚至跟别的猫狗打架咬伤了对方，这些赔偿都得咱们铲屎官掏，少则几千多则上万，要是有第三方责任保障，就能帮你分担大部分开销。就像我家楼下开便利店的王哥，养了只边牧，天天放店里跟着看店，之前边牧追飞虫一下子撞翻了店家堆在门口的玻璃饮料，碎了快两箱，还蹭花了旁边的展示柜，算下来要赔一千八，刚好他买的意外险带第三方责任，最后全报了，没自己掏多少钱。要是当时他图便宜买了不带第三方的基础款，这一千八就得自己出，反而亏了。

如果你养的是年纪比较大的老年宠物，别瞎买贵价全险，选侧重高龄宠物常见意外的针对性保障就够划算。很多老年宠物关节已经不太好，容易滑倒摔伤，也更容易因为器官退化出现意外误食的情况，选的时候注意看条款，优先选覆盖关节损伤治疗、误食异物处理的产品，不用选那些包很多幼宠常见病的项目，那些对老年宠来说基本用不上，平白多花钱。小区里李奶奶养了一只十岁的京巴，之前子女给买了一款贵价全险，里面很多保障都是针对幼宠传染病的，京巴这个年纪根本不会得这类病，后来换成了侧重老年意外的款，每年少花两百多，去年京巴下雨天跟着出门遛弯滑倒，髋关节挫伤治疗花了两千三，报了一千七，比之前的全险报的还多，划算很多。

如果你刚接了不满半岁的幼宠回家，选性价比高的基础意外险过渡就行，不用一开始就买贵的。幼宠本来好奇心强，喜欢乱跑乱啃，容易发生摔碰、误食的小意外，基础款的自身意外医疗已经能覆盖这些场景，而且很多保险公司对幼宠的第三方责任保障限制多，价格还高，不如先买基础款，等宠物半岁以后，性格稳定些了，再根据它的活动情况加购第三方责任保障就行。我同事去年刚接了一只小柯基回家，一开始听销售推荐买了一千多一年的全险，结果小狗才三个多月，大部分时间都在家笼养，根本没机会出门闯祸，后来退了重买了几十块一个月的基础款，省了不少钱，等到小狗满半岁能出门遛弯了，再添了第三方责任，刚好贴合需求，总花费比一开始买全险省了近四百。

如果你本身养了多只宠物，可以找支持多宠投保的产品，一起投保往往能拿到一定的投保折扣，比分开单独买划算很多。很多朋友家里养了一只猫一只狗，分开买两份的话，总价会比一起投保贵几十到上百块，积少成多也是一笔不小的开支，而且多宠投保的保单管理也更方便，不用分别记两个保单的保障内容和到期时间。我邻居家里养了一只布偶一只比熊，之前就是分开买的，每年总共要花五百六，后来换成支持多宠投保的同一款产品，一起投保打了九折，每年只花五百零四，省下来的钱刚好能给两只毛孩子多买两袋零食，何乐而不为。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑小细节

第一，先核对自家毛孩子能不能投保，别等出事才发现买了个没法赔的。大部分宠物意外险对投保年龄有要求，不满三个月的幼宠，超过十岁的老年宠，很多都没法直接投保，少数能投的也会缩小保障范围、抬高免赔额。之前小区有个铲屎官刚抱回来两个月的奶猫，图便宜随便买了一份，结果奶猫乱跑掉进开水盆烫伤，申请理赔才发现条款明确写了不承保不满三个月的幼宠，最后几千块治疗费全自己掏，白花了保费还没拿到赔偿。买之前直接翻投保须知那栏，对着年龄看就行，别嫌麻烦跳过。

第二，一定要看清哪些意外不赔，别默认所有受伤都能报。很多意外险会把宠物打架受伤、误食老鼠药这类场景排除在外，还有些不保障发情期跑丢、外出洗澡被美容师弄伤的情况。之前我闺蜜家的柯基跟小区别的狗打架，被咬穿了耳朵缝针花了一千八，申请理赔才看到条款里写了“宠物互斗受伤不在保障范围内”，一分钱都没报成。你买之前把免责条款扫一遍，把你家毛孩子常遇到的风险对一对，比如你家狗总爱跟别的狗凑堆玩，就选不把宠物互斗排除在外的产品。

第三，留意赔付的门槛和比例，别只看总保额高就下单。很多产品看着保额有几万，其实有免赔额，比如每次意外治疗都要自己先掏两三百，剩下的才能按比例报，有些低价位产品报销比例还不到一半。打个比方，同样是意外医疗保额一万，一款是0免赔，报销80%，另一款是300免赔，报销50%，算下来真出事的时候，第一款能多报一千多，比第二款划算不少。你算一下实际能拿到手的赔付额度，别被虚高的保额忽悠了。

第四，确认医院范围要求，别随便找个医院治疗最后没法报。大部分宠物意外险要求去正规的宠物医院，少数产品会限定必须去合作的定点医院才能直付或者高比例报销，如果你去了非定点医院，可能只能报一半甚至不给报。如果你家附近没有产品要求的定点医院，选不限制定点、只要是有资质的正规宠物医院都能报的就好，省得真出事还要跑老远看病，还拿不到全额赔付。

第五，投保前一定要如实说清宠物的情况，别隐瞒病史。有些铲屎官觉得，宠物之前得过病不说没关系，其实保险公司理赔的时候会查宠物的就诊记录，如果查出来你投保前宠物就有旧伤，或者已经有慢性病，会直接拒赔。比如有人家里的狗之前摔过腿，治好了投保的时候没说，后来同一个位置再次受伤要做手术，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，所以投保的时候问什么答什么，别抱着侥幸心理隐瞒。

结语

总结下来呀，想选划算合适的宠物意外险，其实就是先摸清楚自家毛孩子的日常状态：天天宅家就选侧重自身意外医疗的基础款，每月几十块性价比很高；爱出门遛弯的中大型犬，一定要加上第三方责任保障，每月百来块就能省掉日后闯祸的大开销；预算够的话再选保障更全的款式就好。买之前多核对条款里的投保年龄、免责内容，避开隐形坑，就能花对钱给毛孩子买到位的保障啦。

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