40岁以上护理保险怎么买

引言

是不是过了40岁想买护理保险，翻来翻去不知道怎么下手？是不是看着一堆条款晕头转向，摸不准到底选哪款合适？别发愁，看完这篇，你想问的问题都会有答案。

按健康状况选险种

身体指标一切正常，没有既往症、体检异常的朋友，可以大胆选保障范围更全的护理保险，不用被健康告知卡脖子，也不用为了能投保牺牲保障内容。这类产品一般除了约定的重度失能护理保障，还会覆盖中度失能护理、轻症专项护理、术后居家护理等内容，能满足你不同场景下的护理需求，不用到真需要护理的时候发现保障缺口。

存在常见慢性病史，比如高血压、糖尿病、高血脂，只要日常吃药能控制住指标，也有适合的险种可选，不用直接放弃。你不用硬冲健康告知严格的产品，直接找健康告知宽松，只问严重疾病、不问常见慢性病的护理险就可以，投的时候如实说清楚目前的病情控制情况就行，大多都能正常承保。

之前得过轻症，比如常见的早期结节类疾病，已经治愈超过一年，复查没有异常的朋友，可以挑选对治愈后轻症核保更宽松的产品。不少护理保险会对已经治愈、没有复发风险的轻症放宽要求，投保的时候带上你完整的诊疗记录和复查报告，大概率可以顺利投保，不用因为过往病史买不到合适的保障。

拿具体案例来说，今年46岁的张姐，十年前查出来有甲状腺结节，做了切除手术之后，每年复查都没有异常，就是血压有点偏高，一直吃降压药控制，收缩压稳定在140以内。一开始张姐怕自己身体有异常买不了护理险，试了健康告知严格的产品果然被延期了，后来换了一款健康告知宽松的，只问了有没有恶性肿瘤病史，没问甲状腺结节病史，也没问控制稳定的高血压，张姐如实填写了身体情况，很快就核保通过了，现在张姐每年交几千块，拿到了对应的护理保障，心里踏实多了，就怕以后年纪大了失能麻烦孩子，有了这份保障，起码能请得起专业护工。

要是身体已经有比较严重的异常，没办法买普通商业护理保险，也可以选不需要健康告知的普惠型护理保险，这类护理保险只要是符合参保条件就能买，不用核保，哪怕已经生病也能投保，虽然保障额度和内容没有普通商业护理险全，但有一份保障总比没有强，能帮你分担一部分护理费用压力，不用一分钱都要自己扛。

依预算挑缴费方式

如果是40岁出头，手头还在还房贷养孩子，每月能匀出来买护理险的钱不算多，那直接拉长缴费年限就对了。

42岁的张先生，孩子刚上初中，每个月要交房贷，还要给孩子报兴趣班，每月能拿出来买保险的钱也就四五百块。他一开始想缩短缴费年限，想着早缴完早完事，算了算每期要交两千多，根本挤不出来。后来选了最长可选择的缴费年限，每期只需要交四百多，刚好匹配他每月的闲置预算，既拿到了护理保障，也没影响家里的日常开支。而且拉长缴费年限，还能把保费分摊开，对中年阶段收入比较稳定但结余不多的朋友来说，压力小很多。

要是你已经快50岁，孩子已经独立，家里房贷也还清了，每月结余不少，但是担心之后收入不稳定，可以选10年左右的中期缴费。48岁的陈姐，孩子已经工作成家，自己和老公都有稳定退休金，家里还有不少存款，但是她不想一下子拿一大笔钱出来交保费，觉得手里留点活钱应对突发情况更踏实。选10年缴费，每期交一千出头，对她来说毫无压力，剩下的存款还能留着出去旅游、贴补孩子，也不用担心里程缴费出问题，非常舒服。

如果预算特别充足，手里有一笔暂时用不上的闲钱，不想几十年一直惦记缴费的事儿，那就选一次性缴清。55岁的周叔，退休之后手里攒了一笔不少的养老钱，子女也都事业稳定，不需要他贴补。他想着一次性交完，之后就不用年年想着交保费的事儿，安安稳稳等保障就行。而且一次性缴费总的花费会比分期少一些，对手里闲钱够的人来说，是很省心的选择。

还有一种情况，就是你现在手里预算不算少，但也没多到能一次性缴清，想少交几年省点总保费，可以选5年缴费。这种方式适合那种最近一两年收入不错，之后可能会提前退休，收入减少的朋友。比如45岁的王哥，做项目刚好结了一笔工程款，手里闲钱不少，再过五年就准备退休拿退休工资，选5年缴费刚好，每期交的钱他能轻松承担，交完之后正好退休，之后不用再考虑缴费的事儿，直接享受保障就好。

记住一点，买护理险缴费方式一定要贴合自己当前的预算，别为了买保障硬挤钱，影响了日常生活就得不偿失了，适合自己收支情况的，就是最好的。

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看需求定赔付方案

如果你主要担心日后失能没法自理，要请人长期照顾，那就选侧重长期护理津贴赔付的方案。之前接触过一位48岁的赵先生，他爸爸就是因为脑血管疾病留下了后遗症，常年卧床需要专人护理，每月请护工的开销快赶上普通家庭一个月的生活费了，他自己上有老下有小，担心万一自己将来出问题，没法照顾自己不说，还要拖垮孩子。他就直接选了侧重长期护理津贴的方案，约定只要达到合同约定的护理状态，每个月就能领一笔护理津贴，刚好能覆盖请护工的费用，不用孩子额外掏钱，心里踏实多了。

如果你平时就有肩颈腰腿痛这些慢性病，经常需要上门做理疗护理，那就选包含上门护理服务责任的方案。42岁的张大姐做了十几年家政，平时落下了腰椎间盘突出的毛病，时不时就要去诊所做按摩，赶上忙的时候抽不出时间跑过去，她就选了包含上门护理责任的方案，每个月能享受几次免费的上门推拿、理疗服务，不用自己跑，在家就能做护理，省了不少事儿也省了不少钱。

如果你想给晚年多留一笔备用金，顺便兼顾护理保障，可以选一次性给付护理保险金加津贴的组合方案。50岁的陈叔，手里有不少积蓄，但还是担心将来万一需要护理，存款不够花，他就选了这种组合方案：达到约定护理状态先给一笔一次性的保险金，用来支付住院或者安装康复器材的费用，之后每个月再发护理津贴，覆盖日常请护工的开销，既有一次性的大额补贴应对突发支出，又有长期持续的补贴覆盖日常开销，安排得很稳妥。

如果你是给家里七八十岁的长辈买，优先选赔付门槛低、赔付条件贴近常见情况的方案。比如很多长辈是因为阿尔茨海默症或者中风导致生活不能自理，选的时候就看看条款里，有没有把这些常见情况明确列进去，赔付认定标准宽松不宽松。之前51岁的周女士给76岁的母亲买护理险，她母亲已经有轻度认知障碍，她特意挑了对认知障碍认定比较宽松的方案，没过两年母亲病情加重达到护理状态，很快就拿到了赔付，用来支付专业养老院的费用，帮她减轻了很大压力。

如果你已经有了其他医保和重疾险，就补一个侧重特定护理责任的方案就够，不用重复买全责任的。很多40岁以上的朋友已经配齐了基础的重疾和医疗，重疾险已经能给一笔钱应对大病，医保也能报销一部分治疗费用，就缺专门覆盖护理开销的保障，这时候选只覆盖特定失能护理责任的方案就行，价格不高，刚好补上缺口，不用花多余的钱买重复的保障。

投保避坑关键事项

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。就说之前碰到的张阿姨，今年46岁，几年前查出有甲状腺结节，投保的时候怕通不过核保，就没把这事说出来。结果五年之后她因为脑溢血导致半身不遂，符合护理赔付的条件，保险公司核赔的时候查到了她之前的体检记录，因为没如实告知，最后不仅没赔成，保费也只退了很少一部分，亏了不少。所以不管你身体有没有毛病，健康告知问什么你答什么，问到的情况都如实说，没问到的不用主动说，别给自己留后患。

第二，一定要看清条款里对护理状态的认定标准，别光听销售口头说。很多朋友买的时候以为只要动不了就能赔，结果真出事了才发现，条款要求必须满足自主生活能力完全丧失，或者是有几项特定的日常生活能力不能自理才能赔。举个例子，陈叔叔今年51岁，买的时候销售说只要住院需要护理就赔，结果陈叔叔后来摔了腿做了髋关节置换，出院后在家养着需要人照顾，找保险公司申请赔付的时候才看到，条款要求必须是六项基本日常生活能力里有三项以上不能独立完成才符合标准，陈叔叔只是没法自己洗澡和出门，另外四项都能自己做，达不到要求就拿不到赔付。所以买之前一定要把护理状态认定这一块自己读一遍，没读懂就找销售问清楚，确认符合自己预期再掏钱。

第三，注意看保障的观察期，别刚过等待期就随便申请理赔。很多护理保险都有九十天到一百八十天的观察期，观察期里如果出现符合要求的护理状态，保险公司只会退保费，不会给赔付。就说42岁的刘先生，刚买完护理保险不到两个月，爬山摔了导致瘫痪，找保险公司申请的时候才发现还在观察期里，最后只拿到了已交的保费，没有拿到护理津贴，后续的护理费用全得自己出。所以买完之后如果身体有不舒服，一定要先了解清楚观察期的要求，别白跑一趟。

第四，别盲目跟风买长期还是短期，要结合自己的情况选，也别为了便宜买不合适的保障。很多朋友觉得短期护理保险便宜，每年几百块就能买，就直接下手，但是短期护理保险每年都要重新核保，要是你这一年身体出了点小毛病，第二年可能就不让你买了，年龄大了之后很容易失去保障。而长期护理保险虽然保费贵一点，但是一旦承保，就不用担心保险公司拒保，保障能一直保到约定的年龄或者终身。比如48岁的周女士，一开始图便宜买了一年期的，第二年查出来有糖尿病，就直接被拒保了，后来再想买长期的，不仅保费涨了很多，还有很多责任都被除外了，反而亏了。所以要是你打算长期做护理保障，尽量选长期的，短期可以用来做补充，不要只买短期。

第五，一定要弄清楚赔付的方式和额度限制，别搞错了能拿多少钱。有的护理保险是一次性给一笔钱，有的是每个月给护理津贴，还有的是报销护理的花费，不一样的赔付方式对应的作用完全不一样。如果你需要请护工长期在家照顾，那选按月给津贴的更实用，每个月的钱刚好可以覆盖护工工资；如果你想把钱留给家里帮着分担压力，选一次性赔付的也可以。另外还要注意，有的产品对单次护理赔付或者年度赔付有额度限制，比如一年最多报销十万，超出的部分自己出，买之前一定要看清楚这个额度，别等到用的时候才发现不够用。

结语

总结下来，40岁以上买护理保险其实没那么复杂，先对照自己的健康状况挑对符合投保条件的产品，再跟着手里的预算选合适的缴费方式，最后结合自己担心的风险定好赔付类型，投保时别隐瞒健康情况，核对清楚护理状态认定的条款就好。按照这几步选，就能挑到适合自己的护理保障啦。

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