宠物医疗险保的是什么 宠物医疗保险保的范围

引言

各位铲屎官是不是都遇到过这种场景：自家毛孩子忽然蔫蔫不舒服，带去医院看完账单，攥着缴费单忍不住皱起眉头？想给毛孩子买份保险，却又摸不着头脑，不知道宠物医疗险到底能管啥？它的保障范围又包含哪些？今天我们就把这些问题说清楚。

哪些情况能获赔？

首先是常见日常小病的诊疗费用，包括挂号费、检查费、药品费、打针费这些，都在大部分宠物医疗险的保障范围内。比如我家楼下宠物店老板养的柯基，夏天贪凉吹空调冻出了急性肠胃炎，上吐下泻送医治疗，做了血常规、粪便检查，开了止吐药和调理肠胃的处方粮，前前后后花了一千二，符合条款要求，最后报销了七百多，相当于只花了一顿火锅钱就解决了问题，对刚工作没多少积蓄的年轻铲屎官来说，真的能减轻不少负担。如果你养的是爱乱啃东西、容易得肠胃病的小狗，或者总爱跑酷蹭脏东西容易得皮肤病的小猫，选的时候一定要把这部分保障放在优先位置。

其次是意外受伤的治疗费用，像误食异物、摔倒扭伤、被异物划伤这类意外情况的诊疗花费，大多都能报。我闺蜜养的蓝猫，去年趁她上班没关好窗户，扒窗台的时候没站稳摔下来，后腿骨折加轻微脑震荡，手术复位加住院观察花了四千多，走保险报了三千出头，刚好她那会刚交完房租手里没闲钱，这笔报销直接解了她的燃眉之急。住高层的铲屎官，或者家里养了好奇心强、总爱瞎跑跳的幼宠，一定要认准包含意外受伤保障的产品，毕竟毛孩子活泼好动，意外真的防不胜防。

第三是传染病和严重外科疾病的治疗、手术费用，这也是宠物医疗险里最能帮大家扛大额风险的部分。像犬瘟、细小、猫瘟、传腹这些传染病，治疗周期长，用药贵，随便治一治就要大几千甚至上万，对普通家庭来说是不小的开支。之前网友分享过她家半岁的金毛，刚带回家没半个月就得细小，住院七天加上各种抗病毒药物，总共花了六千八，保险报了四千七，大大缓解了她的经济压力，也没因为钱不够耽误毛孩子治疗。如果是还没打完疫苗的幼宠，买保险的时候一定要选包含传染病保障的，幼宠抵抗力弱，得传染病的概率高，这部分保障真的很有必要。

第四是部分产品会覆盖慢性病的长期护理和治疗费用，这一点对老年宠物特别友好。像狗狗容易得的髋关节发育不良、糖尿病，猫咪容易得的肾病、甲亢这类慢性病，需要长期吃药复查，累积下来也是一笔不小的开支，很多包含慢性病保障的产品，就能按比例报销这部分花费。我邻居家七岁的泰迪，得上了糖尿病，每周都要测血糖，每天都要打胰岛素，一年下来吃药打针复查要三千多，走保险报销了快两千，对每个月只有固定退休金的阿姨来说，减轻了很多负担。如果你养的已经是78岁的老年宠，选的时候优先挑包含慢性病保障的产品，能帮你长期省不少钱。

最后还有部分拓展责任，比如部分产品会包含少量的疫苗补贴、体检补贴，有的还能报销异位性皮炎、过敏这类特殊疾病的治疗费用，大家可以根据自己的需求选。比如每年都要给毛孩子打狂犬疫苗和联苗，一针下来也要小一百，有补贴的话每年就能省几十到上百块，积少成多也是不错的福利。如果预算充足，想要给毛孩子更全的保障，可以挑选带这类拓展责任的产品。

这些情况不赔付

首先，先天性、遗传性的疾病基本都不在赔付范围内。我楼下养柯基的张姐，带狗狗去看先天性髌骨脱位，术前检查加手术花了六千多，申请理赔直接被拒，就是因为这种天生自带的疾病，所有宠物医疗险都把它放进了免责条款里。要是你家毛孩子是纯种品种，本身容易带品种易发的遗传问题，买之前一定要看清楚条款里，有没有把你家毛孩子可能遇到的遗传问题划进免责，别花了钱才发现用不上。

其次，没按要求接种疫苗引发的传染病，也拿不到赔偿。就像我之前说的同事家那只英短，主人嫌打疫苗麻烦又贵，抱回家之后一直没打猫三联，后来猫咪染上猫瘟，住院七天花了四千多，申请理赔的时候，保险公司要求出示疫苗本，拿不出来直接拒赔了。在这里提醒大家，买宠物医疗险之前，一定要把要求的疫苗都补打好，存好疫苗本的凭证，不然真出事了，有理也说不清，拿不到赔偿只能自己扛。

第三，毛孩子因为打架斗殴、或者出门乱跑被第三方弄伤，要是对方已经赔了钱，这份医疗险就不会再重复赔啦。我闺蜜家的阿拉斯加，出门没牵绳，把邻居家的博美咬伤了，最后邻居赔了阿拉斯加的伤口处理费，闺蜜再找自己买的医疗险申请报销，就被拒了。另外，如果是你自己故意弄伤毛孩子，或者铲屎官疏于照顾，让毛孩子吃了坏东西中毒受伤，这种人为过错导致的治疗，也不在赔付范围内。

第四，已经生病才买保险，也就是带病投保，发病了肯定不赔。我小区门口开宠物店的李哥，自家的比熊确诊了皮肤病，他想着赶紧买份医疗险能报销医药费，买的时候没填狗狗已经生病的事，后来申请理赔，保险公司查了之前的看病记录，直接拒赔，还不退保费，亏了大几百。买之前一定要如实做健康告知，毛孩子之前得过什么病都老老实实说，隐瞒病史不管花多少钱，最后都拿不到赔偿。

最后，预防性的美容、体检、驱虫、疫苗这些基础服务，普通的基础款宠物医疗险都不赔，只有少数高端一点的全面款，会给一点点补贴，不是全额报销。还有就是给毛孩子做绝育、接生这种生育相关的项目，也大多不在赔付范围内，想要这部分保障的，买之前一定要看清条款，确认有没有包含，别想当然以为都能报。

按需挑选更划算

如果你是刚养宠没太久，手头预算不多，每个月只能匀出几十块给毛孩子做保障，选基础款宠物医疗险就完全够用。这类产品保费便宜，每个月大多三四十块就能拿下，核心覆盖日常常见疾病门诊、常见手术治疗，像是毛孩子换季着凉感冒，去医院拿药做雾化，或者夏天得湿疹、真菌性皮肤病天天跑医院药浴，这些高频开销都能按比例报销，能帮你分担大部分日常看病的支出，满足基础保障需求绰绰有余，不会给你造成太大经济压力。

如果你养的是刚到家的两三个月幼宠，重点挑带传染病保障的基础款就可以。幼宠本身抵抗力弱，还没打完全部疫苗，很容易感染犬瘟、细小、猫瘟这类传染病，治疗这些病少说也要几千块，对很多学生养宠或者刚工作的养宠人来说，一下拿出几千块确实吃力。选带传染病保障的基础款，就能把这块大风险转嫁给保险，我身边有个刚毕业租房住的女生，领养的两个多月橘猫刚到家就得猫瘟，住院加治疗花了四千二，她之前买的基础款刚好涵盖传染病保障，最后报销了两千八，自己只掏了一千多，刚好是她半个月房租，没对她的生活造成太大影响。

如果你日常收入比较稳定，预算充足，想给毛孩子更全的保障，可以选包含额外责任的全面款。这类产品除了基础的疾病、手术保障，大多还会加疫苗补贴、常规体检补贴，有的还包含意外误食、意外划伤的治疗保障。比如毛孩子好奇啃了家里的巧克力、葡萄，要去医院催吐治疗，这类意外情况基础款不一定赔，全面款基本都能覆盖；每年带毛孩子打狂犬疫苗、做年度体检，还能领几十到一百多的补贴，算下来一年也能省出不少养宠开销，适合想把毛孩子方方面面都顾到的养宠人。

如果你养的是已经78岁的老年宠，别盲目挑贵的全面款，重点选健康告知宽松、能覆盖慢性病护理的产品就行。老年宠大多已经有糖尿病、关节炎这类基础慢性病，很多严格健康告知的产品会直接拒保，就算能买，也会把已有病症除外责任，买了也赔不到。选健康告知宽松的产品，只要不是严重的恶病都能投保，部分产品还能覆盖老年宠常见的慢性病日常护理、长期用药开销，我阿姨家十岁的京巴，有多年退行性关节炎，之前买普通产品都被除外了关节责任，后来换了一款健康告知宽松的产品，现在每个月做针灸理疗都能报销一部分，大大减轻了阿姨的负担，这种情况就不用追求多全的额外责任，能覆盖已有和高发的老年病就是划算的。

如果你是多宠家庭，预算有限的话，不用给每只都买贵的全面款，可以给体质差、年龄大的那只买带慢性病保障的中配款，给年轻健康的毛孩子买性价比高的基础款，这样分摊下来每个月的总保费不高，每只毛孩子又都能得到对应需求的保障，不会让你因为买保险花太多，反而加重养宠负担，真正做到每一分钱都花在刀刃上。

图片来源：unsplash

买前必做这几件事

第一件事，核对你的毛孩子年龄，符合购买条件再下单。目前市面上的宠物医疗险，大多要求宠物年满3个月才能投保，超过10岁很多就不让买新险了，部分险种要求8岁以内才能投保。如果你家是刚抱回家的奶猫奶狗，不满3个月不要急着下单，买了也没法生效，白白浪费钱；如果你家是已经78岁的老年毛孩子，挑对年龄限制宽松的产品再下手，别瞎买错。我楼下宠物店老板就遇到过客人，给刚满2个月的小柯基偷偷改了年龄投保，后来小柯基得了细小治疗，保险公司查出生证日期直接拒赔，钱花了理赔拿不到，得不偿失。

第二件事，一定要如实做健康告知，别存侥幸隐瞒毛孩子病史。很多铲屎官觉得，毛孩子之前的小毛病不说没人知道，这种想法真的错了。现在理赔的时候，保险公司会调阅宠物医院的就诊记录，只要之前在医院看过病，哪怕是你自己忘了，一查就能查到，隐瞒病史肯定会拒赔。就像我邻居之前给自家狗狗买保险，明明狗狗之前已经查出来有慢性肾炎，他怕买不上就没填，后来狗狗肾炎加重住院，提交理赔之后，保险公司查到之前的就诊记录直接拒赔，几万块治疗费全得自己掏，后悔也来不及。

第三件事，提前确认你常去的医院是不是在保障范围内。很多宠物医疗险要求去定点医院治疗才能理赔，如果你常去的是私人小诊所，不在定点名单里，哪怕符合报销条件也拿不到钱。买之前先翻一下产品的定点医院列表，搜搜你家附近常去的宠物医院在不在里面，要是不在，要么换产品，要么以后打算去定点医院治病，别等治完了才发现不能报。我闺蜜之前就踩过这个坑，她一直去家楼下的私人宠物医院给猫治尿闭，买保险的时候没看定点要求，最后一分钱都报不了，白买了保险。

第四件事，一定要看清楚免赔额和报销比例，别光看宣传页的数字就下单。不同产品的免赔额不一样，有的是每次治疗都有免赔额，有的是全年累计免赔，报销比例也从百分之四十到百分之七十不等。比如同样说最高能报几万，一个是每次免赔200元，报销百分之六十，另一个是全年累计免赔500元，报销百分之七十，算下来后者能拿到的理赔款差不少。你买之前要算一算，按照你当地的宠物治疗价格，哪种对你更划算，别光选便宜的，要看实际能拿到的理赔多不多。

第五件事，确认你想要的保障是不是在保障范围内，别漏看细节。比如你想给毛孩子保疫苗补贴、日常体检，就得确认产品里有没有这一项，很多基础款是不含这部分的；如果你养的是容易有遗传病的品种，比如柯基的髋关节问题，波斯猫的多囊肾，要确认产品是不是保这些先天遗传性疾病，大部分产品不保，少数产品可以保特定遗传病，一定要看清楚再下单，别买完了才发现你需要的保障根本不在合同里。

结语

现在你清楚啦，宠物医疗险主要保障毛孩子生病、意外受伤后的门诊、手术、住院相关治疗费用，具体范围要看对应的条款，不同保障方案覆盖内容不一样，大家可以根据自家毛孩子的年龄和你手里的预算来挑，买前一定要核对清楚年龄要求、看清免责条款，如实填写健康告知，这样才能在毛孩子需要的时候顺利拿到赔付，帮你减轻看病的经济压力哦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。