75至85岁老人护理保险有哪些
引言
嘿，家里有75到85岁长辈的朋友，是不是都在犯愁：这个年龄段的老人，还能买到合适的护理保险吗？都有哪些可以选呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 适配险种大盘点
如果家里老人平时身体还算硬朗，只是偶尔有个头疼脑热，没有太多严重的既往病史，优先选侧重长期护理保障的险种就对了。这种险种覆盖的护理场景比较全，从居家请护工到入住专业护理机构的费用都能按约定补贴，能覆盖长辈日常生活里失能后的大部分护理开支，适合想要给老人做好长期护理保障的家庭。举个例子，78岁的张阿姨，平时就只是血压有点偏高，一直吃药控制得很稳定，没有其他严重病史，子女给她选了这类侧重长期护理的险种。去年冬天张阿姨在家洗澡不小心滑倒，摔断了髋骨，术后恢复后下肢没办法正常行走，没办法自己穿衣、吃饭、洗澡，符合保单约定的护理状态之后，每个月都能领到固定的护理补贴，子女本来还在发愁要不要辞工回家照顾，现在有了补贴，直接请了专业护工上门，既不用耽误子女工作，老人也能得到专业照顾。
如果老人本身有常见的慢性病，比如糖尿病、高血压之类的，没法通过常规险种的核保，那就直接选核保宽松的护理险种。这类险种不问太多既往病史，只要不是已经失能、确诊绝症的状态，基本都能投保，给很多身体不算好的高龄老人留了投保的机会。就像80岁的王奶奶，患糖尿病十几年了，之前想投保常规护理险都因为并发症被核保卡住，后来选了一款核保宽松的护理险，顺利通过了投保。今年王奶奶因为糖尿病足引发足部溃疡，没办法下床活动，需要专人24小时护理，申请赔付之后很快就拿到了补偿金，帮家里分担了不少护理开支。
如果家里经济条件不算宽裕，只想给老人做基础护理保障，可以选一年期的短期护理保险。这种险种每年缴费，保费不高，每年几百块就能买到几十万的保额，对于预算有限的家庭来说，负担很小，也能给老人一个基础的护理保障。比如住在县城的刘大哥，母亲76岁，家里本来就刚盖完房子，手头不宽绰，他就给母亲买了一年期的护理险，每年只需要交三百多块，就覆盖了基础的意外失能护理保障，心里也踏实了很多。
如果家里老人本身已经有轻度失能的情况，比如走路需要人扶，没办法自己做饭，可以选专门针对高龄人群的普惠型护理险种。这类险种对投保人群的身体要求放得更宽，部分轻度失能的老人也能投保，主要就是给高龄老人的日常护理做补贴，哪怕只是需要人帮忙买菜做饭做保洁，符合条件也能领到对应补贴。比如83岁的赵爷爷，因为年纪大了腿脚不利索，平时下楼买个菜都费劲，子女都在外地工作没办法天天回来照顾，投保了普惠型护理险之后，每周可以报销三次上门助浴、助洁的费用，大大提升了赵爷爷的生活质量。
如果担心老人未来失能后，子女没办法持续承担护理费用，还可以选带现金领取的护理险种。这类险种在触发赔付条件后，除了报销护理费用，还会按月给付固定的护理金，你可以把这笔钱用来给老人补充营养，或者请护工加服务，灵活度很高。比如76岁的陈爷爷，子女给他买了这类带现金领取的护理险，去年陈爷爷中风后半身不遂，触发赔付之后，除了报销住院康复的护理费用，每个月还能领到三千块的护理金，子女就用这笔钱给陈爷爷请了中医定期做推拿，恢复得比预想中好很多。
二. 购保门槛要摸透
咱们先看年龄门槛，大多护理保险对75到85岁这个区间，不同产品的要求不一样。有的产品开放到80岁，超过就不能买；有的产品放宽到85岁，刚好卡在这个年龄区间里的老人也能投。你要是家里长辈刚好83岁，就别去碰最高投保年龄80岁的产品，白忙活一趟，直接找开放到85岁的产品筛选就行。
再看健康告知门槛，这是咱们挑护理险最关键的一关。如果家里老人身体底子好，平时只有偶尔伤风感冒，没住过院也没什么慢性病，那大部分符合年龄的产品你都可以选，不用特意找核保宽松的，还能挑保障责任更全的。
要是老人有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病，只要控制稳定，没有严重并发症，就别瞎试健康告知严格的产品，直接找核保宽松的护理险就行。我邻居家80岁的王奶奶，患糖尿病12年，一直吃药控制，血糖稳定也没有并发症，一开始试了几款健康告知严的产品，直接被拒保了，后来转找核保宽松的产品，顺利通过核保成功投保了。你要是家里老人也是这种情况，别在健康告知严的产品上浪费时间，直接对准核保宽松的选，省不少精力。
要是老人有过比较严重的病史，比如得过恶性肿瘤，已经过去三四年，身体恢复得还不错，那也有对应的选择，部分护理保险对康复情况稳定的这类老人，也会放开投保，你多问几家就能找到可投的。这种情况千万别隐瞒病史，不然到申请赔付的时候会出问题，如实告知就行，能过就投，不能过就换别的，别抱有侥幸心理。
最后还有一个容易忽略的门槛，就是投保时的身体状态要求，有的产品要求老人投保的时候必须能自主生活，也就是自己能吃饭穿衣、上下床、上厕所，要是已经达不到这个状态了，大部分产品都不能投。如果老人已经需要他人帮忙护理了，就别再找这类普通护理保险，可以看看有没有其他适配的保障产品，不用在这一块死磕。
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三. 费用缴费巧规划
普通工薪家庭给这个年龄段的老人选护理保险，优先选年缴方式，别硬扛着一次性缴清。咱们给老人买保险本来就是做长远保障，一下子拿出几万甚至十几万，对普通家庭来说难免影响日常开销，选按年缴费能把总保费平摊到好几年，每年只需要交几千块，压力小很多，不会因为这笔保费降低家里的生活质量。就拿之前的例子说，家住县城的小周，夫妻两个都是普通事业单位职工，每个月两人加起来收入不到一万，还有孩子在上高中，家里76岁的老母亲要投护理保险，总保费一共两万八，他们就选了分五年年缴，每年只需要出五千六，这笔钱从家庭日常结余里就能拿出来，完全不用动给孩子存的学费，也不用提前支取定期存款损失利息。
如果是家境尚可，手里有闲置不用的资金，也可以选一次性缴清。一次性缴清总保费通常会比分期缴费的总和少一些，能省一点钱，而且缴完之后就不用再记缴费日期，不用担心忘记缴费影响保单效力，省了不少烦心事。比如北京的林女士，自己做小生意，手里有不少闲置资金，给82岁的父亲投护理保险，总保费一次性缴清一共八万多，比分期缴费总共省了八千多，而且缴完之后，后续只需要等着需要的时候申请理赔就行，不用每年到日子都惦记着转钱交保费。
要是老人手里有自己的积蓄，也可以让老人用自己的养老金分期缴费，子女帮着把关就好。很多这个年龄段的老人都有自己的退休金，每个月都能按时进账，用自己的钱交保费，老人会觉得自己有保障，不用完全拖累子女，心理上也更踏实。比如80岁的陈爷爷，每个月有四千多的退休金，自己攒了十几万，他自己主动要投护理保险，就选了每个月从退休金里扣三百多块交保费，剩下的钱足够自己日常开销，不用伸手跟子女要，陈爷爷自己说，这样就算以后需要护理，也不欠子女的，心里舒服多了。
要是你选的险种支持月缴，手头资金不算宽松的话，也可以选月缴。月缴把保费平摊到每个月，每个月只需要出两三百块，对每个月领固定工资的年轻人来说，几乎没什么感觉，不会一下子挤掉当月的生活费。比如说刚工作没几年的小吴，自己每个月工资八千多，要还房贷要交房租，剩下的钱刚好够开销，给78岁的奶奶投护理险，选了月缴，每个月只需要扣280块，就是少出去吃两顿火锅的钱，完全没压力。
选缴费方式的时候，一定要给自己留足备用金，别把手里的闲钱都拿去交保费。这个年龄段的老人难免会有其他突发的医疗开销，家里总得留点能随时取出来的钱应急，不能为了买一份保险，把家底都掏空，真遇到别的急事拿不出钱，反而本末倒置了。比如之前有个朋友，为了给老人买护理险，把自己存的几万块应急资金都拿出来一次性交了保费，结果没过三个月，老人突发肺炎要住院，押金一下子拿不出来，还是找亲戚借的，那就太被动了。所以不管选哪种缴费方式，都得留够至少三到六个月的家庭备用金，保障生活才能不慌乱。
四. 赔付要点别踩坑
先给大家说第一个要注意的点：一定要搞清楚自家保单约定的护理状态是什么，别到真需要申请的时候，才发现不符合要求。我们身边就有真实例子，76岁的陈伯伯之前买了护理保险，后来因为类风湿性关节炎加重，走路需要人扶，吃饭穿衣都得家人帮忙，子女觉得肯定符合赔付条件，跑去申请才发现，这份保单要求的是达到“自主进食、穿衣、移动、如厕、洗澡、大小便控制”这几项里至少三项无法独立完成，陈伯伯当时只有两项没法自己做，达不到标准，最后没能拿到赔付，家人都觉得挺遗憾的。所以买完保单之后，一定要翻出来看看约定的护理状态要求，心里提前有数。
第二个点，提前整理好要提交的材料，缺东少西会耽误赔付进度。一般申请赔付都要交老人的身份证保单、医院的确诊诊断书、专门机构做的护理能力评估报告，还有护理产生的费用票据这些。就说81岁陈奶奶的例子，她脑溢血出院之后没法下床，子女一开始只拿了医院的出院小结去申请，保险公司说需要专门的第三方机构做护理等级评估，他们又跑了一趟去做评估，前前后后耽误了快一个月才走完流程。建议大家在准备申请之前，先给保险公司打个客服电话，问清楚需要的所有材料，一次性整理齐全，能省不少时间。
第三个要点，要注意赔付的等待期，很多护理保险都有约定，投保之后得过段时间，出现护理情况才给赔付。比如不少产品约定投保后90天或者180天的等待期，如果在等待期内就达到了护理状态，是没法获得赔付的，大多只会退还你已经交的保费，合同就终止了。如果老人是刚好刚过等待期没多久就符合条件，也别担心，只要是等待期后出现的状况，按流程申请就可以。
第四个要注意的，是不同的赔付方式领钱也有区别，提前搞清楚，别弄错领钱的流程。现在常见的赔付方式有两种，一种是一次性给一笔护理保险金，拿到之后你想怎么用就怎么用，可以用来请护工，也可以用作康复治疗，没有限制；另一种是按月给护理津贴，每个月固定打一笔钱到你留的账户里，只要老人一直符合护理状态，就能一直领。就像前面说的张阿姨，她买的就是按月领津贴的，每个月固定领三千多，刚好够支付小区门口家政公司的半自理护理费用，不用子女额外掏钱。如果你选的是按月领的，记得要按保险公司要求，定期做护理状态复核，一般半年或者一年复核一次，要是老人身体恢复了，不符合约定的护理状态，就会停止发放津贴。
最后还要提醒一句，一定要如实做好健康告知再投保，别隐瞒老人的健康情况，不然真到申请赔付的时候，保险公司查到你投保前就已经有对应的问题，是会拒绝赔付的。83岁陈爷爷之前投保的时候，子女怕过不了核保，就隐瞒了老人之前得过脑梗塞的病史，后来老人脑梗塞复发导致生活不能自理，申请赔付的时候，保险公司查到了投保前的住院记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了一小部分，反而亏了。所以不管是什么情况，都要如实说老人的健康状况，选能投保的产品就好，别抱着侥幸心理隐瞒。
结语
总的来说，75到85岁的老人选护理保险，先看老人自身的健康情况，再结合家里的经济条件来挑就好。健康状况好可以选保障责任更全的，带点慢性病就找核保宽松的，缴费跟着经济能力调整，别硬撑，最后一定要看清赔付要求，别漏了材料，这样选出来的护理保险，能给咱们长辈的晚年生活添一份踏实保障，也帮子女减轻不少护理负担哦。
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