购买宠物综合险注意些什么
引言
各位家里养着毛孩子的铲屎官们，是不是总在担心毛孩子生病受伤，高昂的治疗费让钱包扛不住？想着给它买一份宠物综合险，却又摸不着头脑，不知道该从哪里下手，挑的时候该留心哪些地方？别发愁，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一. 看清保障范围细节
先给你说第一个要抠的细节：一定要明确常见疾病、意外受伤能不能覆盖。铲屎官小李前阵子接回家一只半大的中华田园犬，刚到家没几天狗狗就误食了路边的老鼠药，送去医院催吐、输液前前后后花了两千多，小李翻出之前买好的保单才发现，条款里只写了保第三者责任，狗狗自身的意外受伤根本没在保障范围内，最后只能自己全额掏钱。所以不管你选哪款，先把这块划重点勾出来，确认自家毛孩子日常容易遇到的问题在不在保障里。
然后要留意先天性疾病、遗传性疾病的约定。比如养纯种宠物的铲屎官，很多品种本身就容易带一些遗传问题，像博美容易有髌骨脱位，折耳猫容易有软骨发育问题。我朋友养的纯种金毛，两岁的时候查出来髋关节发育不良，申请理赔的时候才被拒，原来保单里明确写了先天性和遗传性疾病不在保障范围内。如果你的毛孩子是纯种，可以选部分把常见遗传疾病纳入保障的款式，提前看清楚约定再下手。
还要确认第三者责任的包含范围。不少养宠的朋友都遇到过这种情况：出门遛狗没牵稳，狗狗扑到路人把人家挠伤了，或者狗狗乱跑弄坏了别人的手机、电动车，这时候第三者责任就能帮你承担一部分赔偿。有个开宠物店的老板，前阵子让顾客放在店里寄养的金毛跑出来，撞坏了咖啡店门口的展示玻璃，本来要赔几千块，结果一看保单，第三者责任只保狗狗伤人，不保财物损失，最后还是自己掏了钱。所以买之前要看看，第三者责任是不是同时包含了人身伤害和财产损失，额度够不够日常应对突发情况。
接下来要盯紧免责条款里的隐藏坑点。很多人买保险只看保什么，不看不保什么，这很容易踩雷。比如不少保单会把未按时打疫苗导致的传染病、自己给毛孩子乱吃药瞎治疗产生的费用、因为美容、剪指甲导致的意外列为免责。之前有个铲屎官给自己的猫咪剪指甲，不小心剪到血线引发感染，住院花了一千多，申请理赔才发现这种美容护理导致的意外，在免责清单里，根本拿不到赔偿。所以一定要把免责条款一条一条读过去，把你担心的情况排除掉。
最后还要确认特殊情况的约定。比如很多铲屎官会带毛孩子一起出门自驾，如果你经常带毛孩子出远门，要确认一下，异地就医能不能正常理赔；还有不少人会给毛孩子做绝育、洗牙这类常规护理，部分宠物综合险会把预防性医疗、非必须的手术列为免责，如果你想要这块保障，要提前确认清楚有没有相关约定，别等需要理赔的时候才发现不符合要求。
二. 核对投保年龄要求
咱们先来说说不同年龄段毛孩子的投保门槛差异，别拿到投保链接就直接填信息付钱，先翻到投保须知那页找年龄要求，这步真不能省。
我身边就有这么个例子，铲屎官李阿姨养了一只京巴串串，从狗狗两个月抱回家，一养就是十年，这两年狗狗关节出问题，经常要去医院做理疗，李阿姨听邻居说宠物险能报销不少，就想着赶紧给狗狗买一份。结果她对着投保链接填完狗狗信息，付完钱才发现，保险公司的投保须知里写着，超过7岁的狗狗不能投保这款产品，后来李阿姨申请退保，虽然拿回了保费，但来回折腾了快半个月，白跑了不少手续，本来想早点给狗狗添份保障，结果白白耽误了时间。
如果你养的是刚到家的奶猫奶狗，年龄在半岁到三岁之间，那基本所有宠物综合险都能买，这个年龄段的宠物身体状态好，患病风险低，保险公司基本都敞开接受投保，你可以慢慢挑，选符合自己需求的保障就行。
如果你养的是三岁到六岁的壮年宠物，也要注意，部分保障比较全面的产品，会设置投保年龄上限，一般到56岁就不让投了，你投保前一定要核对好年龄，别等填完信息才发现不符合要求。如果这个年龄段你找不到符合要求的高保障产品，也可以退一步选专门给中年宠物设计的综合险，一般这类产品对年龄的要求会宽松一些。
如果你养的宠物已经超过六岁了，别灰心，也有不少产品接受高龄宠物投保，只是这类产品大多会对部分老年病设置观察期或者额外免责，你要注意看条款，比如有些产品会写明，高龄宠物投保后，关节病、糖尿病这类老年常见病，需要过了半年的观察期才能赔付，投保前一定要看清楚这些要求。另外，如果你家高龄宠物已经有既往症了，别想着隐瞒年龄或者隐瞒病情投保，就算成功投保，后续理赔也会被拒，白白浪费保费。
三. 留意赔付相关规则
先跟你说免赔额的事儿，这是很多铲屎官理赔时才发现的“隐形门槛”。就说杭州铲屎官阿凯吧，他家金毛跟着去江边遛弯，误吞了路人扔的塑料叉子，送医手术加住院一共花了四千二，理赔下来只拿到两千六，阿凯一开始想不通，回头翻条款才看到，这款产品每次理赔都要扣一千元的绝对免赔额，剩下的部分按65%报销，算下来就是这么多。如果是预算有限的学生党铲屎官，优先选免赔额低的产品，哪怕赔付比例稍低一点，实际拿到手的钱也会更多；如果养的是平时很少生病、就怕出大意外的壮年宠物，也可以接受稍高一点的免赔额换更低的保费。
然后要确认赔付比例的区分规则，不少产品对意外和疾病、医保范围内外用药的赔付比例不一样。深圳铲屎官林林就碰到过这种情况，他家英短得尿闭，需要做泌尿道手术，医生建议用进口的止血药和止痛药，最后理赔的时候才发现，只有医保范围内的用药能按比例报，进口药属于自费药，只能报30%，算下来比预期少报了一千多。如果你家毛孩子平时看病医生常开进口药，或者你倾向于用效果更好的自费药，投保的时候一定要确认自费药的赔付比例，别光看宣传页上写的高比例就直接下手。
接下来要弄清哪些情况是责任免除，也就是绝对不赔的内容。有个成都铲屎哥阿哲，他家柯基出门跟别的狗打架，咬伤了邻居家的金毛，阿哲想起自己买了宠物综合险，里面写了包含第三者责任，就找保险公司申请理赔，结果被拒了。翻完条款才发现，条款里明确写了“被保险人纵容宠物伤人”“未牵绳导致的伤人意外”属于免责，当时阿哲赶接电话没牵绳，正好撞在了免责条款上。养大型犬、性格比较活泼爱乱跑的宠物，一定要重点看第三者责任的免责条款，确认正常牵绳遛弯、无意伤人的情况能覆盖，不然真出了事只能自己扛。
还要问清理赔的流程和到账时效，不同公司的理赔要求不一样，有的支持线上直接传病历发票，不用寄纸质材料，有的必须寄纸质单据到公司，来回折腾小半个月。比如北京的铲屎官小孟，上次猫咪传腹治疗完申请理赔，因为不清楚要求，只拍了收费票据，没拍病历和处方，来回补材料补了三回，折腾了快一个月才拿到理赔款。投保前可以问问客服，理赔需要哪些材料，有没有线上快速理赔通道，一般来说，支持微信、支付宝小程序上传材料的产品，处理起来更方便，适合怕麻烦的铲屎官。
最后要注意多次理赔的限额规则，有的产品是每次理赔都有限额，有的是全年累计有限额。比如养了容易得慢性病宠物的铲屎官，像贵宾容易得髌骨脱位，猫咪容易得糖尿病，需要长期复查吃药，要是选了全年累计限额比较低的产品，看了两次病就把额度用完了，剩下的钱就得自己出。这种情况建议选累计限额高一些的产品，能覆盖长期治疗的开销，不至于看一半病就没保障了。
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四. 匹配自身经济预算
刚毕业没几年、月收入几千块的年轻铲屎官，不用硬着头皮选贵的，选基础款就够用。这类宠物综合险一年保费只需要几百块，能覆盖日常常见的意外划伤、误食异物手术，还有猫瘟、犬瘟这类常见传染病的治疗费用，基本能满足大部分新手养宠的基础需求。比如刚在一线城市打拼租房住的小吴，刚接回来一只两个多月的中华田园猫，每个月房租加日常开销已经占了工资大半，她选了一年三百多的基础款，不用每个月挤钱交保费，也不用担心里边小猫咪出问题付不起医药费，对她来说就是最合适的选择。
如果是已经工作三五年，月薪稳定在一万上下，家里只有一只宠物的铲屎官，可以选中等价位的产品。这类产品一年保费大概在大几百，除了基础的意外和传染病保障，还能加上日常驱虫疫苗的小额补贴，或者口腔护理、皮肤常见病的保障，刚好能匹配日常养宠的大部分需求。比如家住二线城市的小林，养了一只三岁的金毛，平时会定期给狗狗做体检，也会注意养护，她选了一年七百多的中等保障款，狗狗之前得过敏性皮炎，拿药加药浴花了一千多，最后报销了六百多，保费不算高，理赔下来也能帮她分担不少开销。
如果是养了多只宠物，或者本身家庭收入不错，愿意给毛孩子更好医疗保障的铲屎官，可以选保障更全、价位更高的款式。这类产品一年保费在一千多，能覆盖更多小众疾病、更贵的进口用药，有些还能附带宠物责任保障，比如自家毛孩子不小心弄伤别人、咬坏别人东西，也能走保险理赔，适合对养宠保障要求比较高的家庭。比如家住一线城市的张阿姨，家里养了一只英短猫、一只泰迪，女儿女婿给老两口添了毛孩子作伴，也愿意给两只毛孩子买高一点的保障，选了一年一千二的综合款，去年泰迪误食了葡萄引发肾衰竭，住院治疗花了快八千，最后报销了五千多，完全没给家里添额外负担。
如果是已经退休，靠退休金生活，养了陪伴型小宠物的中老年铲屎官，也没必要追求高保障，选基础款就够。很多中老年朋友养的都是年纪不小的陪伴犬或者土猫，平时很少带宠物出门剧烈活动，只要覆盖常见的毛病就行，一年花几百块买保障，既不影响日常开销，也能有兜底。比如退休在家的李阿姨，养了一只六岁的京巴狗，就是平时出门遛弯楼下转转，她选了一年四百不到的基础款，去年狗狗得膀胱炎，治疗花了一千出头，报销了六百多，她觉得花这点钱买安心就很好。
还要提醒大家，别为了所谓的“全保障”超出自己能承受的预算，也别贪便宜选完全不符合需求的产品。比如有人明明只养了一只小猫，硬是买了两份几千块的高端保障，其实大部分保障内容根本用不上，平白多花了钱；也有人贪便宜买了保额特别低、免赔额特别高的产品，真出事了报销不了几百块，起不到分担风险的作用。按照自己每个月能匀出来的养宠预算选，适合自己经济情况的，就是好选择。
结语
其实给毛孩子挑宠物综合险，就是多留一份心罢了——提前核对清楚年龄门槛，抠好保障范围和赔付规则，再按照自己的预算选合适的方案，别盲目跟风下单，就能选到适合自家毛孩子的保障啦。毕竟养宠本来就是多一份牵挂多一份责任，提前做好功课，真遇到事的时候也能更安心，不用为了治疗费纠结发愁哦。
达尔文12号重疾险
