宠物健康险怎么买 宠物健康险买了多久生效

引言

家里毛孩子动不动闹点小毛病，去一次医院大几百就没了？想给自家小家伙买份宠物健康险，却摸不着门路，既不知道该怎么选怎么买，又不清楚买完之后什么时候能用得上？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

生效时间看清楚

大部分宠物健康险都不会买完当天就生效，这个点一定要记死，别等毛孩子出问题了才拍大腿发现没到生效时间，赔不了不说，医药费还得自己全掏。

我闺蜜之前就踩过这个坑，她养了一只英短，刚接回家第二天就发现猫咪打喷嚏流鼻涕，怕得传染病赶紧去医院，她头天晚上刚买完保险，以为买了就能用，结果翻条款才发现，这款要等10天才能生效，最后三千多的治疗费一分都没报，心疼了好久。

目前市面上常见的生效时间分两种，一种是疾病等待期3到7天，意外没有等待期，买完第二天意外就能赔。比如你家狗出门遛弯不小心被车蹭了，或者误食了异物，只要过了当天零点，就可以申请理赔。另一种是疾病等待期10到15天，这类产品一般保障责任更全，会覆盖一些常见传染病和老年病。

不同保障内容的生效时间也可能不一样，不少产品会把传染病、先天性疾病、手术类保障的等待期单独设置，比如普通小病等待期7天，猫瘟犬瘟这类传染病等待期15天，要仔细看条款里的约定，不能一概而论。

给你们几个实操建议，第一，如果刚接回家新宠物，最好到家先观察3天，没什么异常再投保，这样等等待期过了，刚好能覆盖可能出现的应激反应或者潜伏的传染病，不会像我闺蜜那样亏。第二，如果本来就打算买，别等宠物已经出现异常症状了才着急买，这时候不仅过了等待期也赔不了，还可能被认定带病投保，直接解除合同。第三，买的时候直接问客服，把生效时间记在手机备忘录里，别买完就不管了，万一真出事，第一时间就能核对能不能赔，省得白跑一趟医院。

还有一点要注意，有些产品会设置延长等待期的情况，如果你投保的时候宠物已经有打喷嚏、软便这类轻微症状，等待期会从症状消失那天重新算，所以投保前别隐瞒宠物的身体情况，不然最后吃亏的还是自己。

按需挑合适险种

如果你平时总带毛孩子出门遛弯，或者家里毛孩子总是嘴馋乱捡东西吃，三天两头跑医院看门诊配药，那直接选侧重门诊报销的险种就好。我楼下宠物店老板家的金毛，就是典型的“爱乱逛乱吃”体质，去年一年因为吃坏肚子、皮炎过敏跑了八次门诊，每次开药加检查都要两三百，他买的就是侧重门诊的宠物健康险，扣除免赔额后报了六成左右，算下来大半年的保费都赚回来了，比自己全掏腰包划算太多。

如果你家已经是78岁的老年毛孩子，本身已经查出来有关节炎、糖尿病、肾病这类慢性疾病，别瞎选不含慢病保障的基础款，直接挑包含慢病长期用药保障的险种就行。我闺蜜家里那只九岁的京巴，五年前查出来髌骨脱位加糖尿病，现在每个月都要做理疗、开降糖药，之前买普通款不给报慢病，后来换了带慢病保障的，每个月拿药能报一半，一个月能省两百多，一年下来也能攒出一千多的零食钱，给养老的毛孩子添点好吃的不好吗。

如果你家还是半岁不到的幼猫幼犬，本身没打全疫苗，抵抗力弱，容易感染猫瘟、犬瘟、细小这类传染病，直接选侧重传染病住院保障的险种就够。我同事去年捡了一只刚断奶的流浪小橘猫，带回家没几天就查出猫瘟，住院一周花了快四千，她提前三天买了侧重传染病的险种，刚好过了等待期生效，最后报了两千多，刚工作没多少积蓄的她，一下子就减轻了大半负担，不然差点就要放弃治疗了。

如果你的预算比较有限，每个月只想花几十块钱买保障，那就选基础款，只覆盖常见的重疾住院和传染病就行，不用强求包含门诊和美容护理项目，把钱花在刚需保障上就好。刚毕业租房住的小吴，每个月工资除了房租和吃饭剩不下多少，他养的是一只两岁的英短，就选了一年三百多的基础款，只有重疾住院和传染病保障，虽然不报普通门诊，但万一真的得大病，也能兜住底，不会因为拿不出几万治疗费，不得不放弃毛孩子。

如果你的预算比较充足，就想给毛孩子全方面的保障，平时有点小毛病都想报销，那直接选包含门诊、住院、手术、意外受伤的全面款就行，不用抠这点小钱。我邻居开小店的，家里养了两只柯基，一只五岁一只两岁，每年都买全面款，去年大柯基做了绝育，小柯基误食鸡骨头划伤肠胃做手术，两次加起来花了八千多，最后报了快五千，不管大小毛病都能覆盖，主人心里也踏实，不用因为钱纠结治不治疗。

买前必审条款细节

先核对就诊医院要求，大部分产品要求去正规的、有资质的公立动物医院，也有部分产品允许定点合作的私立动物医院就诊。之前小区里有个铲屎官，家里边牧偷吃了葡萄引发急性肾衰，大半夜送去家附近私立动物医院急救，出院申请理赔的时候才发现，这家私立医院不在合同约定的范围内，整整八千多治疗费一分都没报，白亏了钱。买之前一定要把家周边常用的动物医院对照条款核对一遍，确认在保障范围内再下手，别临时出问题才慌着找条款。

再看免责条款里的先天性、遗传性疾病约定。不少品种宠物自带品种遗传病，比如折耳猫的软骨发育不良，德牧的髋关节发育不良，这些问题很多产品都会列为免责，如果你的毛孩子是热门品种，本身有高发遗传问题，一定要找愿意保障部分遗传性疾病的产品，别拿到保单才发现自家毛孩子高发的问题根本不赔。之前有个养折耳猫的朋友，买保险的时候没看这部分约定，后来猫咪软骨发病疼得走不动路，吃药拍片花了小几千，申请理赔才看到条款里明确把先天性遗传病写进免责，最后只能自己掏钱。

接着要留意免赔额和报销比例的约定。宠物健康险的免赔额分两种，一种是每次理赔都有固定免赔额，另一种是年度累计免赔额。报销比例也分不同项目，比如门诊报销比例和住院报销比例可能不一样，社保范围内用药和自费药报销比例也不一样。有的产品看起来整体保额很高，但是每次门诊都有免赔额，报销比例也只有一半，算下来实际能拿到的赔付并不多。你可以自己算一算，比如常见的肠胃炎治疗大概花两三千，扣掉免赔额再按比例算，实际能报多少，心里有底再选。

还要看等待期内的责任约定。大部分产品设置等待期就是为了防范带病投保，等待期内查出疾病，一般都是不赔的，有的产品甚至会直接解除合同。别抱着侥幸心理，觉得毛孩子已经不舒服了赶紧买一份能赔，这种情况过不了核保也拿不到赔付。买之前一定要看清楚等待期的时长，还有等待期发病的处理规则，心里提前有数。

最后核对保障额度的限制。除了总保额，很多产品会对单项疾病、单次治疗设置额度上限，比如单次门诊报销限额两千，全年皮肤病报销限额三千，老年宠物的关节病报销限额五千。如果你家毛孩子已经有反复发病的慢性病，比如过敏性皮肤病、糖尿病，一定要看清楚对应病种的年度限额够不够用，别用到的时候才发现限额太低，报不了多少钱。

图片来源：unsplash

不同情况选购建议

预算有限的新手铲屎官，直接选基础保障款就够。刚接回一两只奶猫奶狗，每月可支配开销不高，基础款只覆盖常见传染病和住院手术，每年保费只要两三百，就能覆盖掉大部分大额医疗风险，完全够用。我楼下开店的小吴，刚毕业接回一只中华田园犬，选了基础款，去年狗狗感染细小住院花了八千，报下来赔了四千多，刚好减轻了大半负担，没给刚工作的他添太大压力。

预算充足，平时就愿意给毛孩子买进口粮、做定期护理的铲屎官，可以选带门诊责任的全面款。毕竟毛孩子难免会有肠胃炎、皮肤病这类需要反复跑医院门诊的小问题，累计下来门诊开销也不少，全面款能把门诊费用也按比例报销，算下来一年能省出大几百的零食钱。我表姐家养了两只金渐层，她选的就是带门诊的全面款，其中一只猫反复得耳螨，半年跑了八次门诊，拿药加检查花了一千两百多，最后报了快七百，刚好够给两只猫买两袋进口猫粮，性价比其实不低。

养幼宠的铲屎官，优先选侧重传染病保障的方案。半岁以内的幼犬幼猫抵抗力弱，很容易感染猫瘟、犬瘟、细小这类烈性传染病，治疗费用动辄大几千，选带足额传染病保障的产品，刚好戳中这个阶段的核心需求。之前我粉丝跟我分享过，她接回的两个多月的英短奶猫，买了侧重传染病的产品，过了等待期没多久查出来猫瘟，住院七天花了七千多，报了四千三，要是没买这份保险，对刚工作的她来说真的是一笔不小的突发开销。

养七岁以上老年宠的铲屎官，重点挑包含慢性疾病保障的产品。上了年纪的毛孩子，很容易得糖尿病、肾病、关节退行性病变这类慢性病，需要长期吃药复查，很多产品会把老年宠的慢病列为免责，买之前一定要翻清楚条款，确认慢病能赔再下手。我叔家养了十岁的泰迪，早就确诊了关节病，每月都要做理疗买止疼药，他选了允许老年宠投保、包含慢病保障的产品，现在每月拿药都能报三成，一年下来能省一千多的药钱，减轻了不少长期负担。

本身已经有慢性疾病、或者有过既往病史的毛孩子，优先找支持非免责既往症投保的产品。不少铲屎官等毛孩子已经查出来病才想到买保险，这时候大部分产品都会直接把这个病列为免责，以后治这个病不赔，少数产品支持对部分已患病种分级承保，虽然保费会稍高一点，但起码能覆盖其他疾病的风险，也能给现有治疗减轻一点压力。我闺蜜家的比熊，一岁的时候得过肺炎，后来买保险的时候选了支持部分既往症承保的产品，肺炎没赔，但去年比熊意外摔骨折做手术，还是顺利拿到了赔付，解决了大半的手术费用。

结语

总结一下，买宠物健康险先看清楚生效时间，大多是投保后三到十五天，一定要等生效后再带毛孩子做治疗，不然赔不了；然后根据你家毛孩子的年龄、身体状况还有你的预算挑就行：幼宠重点挑带传染病保障的，老年宠优先选包含慢病保障的，预算有限选基础款覆盖常见病就行，预算充足直接选保障更全的，最后一定要提前核对好免责条款和指定就诊医院，别等出险才发现踩坑，这样买下来就能给你家毛孩子兜底，也能帮你省不少医药费啦。

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