有什么适合50岁以上的护理保险
引言
有没有叔叔阿姨跟我念叨过，年纪上去了，就怕哪天动不了要请专人护理，攒了半辈子的钱都要花进去？不少朋友来问，过了五十岁，到底能不能找到合适的护理保险呀？别着急，这就来给你说清说透。
按需匹配险种类型
身体还算硬朗，平时能买菜做饭、接送孙辈，只是担心未来年纪再大一点，万一失能半失能没人照料的50岁刚出头的朋友，直接选侧重长期护理责任的险种就行。52岁的张阿姨就是这样，她平时天天去社区广场跳广场舞，跟老姐妹排练节目，爬三层楼梯也不费劲，就是看着同小区一个邻居摔了腿之后，请护工花了好几万，儿子女儿轮流请假陪护耽误工作，自己心里犯嘀咕——万一自己以后出点啥事，也给孩子添负担咋办。她听了建议选了侧重长期护理保障的类型，去年冬天出门买完菜下雨路滑，摔了一跤伤了膝盖，术后在家恢复三个月，需要专人帮着擦洗、喂饭、做复健，符合理赔条件之后，拿到的赔付刚好覆盖了这三个月请专业护工的费用，孩子只需要下班过来看看，不用请假扣工资，张阿姨自己也住得舒坦，没觉得欠孩子人情。
本身已经有轻微慢性基础病，比如高血压、糖尿病控制得还不错，偶尔会因为关节疼、头晕需要人搭把手照顾的朋友，优先选包含轻症护理责任的险种。55岁的刘叔叔就是，他患高血压快十年了，一直吃药控制得很稳，就是去年春天开始偶尔头晕，出门散步都不敢走太远，儿子想给他找个定时上门护理的，又嫌自费太贵。他选了带轻症护理责任的护理险，没过半年，因为高血压引发轻微脑梗，住院之后出院回家，需要每天有人帮着做康复按摩、监测血压，符合条款里的轻症护理要求，赔付下来把上门护理的钱都报了，自己不用额外掏太多，家里人也放心。
已经出现轻度认知衰退，或者家里有家族认知障碍病史的朋友，选险种的时候一定要认准包含认知障碍护理责任的类型。57岁的陈阿姨，她母亲之前就得了认知障碍，最后五六年都需要专人全天陪护，花了不少钱，陈阿姨自己也有点忘性大，刚放的东西转身就找不到，一直担心自己以后也变成这样，给孩子添麻烦。她选了带认知障碍护理责任的险种，今年年初确诊轻度认知障碍，符合理赔要求之后，每个月都能领到护理金，刚好请了住家保姆帮着照料，女儿周末过来陪陪就行，不用辞掉工作全天在家照顾，生活没受太大影响。
预算不多，只想给自己做个基础保障，怕年纪大了给孩子添负担的朋友，可以选只覆盖基础护理责任的定期险种。56岁的赵阿姨，退休金每个月四千多，儿子刚买完房还着贷款，她手里余钱不多，就想花少钱买个基础保障。她选了保到85岁的定期护理险，只覆盖最常用的失能护理、意外护理责任，每年缴费三千多，每个月分摊下来也就三百出头，对她来说没压力，万一出事也能拿到一笔钱请护工，不用伸手跟孩子要。
经济条件不错，想给自己做终身保障，还想顺便给孩子留点儿保障的朋友，可以选带护理责任+身故责任的终身护理险。51岁的周先生，自己开小饭馆，手里有不少积蓄，孩子已经成家立业不用他操心，他就想给自己做个终身保障，万一以后需要护理有钱用，要是没事走了，也能给孩子留一笔钱。他选了这种带双重责任的终身护理险，每年缴费两万多，交二十年，不仅一辈子都有护理保障，要是一辈子都没用到护理责任，百年之后孩子也能领到一笔身故金，相当于给自己做保障的同时，还留了一笔传承，挺合适。
盯着理赔条件选购
先给大家说最关键的：别光听销售人员讲“能赔”，一定要自己翻条款找理赔触发条件，这直接关系到你出事能不能拿到钱。很多人买保险的时候图省事，把所有事都交给销售说，自己不看条款，真出事申请理赔才发现不满足条件，闹心又白花了钱，就像咱们之前说的李叔叔，就是典型的例子。
李叔叔今年56岁，退休之后闲在家喜欢下棋遛弯，平时身体不算差就是血压有点高，听老伙计说护理保险有用，就跟着去听了一场产品推介会。销售说“以后瘫了躺床上就能赔”，李叔叔听完觉得没问题，当场就买了，交钱之后也没翻合同。结果过了两年，李叔叔突发脑梗塞，虽然抢救过来了，但左边身子不灵活，吃饭穿衣都得老伴帮忙，连下床都费劲，没办法只能请护工帮忙，一个月护工工资就要四千多，给家里添了不少负担。
这时候李叔叔想起自己买了护理保险，赶紧让儿子找保险公司申请理赔，结果保险公司说不满足条款要求，不能赔。李叔叔一家人翻出合同一看才发现，条款里写着，必须“无法自主完成六项基本日常生活活动中的三项及以上”才能赔，李叔叔当时虽然左边身子不利索，但自己能慢慢吃饭、穿衣，只能算达不到两项，离三项还差一个，所以不符合理赔条件。你说这事儿闹心不，交了好几年保费，真要用的时候拿不到钱，这不白花钱了嘛。
给大家说几个必须要看的核心理赔条件，一个都不能落。第一看日常活动能力的判定标准，到底是要求无法完成几项，常见的是要求两到三项，选要求项目少的对咱们更有利。第二看有没有涵盖认知障碍的护理责任，很多50岁以上的人，年纪大了容易出现认知方面的问题，要是条款里没把这种情况算进去，真出事也赔不了。第三看护理的认定方式，有些产品要求必须公立专科医生开具证明，有些支持保险公司上门评估，提前弄清楚要求，别到时候开不出证明耽误理赔。
最后给大家一个可操作的小建议：你选产品的时候，把不同产品的理赔条件列在一张纸上，一条一条对着比。比如A产品要求无法完成三项才能赔，B产品要求无法完成两项就能赔，其他条件差不多的话，直接选B就对了。另外，要是你眼神不好不会看条款，就找家里孩子帮你读，一条一条念清楚，确认每个理赔条件都明白，再签字交钱，别稀里糊涂就投保，避免踩了李叔叔踩过的坑。
不同预算对应方案
咱们先从每月能拿出100到300元预算的群体来说。这个预算不算高，大多是普通工薪退休家庭，每个月退休金不算多，想攒钱留着给儿孙帮忙，能拿出来买保险的钱有限。你可以选保到75岁或者80岁的定期护理保险，缴费方式直接选年缴，把保费平摊到每一年，不会一下子掏一大笔钱压力大。就拿我身边的例子来说，小区里的陈叔今年54岁，两口子每个月加起来退休金四千多，孙子刚上小学还要偶尔贴补点，每个月只能挤出200块买保险，他就选了保到80岁的定期护理险，每年交2400块，涵盖了日常不能自理后的护工护理费用，还有住院护理津贴，虽然保额不算顶高，但真要是出问题请护工，这笔钱能覆盖一半左右的开支，不至于把老本都掏空。
接下来聊聊每月能拿出300到600元预算的群体。这个预算区间的家庭，一般退休收入还算稳定，没有太大的额外开支，手里有一点积蓄但不想全都砸在保险上。你可以搭配着选，一部分买定期护理险拉高保额，再加一小部分责任，比如添上认知障碍专项护理保障。毕竟年纪大了之后，认知方面出问题的概率不低，专门加这项保障，以后请人陪护或者去专门的养护机构，都能拿到赔付。比如51岁的刘阿姨，每个月退休金四千出头，孩子已经工作不需要她贴钱，每个月能拿出来500块配置护理保险，她花350块买了保到85岁的基础长期护理责任，剩下150块加上了认知障碍护理，每年一共交6000块，要是以后出现认知方面的问题需要专人护理，每个月能领一笔固定的护理金，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也硬气。
再说说每月能拿出600到1000元预算的群体。这个预算已经比较宽松了，大多是子女帮忙出钱买保险，或者本身退休前单位福利不错，养老积蓄充足。你可以选择保终身的护理保险，不用担心里赔完保障到期，活多久就能保多久，还可以加上一些额外的护理责任，比如上门护理服务报销，康复护理费用补贴这些。我同事的妈妈今年53岁，孩子帮着每个月出800块买护理保险，选的就是终身保障，不仅有基础的日常生活不能自理护理赔付，还包含每年10次的上门护理服务报销，平时去做理疗、请护士上门换尿管这些钱都能报，就算暂时没达到理赔标准，日常护理也能用到福利，挺实用的。
那要是每月能拿出1000元以上的预算呢？这个预算下可以选保障更全的终身护理保险，还能拉高赔付额度，以后就算请一对一的专业护工，也能覆盖绝大部分开支，甚至可以预留出一部分钱给子女，让子女不用请假亲自护理，花钱请专业护工就行，相当于减轻了子女的负担。比如做生意的张先生，给58岁的父亲买护理保险，每个月出1200元，选的终身保障，保额做的比较高，要是以后父亲不能自理，每个月能赔好几千块，请护工的钱完全够，张先生不用辞掉工作回家照顾，也能让父亲得到好的照料。
最后要提醒一句，不管你预算多少，都别硬撑着买超出自己能力范围的产品。要是为了买保险省吃俭用，影响了现在的生活质量，那就得不偿失了。先把基础保障做足，等以后手里余钱多了，再加保更高的保额或者更多的责任就可以，循序渐进就好。
图片来源：unsplash
健康异常也有门路
50岁以上的朋友，身上多多少少带点常见的基础毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，好多人一听说投保要核保，直接就打退堂鼓了，觉得自己肯定买不了，其实真不是这样，现在不少针对中老年人的护理保险，对健康异常的群体包容度不低，找对路子就能买到合适的。
52岁的王阿姨，患二级高血压快十年了，平时一直吃药控压，本来想给自己买一份护理保险，以防哪天中风瘫在床上要请护工，给孩子添负担，结果一开始投了几款产品，都因为高血压被拒保了，她自己特别郁闷，说本来就是怕出事才想买保险，结果现在想买都买不了。后来在做保险规划的朋友提醒下，她试了一款支持智能核保的护理保险，按照页面提示一步步填写自己的病史：患病年限、日常用药情况、最近半年血压控制数值，填完之后不到十分钟，系统就给出了结论——可以加费承保，王阿姨算了算，加费之后每年多交不到八百块，还是在自己的预算范围内，当场就完成了投保。
有常见基础病的朋友，别一上来就放弃投保，优先找带智能核保的产品试试。你只需要按照页面提问，如实回答自己的健康情况，系统会当场给出核保结论，能买就能买，不能买也不会留下拒保记录，不会影响你买其他产品，非常方便。
要是智能核保没通过，也可以试试线下人工核保。比如你除了高血压，还合并有轻度脂肪肝，智能核保没法给出准确结论，就可以把你最近一年的体检报告、日常复查的病历整理好，交给保险公司的核保人员人工审核，很多时候只要你的病情控制稳定，没有恶化迹象，要么可以标准体承保，要么加费或者除外相关责任之后就能承保，不像大家想的那样直接拒保。
还有一类专门针对健康状况不太好的中老年人推出的护理保险，健康告知非常宽松，甚至有的只问少数几个严重疾病，常见的高血压、糖尿病、关节炎都不需要告知，只要你符合年龄要求就能买。不过这类产品一般保额不会太高，保费也会比标准体承保的产品贵一点，适合实在买不了普通护理保险的朋友，能拿到一点基础保障，总比没有强。
最后要提醒大家，不管你身体是什么情况，投保的时候一定要如实告知健康情况，别想着隐瞒病史蒙混过关，要是隐瞒了，真到需要理赔的时候，保险公司查出来病史，会拒绝理赔，还不退保费，亏得还是你自己。只要如实说清楚你的情况，找对适合的产品，健康有点小异常，也能买到合适的护理保险。
结语
总的来说，50岁以上选护理保险，其实没那么复杂，跟着咱们自己的身体状况、预算来选就行。身体硬朗日常爱活动，就选侧重长期失能护理的；已经有基础毛病，就优先挑带轻症护理责任的。买的时候一定要仔细瞅理赔条件，别嫌麻烦，免得真需要用的时候出问题。健康有小异常也别灰心，试试支持核保的产品，大多能找到合适的。选对了适合自己的护理保险，真遇到需要专人照料的时候，能帮咱们省不少钱，也少给子女添负担，安安心心过日子就好。
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