60岁的老人适合买什么护理保险
引言
叔叔阿姨们，是不是好多人到了60岁，想找一份合适的护理保险，却翻来翻去不知道怎么选？是不是怕挑错了花冤枉钱，又怕选不对不能给咱们真正的保障？别着急，今天咱们就好好唠唠这个问题，把你想知道的都讲明白。
一. 经济宽裕怎么选
选保期终身的长期护理险就可以，保障覆盖退休后的全周期，不用担心理赔保障中途断档。
咱们拿具体例子说，62岁的张阿姨退休前是国企职员，攒下了不少积蓄，每月还有八千多的养老金，子女都在外地做白领，平时没空常回家照顾。张阿姨之前身边老姐妹半失能请护工，一个月就要六千多开支，她怕以后给自己孩子添负担，就想着给自己买份合适的护理保险。因为手里积蓄够，她直接选了保终身的长期护理险，选择了十年分期缴费，每年交不到两万块，折合下来每个月一千多，对她来说完全没压力，也不用一下子拿出一大笔钱影响生活质量。
买这种护理险，缴费方式你可以自己选，如果手里闲钱多，也可以一次性缴清，后续就不用再惦记缴费的事，安安稳稳享受保障就行；如果不想一次性占用太多资金，分期缴个五年、十年都可以，根据自己的情况调整就好。
赔付方面这种护理险一般分两种情况，如果你住进专业护理机构，会按月给你发护理金，覆盖机构的护理费用；如果选择居家请护工照顾，也可以按约定比例或者固定额度报销相关开支，张阿姨后来一次晨练不小心中风，恢复之后留下了半失能的问题，没法自己穿衣洗澡出门，符合条款约定的护理等级之后，每个月都能领到四千多的护理金，刚好够给上门护工开工资，不用伸手找子女要钱，张阿姨自己住着开心，子女也不用为了钱和照顾的事来回折腾。
买的时候你要多留意两个点：第一要看清楚条款里约定的护理等级认定标准，确认是符合行业通用的认定要求，不要选那些认定门槛特别高的，避免以后符合条件却赔不了；第二要问清楚，能不能同时覆盖机构护理和居家护理两种情况，选能两种都覆盖的，以后不管你想选哪种护理方式，都能拿到赔付，不会受限。
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二. 预算有限挑这类
优先选普惠性质的护理险。这种护理险一年缴费不高，大多几百块就能搞定，不会给本来就紧巴巴的日常开支添负担，适合退休工资不高，不想额外压缩生活质量的老人。
山东济南的李叔叔今年62岁，每个月退休工资三千出头，老伴儿身体也不好常年吃药，儿子刚买了房还背着贷款，李叔叔总说不想给孩子添负担，一直想给自己买份护理险，但之前看的长期护理险一年要交大几千，交十年下来得几万块，他实在舍不得。后来听社区网格员介绍了普惠型护理险，算了算每个月才交四十多块，一年下来不到五百，李叔叔当场就扫码办了投保。
这种普惠护理险购买门槛不高，大部分60岁的老人都能买，健康要求也比较宽松，不少产品不用做复杂的健康告知，有一些常见的基础慢病也能直接投，不会像普通长期护理险那样容易被拒保。
投保之后能拿到的保障也实用，一般覆盖了居家护理和机构护理两种赔付，比如李叔叔投保之后第二年，下楼买菜不小心踩滑摔了，左腿胫骨骨折做了手术，出院之后只能在家躺着，需要请护工每天上门做康复护理、帮着擦洗翻身，一算下来一个月护工费要两千多，正发愁的时候，李叔叔想起自己买的这份护理险，赶紧联系了保险公司提交申请，没等几天就拿到了赔付，正好覆盖了两个多月的护理开支，一下子就帮他解决了燃眉之急。
买的时候记住直接找当地承保的保险公司网点，或者通过官方认可的线上平台投保就可以，缴费大多选一年一交就行，不用一次性掏一大笔钱，每年到期再续保就可以，灵活性很强，对预算有限的60岁老人来说，是性价比不错的选择。买的时候记得核对清楚自己的年龄和保障范围，确认护理赔付的条件，别漏看细节就可以。
三. 健康欠佳选哪款
直接选健康告知宽松的护理险就对了，别自己瞎找，直接找业务员明确问，找健康要求放宽的产品就行。
不少60岁的叔叔阿姨都有日常的基础病，比如常年高血压、糖尿病或者高血脂，看到普通护理险的健康告知就打退堂鼓，怕买了也赔不了，白花钱。就说上海的王阿姨，今年62岁，得高血压快二十年了，平时一直吃药控制，一开始看了好几款普通护理险，健康告知里明确问到有没有常年服药的慢性病，王阿姨如实说之后，要么直接买不了，要么就是把高血压相关的护理责任除外了，真要是因为高血压引发失能，人家不赔，这不白买吗。
后来王阿姨的女儿帮她找了一款健康告知宽松的护理险，健康告知只问了有没有严重的重疾或者已经失能的情况，像常年的高血压、糖尿病这种基础病，不用额外核保，直接就能买，王阿姨顺利就投保了。
投保之后第三年，王阿姨因为糖尿病并发了血管病变，后来发展到下肢行动不便，属于条款约定的护理状态，申请理赔之后，不到半个月就拿到了理赔款。这笔钱刚好用来请了住家护理阿姨，每个月的护理费用都能覆盖一多半，王阿姨的儿子女儿平时要上班，不用特意请假辞职来照顾，也不用因为凑护工钱发愁，王阿姨自己也能得到专业的照护，不用觉得自己拖累孩子。
买的时候要注意，别隐瞒病史，健康告知问什么答什么，没问到的不用说。另外要看清楚条款里，约定的护理状态包含哪些，像咱们常见的基础病引发的失能，能不能赔，一定要提前看明白。还有就是，这种健康告知宽松的产品，价格会比普通护理险稍微高一点，但对于身体不好买不了其他产品的老人来说，能买到合适的保障就很合适。要是实在拿不准，就多问几个不同公司的业务员，把自己的身体情况说清楚，让对方帮你找符合要求的产品就行。
四. 买前必看这几项
先看护理等级的约定条款。很多朋友买的时候没仔细看，只听说是管失能护理就下单，真出事了才发现，条款要求必须达到最高等级的失能才能赔，咱们60岁刚出现轻度失能的时候想申请理赔，根本达不到要求。武汉的陈叔就是这样，去年冬天下楼买菜摔了，术后只能扶着助行器慢慢走，日常吃饭穿衣都需要家里人帮忙，本来想着能赔点钱请个钟点护工搭把手，结果翻条款一看，要求完全无法自主完成六项基本日常生活活动才能赔，他还能自己吃饭喝水，就卡这一项没赔成，陈叔悔得说当初真该多扫两眼条款。
再看赔付方式。护理险分两种赔付方式，一种是一次性给一笔钱，一种是按月给护理津贴，得按需选。如果你已经提前找好固定护工，每月都要固定开工资，选按月给津贴的就合适，刚好能覆盖每月的护工开销。如果你想拿这笔钱给子女补贴照护的精力，或者想去康复中心做理疗，选一次性赔付的更灵活，可以自己支配钱的用途。
接着看缴费方式，60岁买护理险，尽量不要选太长的缴费期。很多产品可以分10年、15年缴费，算下来每年交的钱确实少一点，但咱们60岁之后，未来收入基本只有固定养老金，身体情况也一年一个样，拉长缴费期意味着每年都要固定从养老金里抠出一笔钱，万一后面身体不好想停缴，之前交的钱也拿不回来，亏得慌。尽量选一次性缴清，或者分3年、5年短缴，早缴完早安心，不会一直有缴费压力。成都的刘阿姨当年选了10年缴费，交了4年之后老伴生病需要花钱买药，实在挤不出钱交保费，只能退保，退回来的钱还不到已交保费的一半，白白损失了好几千。
还要看保障范围，别光看宣传说管各种护理，要仔细看清楚，是不是包含居家护理和机构护理两种。不少老人不想去机构，习惯在家里养老请人上门，就得确认条款里有没有包含居家护理的赔付，有的产品只认公立或者指定私立护理机构的护理费用，居家请护工的钱一分都不报，这点一定要提前确认清楚。
最后看看有没有免责条款里的坑。比如有的产品不赔原有慢性病引发的失能，如果你本来就有骨关节疾病，最后因为关节问题没法自理，这种情况就不赔；还有的产品对意外引发的护理有除外，买的时候一定要把免责一条一条捋清楚，别等出事了才发现自己的情况刚好在免责里，白花了保费。
结语
总的来说，60岁选护理保险，跟着自己的腰包、身体状况挑就对啦：手头宽松选长期护理险，做足长远保障；预算不高选普惠型护理险，花小钱也能覆盖刚需；身体有小毛病就选健康告知宽松的，别卡核保门槛。买之前再仔细核对清楚护理要求、赔付规则这些条款，选到合适自己的，就能给自己和子女都减轻负担啦。
星相守2号百万医疗险
