85岁的老人适合买什么护理保险

引言

家里有85岁长辈的朋友，是不是都在犯愁？年纪这么大了，到底该选哪款护理保险才能给长辈合适的保障呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 优先选普惠型护理险

85岁的老人投保，最大的门槛就是年龄和健康要求，这类普惠型护理险刚好贴合需求。给爸妈挑护理险的子女们，先把这类放在第一位考虑准没错。

咱们拿实际案例来说，杭州的陈阿姨今年85岁，平时就是有常年的高血压，平时吃药控制得不错，之前子女找了好几款商业护理险，要么就是年龄超了不让买，要么就是健康告知问到高血压，直接没法通过核保，折腾大半个月都没买到合适的。后来听小区邻居说当地有普惠型护理险，抱着试试的心态去问，发现投保压根没卡年龄，也没要求做健康告知，只需要填好老人的基本信息就能买，一年缴费也没多少，陈阿姨的子女当场就办理了投保。

投保之后才过了不到一年，陈阿姨下楼买菜不小心摔了一跤，髋骨骨折做手术之后，就只能长期卧床，需要专人照顾。子女都要上班没办法全天盯着，请住家护工每个月要花不少钱，本来一家人还在发愁开销，突然想起之前买的普惠型护理险，赶紧提交了护理需求的申请，工作人员上门评估之后，确认陈阿姨符合赔付条件，每个月都能领到一笔固定的护理补贴，直接打银行卡里，刚好能覆盖大半护工的费用，一下子就给子女减轻了好多负担。

这类普惠型护理险的优点很明确，首先是购买条件宽松，大部分都不限制85岁的年龄，健康方面也基本没有硬性要求，哪怕老人有高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病，也能正常投保，不用卡在核保这一步。价格也比较亲民，一般一年缴费也就几百块，大多数普通家庭都能承担，不会给子女添太多经济压力。

买这类普惠型护理险，直接找当地的承保渠道就行，一般可以通过官方政务平台、线下社区服务点或者合作的银行网点办理，带好老人的身份证就能完成手续。赔付也很简单，只要老人经过评估，达到了约定的护理状态，就能按约定领钱，不管你是请护工上门还是住护理院，都可以用这笔钱，没有硬性的使用限制。如果是健康状况一般、年龄已经到85岁的老人，选它基本不会出错。

二. 关注健康告知宽松款

85岁的老人，大多都有一些常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病、骨质增生，很多普通护理保险会因为这些健康问题直接拒保，所以选的时候，优先找健康要求宽松的产品，不要硬碰健康告知严格的险种，白跑一趟不说，还浪费时间。

85岁老人投保，不用找那些只给健康体开放的护理险，就找只问几项严重疾病的产品就行。比如有的产品健康告知只问近期有没有确诊恶性肿瘤、有没有两年内因为重病住院，像常见的高血压、糖尿病、关节炎这些老年病，都不会问，符合要求就能直接投。

给大家举个实际的例子，家住北京朝阳区的李大爷，今年刚好85岁，年轻的时候就查出来II型糖尿病，这么多年一直靠吃药控制，血糖还算稳定，之前子女帮他找过几款护理保险，都因为糖尿病被拒保了。后来子女找到一款健康告知宽松的护理险，这款产品只问有没有确诊恶性肿瘤、近两年有没有因为大病做手术住院，完全没提糖尿病的事，李大爷符合要求，顺利投了保。

投保之后过了一年，李大爷因为糖尿病足恶化，脚部出现溃烂，没办法自主行走、穿衣、吃饭，日常完全需要专人照顾，符合保单约定的长期护理状态。子女提交了申请之后，不到一周就拿到了赔付，这笔钱刚好用来请专业的居家护工，每个月都能覆盖大半护工费用，不用子女全天候贴身照顾，也缓解了一家人的经济压力。

在这里给大家提几个具体的实操建议：第一，投保前不要隐瞒老人的身体情况，但是也不用主动说健康告知没问到的问题，比如健康告知没问糖尿病，就不用特意说老人有糖尿病；第二，如果老人只有常见的老年慢性病，没有严重的重疾，就认准只问三五项严重疾病的产品；第三，就算老人之前被别的护理险拒保过，也别放弃，多找几款健康要求宽松的，大多都能找到可以投保的。

另外还要提醒一句，有的产品会把“无法自主完成六项基本日常生活活动中的三项”作为赔付条件，投保的时候可以提前看看，不用找要求更高的，这个程度就刚好符合大部分需要护理老人的情况，赔付门槛不高，真用到的时候更容易拿到钱。

三. 挑选赔付灵活的险种

85岁老人的护理需求其实很灵活，有的只是术后短期需要请护工照料，有的是长期居家需要专人护理，还有的会住一段时间护理院再转回家，固定赔付规则的产品往往适配性不高，尽量选赔付方式灵活的险种，才能刚好覆盖咱们的实际开销，不浪费保费。

给大家说个真实例子，杭州的陈奶奶今年85岁，去年冬天摔了一跤做了髋关节置换手术，术后需要请护工护理三个月。子女一开始挑的一款护理险，要求必须达到重度失能才能按月赔付，陈奶奶只是术后行动不便，达不到条款要求，一分钱都赔不到。后来换了一款赔付灵活的产品，就顺利拿到了赔付。

优先选支持按护理时长赔付的产品。如果只是术后康复需要一两个月短期护理，按日或者按周赔付的产品就能直接对应咱们请护工的天数，住一天护理院或者请一天护工，就赔一天的钱，不用绑定必须连续住够多少天才能赔，也不用因为实际护理天数少拿不到赔偿。

支持覆盖不同护理场景的产品也很合适。85岁老人可能一会儿在居家请护工，一会儿去专业护理机构疗养，有的产品只赔护理机构的费用，居家护理一分钱不赔，这样的就别选。尽量挑居家护理、机构护理都能赔的产品，不管老人选择哪种护理方式，都能拿到补贴，不会出现需要保障的时候赔不到的情况。

另外还要注意赔付的触发条件，别选那种只赔重度失能的产品。85岁老人不少是轻度或者中度失能，比如自己穿不了衣服、洗不了澡，需要人帮着打理日常，这种情况已经产生了护理开销，就应该拿到赔付。选赔付条件放宽到轻中度失能的产品，符合老人常见的护理需求，真用到的时候，不会卡着条款不给赔。

拿陈奶奶家来说，换了赔付灵活的产品之后，因为产品涵盖术后居家护理，支持按实际护理天数赔付，陈奶奶请了45天护工，每天的赔付额刚好覆盖一半护工工资，总共赔了小一万块，直接减轻了子女的经济负担，这就是赔付灵活的好处，真遇到事就能用上。

图片来源：unsplash

四. 优先选短期缴费模式

85岁老人身体状况波动较大，如果选长期缴费，很可能因为后续身体出问题，或是家人忘了缴费导致保障中断，最后钱交了不少，却没拿到应有的保障，短期缴费就能避开这个坑。

广州有一户人家，陈阿姨85岁，三个子女凑钱给她选护理险的时候，一开始有人选了10年缴费的产品，算下来每年交的钱确实少不少。后来听了建议改选了一次性缴清，总共多花了不到两万块，直接把一辈子的保障敲定了。不到一年陈阿姨摔了一跤导致髋骨骨折，术后需要长期居家护理，很快就申请到了赔付，不用惦记每年到点提醒三个子女凑钱缴费，也不会因为哪个子女工作忙漏缴，影响赔付。

如果家里经济条件不错，建议直接选一次性缴清。一次性把保费交完，后续所有保障都落定，不管老人之后身体发生什么变化，都不用再为缴费的事情操心，家人也不用每年记着缴费日期，生怕错过宽限期失效。

如果手头一时拿不出这么多钱，那就选3年以内的短期缴费，最好不要超过5年。年限越短，越能早早交完费用享受保障，不会拖很多年，也降低了后续因为遗忘或者其他突发情况断缴的风险。

要提醒大家一点，别因为长期缴费每年交的钱少，就盲目选长期缴费。85岁老人的平均预期寿命摆在那里，很多老人交不了几年就需要申请理赔，长期缴费看起来每期花钱少，算下来总保费要比短期缴费多花不少，最后很可能没享受几年保障就结束了，反倒亏了。选短期缴费，总费用更低，保障落袋更快，对85岁老人来说，是最踏实的选择。

结语

总结下来，85岁老人选护理保险，不用挑花眼，先看投保门槛够不够，健康要求松不松，再结合家里的经济情况选缴费和赔付方式就好。根据老人本身的身体条件和家里请护理、住护理机构的实际需求来挑，就能选到合适的产品，帮咱们减轻负担，给老人靠谱的照料保障。

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