护理保险门诊报销流程详细步骤
引言
嘿，你是不是也搞不清楚护理保险门诊报销要走哪些步骤？是不是对着一堆单据不知道该从哪儿下手？别着急，这篇文章就帮你把流程理得明明白白。
不同年龄怎么选？
18-25岁刚步入社会的年轻人，大多刚参加工作，积蓄不多，租房挤地铁日常出行多，身体底子好但难免遇到意外磕伤、突发感冒发烧或者急性肠胃炎，这个阶段选对基础保障就行。别乱买那些返还型、终身型的贵价险种，先把意外险和百万医疗险配齐，每年只需要几百块，就能覆盖日常意外门诊住院、大额医疗开支的风险。去年有个刚毕业在电脑城做装机的小伙子，骑电动车上班被剐蹭摔断了手腕，意外险报了门诊正骨和拍片的钱，自己没花多少，要是当初没配这个，小一个月的实习补贴就没了。
26-35岁的青年群体，大多已经成家，不少人还背了房贷车贷，上要帮父母分担养老压力，下要养小孩，是家庭的主要收入来源，这个阶段除了保留基础的意外和医疗险，一定要加买重疾险和定期寿险。这个年纪买重疾险价格不算高，保障期限可以选保到70岁，先把足够的保额做足，万一得大病，能覆盖治疗费、术后康复费，还能补上不能工作那几个月的家庭开支。定期寿险的价格也很便宜，几十万保额每年也就千八百块，能帮你扛住房贷车贷的债务压力，不会因为你出事把一家子拖进债务里。我之前认识一个做设计的32岁爸爸，查出来甲状腺癌，重疾险的赔付帮他付了治疗费，还还了半年房贷，他养病期间完全没因为钱焦虑，恢复得特别好。
36-50岁的中年群体，身体开始走下坡路，高血压、高血脂这些慢性病慢慢找上门，家庭责任还没卸完，孩子还在上学，老人需要赡养。这个阶段买保险，优先把保额做够，要是之前没买过重疾险，可以选性价比高的定期重疾，要是身体条件不符合重疾投保要求，就重点把防癌险和医疗险配齐。这个年纪别再盲目买理财类保险，先把健康保障做扎实，不少中年朋友容易被忽悠买返还型理财险，花了大价钱，保障额度还不够，真出事根本顶不上用。有个42岁的超市店长，之前听朋友介绍买了理财险，每年交两万，交了三年才发现重疾保额只有五万，后来退了理财险，换成了医疗险加防癌险，每年才几千块，保障额度翻了十几倍，心里踏实多了。
51-65岁的中老年群体，大多已经退休，没有太大的家庭债务压力，但是生病的概率变高，很多险种因为年龄或者健康原因买不了。这个阶段不用纠结重疾险，优先把意外险和防癌医疗险配齐，意外险不限健康状况，价格也便宜，百八十块就能买到不错的保障，能覆盖老人摔倒、骨折这些常见意外的治疗费。防癌医疗险只保癌症，投保门槛低，有慢性病也能买，万一得癌症能报销治疗费，不会给子女添太多负担。要是身体条件允许，能买上普通医疗险更好，买不了也不用强求，把这两个基础保障配齐就足够了。我邻居张阿姨62岁，跳广场舞摔了骨折，做了手术花了一万多，意外险报了八千多，自己只出了两千，子女也不用跟着掏太多钱，当时要是没买这个，一家子还得为这点钱犯难。
65岁以上的老年群体，能选的险种不多，不用强求买太多保障，优先配置好意外险，再配上普惠型的补充医疗就行。这个年龄段很多重疾险要么买不了，要么价格比保额还高，完全不划算，没必要硬买。意外险能应对老人常见的跌倒、呛噎、烫伤这些意外风险，很多产品还包含意外护理服务，对老人来说特别实用。普惠型补充医疗投保不限年龄不限健康状况，每年只要一百多块，能补充报销社保报完剩下的医疗费用，实用又不贵，完全能满足这个年纪的保障需求。
图片来源：unsplash
不同预算怎么挑？
刚工作没两年的小林，每个月除去房租、吃饭和必要社交，每月能拿出来买保险的钱不到三百块，这种情况下别乱碰长期返还型险种，先把最基础的保障配齐就好。直接选一年期的意外险加上百万医疗险就够，意外险几十块就能买到几十万的意外身故伤残保额，还有意外医疗保障，平时摔了碰了、猫抓狗咬去门诊处理都能报；百万医疗险两三百块一年，能覆盖住院超过免赔额的大部分医疗花费，哪怕生大病住院，也能帮着扛住大部分经济压力，几百块搞定两大基础保障，性价比很高。
如果每月能拿出一千块左右安排保险，那就在基础意外和百万医疗之外，加上一份重疾险。这个预算区间，可以选保到七十岁的定期重疾险，三十岁左右的年轻人，每年几千块（分摊到每个月也就不到一千）就能买到几十万的重疾保额，万一得了约定的重疾，直接赔一笔钱，用来付治疗费、弥补养病期间的收入损失都够用。这个阶段不建议强行一步到位买终身重疾，先把足够的保额做足，比保终身更重要，毕竟保额不够，真出事起不到作用。
如果每月能拿出两三千块安排保险，那可以在基础保障配齐之后，考虑把定期重疾换成终身重疾，再加上合适的护理保险。这个预算已经能支撑更全面的长期保障，终身重疾能覆盖一辈子的重疾风险，不用担心中途保障到期身体出问题没法再投保；护理保险则能给日后的长期护理需求添一份保障，比如年纪大了生活没法自理，或者需要专人上门护理，都能拿到相应的赔付补贴，减轻家里晚辈的经济负担。
要是预算更充裕，每月能拿出来几千块配置保险，那可以在前面全套保障的基础上，根据自己的需求加投其他保障。比如担心晚年养老，可以补充对应的养老类保障；要是想给家人留一笔确定的保障，也可以根据需求配置合适的终身寿险，进一步完善家庭的保障网。这种情况下要注意，先把家庭支柱的保障配足，再考虑其他家庭成员的，别先给小孩买一大堆，大人自己没保障，真出事反而扛不住。
不管你手里的预算多还是少，都要记住一个原则：先配保障型险种，再考虑理财类的。别听了所谓“有病治病没病返钱”的宣传，花大价钱买返还型险种，最后保额买得很低，真出事起不到作用，反而浪费了本来就有限的预算。比如朋友小张之前听推销花八千多买了返还型重疾，保额才十万，真得了大病根本不够用，后来重新调整，花四千多就买到了五十万保额的定期重疾，保障实在多了。
健康异常咋投保？
第一，先搞清楚自己的健康异常程度，把之前的体检报告、病历、出院小结都整理好，别稀里糊涂就去投保。比如你查出来有甲状腺结节，就把每次做超声的报告都找出来，上面写的结节分级、大小都标清楚，投保的时候直接给保险公司看，省得来回补材料耽误时间。
第二，优先选支持智能核保的产品，不用人工对接，在线回答几个健康问题就能出结果，几分钟就能知道能不能投，而且就算核保不通过，也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。去年有个32岁的赵哥，查出来有轻度脂肪肝，肝功能指标有一点点异常，他找了个支持智能核保的医疗险，按照提示上传了肝功能报告，回答了几个问题，最后直接正常承保了，要是走人工核保，还得等好几天，说不定还会留下记录。
第三，要是智能核保过不了，可以试试人工预核保，把你的检查材料发给保险公司或者保险经纪人，让核保人员先帮你看一下，给出大概的核保结论，要是结论能接受再正式投保，这样也能避免留下不必要的拒保记录。有个45岁的陈姐，有五年的二级高血压病史，一直规律吃药，血压控制得挺稳定，她走智能核保直接被除外了，后来找了人工预核保，把她每天吃的药名、最近半年的血压监测记录都传上去，核保给出了加费承保的结论，陈姐觉得可以接受，就顺利投保了。
第四，别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，很多人觉得小毛病不说保险公司查不出来，现在医院、体检机构的数据都能查到，真到理赔的时候查出来你隐瞒，保险公司会拒赔，保费也白交了。之前有个小伙子，体检查出来肺结节，投保的时候没说，后来查出肺癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，后悔都来不及。
第五，要是常见的轻症异常，买不了主流的医疗险，可以选专门针对健康异常人群推出的放宽投保要求的险种，虽然保障责任会少一点，价格也稍高一点，但总比没有保障强。比如有糖尿病史的人，很多普通医疗险买不了，就可以选这类放宽要求的险种，平时住院产生的门诊、费用也能报销一部分，真有问题也能减轻点经济负担。
投保避坑注意事项
第一，别光听销售口头说，一切以合同白纸黑字为准。之前碰到过张阿姨，听线下销售说“住院就能全报”，结果出院申请理赔才发现，合同里明确写了特定项目不报，销售口头承诺根本没写进合同，最后只能自己承担那部分费用。买的时候不管销售说得多好听，都要翻一遍合同，重点看保障范围和免责条款，含糊不清的地方一定要让对方标注清楚落在纸上，别稀里糊涂签字。
第二，健康告知要如实填，千万别抱着“侥幸蒙混”的心态。就说楼下的刘哥，去年投保的时候查出来有甲状腺结节，怕核保不通过就干脆没填，结果半年后确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔，保费都只退了一点点，亏了不少。只要是健康告知里问到的问题，你有对应的情况就老实说，没问到的不用额外多说；如果是一些小异常，也可以走智能核保，按实填就能出结果，不用硬隐瞒。
第三，别盯着“返本”“分红”买保障型保险。不少朋友觉得“出事赔钱，没事返钱，这不亏”，其实这类产品的保费比纯保障型贵出不少，拿到的分红也不确定，算下来收益还不如普通理财，真正需要的保障额度反而买得很低。就说刚工作的小周，当初听推荐买了返本型重疾险，每年交八千，保额才十万，真要是出事，十万块根本不够治疗费，想要加保又没多余预算，进退两难。买基础保障就选纯保障型，同样的预算能买到高好几倍的保额，够实在。
第四，买对保障顺序，别先给孩子买，把大人裸着。好多新手爸妈刚生孩子，总想着先给娃配齐所有保险，自己和另一半啥保障都没有，其实大人是家庭的经济支柱，要是大人出事，整个家庭收入断了，孩子的保费都交不起，更别提给孩子留保障了。邻居小陈夫妇就是这样，刚生娃就给孩子买了几万保费的保险，夫妻俩只有单位交的医保，前年小陈查出重病，不仅花光了积蓄，孩子的保费都交不起只能退保，特别被动。正确的顺序是先给家庭经济支柱买齐，再给老人孩子配置，先保障后理财，别弄反了。
第五，别盲目停掉旧保单换新产品。不少朋友看到出新的险种，就觉得原来的不好，说退就退，其实这里坑很多：第一，你现在年龄涨了，买新产品保费会贵不少；第二，你的身体状况不如买旧保单的时候，新产品可能核保通不过；第三，很多长期保单有等待期，退了旧的，新的等待期里出事不赔。就说王姐，原来买了重疾险，听别人说新产品好就退了，结果买新产品的时候查出有血糖异常，被加费了两千多，算下来比原来贵了好几万，后悔都来不及。要是真觉得旧保单额度不够，可以加买新的，别随便退旧的。
结语
看完这些，选护理保险或者其他基础保障都不用慌啦，选的时候跟着自己的年龄、预算、身体状况来，先抓基础保障再慢慢完善，多核对条款、如实说健康情况，就能选到适合自己的护理保障，帮你把门诊、护理这些日常开销的风险兜住~
星相守2号百万医疗险
