55岁的老人适合买什么护理保险
引言
各位55岁的叔叔阿姨，还有想给爸妈挑护理保险的朋友们，你是不是心里犯嘀咕：到底55岁的老人适合买什么护理保险呀？别发愁，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你找到合适的方向。
一. 健康状况选对应险种
身体各项指标都正常，平时很少生病，能通过常规体检的朋友，可以选保障范围比较全的护理险。这种护理险一般覆盖失能护理、术后康复护理、专项重疾护理等多种责任，后续不管是因为意外还是疾病导致生活不能自理，都能拿到对应的津贴或者费用报销，保障更周全，不用怕漏了常见的护理需求。
平时有轻度高血压、糖尿病，或者以前得过轻症，已经治愈稳定了的朋友，别乱碰健康告知严的险种，优先选核保宽松的护理险。这类产品健康告知问题少，不会卡着常见的慢性病不让投，只要你如实把自己的身体情况说清楚，很多都能正常承保，顶多对已有的慢性病做个责任除外，其他情况的护理需求还是能保。
给大家举个真实的例子，家住河北的陈姨，今年刚好55岁，十年前就查出来有二型糖尿病，一直靠吃药控制，血糖稳得住，但是平时还是经常觉得腿软乏力，她一直想给自己买一份护理险，怕以后瘫床上连累女儿。一开始她跟着小区熟人去投了一款健康告知严的护理险，核保直接给拒了，她还难受了好几天，后来找了专业的经纪人咨询，人家给她推荐了核保宽松的护理险，她如实填了糖尿病的情况，没几天就承保了，只是除外了糖尿病足相关的护理责任，其他都正常保。去年冬天陈姨下楼倒垃圾，摔了一跤导致股骨头骨折，术后要卧床躺半年，需要专人24小时护理，申请理赔之后，不到一周就拿到了第一笔护理津贴，请护工的钱直接就覆盖了，女儿不用辞工在家照顾，也不用额外掏一大笔开销，陈姨说当初选对符合自己身体情况的险种，真的帮了家里大忙。
要是身体已经有比较严重的问题，比如得过癌症、脑溢血这类大病，或者已经有部分生活不能自理的情况，也别放弃，可以看看专门针对中老年群体的普惠型护理险，这类产品大多不需要严格的健康告知，只要符合年龄要求就能买，虽然保障责任没那么全，赔付额度也不高，但有一份总比没有强，真用到的时候能帮衬一点是一点。
还有一点要记得，投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，别抱着“我不说保险公司就不知道”的侥幸心理，真到理赔的时候保险公司一查就诊记录就能查到，隐瞒情况会直接拒赔，白交了保费还得不到保障，就得不偿失了。
二. 按经济能力挑缴费方式
日常每个月拿固定退休金，手里没有大笔闲置存款的朋友，直接选拉长缴费年限的年缴方式就好。55岁买护理险，最多一般能选20年缴费，分摊下来每个月或者每年要交的钱不多，不会挤掉你日常买菜、跳广场舞、带孙辈出去玩的开支，也不会给子女添额外负担。
我身边就有这么个例子，55岁的陈叔，从工厂退休之后每个月退休金四千出头，老伴身体也一般，平时吃药做家务都需要花钱，手里也就几万块积蓄留着应急。一开始他想直接买，算下来一次性要交十几万，把积蓄掏空不说，真有点急事手里就没钱了，后来听了建议选了20年缴费，每年只交三千多，合每个月不到三百，也就相当于少出去吃两顿饭的钱，完全不影响日常日子。
要是你手里有一笔闲置资金，平时也没有大的投资或者用钱计划，也可以选择一次性缴清。一次性缴清的总保费一般会比分期交便宜不少，而且交完之后就不用再记着缴费日期，不用担心忘了交保费导致保单失效，省心很多。
同样拿例子说，55岁的林阿姨，女儿做生意条件不错，给妈妈留了一笔几十万的闲钱放在手里，林阿姨平时也用不着这笔钱，就想着给自己买份护理险踏实。她算了算账，一次性缴清总费用比分期交少花小两万，而且交完之后就再也不用管缴费的事，心里特别踏实，不用每个月记着转钱扣保费，也不怕哪天忘了交出问题。
还有一类朋友，就是手里有一些积蓄，但又不想一次性把钱都投进去，也可以选择5年或者10年的中期缴费。这种缴费方式，总保费比20年分期便宜，缴费压力又比一次性缴清小很多，刚好卡在中间，适合大多数中等收入的退休家庭。比如55岁的周阿姨，退休之后手里有二十多万积蓄，既要留十万当应急钱，剩下的十万安排养老和保障，选10年缴费每年交八千多，压力不大，总保费也比20年交省了不少，刚好符合她的需求。
不管选哪种缴费方式，都要记住一点，别为了买保险把手里的应急钱都花光，一定要留足至少3到6个月的生活费和应急看病的钱，再根据自己剩下的钱选合适的缴费方式，适合自己经济情况的才是对的。
三. 按需选赔付责任类型
咱们55岁这个年纪，大多身子骨开始出小毛病，关节疼、血压血糖不稳都是常事，未来谁也说不准需不需要人长期照料，选赔付责任得跟着自己实打实的需求走，别乱买用不着的责任，白花钱。
如果你本身平时关节就不好，或者家族里有过心脑血管方面的病史，担心以后万一出问题，半失能或者全失能需要请护工长期照料，那就优先选带长期护理津贴责任的产品。这种赔付是按月或者按周给你打钱，拿到钱你想用来请护工，还是给子女当照料的误工费，全由你自己安排，用起来灵活得很。
就说我家楼下小区的张阿姨，今年刚满55，早早就有退行性膝关节炎，上下楼都疼，她自己担心以后摔一跤卧床，给刚生了二胎的女儿添负担，特意选了带长期护理津贴的产品。结果投保两年多，她下楼跳广场舞踩空台阶摔了，髋骨骨折做了手术，术后需要长期卧床康复，确实符合合同里约定的半失能状态，保险公司每个月都按时给她打护理津贴，她拿着钱请了住家护工，既不用女儿辞职回家照顾，也没动自己攒的养老钱，女儿每周过来看看她就行，一家人都没因为这事愁眉苦脸。
如果你平时身体还不错，就是担心万一要做个手术，术后需要康复护理，比如术后理疗、造口护理这类开销，那就选侧重单次康复护理赔付的产品。这种一般是你做完手术，确实需要专业护理服务，就一次性给你赔一笔钱，直接覆盖康复护理的花费，不用你自己掏腰包。
比如同小区的王叔，55岁刚退休，平时爱钓鱼爬山，身体看着硬朗，但他知道自己胆囊不好，医生说有可能要做手术，他就选了带康复护理责任的产品。去年他做了胆囊切除手术，术后需要门诊定期做康复调理，符合赔付条件后，保险公司一次性赔了康复护理费用，刚好把他理疗、换药的钱都覆盖了，没花自己的积蓄。
还有一类，如果家里已经有老人失能的先例，你担心自己未来也需要专业机构护理，那就选包含机构护理报销责任的产品。要是以后你去专业护理机构接受照料，产生的费用可以按合同约定比例报销，能帮家里减轻一大笔固定开销的压力。总之就记住一条，你怕哪方面的花费，就选对应赔付责任的，别跟风买那些花里胡哨、自己用不上的责任。
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四. 看清条款避核心坑点
先看失能认定标准，这是护理险理赔的核心，别稀里糊涂投保。很多叔叔阿姨投保的时候只听别人说“失能就能赔”，就直接签字，根本没细看条款里对“失能”的要求。比如55岁的陈叔，之前听销售说生活不能自理就能赔，自己没看条款就买了，后来因为脑梗导致左手无法正常活动，吃饭穿衣都需要家人帮忙，申请理赔才发现，这款产品要求至少三根上肢或者下肢无法活动才能认定失能，陈叔只有一根肢体受影响，达不到赔付标准，白花了好几年保费。所以一定要翻开条款找到失能认定那一块，数清楚要求几项生活能力无法自主完成，对照自己能理解的情况选，选要求项数少的，更符合实际护理需求。
再看等待期长短，等待期越短，越早能拿到保障。咱们55岁之后身体出问题的概率不低，要是等待期太长，刚投保就出状况，根本拿不到赔付。就说55岁的周阿姨，当时两款护理险价格差不多，一款等待期90天，一款等待期180天，周阿姨贪小便宜选了保费便宜十块钱的180天等待期那款，结果投保后第120天摔了一跤导致股骨骨折，术后需要长期卧床护理，申请理赔被拒，因为还在等待期里，一分钱都没拿到，好几万的护工费全自己掏了。所以对比产品的时候，其他条件差不多的情况下，直接选等待期短的，别为了一点点保费优惠选长等待期的，不划算。
然后要仔细读免责条款，把不赔的情况都捋清楚，别等理赔的时候才发现自己的情况刚好在免责里。很多人投保的时候只看保什么，不看不保什么，这就容易踩大坑。比如55岁的吴姨，之前有过腰椎间盘突出，投保的时候如实告知了，核保通过之后她就没管了，后来因为腰椎间盘突出加重需要长期卧床护理，申请理赔才发现，条款里明确写了“既往症导致的失能不承担赔付责任”，吴姨这个情况刚好符合免责，自然拿不到赔付。所以拿到合同之后，一定要把免责条款一条一条读一遍，有看不懂的找保险公司客服问清楚，哪些情况不赔心里要有数。
还要留意护理责任的范围，别把“住院护理”当成“居家护理”买。很多叔叔阿姨以后失能了，更愿意在家里请护工照料，不想去住院或者养老院，但有些产品只赔公立二级以上医院住院期间的护理费用，居家护理根本不赔。比如55岁的郑叔，一开始就想好了以后居家养老，请人上门护理，结果没看条款，买了只保住院护理的产品，后来心梗之后留下后遗症需要居家护理，申请理赔被拒，这才发现自己买错了责任。所以要是你打算以后居家护理，一定要找条款里明确包含居家护理赔付的产品，别买错了方向。
最后要注意保额会不会逐年递减，有些产品看着初始保额很高，价格便宜，其实保额每年都会往下掉，过个十年八年，剩下的保额根本不够付护工费。比如55岁的冯叔，当时看中一款保额看起来挺高，价格比同类便宜一千多一年，就买了，过了十年需要理赔的时候才发现，保额已经降了快一半，当时请护工一个月要四千，拿到的津贴只剩下两千，根本不够覆盖支出。所以投保的时候要问清楚，保额是不是保持不变，如果是递减型的，一定要算清楚几十年后剩下的保额够不够用，别只看初始保额和当下的价格。
结语
总结一下，55岁朋友选护理保险，其实就是对着自己的身体情况、钱包厚度还有实际需求挑就行：身体好选保障全的，有基础病选核保宽松的；普通收入选长分期缴费减轻压力，条件宽裕怎么方便怎么来；怕长期失能就侧重护理津贴，担心术后康复就选带康复赔付的，别忘了多盯一眼等待期和免责条款的细节，选完就能踏实享受保障，不用给子女留太多压力啦。
小蜜蜂6号意外险
