75岁的老人适合买什么护理保险

引言

家里有75岁长辈的朋友，是不是都在犯愁：这个年纪想买份合适的护理保险，到底该选哪款呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给大家捋捋靠谱的思路和方向。

健康状况对应险种

如果75岁老人身体底子好，日常体检大部分指标都正常，没有什么需要长期住院治疗的大病，可以选择覆盖长期护理责任的险种。咱们拿小区里的赵爷爷举例子，赵爷爷今年刚好75岁，平时每天都绕着小区走三圈，还能自己去菜市场买菜做饭，每年单位组织体检，除了血压有点点高之外，其他指标都在合格范围内，子女想给他添一份护理保障，就选了覆盖居家护理和机构护理的险种。去年赵爷爷下楼遛弯不小心踩滑摔了一跤，右腿胫骨骨折，做完手术回家需要专人护理大半年，子女都要上班没办法天天守着，请护工又要花不少钱，最后符合条款要求，顺利拿到了赔付，刚好覆盖了请护工的大部分开支，不仅减轻了子女的经济压力，也让赵爷爷得到了专业的照顾，恢复得比预想中快很多。

如果75岁老人有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这类，只要日常吃药能控制住病情，没有严重到影响生活自理，就优先选健康告知宽松的险种。就说小区的张阿姨，张阿姨75岁，患二型糖尿病快十年了，平时一直按时吃药控糖，她女儿之前帮她看了好几份护理险，有的因为糖尿病直接拒保了，后来找到一份健康告知宽松的，不需要排除常见慢性病就能投保，投保一年多之后，张阿姨因为糖尿病足加重，没办法自己下床走路，需要专人每天上门换药、做康复护理，符合条款约定的赔付条件，拿到了对应的赔付，刚好覆盖了上门护理的费用，不用女儿额外拿出一大笔钱贴补，张阿姨也能坚持做专业护理，慢慢能重新拄拐走路了。

如果75岁老人身体已经比较弱，平时走路需要拄拐或者坐轮椅，部分生活起居已经需要家人帮忙，没办法完全自理，那可以选择侧重短期护理和应急上门护理的险种。咱们楼上的王爷爷就是这样，王爷爷75岁，之前得过脑梗，治好之后留下了后遗症，左半边身子不灵活，穿衣洗澡都需要老伴帮忙，老伴身体也不好，力气小经常累得腰疼，两个儿子都在外地工作，半年才回来一次，家里人找了侧重上门护理服务的险种，每周有三次专业护士上门帮王爷爷做肢体康复按摩，还帮着给老人擦身换洗衣物，既减轻了王爷爷老伴的负担，也能帮王爷爷坚持康复训练，王爷爷现在胳膊能抬得比之前高很多，自己扶着扶手也能慢慢去卫生间了，一家人都觉得这份钱花得值。

如果75岁老人得过比较严重的病，比如曾经做过大型手术，现在处于康复调理阶段，可以选择专门针对术后康复护理的险种，这类险种大多健康告知不会太严苛，而且重点覆盖术后换药、功能康复、导管护理这些实用项目。举个例子，小区的王阿姨去年查出来有胆囊结石合并胆囊炎，做了胆囊切除手术，出院之后回家需要每周换药，还要做术后的饮食指导和康复护理，她儿子给她选的护理险刚好覆盖这些项目，术后前一个月，专业护士每周上门两次换药，还会告诉她什么能吃什么不能吃，帮她做腹部的康复按摩，避免伤口粘连，全程下来没让家里人多操什么心，伤口恢复得也很平整，没有出现感染之类的问题。

如果75岁老人已经完全丧失生活自理能力，一直需要家人24小时照顾，那可以选择侧重长期护理津贴的险种，投保的时候只要符合投保的健康要求，后续达到约定的护理状态，就能定期拿到护理津贴，这笔钱可以自由支配，不管是用来请护工还是给老人买营养补给都可以。楼下的李奶奶就是这样，李奶奶75岁，得帕金森好多年了，现在完全没办法自己起身吃饭穿衣，都得73岁的老伴照顾，老伴年纪也大了，身体也吃不消，儿子本来打算找一个24小时的住家护工，每个月工资不小一笔，正好之前给李奶奶买过这类护理险，每个月都能拿到一笔护理津贴，刚好能覆盖住护工一半工资，大大减轻了家里的经济压力，李奶奶老伴也不用天天连轴转累得直不起腰了。

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经济实力选缴费方式

普通工薪家庭，一年可支配结余不算多，优先选趸交。就举个例子，陈大姐今年四十出头，夫妻俩都是国企普通职工，每个月还完房贷，给孩子交完补习费，剩下的结余也就几千块。她给75岁的妈妈买护理保险，选了趸交，一次性缴完不到三万块，后续不用再惦记缴费的事儿，也不会因为哪年家里急用挪了保费，导致保单失效。毕竟咱们普通家庭，好几年的缴费计划说不准会碰到突发用钱的地方，一次缴清反而踏实，压力也一次性释放了，不会给每年的日常开支添负担。

预算中等的小康家庭，可以选3年以内的短期年缴。比如我邻居小吴，夫妻俩开了个小蔬果店，每个月稳定有一两万进账，手里有一点闲钱，但也得留着进货周转。他给75岁的父亲买护理保险，选了3年年缴，每年交八千多，分摊下来每个月也就几百块，既不用一次性掏几万占着周转资金，也不会拖个十年八年缴费，对于75岁的老人来说，短期缴费很快就能完成，早早落定保障，心里也安稳。

收入稳定、每年固定结余不少的中等收入家庭，可以选5年缴费。比如说做教师的林女士，每个月工资加上年终奖，每年固定结余十几万，她给75岁的公婆各买了一份护理保险，选了5年缴费，每年给两位老人各交一万多，分摊下来压力很小，还能每年安排固定的保费预算，不用占用大笔的家庭备用金。而且这种缴费方式，比起一次性趸交，手里能多留出一些灵活资金，万一家里碰到其他需要用钱的地方，也能周转得开。

经济条件比较宽裕，手里可投资资产多的家庭，可以选灵活缴费的方式。做建材生意的张总，给75岁的老父亲选护理保险的时候，就挑了支持灵活缴费的险种，手头资金宽松的时候就多交一点，当年项目回款慢就少交一点，不用被固定缴费时间和金额绑住，对做生意的家庭来说特别友好。而且这种灵活缴费，还能根据老人后续的身体状况变化，调整投入的金额，要是老人后面身体变差，需要增加保障额度，也能跟着多缴一点费用。

还有一种情况，就是子女几个一起凑钱给老人买，也可以按照各自的经济条件分摊选缴费方式。比如王家有三个子女，老大经济条件好，愿意多出，老二老三普通工薪，少出一点，那就可以选灵活的分摊缴费，大家凑齐趸交的费用一次缴清，每个人的压力都不大，老人也能早早拿到保障，一家人也不会因为出钱的事儿闹矛盾，毕竟给老人买保障，合适大家经济情况的缴费方式，才是最舒心的。

条款细节必看要点

第一条得看护理责任触发条件，别光听宣传说“不能自理就赔”，得看条款里写的具体标准。比如不少条款里要求，必须六项基本日常生活能力，也就是穿衣、移动、如厕、进食、洗澡、大小便控制，满足至少三项以上不能独立完成，才能触发赔付。我邻居周叔家就踩过坑，去年给75岁的老爸买护理险，只听业务员说动不了就赔，结果老爷子是中风后左边身子不利索，只有两项没法独立完成，不符合条款要求，最后没能拿到赔付，钱白花了还一肚子不痛快，所以这一条一定要抠细了。

第二条要仔细翻免责条款，这部分是很多人容易跳过的，偏偏问题最多。你要把每一条免责都扫一遍，比如有没有把有既往症引发的护理需求直接免责？有没有对特定的护理情况做排除？就说之前碰到的例子，75岁的陈阿姨之前有骨关节问题，买的时候没细看免责，后来因为骨关节退化需要长期护理，申请赔付才发现条款里写了“投保前已有的骨关节疾病引发的护理责任不赔”，直接被拒了。所以买之前一定要把免责一条一条读，拿不准的就问清楚销售人员，别糊里糊涂签字。

第三条要确认保障范围里有没有你需要的实用项目。75岁老人大多需要居家护理，比如上门换尿管、上门换药、伤口护理、压疮护理这些，还有康复训练，你得看条款里有没有把这些项目写进去，别只看有“护理”两个字就买单。比如有的护理险只保机构住院护理，不保居家上门护理，可很多75岁老人更愿意在家养老，不想去机构，那这种保障范围就完全不对你的需求。还有的会把康复护理排除，可不少老人摔倒骨折后，出院回家都需要做康复训练，这块没保障，等于少了大半用处。

第四条要核对保障期限。75岁这个年纪，不少护理险都是一年期的，不是保终身的，这点要提前看清楚。如果选的是一年期产品，要看看条款里有没有写保证续保，会不会因为你今年理赔过，明年就不让你买了，会不会因为整体理赔多了，就直接停售这个产品。要是买的是保定期的，看看保障到多少岁，到期之后还能不能再买其他产品，别到时候保障断了，老人年纪更大更难买新保险。

第五条要留意护理服务的提供方和赔付比例。有的险种是直接和护理机构合作提供服务，有的是你先垫付费用之后再报销，你得看清楚报销比例是多少，有没有免赔额或者最高限额。比如有的条款写了，居家护理每次报销80%，每年最多报多少额度，要是超过额度就得自己出钱，这些都得提前弄明白。还有的合作机构离你家很远，老人出门不方便，你得提前确认有没有家附近的合作网点，别真需要服务了，找不到能上门的机构，干等着没用。

赔付方式按需挑选

如果子女常年在外工作，没办法天天守在老人身边照顾，直接选包含实体护理服务的赔付方式就很合适。我楼下的陈阿姨就是这种情况，她今年刚给75岁的老父亲选了这种赔付方式的护理险，去年春天老爷子下楼遛弯摔了髋骨，做完手术出院后需要长期卧床护理，陈阿姨和弟弟都在外地做小生意，走不开回家，回老家照顾就得把生意停了，一家人生活都受影响。

选了带护理服务赔付的险种后，保险公司直接安排了有资质的护理机构上门，每天有护理员过来帮老人翻身擦背、做康复按摩、处理压疮，还教陈阿姨视频指导的时候怎么帮老人调整饮食，陈阿姨只需要每个月抽两三天回去看看就行，生意没耽误，老爷子也得到了专业照顾，后来恢复得比同病房请私护的老人还快，陈阿姨说当初选对赔付方式，真的帮了家里大忙。

如果家里已经有人能搭把手照顾，只是需要请护工的资金补贴，那直接选现金赔付的方式就好。比如小区里的周阿姨，她自己退休在家，时间比较充裕，给75岁的婆婆买护理险的时候，特意选了现金赔付的类型，去年婆婆因为脑供血不足引发半身不遂，生活没办法自理，需要请一个住家保姆帮忙搭把手，周阿姨自己退休金不算多，请保姆的费用对她来说压力不小。

保险公司核实完老人的护理等级后，很快就把第一笔赔付金打来了，周阿姨拿着这笔赔付金付了保姆的工资，剩下的钱还能给婆婆买一些康复器材和营养品，不用伸手跟子女要钱，自己安排护理安排得妥妥当当，她说现金赔付的好处就是灵活，想花在哪就花在哪，完全按照家里的实际情况来，不用被固定的服务绑死。

还有一种情况，如果老人既有日常护理需求，又想留一部分钱应对突发情况，可以选混合赔付的方式，一部分给护理服务，一部分给现金。比如同事老李，他爷爷75岁，本身有腰疾，平时需要定期做康复护理，老李特意选了混合赔付，平时康复护理由保险公司安排专业人员上门，真要是老人出现突发情况需要额外用钱，剩下的赔付额度可以申请现金，这样既解决了日常护理的麻烦，又留了应对突发情况的缓冲，不管出什么状况都能从容应对。

最后还要提醒一句，选赔付方式的时候一定要跟老人还有家里人商量好，别光自己拍板，要顺着老人的习惯来，有的老人不习惯陌生人上门，那就优先选现金赔付自己找相熟的护工；有的老人怕麻烦不想管钱，那就选直接安排服务的赔付，怎么省心怎么来就对了。

结语

总结下来，75岁老人买护理保险，核心就是跟着健康、经济情况挑：身体好选保障全的长护型，有慢性病找核保宽松的，身体弱挑侧重实用护理服务的；缴费跟着家里收入来，别硬撑增加负担；一定要仔细抠条款，再按子女能不能常陪在身边选服务赔付还是现金赔付，选对了既能给老人靠谱的护理保障，也能帮家里减轻不少压力哦。

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