老年人85岁以上护理保险怎么买
引言
嘿，家里有85岁以上长辈的朋友，是不是都在琢磨，这个年纪的护理保险到底该怎么买呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白可行的办法。
一. 先查购保准入要求
你别上来就瞎找产品问报价，第一步先把准入门槛摸清楚，符合要求才能往下聊，省得白忙活。
先卡年龄，85岁以上的长辈，很多产品都不会接，你找产品的时候直接把年龄筛出来，只看接受85岁以上投保的就行。就说我邻居张阿姨吧，之前给90岁的外婆找护理保险，上来就挨个问普通老年护理险，折腾了大半个月，最后才发现人家产品最高承保年龄才80岁，完全白跑了一趟，后来直接搜支持超龄投保的产品，三天就筛选出符合要求的了。
再看健康要求，这是准入里最关键的，得分情况来。如果长辈身体硬朗，没得过什么大病，就是日常偶尔感冒，那可以挑健康告知正常的，这种一般保障责任会全一点，后续赔付也更稳。
要是长辈有慢性病呢？比如常见的高血压、糖尿病、冠心病这些，别慌，别直接放弃，现在不少产品健康告知放得宽，只问有没有得过癌症、脑溢血这类严重重疾，不问常见慢性病，这种就适合有基础病的长辈。我楼下87岁的陈爷爷，得了十几年的二型糖尿病，平时吃药控制得挺好，女儿给他找护理保险的时候，一开始选了个健康告知严的，直接被拒保了，后来换了个只问询严重重疾的产品，顺利通过核保，没几天就承保了。
要是长辈刚出院不久，或者得过比较严重的病，那也别乱投，很多产品会要求出院满一定时间才能投保，你得先看清楚要求，等满足时间要求再提交投保申请，不然十有八九会被拒，还会留下记录影响后续投保。还有一点要记住，不管健康状况怎么样，都得如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到要赔的时候，保险公司查出来，直接拒赔，钱也白花了，保障也拿不到，太亏。
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二. 对比核心保障内容
第一，先看护理场景覆盖，不同产品覆盖的护理场景差很多，得对着长辈实际需求挑。如果长辈平时独居，身边没人随时照顾，优先挑覆盖上门居家护理的产品，比如上门喂药、协助洗漱、更换尿管、伤口护理这些日常项目都能赔的，才实用。就拿86岁的李爷爷来说，他两个儿子都在外地工作，半年才回一次家，之前李爷爷在家洗澡摔了胯骨，做完手术后需要长期卧床护理，请专业护工一个月要小几千，之前给爷爷买的护理保险正好覆盖上门居家护理，每次护理费用能报八成，每个月能帮李家兄弟省下三千多的开支，不光钱上帮了忙，也解决了没人在身边盯护理的难题，这就是保障对了需求的好处。如果长辈已经住进专业养老护理机构，那就优先挑覆盖机构护理费用报销的产品，能直接分担每月的机构床位费和护理费，压力小很多。
第二，要看触发赔付的条件，这点一定要掰碎了看。有些产品要求长辈达到指定的伤残等级才能赔，有些产品只要认定为需要长期护理就能申请赔付，还有部分产品覆盖了术后短期护理，哪怕只是骨折手术后需要护理几个月，也能申请理赔，85岁以上的长辈骨密度低，很容易摔碰受伤，这种覆盖短期护理的产品就很实用。比如88岁的赵爷爷，出门遛弯被路牙石绊倒摔折了手腕，术后需要专人看护一个多月，他买的产品就覆盖这种术后护理，申请理赔后报了大部分护理开支，子女不用既扣请假工资又掏护工钱，压力减轻不少。
第三，要注意额度和报销比例，不同产品的年度赔付上限差很多。普通工薪家庭给长辈买，不用追求特别高的额度，选年度额度够覆盖日常护理开支、报销比例在七成以上的就够用，价格也不会太贵。如果经济条件比较宽松，可以选额度更高的产品，应对重度护理的大额开支。
第四，要看额外附赠的服务，不少产品会附带免费的护理增值服务，比如每年几次免费上门测血压血糖、免费的老人居家环境适老化改造咨询、康复护理指导这些，对85岁以上的老人来说，这些附加服务平时就能用得上，比只留着额度等理赔贴心多了，对比的时候别把这些漏掉。
第五，一定要看免责内容，比如有些产品不覆盖原有慢性病引起的护理需求，如果长辈本身有基础病，未来大概率因为基础病需要护理，那就别选这类产品，挑不排除约定慢性病护理的才对，避免后面申请理赔的时候出问题。
三. 匹配预算选缴费方式
普通工薪家庭给85岁以上长辈买护理保险，优先选按月缴费，分摊下来每个月的缴费压力小，不会挤占家里日常买菜、看病、人情往来的开支。我给你举个例子，小区里的陈大哥今年五十岁，自己还在打工，每个月到手也就五千多，爱人要在家照顾86岁的老父亲走不开，没上班，家里儿子刚上大学，每个月生活费学费都要出，他想给老父亲买护理保险，找来找去选了按月缴费的方案，每个月只需要交三百出头，抽两盒烟、少出去吃一顿饭就省出来了，完全没影响家里的日常开销。
如果你手里有一笔暂时用不上的闲钱，不想每个月记着缴费日子怕漏缴断保，那就选一次性缴清，一次性把保费交完，之后就不用再惦记缴费的事儿，省心得多。住我家对门的王阿姨，老伴走得早，独女在外地安家，给88岁的王阿姨留了一笔养老备用金，女儿想着给母亲买好护理保险踏实，手里刚好有结余，就选了一次性缴费，算下来总保费比按月分期交还能省一些，之后不管啥时候需要护理申请理赔就行，不用每个月提醒王阿姨扣费，也不用担心忘了存钱导致保单失效，特别省心。
如果你年纪不算太大，能正常上班赚钱，每个月都有稳定收入，给85岁以上长辈买护理保险，也可以选按年缴费，每年交一次，总缴费额比按月交稍低，又不用一次性掏一大笔钱，适合收入稳定的普通家庭。比如做小学老师的林女士，每个月有固定工资，年底还有绩效，给87岁的奶奶买护理保险选了按年缴费，每年交三千多，年底拿绩效交保费刚好，比每个月扣费省心，又不用一次性掏几万块，对她来说刚好合适。
这里要提醒你一句，给85岁以上长辈买，缴费期限不用选太长，本来这个年龄段能买的产品缴费期限选择本来就不多，你别硬撑着选太长分期，就根据手里的余钱来，有多少预算选对应的缴费方式，别为了买保险降低长辈的生活质量，那就本末倒置了。
还有一种情况，如果你是刚给长辈办完百岁寿宴，长辈身体还硬朗，你手里只有部分余钱，也可以跟保险公司问清楚，有没有灵活缴费的选项，部分产品支持根据你的经济情况调整缴费额度，只要不低于最低要求就行，这种也适合手里收入不稳定的朋友，赚钱多的时候多交一点，手头紧的时候少交一点，不会轻易断保。
四. 购保必注意事项
第一，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒长辈的身体状况。我身边就有这样的例子，陈阿姨给86岁的父亲买护理保险，老人家之前有过脑梗病史，陈阿姨怕通不过审核，就想着瞒过去，想着已经过去好几年没复发，应该不会出事。结果一年后老人家脑梗复发，瘫痪在床需要长期护理，申请理赔的时候，保险公司核查过往病历查到了这次病史，直接拒绝了赔付，之前交的保费只退了很少一部分，陈阿姨又气又悔，本来想给家里减轻负担，最后反倒吃了大亏。所以不管你的长辈身体情况怎么样，健康告知问什么就答什么，没问到的不用主动说，问到的一定如实讲，别抱着侥幸心理。
第二，要看清护理状态的判定条件。不少朋友买的时候只看能不能保，不看怎么才算达到赔付要求，最后真需要护理的时候，才发现条款里的要求特别严，达不到标准拿不到赔付。比如87岁的赵爷爷摔了腿，没法自己下床走路，吃饭穿衣都需要人帮，子女本来想着申请赔付，结果翻条款才发现，产品要求必须满足六项基本日常生活活动中四项无法完成才能赔，赵爷爷当时只有三项没法完成，就拿不到赔付。所以买之前一定要翻明白条款，看看要求几项不能自理，有没有包含认知障碍类的护理保障，要是长辈有阿尔茨海默病倾向，一定要选把认知障碍护理纳入赔付范围的产品。
第三，要分清楚保障范围，看看你需要的护理类型包不包含。有的产品只赔入住护理机构的费用，不赔上门居家护理的费用，有的产品两者都包含。如果长辈不愿意去养老机构，只想在家请人护理，只赔机构护理的产品就不适合你。比如88岁的刘爷爷，一辈子都住在自己的老院子里，说什么都不愿意去外面的机构，儿子一开始没注意，买了只赔机构护理的产品，后来刘爷爷中风需要护理，只能自己掏腰包请护工，花了不少冤枉钱。所以买之前先问清楚长辈的意愿，再对应看产品的保障范围，选符合需求的就好。
第四，要留意保障期限和续保条件。目前多数给85岁以上人群的护理保险，都是一年期的，少数有保障更长时间的产品。如果选一年期的，要问清楚会不会因为被保险人身体变差，就拒绝续保，有的产品不会因为被保人健康变化拒保，相对更稳一些。要是能选保障时间更长的产品，就可以不用担心里边哪天买不了了，适合长期做规划。
第五，一定要从正规渠道购买，别听路边摆摊、陌生微信群里的推销。不少针对老年人的不实宣传，都会说啥都保，价格还特别低，很多人贪便宜就买了，最后要么是假产品，要么是条款全是坑，理赔的时候找不到人。一定要找正规保险公司的线下营业网点，或者正规保险平台的销售人员购买，买完之后记得核对保单信息，确认真实性，这样才能买得踏实。
结语
总的来说，给85岁以上老人买护理保险，先按老人健康状况找符合投保要求的产品，优先选能覆盖你需要的护理场景的，再跟着家里的预算挑合适的缴费方式，投保的时候一定要如实填健康信息、看清免责条款，照着这个思路选，就能找到适合自家老人的护理保障啦。
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