癌症确诊能买什么护理保险 癌症护理保险赔付怎么赔

引言

刚刚查出癌症，想补一份护理保险给自己兜底，却不知道现在还能买哪种？又不清楚这类保险到底怎么赔付？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚，帮你找到适合自己的方向。

确诊后可买的护理险种

第一类，就是各地推出的普惠型附带护理责任的险种。这类险种健康告知宽松，很多癌症确诊患者也能投保，不会因为已经确诊癌症就直接拒保。我接触过56岁的刘阿姨，她半年前确诊早期宫颈癌，做完手术切除后需要定期去医院做康复护理，每次理疗加检查都要花不少钱，子女还在外地工作，担心以后没人照顾还要花大价钱请护工，跑了好几家保险公司问普通商业护理险，都因为已经确诊癌症被拒保，最后就是买了这种普惠型的附带护理责任的险种，一年缴费也就两三百块，压力很小，刚好能覆盖她后续居家护理和门诊康复的部分开销。适合经济条件一般，年龄偏大，已经确诊癌症的朋友买。

第二类，针对癌症患者开放的专属护理保险。这类险种专门面向已经确诊癌症的人群，投保门槛做了放宽，不会因为现有癌症病史直接拒保，不过一般会把你已经确诊的癌症相关护理责任做除外，还是能给你提供其他癌症或者其他疾病的后续护理保障。比如32岁的林先生，前段时间确诊甲状腺癌做了手术，现在身体恢复得不错，他担心以后患上其他重大疾病需要护理，手里也有富余的预算，就买了这种专属护理险，一年缴费一千多，缴费期可以选10年，万一以后得别的病需要专人护理，就能按约定拿到护理金补贴开销。适合已经确诊癌症、身体恢复情况不错，想要补充其他护理保障，有一定预算的朋友买。

第三类，防癌险附加的护理责任险种。很多防癌险产品，如果你符合投保要求，可以附加癌症护理责任，部分已经确诊早期癌症、治疗结束后稳定一段时间的患者，可以投保这类产品。比如41岁的陈先生，两年前确诊早期肺癌，做了手术之后一直没有复发，复查情况都很稳定，他找了很久能买的护理险，最后成功投保了带护理责任的防癌险，附加的护理责任可以在他如果癌症复发需要护理的时候，每月给一笔护理金，用来付护工费或者康复费用。适合确诊早期癌症，治疗结束后病情稳定，有定期复查良好报告，预算中等的朋友买。

第四类，短期意外险附加的护理保障。意外险的健康告知一般都很宽松，很多不需要严格审核既往症，大部分确诊癌症的朋友都能买，不少意外险会附带意外护理保障，如果你因为意外受伤需要护理，就能申请赔付。比如62岁的王伯伯，确诊前列腺癌一年多，病情控制得不错，平时出门遛弯买菜怕摔了之后没人照顾，请护工又贵，就买了一份一年期的意外险，附加上了意外护理责任，一年缴费才一百多，万一摔了碰了需要护理，就能赔一部分护理费用。适合已经确诊癌症，想要补充意外护理保障，预算有限的中老年朋友买。

第五类，互助平台附带的护理互助计划。这类互助计划准入门槛低，缴费也比较灵活，不少对癌症患者的限制比较少，确诊癌症之后也可以加入，只要遵守互助规则，符合互助条件就能申请分摊金用来支付护理费用。不过这类互助计划的稳定性不如商业保险，赔付的金额也不确定，适合实在买不了其他保险，想多一份保障的朋友，可以少投入一点资金加入，作为补充保障就好。

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核心条款必看要点

第一个要看的就是赔付触发条件，这直接决定了你能不能拿到钱，千万别不当回事。之前有个62岁的吴叔，查出肺癌早期手术后，左手行动不便，需要人帮忙穿衣洗漱，本来想着买份护理险帮衬着点，买的时候没仔细看条款，以为只要得了癌症就能赔，结果申请理赔的时候才发现，条款要求必须达到“六项基本日常生活能力至少三项无法独立完成”才符合赔付要求，吴叔只有两项没法自己做，达不到标准，最后一分钱都没拿到，白交了好几年保费。所以你买之前一定要对着自己的实际情况核对，如果你是术后需要半长期护理，就找触发条件宽松点的，比如半丧失自理能力就能赔付的，别盯着要求全丧失才能赔的买。

第二个要看护理责任范围，一定要圈出你自己需要的项目核对。有的人是刚做完手术，需要去康复机构做康复训练，那就得看条款里有没有包含机构康复护理的报销；有的人不想去机构，想在家请护工照顾，就得看有没有居家护理责任，能不能报销护工服务费；还有的人需要长期换药、压疮护理这类基础医疗护理，也要看条款有没有把这些责任列进去。之前有个41岁的林女士，确诊甲状腺癌术后需要做颈部功能康复，她买的时候没看责任范围，买的只覆盖生活照料，康复训练的钱一分都报不了，等于买了个用不上的保障，白白浪费钱。你是什么需求就找对应包含这个需求的险种，别嫌麻烦，一条条对着看就行。

第三个要看除外责任，就是哪些情况不赔，这个一定要翻到最后仔细看。有的条款会把“原有癌症已经出现的护理需求”除外，如果你已经确诊癌症，现在就是因为癌症需要护理才买的，这种条款碰都别碰，买了也赔不了。还有的条款会把你已经有的基础病导致的护理除外，比如你本身就有糖尿病足，后续因为糖尿病足需要护理，人家不赔，这个你也要提前弄清楚，别等出事了才发现自己踩了坑。

第四个要看保障期限，选适合自己的就行。如果你是刚做完手术，接下来三五年是康复护理的关键期，经济条件一般，就选定期保障就行，价格便宜，覆盖关键期就行，不用硬买终身的，花不必要的钱。如果你是晚期癌症，需要长期照护，经济条件允许，可以选保长期的，避免后续保障断掉，心里踏实。比如之前那个58岁的张阿姨，乳腺癌术后需要五年康复，就选了五年期的护理险，缴费压力小，刚好覆盖自己需要护理的时间段，很合适。

第五个要看保额高低，别盲目买高也别贪便宜买太低。一般来说，居家护理一个月的费用大概在几千块，你买的保额最好能覆盖七成左右的护理开销，太高了你缴费压力大，太低了起不到作用。比如你当地请一个住家护工一个月要四千，你买的保额一个月赔三千，刚好能帮你分担大部分压力，这个额度就合适。要是你只买了一个月赔五百的，那真遇到事，这点钱也帮不上什么大忙。

赔付流程清晰指南

第一步，出险后第一时间报案。别拖着，最好在知道满足赔付条件后的10天内联系保险公司。像家住杭州的陈阿姨，去年确诊乳腺癌术后需要居家请护工护理，买对了放宽投保要求的癌症护理保险，她出院当天就给保险公司打了电话登记，早早把流程走起来，不用等钱用的时候才慌慌张张补手续。报案可以打保险公司官方客服电话，也可以找当初帮你办理投保手续的线下服务人员，线上投保的也能在官方公众号或者APP里提交报案信息，怎么方便怎么来。

第二步，按照要求整理全套理赔材料，缺材料会耽误审核进度，别漏项。核心材料一共四样，第一样是被保险人的身份证件，这个是基础，不管什么理赔都要提供。第二样是医院开具的癌症确诊证明书，要带医院的公章，病理报告、影像报告这些也一起附上，帮保险公司更快核实情况。第三样是专业机构出具的护理能力评估报告，大部分险种会要求你去保险公司认可的医疗机构或者第三方评估机构做评估，确认你是符合条款里约定的护理需求，别自己随便找个机构开报告，不认就白跑一趟。比如家住石家庄的老郭，当初就是图方便找了家熟人开的诊所开评估，结果不符合要求，折腾了一周重新做评估，耽误了小半个月的审核时间。第四样是护理相关的费用单据、服务协议，如果是请了正规家政公司的护工，要留好护工的服务记录和缴费发票；如果是家属专门请假来做护理，部分险种也可以赔家属护理费，按要求提供家属的误工证明就可以。

第三步，把整理好的材料提交给保险公司。现在提交方式很多，你可以选线上提交，直接把所有材料的清晰照片或者扫描件传到保险公司的官方理赔端口，不用跑线下，方便很多；如果你习惯纸质材料，也可以邮寄给保险公司的理赔部门，或者送到线下网点，都可以。提交的时候核对一遍，别把重要材料落了，比如很多人会忘放病理报告的原件复印件，这点一定要注意。

第四步，配合保险公司做核查。提交材料之后，保险公司的理赔人员可能会打电话跟你核对细节，比如护理的频率、护理的具体内容，也可能会去医院调阅你的就诊记录，或者安排重新做护理能力评估，这个时候你如实说就行，配合完成核查，流程才能走得更快。如果没有问题，一般十个工作日内就会给出核赔结论。

第五步，等着收钱就好。核赔通过之后，保险公司会把理赔金直接打到你预留的银行账户里。还是刚才说的陈阿姨，她提交材料之后第八天就拿到了理赔金，刚好覆盖每个月六千块的护工工资，不用动自己原本准备给自己养老的积蓄，子女也不用挤生活费出来贴补护理开支，实实在在减轻了家里的经济压力。要记住一点，如果核赔之后拒赔，保险公司会给你书面说明拒赔理由，你要是有异议，可以整理补充材料再申请复核。

按需选险实用攻略

60岁以上已经确诊癌症的老年朋友，优先挑侧重长期照护责任、健康告知宽松的产品。这个年龄段的患者大多已经进入带癌生存阶段，后续长期需要专人陪护，不少家庭都是请居家护工，每月开销不小。缴费直接选按月缴费的方式，不用一次性拿出大笔资金，不会给子女增加过多经济负担。就拿小区里72岁确诊前列腺癌的刘大爷来说，他确诊后子女想给他买一份护理保险，一开始想选一次性缴清的产品，算下来要几万块，后来换了按月缴费的，每个月只需要三百多，子女分摊下来压力很小，现在刘大爷卧床需要护理，每个月能赔两千多块，刚好覆盖一半护工工资，帮家里减轻了不少负担。

30岁到50岁之间确诊癌症的中年朋友，优先选包含术后康复护理、放化疗辅助护理责任的产品。这个年龄段的患者大多还在康复期，有不小的概率需要做康复训练、理疗，不少项目医保报不了，自己掏钱压力不小。经济条件一般的选一年期的产品，只覆盖未来5年的康复期，保费便宜，每年只需要几百块就能拿到不错的保额；经济条件宽裕的可以选保障更长时间的产品，兼顾后续可能出现的二次复发后的护理需求。我身边有个42岁确诊甲状腺癌的朋友，手术后需要做发音康复训练，每次训练要两百多，一个疗程十几次下来要小三千，他买的护理保险刚好覆盖康复护理费用，直接报销了八成，自己只花了几百块。

已经确诊晚期癌症，需要长期卧床接受护理的朋友，挑产品的时候一定要盯紧“护理状态认定”这一条。别选那种要求“完全丧失自主生活能力，五项日常活动至少四项无法完成才能赔”的产品，不少卧床的患者可能还能自己完成一两件，不符合要求就拿不到赔付。尽量选认定标准宽松一些的，只要达到半失能状态就能赔付的，这样更容易拿到理赔金。之前有个68岁晚期胃癌的患者，买的时候没注意看认定要求，理赔的时候发现不符合完全失能的标准，一分钱都没拿到，白交了大半年保费，这个坑大家一定要避开。

年轻患者如果是刚确诊早期癌症，后续只需要定期复查，不需要长期卧床或者专业护理，可以只买基础的普惠型护理保险就行。这种产品健康告知宽松，价格便宜，每年只需要两三百块，万一后续病情变化需要护理，也能拿到赔付，不用买很贵的长期护理产品，浪费保费。如果本身已经有其他医疗险报销医疗费用，只需要补充护理开支，挑覆盖居家护理项目的基础款就行，不用追求高保额，够用就好。

买之前一定要先做护理需求评估，再动手选产品。比如你只需要门诊康复护理，就别买只保住院护理的产品；你打算居家养老护理，就别买只保机构护理的产品。拿不准自己需要什么保障，可以先找身边懂行的人帮你理一理，或者对着条款一条条核对自己的需求，别听销售人员随便推销就买，买错了不仅白花保费，真需要用钱的时候也用不上。

结语

看到这儿你应该搞清楚啦，癌症确诊后也有适合的护理保险可以选，只要结合自己的年龄、经济条件和实际护理需求挑，选健康告知宽松、责任符合需求的产品就好。赔付也没那么复杂，只要触发条款约定的条件，备齐材料走流程就能拿到赔付金，这笔钱能帮你承担护理开支，减轻家庭的经济负担，让后续治疗护理更安心。

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