护理保险，买前必知这18件事！

引言

嘿，你是不是也在纠结，到底要不要买护理保险？想买又怕踩坑，不知道哪些点得提前搞明白？别慌，咱们今天就把这些疑惑慢慢理清楚，把你关心的问题都聊明白。

一. 不同人群怎么选？

刚步入职场、年龄在20-30岁左右的年轻朋友，收入不算太高，平时攒钱主要用来应对职场变动或者生活规划，手里能拿出来买保险的预算不多，这个阶段优先选保障期限灵活、按月缴费的产品，每月掏两三百块就可以配上基础护理保障，尽量选包含轻度、中度护理责任的，毕竟年轻时万一遇到意外导致行动不便，也能拿到津贴覆盖护工费或者康复开销，不用一下子动用到攒了好久的积蓄。

30-45岁、上有老下有小的中年朋友，这类朋友本身是家庭经济支柱，除了给自己配置，还可能想给爸妈安排，给自己买的话，建议选包含陪护津贴的类型，万一自己需要长期护理，不仅能拿到护理费用补偿，还能给请假过来照顾你的子女发一笔津贴，弥补子女请假耽误的收入损失；如果是给爸妈买，先看爸妈的健康状况，只要爸妈还能通过核保，优先选侧重居家护理保障的，毕竟大多数老人不想去护理机构，居家护理的津贴能直接请住家护工，减轻子女的照料压力。

我邻居王哥今年42岁，他妈妈有糖尿病，之前不小心摔了骨折之后留下后遗症，出门拄拐，日常洗澡做饭都需要人搭把手，子女都要上班没法天天守着，请护工每个月要四千多，王哥之前两年给妈妈买了核保宽松的护理保险，现在每个月能领到两千多的津贴，一下子分担了一半的开销，不用自己硬扛所有压力，这就是选对的好处。

年龄在50岁以上，已经退休的老年朋友，如果本身有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，别硬找保障责任特别全的产品，很多严格核保的产品你根本买不进去，白耽误时间，直接找核保宽松、对常见慢性病限制少的产品，优先看有没有针对慢性病导致护理需求的保障，很多老人行动不便都是慢性病慢慢拖出来的，带对应责任的更实用。而且退休朋友手里如果有一笔闲置的积蓄，可以选缩短缴费期的方式，早点交完保费，年纪大了之后不用一直记着缴费的事儿，省心很多。

本身身体条件不太好，已经得过一些疾病的朋友，别抱着侥幸心态隐瞒健康状况，也别乱买不符合你身体情况的产品，直接找支持智能核保、对非严重疾病核保宽松的产品，就算有一些小毛病，也有机会买到合适的保障；如果你已经买过重疾险、医疗险，只是想补充护理方面的津贴，就不用买太贵的、带储蓄功能的产品，选纯保障型的就行，把预算花在护理保障上，性价比更高。

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二. 条款重点看这些！

先看护理状态的评定标准，别稀里糊涂就签字。之前家住北京的王叔叔，因为脑溢血后遗症半边身体不能动，穿衣、吃饭、上厕所都没法自理，本来以为买了护理险肯定能赔，结果理赔的时候才发现，合同里要求必须达到“自主生活能力完全丧失，六项基本日常生活活动全部无法完成”才能赔，王叔叔能自己完成吃饭和穿衣两项，刚好卡线拿不到理赔，闹心了大半年。所以你签合同前，一定要翻到护理等级对应的评定部分，看看是要求几项不能完成，是只认重度还是包含中轻度，不同产品要求差很多，选的时候优先挑包含中度护理状态赔付的，毕竟大部分人需要护理的时候，很少到完全不能动的程度。

再看免责条款，哪几种情况不赔一定要列出来记清楚。比如不少产品条款里写着，酒驾、故意自伤、违规操作导致的护理状态，不承担赔付责任；还有一些产品对先天性疾病导致的护理需求不赔，如果你本身有家族遗传病史，这一点一定要盯紧，别等出事了才发现自己的情况刚好在免责里。拿广东的林大哥举例，他之前有先天性髋关节发育不良，年纪大了之后恶化到没法自主行走，需要长期护理，申请理赔才看到合同里免责条款明确写了先天性疾病不赔，最后一分钱都没拿到，之前交了五六年保费全都打了水漂。

然后要看赔付触发条件，别相信销售说的“生病就赔”，一定要看合同写的要求。有的产品要求必须是确诊特定疾病之后达到护理状态才赔，有的只要达到护理状态，不管是什么原因导致的都赔（除了免责里的情况），这差别可太大了。比如上海的陈阿姨，摔了一跤之后股骨骨折手术，之后一直没法自主活动，她买的产品要求必须是特定重疾导致的护理才赔，意外导致的不在赔付范围里，最后也没能拿到理赔。所以如果是年纪大经常出门遛弯的朋友，优先选不限制致病原因的产品，毕竟意外摔跤是老年人需要护理的常见原因。

还要看有没有额外的护理服务责任，别只盯着现金赔付。不少好的产品条款里会附带免费的护理服务，比如每周一次上门助浴、每月几次居家清洁、免费的康复护理指导这些，对于真的需要护理的家庭来说，这些服务比给钱还实用。别觉得这些服务是附加的没用就不看，比如成都的赵阿姨拿到理赔之后，产品附赠的半年上门护理服务，帮她子女省了好多精力，子女不用天天请假回家照顾，还能省出请护工的钱，实用性特别强。如果你买护理险是为了给年纪大的父母准备，一定要看看条款里有没有包含这些实用的服务，没有也没关系，优先挑带服务的更划算。

最后要看保单的现金价值变化，如果你买的是带储蓄性质的护理险，一定要翻到现金价值那一页看看，什么时候现金价值能超过已交保费，要是中途想退保能不能拿回足够的钱。比如有人买了几年之后，觉得这款产品不适合自己想退，结果发现现金价值只有已交保费的一半，损失特别大，所以提前看清楚心里有数，别等退保的时候才傻眼。

三. 缴费赔付咋划算？

如果你是每月有固定收入的上班族，选月缴方式最稳妥。

我身边的张女士就是例子，她今年32岁，在互联网公司上班，每个月发完工资固定结余几千块，手里没有大笔闲置资金，她选了护理险的月缴方式，每个月只要缴三百多块，分摊下来每天才不到十块钱，一杯奶茶钱就能搞定，完全不会占用生活费或者房贷的预算，也不影响给孩子存教育金，压力特别小，还能享受到长期的护理保障。

如果你是已经退休、手里有一笔闲置积蓄，不想后面年年惦记缴费事儿的朋友，可以选一次性缴清。

小区的李阿姨今年62岁，子女给了她一笔养老备用金，放在银行也是存着，她干脆选了一次性缴费买护理险，缴完之后所有手续都办完了，后面完全不用记缴费日期，不用担心忘记缴费导致保单失效，每天该跳广场舞跳广场舞，该带孙子带孙子，心里特别踏实，而且一次性缴费总保费还会比分期缴费便宜不少，挺划算的。

如果你是独居，日常需要请护工上门照料的情况，选按月领取护理津贴更实用。

小区的赵爷爷今年78岁，子女都在外地工作，没办法天天回来照顾，他腿脚不好，日常需要请护工每周上门做几次康复护理，每个月护工费是一笔固定开销，他买的护理险就是达到护理条件后按月领津贴，每个月领的钱刚好能覆盖护工的费用，不用动自己攒的养老钱，也不用伸手跟子女要，活得有尊严，子女也不用额外增加负担。

如果你是有子女贴身照料，不需要长期请护工的情况，可以选一次性赔付的方式。

家住我们楼上的孙奶奶，去年摔了之后符合理赔条件，她大儿子搬过来专门照顾她，她选了一次性拿到赔付金，这笔钱刚好用来给家里做适老化改造：把客厅的小茶几换成圆角的，卫生间装了扶手和防滑垫，卧室换了可升降护理床，还给自己买了专门的康复器械，不用花子女的钱，改造完之后住着更安全舒服，子女照顾起来也省心不少。

选缴费方式就看你手里的现金流情况，选赔付方式就看你实际需要哪种护理形式，适合自己情况的才最划算。

四. 避坑要点记清楚！

别信销售人员的口头承诺，一切以合同白纸黑字写的为准。之前有家住山东的刘阿姨，在小区广场参加保险宣传活动，销售人员拍胸脯说只要住院就能拿护理补贴，刘阿姨想着自己关节不好，以后说不定要做手术护理，当场就掏钱买了。结果去年刘阿姨做完膝关节置换手术，需要居家请护工康复护理，申请理赔的时候才发现，合同里根本没写住院就赔，要求必须达到合同约定的护理状态才能赔，折腾了好久也没拿到赔付，只能自己吃闷亏。所以不管对方说的多动听，都要翻合同找对应条款，没写进去的承诺一概不算数。

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。浙江的周叔有多年糖尿病史，之前买护理险的时候，怕核保不通过，就顺着销售人员的提醒隐瞒了病史。买了五年之后，周叔因为糖尿病并发症瘫痪，需要长期专人护理，申请理赔的时候，保险公司查到他五年前就有糖尿病就诊记录，直接拒赔，还不退保费，这么多年交的钱直接打了水漂。只要是健康告知问到的问题，有就是有，没有就是没有，别乱隐瞒，真的有既往症，可以选核保宽松的产品，没必要冒险隐瞒。

别把护理保险和普通医疗险混为一谈，两者保障范围不一样。很多人觉得我买了医疗险就不用买护理险了，其实不是这么回事。广东的小吴给爸妈买了百万医疗险，觉得保障够了，就没再考虑护理险。去年爸爸中风之后，抢救过来保住了命，但是留下了后遗症，不能自理，需要长期请护工居家护理，这部分护工费用、居家护理的耗材费用，医疗险是不赔的，只能自己掏，每个月大几千的开支，给家里添了不小的负担。护理险主要赔的就是生活不能自理之后的护理开支，和医疗险是互补的，别搞混了保障作用。

要注意免责条款里的内容，有些情况是不赔的。比如故意导致自身受伤、参与高危运动受伤导致的护理需求，不少产品都在免责里，这些内容一定要提前看。重庆的严先生喜欢攀岩，之前买护理险的时候没看免责，后来攀岩出意外导致半身不遂，申请理赔才发现，条款里把高危运动导致的护理责任免除了，拿不到赔付，耽误了护理安排。买之前把免责条款一条一条读一遍，不符合自己日常情况的，就别选这款。

别盲目跟风买返还型护理险，要根据自己的需求选。很多人觉得返还型好，不出事就能把钱拿回来，实际上返还型的价格比纯保障型贵不少，对于预算有限的普通人来说，花更多钱买返还，会压缩你的保障额度，真的需要护理的时候，拿到的钱不够用。江苏的小顾刚工作没几年，预算有限，听了推荐买了返还型，每年交的钱不少，但是护理额度只有十万，真出事这点额度根本不够覆盖五六年的护工开支。如果预算有限，优先选纯保障型，把额度做足，比返本更实用。

结语

以上这18件关于护理保险的要点你都记牢啦，其实买护理保险核心就是贴合自己的年龄、健康情况和经济条件选，别光听别人说，一定要自己抠清楚条款细节，如实做好健康告知，选对缴费和赔付方式，就能挑到适配你需求的护理保险，给自己或者家人添一份靠谱的保障啦。

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